比如上图，房贷50万，贷款期限30年，贷款利率为央行基准利率（目前为4.9%），选择等额本息还款，那么总共需归还本金和利息955308.10元。

　　但是仔细看，利息的产生是以年利率对应的月利率计算。比如年化利率为4.9%，那么月利率为4.9%/12。

　　第一个月剩余本金为50万元，第一期需归还利息：50万*4.9%/12=2041.67元。本金和利息（月供）为：本金+利息=611.97+2041.67=2653.63元，如图所示。

　　第二个月剩余本金为：总体本金-已还本金=50万-611.97=499388.03元。第二期需归还利息：499388.03*4.9%/12=2039.17元，本金和利息（月供）为：本金+利息=614.47+2039.17=2653.63元，如图所示。

　　第三期……

　　以此类推，可以看出它并不是以复利计息，而是逐月的计算已发生期限的利息。总共息归还95.5万多，产生利息45.5万多，也仅是因为期限长和每期归还的本金较少造成的。

　　如果投资收益高于4.9%，那么完全不用过度担忧高达45.5万多的利息，因为投资收益高于4.9%，30年可获得高于45.5万多的收益。

　　计算方式不仅是等额本息如此，等额本金也如此，自己可以对照着上图计算一下是否如此。

　　具体的利息是多少呢？它肯定不是计算器计算出来的455308.10元，因为房贷利率会随央行基准利率的调整而调整。

　　比如今年调整基准利率中的五年期限贷款利率为5%，那么明年1月份起房贷年利率则为5%，月利率为5%/12，具体的每个月还款利息：剩余本金*5%/12，而非原先的：剩余本金*4.9%/12。

　　也就是说，在未来30年央行进行加息，具体的还款利息是要高于房贷计算机计算结果。相反，如果进行降息，具体的还款利息是要低于房贷计算器计算结果。

　　还有一点就是商业银行的上浮利率或者打折利率，比例是一个常数，不随央行基准利率变化而变化。

　　比如商业银行是上浮10%作为房贷利率贷款给你，那么目前你的房贷利率就为4.9*110%=5.39%。如央行基准利率调整为5%，那么你的房贷利率将会调整为5%*110%=5.5%，这其中的上浮的10%是不变的。出现打折利率也一样，比如9.5折等等。

三人聚众

如今在高房价的巨大压力下，对于一般家庭而言，不仅仅要面对高额首付的巨大压力，而且还要考虑银行贷款月供的压力，那么这些方面的压力你都想过吗？房贷应该贷多少年比较划算？贷款三十年你多还多少利息？告诉你答案，贷款三十年，利息几乎等于本金，有的地方甚至还要高于本金，比如武汉。

我8月份买的房，银行贷款84w，分三十年还清，利率按基准利率上浮30%，也就是6.37%，最后还完连本带息一共180多万，话说武汉房贷利率真是高，感觉压力山大。

买房月供后对于一般家庭而言意味着生活质量的下降，从此衣服几年才忍心买一件，天天省吃俭用，恨不得每天清炒小白菜，生活质量大打折扣。

给你一张图，每个人都秒懂！

表面上看，贷款30年买房压力山大，利息几乎等于本金，用利息都可以再买一套房，但是其实不然！！！

听在下娓娓道来原因:

1.提前还款

很多人在还款一定时间后，随着年龄和收入的增长，手里的闲钱也会逐渐增多，这时候都会想到提前把房贷还清，但是仔细想想，真到了这一天，也许通货膨胀更加厉害，而且银行已经挣了大头的利息，这时候提前还款，其实意义不是很大，倒不如把钱拿出来做一些其他方面的投资，收益会更高。

2.家庭资产有限

对于一般家庭而言，凑足首付已经是举全家之力，手里基本已经没有可以支配的闲钱，万一家人有个头疼脑热，这时候就该着急了，总体而言分30年还清，对于抵御家庭风险方面的压力是最小的。

