2018年12月1日最高人民法院、最高人民檢察院關於修改《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的決定，實質上給了市場一個明確信號，信用卡類業務刑事法律風險的邊界愈發明確，我們一起學習研讀：
1、“惡意透支”的犯罪門檻，提高了嗎?
我國法律對於信用卡的紅線，主要體現在刑法裡，具體第196條規定了信用卡詐騙罪，有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬以上五十萬以下罰金或者沒收財產：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後，仍不歸還的行為。新解釋中，持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收後，超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
由此可見，代還信用卡業務，是有相應的市場空間的，人們也許敢於不還民間借貸，但不敢不還信用卡透支款。
市場上最關注的是：惡意透支，入刑數額從“1萬元”調整到“5萬元”，根據2009年12月3日兩高《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(簡稱舊解釋)，與今年12月1日正式實施的新解釋，在入刑的門檻上也有了較大變化，老百姓能夠看到的是金額漲了五倍，以前惡意透支1萬塊錢要坐牢，現在透支5萬塊錢才坐牢。這是不是意味著法律寬鬆了呢?
其實不然，隨著市場經濟的發展，人民富裕水平的提高，結合物價水平和購買力，再以舊解釋的1萬入刑顯得不合乎社會生活實際，因此，適當提升入罪門檻，在一定程度上可能縮小了刑事打擊圈，但是，從整體社會效果而言，顯然更科學更合理。
2、什麼是非法佔有為目的?
對於是否以非法佔有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按照規定還款的事實認定非法佔有為目的。
以往的司法實踐中，颯姐聽辦理信用卡催收案件的同行們聊起，催收的終極手段就是：報案!案由為：信用卡詐騙罪。很多年輕白領的家長一聽到可能判刑，都積極幫助孩子還錢，唉，可憐天下父母心。
情理是情理，法理是法理。
具有下列情形之一的，應當認定為刑法196條第2款規定的“以非法佔有為目的”，但有證據證明持卡人確實不具有非法佔有目的的除外：
(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;
(二)使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的;
(三)透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的;
(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的;
(五)使用透支的資金進行犯罪活動的;
(六)其他非法佔用資金，拒不歸還的情形。
由此可見，如果代還項目，“指導”信用卡用戶的聯繫方式，造成無法歸還資金的後果，可能會形成共犯關係。在市場上，有一些“信用卡提升培訓班”，利用了各個髮卡行的內部信息，提高申請人的額度，甚至在培訓後期提供一些“有效躲避”追索資金的小技巧。這些技巧的傳授，可能會把培訓機構也拉進來成為共犯。
3、有效催收，都有哪些核心要點?
催收，一直是所有貸款企業的心痛。我們知道，正規金融機構是有自己的催收流程和外包團隊的，但是，這些催收活動不能僅僅符合一些行政機關的規定，還要符合刑法的規定。否則，在使用信用卡詐騙進行保護金融機構時，將無法起到效果，造成金融機構的損失。
所謂“有效催收”，包括以下幾個方面：
(一)在透支超過規定限額或者規定期限後進行;
(二)催收應當採用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外;
(三)兩次催收至少間隔三十日;
(四)符合催收的，有關規定或者約定。
同時，對於是否屬於有效催收，應當根據髮卡行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執、電子郵件送達記錄、持法人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據材料作出判斷。
有一個細節，髮卡銀行提供的相關證據材料，應當有銀行工作人員簽名和銀行公章，請注意單純依靠外部催收團隊收集的資料，應當與髮卡行資料相互印證。
4、寫在最後....
我們看到市面上金融科技的創業多如牛毛，其中，有一些從事信用卡代還業務，我們不反對給客戶提供更細緻的金融服務。但我們提醒從業者，對於基本的信用卡詐騙罪，必須要知道最新法律知識，以知悉行為邊界。
有了行為邊界，創業時就不會慌張，在紅線範圍內做事，最差也就是倒閉，而不是身陷囹圄，看守所裡見律師。
借新解釋下發，我們對於刑法第196條的理解更為深刻，也希望廣大金融消費者恪守法律，不要試圖利用信用卡謀取不正當利益，守住法律和道德底線。共勉!
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