人們常把省錢掛在嘴邊，但做起來又談何容易。省錢的好處人人都懂，但並非所有人都能做到勤儉節約。節約已屬不易，而要做到正確理財則更為困難。明智的理財者深諳開源節流之道，請隨我們從以下步驟做起，樹立可操作目標，嚴格控管花銷，掌握細水長流的用錢之道。
一、節儉
1.發薪後請先存款。
省錢的最佳手段就是杜絕亂花錢。將每筆收入的一部分直接劃歸儲蓄賬戶或退休賬戶，這樣就不會為存錢勞神費心了。這些錢會自動入賬，也可以隨時使用。哪怕每次只存一小筆錢，假以時日也會數額頗豐（尤其是儲蓄還有利息）。早存錢，收益大。
- 你可以和公司財務人員或第三方機構（如果公司使用此服務）申請開一個自動儲蓄賬戶。開戶需要提供儲戶信息，且該賬戶不與你的基本支票戶頭相聯。
- 如果無法為每筆收入都辦理自動儲蓄（自由職業者或現金髮薪的職業），請設定一個額度，堅持定期手動存款。
2.避免負債。
負債在所難免，富豪買房可以一擲千金，而普通人只能貸款買房，然後慢慢還款。歸根結底，還是要儘量規避債務。從長遠角度看，貸款的利息不可小覷，所以預先付款要比支付等額貸款更實惠。
- 如果一定要貸款，請儘量多付頭款。首付付的多，還貸週期就會縮短，耗費在利息上的金額就會減少。
- 財經狀況因人而異，大部分銀行建議的還款額度大約是稅前收入的10%，20%以下被視為可接受額度，而36%則被視為還款上限。
3.制定合理的存錢目標。
存錢需要動力，在財力所及的範圍內設定目標有助於你做出明智的財政決斷。買房退休都是人生大事，這些目標可能需要多年才能完成，為此你需要定期檢查自己的進度。目光長遠，定期自省，只有這樣你才能明確儲蓄進度。
- 完成退休這樣的大型目標耗時很長。金融市場瞬息萬變，在設定目標前請先研究市場未來的走向。舉例來說，如果你的收入現在達到峰值，大部分的理財專家會建議你儲存60-85%的年收入，這樣你才能在退休後繼續維持現有的生活水平。
4.為儲蓄目標制定時間表。
制定積極合理的時間表可以極大地鼓舞鬥志。舉例來說，如果想在兩年內買房，你要先了解當地的房屋均價，然後存夠首付（首付一般不低於房價的20%）。
- 以此為例，如果當地房屋均價180萬，你要在兩年間攢夠1,800,000 × 20% =36萬的首付，請根據你的收入情況確定是否可行。
- 設定時間表對完成重大短期目標意義非凡。舉個例子，汽車的變速器壞了但你卻買不起新的，這種情況下要儘快攢錢換變速器才不會耽誤上班。設定一個積極可行的時間表可以助你達成這個目標。
5.做好預算。
宏大的儲蓄目標固然重要，但若無法掌控花銷，存錢也絕非易事。為了掌控財政情況，每月初要做好收入預算。提前編制花銷預算可以避免浪費財力，如果每筆收入都能按預算及時分配那就更好了。
6.記賬。
想存錢就必須做預算，但如果不記賬，達成儲蓄目標還是會很困難。流水賬記錄每月花銷，查缺補漏改變消費習慣，這樣有助於實施預算計劃。記賬要事無鉅細，房租還款這樣的大頭支出人人都會注意，但若想嚴控財政情況，細緻入微的流水賬還是必要的。
- 隨時帶個小賬本記賬。養成存留收據（尤其是大型開支），記賬細緻的習慣。如果可以，請用電子表格或大賬本長期記錄收支情況。
- 現在有很多手機理財軟件（很多都是免費的）可以幫你記賬。
- 如果你消費習慣很差，請存留所有的收據。每月末按種類分類記賬，你會發現自己的錢很多都浪費在了沒用的東西上。
7.存錢要趁早。
儲蓄賬戶裡的存款會按匯率積累利息，存期越長，利息越多，因此存錢要趁早。年輕時哪怕每月只能存一點錢，也請盡力而為。小額存款經過長期儲存後的價值可能會比本金多幾倍。
- 舉個例子，你年輕時工資較低，辛苦積攢6萬後按4%的年利率存入銀行，5年後賬戶裡就會多13000。如果早一年存錢，你就能毫不費力的多獲約3000，這筆錢雖不多但也很可觀。
8.考慮辦理退休儲蓄賬戶。
退休對於健康力壯的年輕人或許遙不可及，但一旦上了年紀，退休後的生活就提上議程了。除非你是能繼承大筆遺產的幸運兒，在找到穩定工作後最好還是考慮辦理退休儲蓄賬戶，越早越好。正如上文所言，你需要儲存60-85%的年收入來維持退休後同等的生活水平。
9.投資股市要謹慎。
對於賬戶有存款，手頭有閒錢的人而言，投資股市是個誘人但冒險的賺錢方法。投資股市前要清楚炒股可能會血本無歸，沒有專業知識的人炒股尤為危險，所以不要將炒股作為長期儲蓄的手段。股市如賭場，淺嘗即止則可。大部分人都不會靠炒股攢退休金。
