2019-01-28 19:30:21 佚名

金蝉秋韵

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

财智成功

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

乐少带你飞

我就列举几个我自己经常关注的理财产品，都有各自特点。可以参考一下。

第一：如上首先是国债。大家都知道的，最安全，收益相对存款来说比较高。但是不好买，我之前就是经常在当天9点在银行排队，拿到号去办理的时候，就没有了，也就几分钟的时间就抢光了。国债也有几种，凭证式国债，记账式国债，记账式国债利率一般稍高于凭证式国债。2019马上就有新国债发行，大家可以多关注一下。第二：如上然后是小型银行的理财。就是觉得小银行的理财产品预期收益稍高于五大行预期收益。一直习惯用网银买，觉得挺方便的。购买时间上不用太紧张，但是也要抓紧，基本上过了下午4点就没了。这也和小银行的推广有关，经理们会打电话提前告知明天有哪些理财，觉得合适就赶紧买入。

最后，就是支付宝合作的产品了。随时存取，挺方便。

最后，在银行询问的时候，一般不要用这种方式询问：有没有保本保利的理财？回答一般是没有。因为保本保收益很有高息揽存的怀疑。买之前多问几句，理财募集的钱投资了哪些方向？债券？基金？股票？混合？之前的收益情况如何？然后再决定购买。

勤奋说理财

我觉得目前最安全的其实就是银行的理财产品了，算是稳健性投资首选，一般老百姓也都是风险厌恶者，不想拿自己的血汗钱去冒险，所以在挑选理财产品的时候，第一点就是从风险角度去选择，而不是收益的角度，其次再是流动性，最后才是收益，以下这几类都算是稳健性投资理财方式。

1.首先是宝宝类产品也就是货币基金还有银行的现金类产品，这类门槛不高，可以随时取存，收益一般在2.5%-3.5%左右，适合放零钱以备不时之需，算是目前市场上风险很低的理财方式了。

2.接着是推荐银行理财产品，其收益率一般在4%—5.5%左右，期限少至两三月，长的一般在一年左右，其风险也是很低的，一般在R1级——R2级左右，少部分门槛高一些的产品会达到R3级,并且目前银行类的理财产品几乎没有出现亏损的情况，还有一些事注明保本型的产品，这个是更加谨慎的选择，所以值得推荐。

2.基金定投，这个收益虽然是波动的，但是坚持定投是获取基金的平均收益，分散风险你可以买几只不同类型的基金，比如债券型基金、混合型基金、指数型基金，或者不同行业的的基金，每只基金分别以定期定额的方式做定投，这个的周期相对较长一些，长期坚持做定投，总的是会盈利的。

弘富财商/ 助您追求财务幸福/ 欢迎关注留言讨论

深圳前海弘富财商

朋友们好！社会快速发展，投资理财也不能落后！但是，投资理财，大多属于，非保本浮动收益，安全就尤为重要！毕竟3%，5%的收益，还是预期的，不值得冒过大的风险！明确的讲：有许多口碑好，经过检验相对安全的好产品和渠道，深受咱老百姓欢迎…

第一个渠道，银行，证券，基金渠道！这些都是大型金融公司，产品正规备案，运营规范监管严格，管理专业，主要以极低风险r1和低风险r2产品为主，这两类风险等级的主打产品，非保本浮动收益，年化预期收益率在3.8%至5.2之间，个别产品提供保本承诺，例如r1等级的结构性存款…期限通常一年内，总体上，销量大，口碑好，本金较为安全，收益相对稳定！

第二是银保渠道！简单讲银行保险理财！这是一个重要的大众化理财渠道！产品风险等级通常在r1到r3之间，个别品种有保底，例如年金类产品，按期限通常在3%到4左右，优点是分期缴费，减少了一次性的压力，收益十分红十保障，综合受益，现金价值（本金随时间变化）安全性高！不足之处是，时间周期较长3~5年起，流动性不足…中途不易退出！总体销量，有可能是最高的理财产品之一！

第三是以支付宝，微信，京东，苏宁，小米金融等为代表的，新型网络理财平台！这类平台，就像是理财的大超市，既有雄厚的背景，又有正规的产品，品种丰富，把关严格，称得上是一站式购买，主要以银行保险，基金证券公司的产品为主，兼有特色产品！风险等级不一，产品正规可信，有一定的口碑，适合一站式组合选购！

综上所述，咱老百姓理财，尽量保住本，获取稳健收益，才能够细水长流！以上给朋友们，介绍了，一些市场上，主流的，正规可信，监管严格的渠道，平台和产品，口碑好经住了市场的检验，同时，也要做好整体资金的，投资组合，选购与风险偏好相适应的产品，这样，有助于进一步的提高，理财的本金安全性，和收益的稳定性！

理财迦

一、银行定期/活期储蓄和国债

作为最常见的理财方式之一银行是我们必不可少的渠道。当前的很多理财产品都是基于银行这个大平台推出的，比如最直接也是最传统的理财银行定期储蓄，一般分为三个月、六个月、一年、三年、五年等不同周期。而定期储蓄的银行利率则是在央行规定的基础利率之上上浮30~%40%。除此之外还有国债，在每年的某些特定时间段内都会有一些国债可以购买，2018年最后一期国债的购买利率三年期是4%，5年期是4.27%还是很划算的。

二、大额存单以及宝宝类互联网理财

一般的银行大额存款它的起步门槛是20万，利率和同期的银行定期储蓄相比有所上浮。因为一般的银行大额存单它的利率是在央行规定的基础利率上上浮40%-50%，有些银行给出的大额存款利率还是非常的有诱惑力。除此之外一些优秀的互联网宝宝类理财也就是我们常说的稳健型货币基金也是可以选择的，支付宝里面的余额宝余利宝理财通里边的零钱通，还有京东里面也有类似的货币基金都是比较安全和稳健的。