3.还款时间越长，生活压力越小

贷款30年，虽然总得利息比较多，但是每个月的还款压力小，幸福指数也是最高的，所以时间越长越划算。

综上而言，贷款30年虽然还银行利息总额几乎等于本金，但是月供比较少，给了更多的购房者更多的回旋余地。

那么你认为贷款买房分多少年还清最好？留下你的答案。

奋斗平遥人

30年的房贷利息几乎等于本金，事实的确是这样。过去的数十年里，买房早的都发了财，机会促人致富。比如我的家乡一个小伙子，才初中毕业，1997年到广州打工做销售员，几年后单独批发电子产品赚了数百万元。新世纪初，他与妻子一起在广州越秀区买了4套房(当时才数千元一平米)，由此全家致富。如今成为了数千万元的富翁，全家定居于广州，且于早前五六年，凭广州户口又买了临江豪华楼宅。这上千万元一套的豪宅，部分商贷利息也比较高，这样做划算吗?他的经验是，人民币不断贬值，物价年年上涨，房价只涨不跌，银行利息从长远来看，算不了什么，二十年前与现在对比，币值贬低了多少倍啊?胆子不大点，不放手去干，那是发不了财的呀!

没错，这个小伙子的说法代表了不少炒房客的观点，几十年来的事实也验证了这一点，币值因通货膨胀缩了水，只有买房保值或增值方为可靠。然而对较当下形势，我的看法则截然不同，此一时彼一时，今非昔比也!前二十年经济两位数百分比爆发式增长，外贸红利、基建提速，加上正逢城市化热潮，那个小伙子适时把握机会，持续炒房发了大财。但继续这么做，就不太可行了。因为国家调控力度前所未有，下了真功夫，炒房势头得到了遏制。再则，目前房价已高得离谱，不似当年价位确实很低，如今盈利空间有限。所以，早期购房者不怕银行利息翻倍，当年是十分划算的，通贷膨胀等于是给他们送了红利。而今处在高价位再炒房，除了刚需户无奈之外，投资客必定会有很大风险，是不理性的行为。若是购房款基数过大、过高，以商贷无优惠的银行利息标准，尽管房价暂时稳住了，但谁能保证以后不会下跌(即地产泡沫破裂)呢？个人看法，最好目前谨慎对待炒房，不可儿戏从事。

云淡水蓝96

你这样想没什么错，但换个角度你会有不同的发现。房贷30年，利息几乎等于本金。那房贷放在你手里30年，你还不能让你的资金翻倍吗？贷款100万，给你30年时间，让你手里的钱变成200万，平均一年赚三万多块钱，这很难吗？

咱们再换一个思路来看这个问题！你预计30年后一共还的利息很多，分摊到每个月的钱是也固定的，但是这30年通货膨胀，你的能力在提升，工资在上涨，每月的几千块钱对你来说越来越不算问题。如果这样你不好理解，你只需要考虑下30年前几千块钱意味着什么，就能明白了。

房贷算是惠民政策，它不像一般的贷款，银行就是要利润。我做过客户经理，当时我们做房贷几乎都不是为了挣钱，都是为了冲量，让自己的贷款业绩上的快一点，这样客户经理评级能高一点。

房贷利率现在大概在6%左右，我们做的其他贷款比如经营贷，都是在8%以上，即使房贷利率再涨，它也是银行贷款产品中利率最低的一种。千万不要以为银行挣了你多少钱似的。

你的转发，我的10万+。

！我是帮你解决银行问题与职场疑惑的狗哥。

银行研究僧

大家可以通过房贷计算器计算一下，如果我们申请房贷100万元，按照基准利率4.9%计算，我们需要支付利息91万元。

如果按照1.1倍的房贷利率计算，我们需要支付利息101.92万元。

利息几乎等于本金。

对于银行来说在计算利息的时候，是按照国家统一公布的基准利率来计算，会略有浮动，但不会考虑通货膨胀率或者个人工资上涨这样的变动因素。

理论上说，房贷时间越长，负担房贷金额越重，越不合算。

但是目前，我们国家人们在普遍使用房贷并不是考虑合不合算的问题。

而是主要考虑：

第一，房价上涨问题。过去十多年，房价上涨十倍以上，是有目共睹的。而且2017年以来房价很多地区再次实现了翻番，人们普遍担心现在不买房，以后再也买不起。所以，很多人削尖了脑袋，欠一屁股债，也要加杠杆，把房子买下来，把房价固定住。

