李立宇

李立宇博士，現任職於崑崙健康保險CIO，負責互聯網保險中心和信息技術部相關工作；曾任職於中國太平和Newegg，擔任技術領導職務。2004年博士畢業於北京大學信息學院智能科學系。

<strong>2018年11月16日，由<strong>CTOA首席技術官領袖聯盟、ITShare主辦，<strong>熠韻商務諮詢有限公司承辦，“<strong>科技賦能 規範融合”主題的<strong>2018FinTech領袖峰會上。崑崙健康保險CIO 李立宇博士，帶來精彩的主題演講——“<strong>互聯網在線智能核保”。

<strong>以下內容為大會演講內容：

首先介紹一下崑崙健康，我們是一家保險公司，存在已經超過10個年頭，但是我們主營業務是健康保險，今天，我主要跟大家分享一些，保險領域的一些技術相關的內容。

在網上買保險，有很多朋友體驗過了，我可以要告訴你，保險公司不是所有人能買保險的，尤其是年齡超過40歲，或者45歲以上，你如實告知的話，我估計有超過一半人是買不了保險。我可以講幾個具體的數字。中國的高血壓的人群應該是有2.4個億，這一條線有可能你就買不了了。再講個例子，甲狀腺疾病中國人群其實是有7.5億，大家可能聽說過甲亢，其實還有甲縮，除此之外還有縮，中間最多的一種疾病是甲狀腺結節，存在的數量應該是佔比18%左右，這一類型的疾病是非常多的。還有一種疾病是乳腺結節，這個結節更多成年女性的話佔比70%以上，都會有不同程度的乳腺結節。碰到這些問題的話，如果你在網上買保險的時候，現在保險公司我可以說90%以上的公司，都是會簡單給你列出一個健康告知，健康告知裡面會有什麼東西呢？會寫上你是否有什麼什麼病，什麼什麼病，一大串，可能你要翻頁才看得完整，裡面有很多病，其中就有我剛剛說的這些。

比如說，如果有乳腺結節的話，很有可能轉到線下人工核保，在線買買不了了，要線下走人工核保，後面有人工核保師跟你對話，問你問題。這樣的模式不適應現在互聯網保險發展的趨勢的，我們的互聯網保險人好不容易投廣告獲客，很高成本拉回來一個客戶，我轉化人工核保，快的話好幾個小時，慢的話一兩天這個客戶就跑了，我再也追不到了，就此<strong>我們要有一個在線智能核保，熟悉保險很清楚，人工核保師在背後會提很多問題，比如乳腺結節7成以上人都是有的，佔比非常高，碰到核保師問你一些問題，比如說結節的直徑是否大於2釐米，問完了以後再問是否有鈣化灶，接下來還問你結節是否邊緣很清楚很清晰？後面還有幾個問題，比如說會問你結節裡面血流是否豐富，最後還會問說你結節周邊的淋巴結是否有腫大，這樣一些問題，其實都是背後人工核保師支持支撐的，他去問你，我們乾的這個事，就是<strong>把人工核保師知識的腦袋裡面問題轉化到系統當中來讓他在線實現，實現智能核保。

首先我們回顧一下<strong>科技賦能保險，其實<strong>整個保險的價值鏈當中的所有環節，都包含科技的一個支撐，從保險的定價到承保到分銷，到後面理賠和風控，這些全部都是後臺IT系統支持的，這是科技支持保險的運轉。

我們互聯網保險現在逐步發展到深水區，早期08年那個階段，我們叫<strong>金融互聯網化

在線核保面臨的一些挑戰，我們保險公司面對我們在線客戶的時候，會有很多困惑，要麼我不加以拒絕，讓風險敞口特別大，要麼我特別保守這樣就沒有業務。<strong>我們真正聰明的做法，是在我風險承受範圍之內，我儘可能擴大我的業務，這是我們真正需要做的，就這樣我們智能核保登上了舞臺。

我科普一下<strong>核保的基本情況，通常的話核保就是會給出四種結論，第一種叫<strong>正常承保，我來了一個客戶，我判斷他是沒有任何問題的，這是標準體，標準體的話，按照我標準的費率所有保障都生效，安全標準的費率投保，這是正常承保。第二種<strong>除外承保，如果發現這個人有得某一種重疾的潛在的風險，我就會把這一個，或者相關的疾病除外，但是其他的保障的我還是正常承包，這叫除外承保。第三種<strong>加費承保，所謂加費，我認為來的客戶，他的風險會比正常人要高一點，所以我們通過加費，還是可以讓他享受這個保障，所以這個叫加費，讓他把費率提高。第四種<strong>拒保，這是我最後無法在我現有現在的費率甚至加費不能夠承保情況下，我只能拒保了。