10.不要氣餒。
存錢的時候遇到困難的確讓人很洩氣。你或許很絕望，認為這輩子也存不夠計劃的金額了。但存錢不論多寡，什麼時候都不晚。越早存錢，你就會越有安全感。
- 如果你被自己的財政狀況搞得焦頭爛額，請諮詢理財專家。這些人通常會提供免費或廉價的諮詢服務，幫助你達成儲蓄目標。
二、節省開支
1.不要購買貴重物品。
想要存錢，最聰明的辦法就是別買貴東西。我們的花銷很多都沒有必要，停止購買貴重物品可以顯著改善經濟狀況。昂貴的東西既不會大幅改善生活質量，也不能顯著提高工作效率。你或許很難想象沒有豪車或付費電視的日子，可沒有了它們生活依舊美好。遵循以下幾條建議，減少貴重物品開銷。
- 退訂付費頻道或網絡包
- 為手機換個更划算的付費方案
- 把昂貴的車換成耗油少，易保養的車
- 把不用的電子產品賣掉
- 去舊貨店買衣服和裝飾品
2.節省房屋開支。
對大部分人而言，住房開銷能佔預算的很大比重。若能節約這比開銷，你就能做很多重要的事情，比如為退休攢錢。搬家並非易事，但遇到收支不均的情況，換個廉價的住處還是有必要的。
- 對租房一族而言，和房東討價還價是省錢的良方。如果你和房東關係融洽，房租或許就會便宜一些，畢竟沒人願意大費周折的找新房客。
- 對於還貸一族而言，請和貸款商探討重排按揭計劃。如果你信譽良好，或許能夠省下不少錢。注意儘量縮短還款時限。
- 你也可以考慮搬去一個房價較低的地方。
3.節省餐飲開支。
很多人的錢都浪費在吃上。節約的理念很容易在饕餮時被拋之腦後。如果不加以控制，餐飲開銷也是一筆不可小覷的數目。總的來說，一次性購買大量食物要比分次購買更省錢。如果你的食品開支較高，可以考慮在好市多這樣的倉儲超市辦會員卡。在餐廳吃飯是花費最高的，為了省錢請儘量自己做飯。
- 選購健康廉價的食材。與其買加工的熟食，不如去當地的蔬菜店購買新鮮食材。這些健康的食材價格可能便宜的驚人！像糙米，餡料，營養食品等都可以按9公斤的大袋購買，1斤單價還不到6元。
- 憑摺扣省錢。很多大型超市（尤其是連鎖店）在收銀臺都會提供折扣或優惠券，不要浪費這些省錢的機會！
- 不要總去外面吃飯，同樣的飯菜，自己做要比吃餐廳便宜的多。常做飯還能增進廚藝，令親朋好友大快朵頤，甚至能招徠桃花。
4.節約能源。
大部分人認為水電費是小錢，殊不知節能省錢其實很簡單。想要省錢，那就學幾招簡單的節能竅門吧。節能可以減少你產生的汙染物，從而減輕環境汙染。
- 沒人的時候請關燈。如果不在房間（或房子）裡，請在離開時關燈。如果記不住，可以在門上貼個便利貼提醒自己。
- 少用暖氣和空調。嫌熱可以開窗戶或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹條毯子或使用小型取暖器。
- 為房屋配置好的隔熱層。這麼做可以讓你的屋子冬暖夏涼，為你今後省下不少錢。
5.選擇廉價交通工具。
購買，保養，使用汽車都會花很大一筆錢。根據跑的里程數，每月油價花費大概在上千元。除此之外，辦駕照，保養車子都會花很多錢。你可以選擇免費或廉價的交通方式來替代開車，這樣不僅省錢，還能讓你有時間鍛鍊身體，舒緩日常壓力。
- 搞清楚住處附近公共交通的運行情況。不同的地方會有不同的廉價公共交通供你選擇。大部分大城市都有輕軌，地鐵，有軌電車往來城市內外，中型城鎮則有公交和火車供你乘坐。
- 可以步行或騎自行車上班。如果住處離工作地點不遠，這兩種方法都是很好的選擇。這樣既可以省錢，又可以呼吸新鮮空氣，鍛鍊身體。
- 如果非要開車，可以考慮和人搭夥。這麼做既可以分攤油費和保養費，在路上還能有人聊天。
6.享受價廉（或免費）的娛樂生活。
為了節省開支，我們有時不得放棄奢侈的生活，但省錢不意味著不能享樂。改變慣有的享樂方式，選擇物美價廉的休閒活動，這樣就可以省錢享樂兩不誤。只要你善於發現，就能花很少的錢，獲得極大樂趣。
- 留意社區活動的信息。現在大部分的城鎮都會設置網絡活動日期表，方便人們查詢當地的活動訊息。社區和政府舉辦的活動一般花費很小，有時還會免費。在中型城市經常會舉辦免費藝術展，公園露天電影，你也可以參加公益性的社區集會。