但是，为了能够负担得起，只能选择每月偿还贷款较低的30年房贷。

第二，收入上涨问题。近年来我们国家经济社会迅速发展，大家的收入也在普遍提高。普遍来说，社会平均工资五年上涨70%左右，而实际上低收入劳动者上涨不了这么快。

收入上涨了，每月偿还贷款的负担就会越来越低。所以，很多人愿意使用较长时间的贷款，让贷款相对而言贬值。

不过总体来看，我们国家的消费者价格指数CPI，近年来的增长幅度只是2%左右，通货膨胀率也不是那么高。钱如果用来消费，带来的效益还是更大的。这也是大家普遍感觉消费越来越紧张的原因。

既然大家普遍看好我们的未来，现在利用高杠杆、高负担买房也无可厚非。至于房价未来跌不跌，国家还是以维持房价稳定为主的。只能说很难。

暖心人社

30年的房贷利息几乎等于本金，你是怎么看的？

很多人认为，买房子贷款是很合适的。

30年的房贷利息几乎等于本金，就是很正常的，否则银行吃什么？

要对付这种情况，让自己快点走出困境，唯一的方式就是提前还款。

但是也有很多专家和投资者反对提前还款的。

他们的基本的理论就是，以后的钱越来越不值钱了，所以现在不用白不用。

他的钱真的是不用白不用嘛，以后的钱再不值钱，你交给银行的钱也是钱呐。

现在我来说说我的经历。

我曾经在农业银行贷款，一共是57万，15年。因为当时办不了房户贷款，只能办商业贷款，所以每个月还款是5700，每年将近七万，15年我的57万贷款就要还差不多85万，如果是还30年，那么就要还100多万，远远超过了贷款的本金。

可以老老实实的告诉你要还清这些贷款实在不容易，什么都不怕，就怕哪一天出什么事，用大钱，贷款怎么办？

还了八年之后，我提前还款9万，现在每个月还需要还款4000，还款48000。

我们可以想一想，如果不提前还款9万，每个月还需要还款5700，对于我们来说，这种压力是很大的。

所以我认为能够提前还款就提前还款，比如说，如果两年之内我还能够还10万，我每个月我就需要还款3000左右，我们要对付起来较容易了。

有一些人老是主张不要提前还款，他们一来把提前还款的钱拿去投资，比如说做理财，还有投资投资平台，会更有价值。

投资有风险，大家要明白，你想要你家的利息，别人想要你的本金。

所以我认为这应该因人而异，大部分的人来说还是提前还款的好。

什么时候停止提前还款比较好呢？

有一个投资的法则是这样的：用你收入的30%来还款就可以了，如果超过这个数，那么就会有一些风险，或者是感到有压力。

在充满风险和压力的里面，生活是没有幸福的。

逃出许愿城英汉教学群

本人26岁，坐标东莞，17年在房价高企接近峰值五成买下了一套97平的小三房，全款加税近190万左右，银行贷款90万，贷30年，等额本金，最高每月还款5900，每月递减10元。

东莞在15年以前房价还算正常，就是也在涨，但不是吓死人的飙涨。2015年底，连着三波深圳客来东莞买房，东莞市区尤其临深片区房地产项目个个清盘，土地出让个个地王，房价也是每天刷新市民的三观，东莞的房价就看着8000、10000、12000、15000、18000这么涨起来的。