基於剛才說的，其實我們就是設計了一套在線智能核保的流程，跟我們在線投保流程基本上相似的，唯一增加的就是我們前面的，比如我登陸註冊，然後投保申請，然後進行健康告知，通常保險公司會把一些絕對有風險的病全列出來，那個其實真正的用戶懂的人，都會仔細看的，大家將來在線買保險真得仔細看看，如果沒有看直接填了，保險公司會認為你看過了，因為這是告知書。

現在基本上90%傳統的在線核保，只有兩種結論，一種以上全無，當然是最好的，他沒有毛病，就是正常體，標準體，就<strong>標準體承保。第二種結論部分有，如果說碰到部分有的話，我們在我們的智能核保環節，不是轉到線下人工核保了，不是簡單轉過去了，我們轉到我們<strong>智能核保引擎來了，我會在線提出很多剛剛我們人工核保師提出的這些問題，把它在線展現出來，當然我們是一個下拉框的形式，這個形式我們儘量做到用戶的友好，但是我們其實是在線提問。然後收集到用戶的這些風險點，收集完成後，我通過後臺的運算，就可以進行判斷。因為我在後臺設定一定規則，我可以判斷出來這個人是否可以承保，他可以通過除外承保，或者通過加費承保或者拒保，在線完成。這樣不用轉線下做，可以完整地轉在線投保的流程。

<strong>現有的在線智能核保差別在哪裡呢？現有的核保，就是我們在智能核保之前屬於一刀切，只要有一點點健康異常，那我就全部拒保了，第二種就是核保結果單一，只有兩種，要麼通過，要麼不通過，不通過轉人工核保了。第三種人工流程比較複雜，一旦轉到線下人工流程，人工介入比較複雜，我們現在也是有一些輔助工具去做人工的核保，但是總的來說，比在線智能核保複雜多了，有了智能核保有彈性更寬鬆，讓以前不能投保的人群可以投保，這個對保險公司來說是非常有價值的。

一開始說了很多年紀稍微大一點的投不了保了，我也可以這麼說，我這樣的年齡我的同學，估計起碼有一半不是好人，不是人品不好，是健康狀況有問題了，不是好人，我簡單一刀切一半投不了了，通過這個方法，可以起碼增加30%的人可以投保的。

<strong>核保的結論多樣化的，我們可以做到次標準體的承保，加費承保和除外承保和拒保。智能核保的流程相對還是比較簡單的，線上一氣呵成就直接完成了。

後面剛剛我說的一些數據，高血壓的話2.4個億，可以按照次標準體承保的。乙肝，中國是乙肝大國，超過1個億的人，中間有些條件可以通過一些預設的條件，可以按照次標準體來承保。我說的甲狀腺結節，是甲狀腺病其中一種，絕大部分的甲狀腺結節良性的，其中千分之一的甲狀腺結節是惡性的，怎麼判斷我們要核保設置這樣的規則判斷核保被承保。

乳腺結節也是一個最常見的現象，通常這類問題也是能夠做到讓他承保。對客戶而言可以通過我們平臺開，購買我們的健康險，這個其實是解決了很多真正的善意誠信客戶的一些問題，真正的用戶買一份保險的話，會仔細的去看相關的健康告知，包括我的同學，跟我年紀差不多的，很老實，發現我有一個問題怎麼辦，我說按照誠信原則你應該如實告知的，如果按照是和否就承保不了麻煩了，那麼按照智能核保規則系統，他就可以如實告知，同時可以享受承保，這樣就解決了很多問題。

<strong>對保險公司而言，我們獲得了保費的收入，當然同時我們可以取得更大的樣板，在大數法則原則下面，符合我們精算假設。

<strong>智能核保整個智能化、數字化、自動化的方向，提高我們在線投保的能力，改善我們客戶體驗。同時，也可以幫助做一些個性化的定製，對有興趣做智能核保保險公司的建議，我們屬於在國內這一塊做的比較早的，應該現在在做了這個在線智能核保可能不超過5家，有興趣做這一塊業務的公司同行，其實我們可以給出一些建議，第一個實現次標準體的承保，對保險公司價值最大的，第二步實現我們的除外承保，做完以後最後做加費，我們也沒有實現，我們現在目前瞭解到整個保險同行都沒有實現，加費承保涉及到後臺的費用的加費比例，這個比例的數據基本上保險公司和再保把數據定清楚，到底哪個病加多少，定清楚才能做加費承保。

最終發展的方向我們認為是會通過AI的介入，更高效的完成智能核保，讓它變得更加聰明AI介入有更多的前提，我們希望通過後臺對接一些第三方的健康數據，這樣可以拿到一些大數據資源，從而我們可以更精準地做一個風險的判斷。今天分享的內容就是這些，謝謝！

出自：2018年11月16日,“科技賦能 規範融合”2018FinTech領袖峰會

由CTOA首席技術官領袖聯盟整理發佈,編輯：CTOA秘書處Micho 轉載註明來源作者

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