- 讀書。書本比看電影玩遊戲便宜多了（尤其是二手書店的書更是廉價）。好的書籍引人入勝，能讓讀者通過書中人物視角的來感受趣味人生，學到很多難得的知識。
- 和朋友們參加價廉的活動。你們可以去爬山，玩桌遊，去看廉價的二輪影片，探索城裡沒去過的地方，或者做運動。
7.謹防敗金的嗜好。
某些壞習慣會妨礙你存錢，更有甚者還會讓你沉淪上癮無法自拔。長此以往，這些不良嗜好會非常傷身。如果不想身體受損，錢包出血，就請避免染上這些不良嗜好吧。
- 不要吸菸。吸菸的害處眾人皆知，肺癌，心臟病，中風和其他許多重疾都與吸菸有關。除此之外香菸價格也不便宜，不同地區價格不同，最多可達百元一包。
- 飲酒要有節制。小酌怡情，暴飲傷身。酗酒會導致肝病，精神疾病，神經錯亂，發胖，甚至死亡。戒酒的花費也是一筆不小的開支。
三、精打細算
1.錢要用在刀刃上。
有些花銷是無法避免的，諸如衣食住這樣的花銷要優先考慮。如果你無家可歸，食不果腹，攢錢又從何談起呢？所以要先攢夠錢保障自己的基本生活需求。
- 雖然衣食住的花銷無可避免，但也要儘量節約。舉個例子，少下館子可以節約食品開銷，在房租或房價低的地方生活可以節約住宿開銷。
- 不同地方住宿開銷也不同，花費可能較貴。專家建議住宿花銷最好不要超過收入的三分之一。
2.儲備應急存款。
如果突然丟了工作，應急存款就可以派上用場，所以一定要準備一份。如果賬戶裡存了足夠的救命錢，你就可以從容應對失業的困擾。除去必要開支，請將收入的一部分轉存到應急存款裡，存夠3-6個月的生活費用即可。
- 生活開銷與所在地的經濟情況息息相關。如果你住在比較貴的地方，應急存款自然就要多些。
- 應急存款除了可以讓你從容應對事業低谷，往遠了說還能幫你掙錢。如果你丟了工作，沒有存款，那麼你就沒有選擇的餘地，哪怕工資不高也只能挑最先招聘你的單位。但如果有應急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就會得到一份薪資不菲的工作哦。
3.還清債務。
揹負債務的人很難攢下錢來。債務如雪球會越滾越大，所以要及時付清。將收入的一部分用於還款，這樣就能早日擺脫債務，便於攢錢。為了儘快還清債務，通常先支付利息高的欠款。
- 當你攢夠應急存款，手頭的錢也能應付日常開銷後，請將大部分的收入都用來還債。如果還沒有應急存款，那就把收入分配兩份，一份還債一份存款。
- 如果你揹負多方債務，自覺難以承受，可以考慮合併債務。你可以把債務都合併到一個低息的貸款項之下，不過需要注意，合併後的還款計劃可能要比之前的債務耗時更久。
4.開始存錢。
如果已經有了應急存款，債務也還清或基本還清，那就可以考慮開始存錢了。存款和應急存款不同，應急存款不到情非得已絕不能動，而存款則是用來購買大宗必須商品的，比如修車等等。儘量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出頭的時候就開始月存收入的10-15%，這是大部分理財專家認可的安全線。
- 如果你一拿到工資就會有花錢的衝動，請儘快把工資存入銀行。如果你賺了4264元，而你計劃存10%，請即刻將426.4元存入賬戶。這麼做你就能攢下錢，剋制花錢的衝動。
5.購買實用的非必需品。
如果每月刨除存款後還有盈餘，可以考慮給未來投資，購買能提升效率，賺錢潛能以及生活質量的非必需品。這些東西雖然不像食物住房那樣是必需品，但長遠來說能為你節省金錢。
- 舉個例子，人體工學座椅並非生活必需品，但從長遠角度看卻很划算。這種椅子可以讓你長時間工作而不會腰痠背痛（腰痠背痛引發的頑疾治療起來很貴）。如果家裡老舊的熱水器總出毛病，那就換個新的。雖然舊的短期內還能使用，但買了新的就可以省去維修費，長遠來看更划算。
- 你也可以購買公共交通的月卡或年卡節約路費；買手機耳機以免忙時騰不出手，影響工作效率；買矯正鞋墊方便工作。
6.慎重購買貴重物品。
省錢不意味著過苦日子，除了學習如何還賬，存應急款，理智購物，為自己花些錢也未嘗不可。慎重購買貴重物品就是一個方法。工作要刻苦，但不要忘了適當花些錢來慶祝省錢成功。
- 貴重物品包括非必需品或沒有投資意義的東西。這包括昂貴的餐廳，度假，新車，有線電視，昂貴物品等。
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