本来和家里人约定好不是突然暴富就不买房了，因为已经够住的了。但后来家里人觉得不指着房子暴涨，但保值应该还是好过存银行的，因为我们也都不会投资什么的，所以在房价最高点买了套小三房，不指着房子大富大贵（家里人都有稳定的工作和收入，车房啥的也够用，但也不是什么大富大贵的家庭）。

目前房贷和家里人各负担一半，即我个人承担3000元，个人收入大致税后1.1-1.2w/月左右，硬开支大致在6000元/月左右，包括水电煤气、电话费、停车费、车险均摊、油费及房贷，剩下基本上就是买衣服、化妆品、吃饭、旅行、一年大概买一次大件（类似无人机、相机或品牌包包这种）。

这里需要说明的是，上述提到的个人收入是由月工资、季度奖金和年终奖三部分构成，实际上截止目前我有一年的还贷体验，月工资每月大概到手大概8000元左右，每个月除去6000元硬成本，实际上也只有2000元做机动支出，根本称不上宽裕，有时银行卡甚至堪称拮据，每年只有年底和1月、4月、7月和10月会相对来说好过一些，能存下一点点钱做周转资金。那么，我是如何看待年纪轻轻背上30年房贷的？

前段时间在微博上看到一句话我觉得很对，并且对我的影响比较大：

“年轻人请记住我这句话，攒钱比花钱更快乐”，是个狗篮子都能花钱，但攒钱真的很有成就感。倒不是说快不快乐、成不成就，而是年轻人在没有压力的情况下真的存不住钱！！！如果我不买房有多少能花出去多少，一分不带剩的，对我来说欠银行钱必须还，但按月存3000块进自己的银行卡是不存在的。我是不需要交房租，但有句话我想必定会引起交房租小伙伴的共鸣：“每个月的房租是消费，每个月的房贷是资产”。我想一定有同龄小伙伴会说，这么年轻就背上房贷生活质量不会下降吗？很多未来不都被束缚了吗？

你以为没有房贷你的生活质量必然会高吗？你以为不投资的未来真的值得期待吗？在没有房贷要还之前，我会败很多重复、不重要、不需要的东西：过期的化妆品、废掉的健身卡、一堆堆淘汰廉价的衣服。钱都花出去了，但并不知道钱花到哪里去了，根本没有觉得生活质量提高。另外，普通白领工资（各大公司金邻高管那不是我讨论的范围）跑不过CPI已经是既定的事实了，30年的房贷一定是越还越轻松，前两三年会觉得拮据一点儿，有资金积累后为何还要等到30年再去还款呢？如果10年你就还款了，后面20年的利息根本不存在，怎么会存在利息和本金相等的情况呢？多数年长者都有这样的经验，有一套房之后换大房或者二套房都更容易，如果一直租房，买房永远只是别人家的事。

买房是人生大事，选对开发商是关键。

光大是东莞本土最早的房地产开发商之一， 在东莞打造“景湖系列”、“天骄系列”、“锦绣山河系列”等多个系列产品，景湖系列，改变了西平居住格局和商业配套，带动西平全面发展；黄旗山下的天骄峰景，一度成为东莞豪宅典范；锦绣山河，更是松山湖腾飞的加速器，助力片区增值。

得益于粤港澳大湾区利好，中堂不仅是东莞“北大门”更是水乡新城核芯之一，区域价值可见一斑。光大·锦堂是光大集团在中堂新推出的精品项目，紧邻莞穗路，南接环城西路，四个红绿灯可直达南城CBD；穗莞深城轨将设立中堂站，一站即达珠三角，贯穿穗莞佛惠深五城。

项目目前所售户型建筑面积约79-109㎡，户型大小经济且方正，适合有购房需求的年轻小伙伴。

送给各位同龄人：

成功的路上并不拥挤，因为有些人走到半路就被困难打败了，被成绩诱惑了，被等待吓住了。而只有那些能够默默去努力的人，才可能最终收的云开见月明。

以上。