小车说理财

在理财市场上，大家越来越喜欢购买大额存单，为什么大额存单会越来越受欢迎？

一、自从资管新规落地后，市场上已经不允许新发行保本保息理财产品，这个时候，保本保息的大额存单当然会受到保守型投资者关注。

二、大额存单利率较普通存款一般会上浮40%，而有的地方银行甚至会上浮50%。而且大额存单到期前还可以转让，大大提高了流动性。

三、虽然现在互联网金融发展越来越快，但相较于银行来说，我想大多数保守型投资者，对银行的信任会比互联网更高。

以上是个人一些理解，欢迎大家共同考论。

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大额存单业务不但在大银行中发行，也在中小型银行中全面发行开来，大额存单之所以受到欢迎:一是属于存款类产品，二是利率高于挂牌利率，三是具备一定的流动性。

第一，大额存单业务属于保本保息的存款业务。

大额存单在《大额存单储蓄管理办法》中明确规定属于存款，大额存款按照约定期限给付利息，本金利息都有保障，和收益浮动且不保本的理财产品有着天壤之别。大额存单同样受到《存款保险条例》保护，和普通存款、智能存款、结构性存款的本金一样，出现风险时保险公司限额赔偿。

第二，大额存单利率高于挂牌利率。

发行大额存单业务的银行，是根据本行的挂牌利率基础上上浮一定的比例，一般都是30%－55%，形成更高的大额存单新利率，大额存单的利率既然高于普通定存利率，而且同样是存款产品，那么客户肯定会选择收益更高的大额存单了。比如某农村商业银行3年期大额存单4.2625%，而普通定存3年利率4.12%。

第三，大额存单具备一定的流动性。

大额存单并不是所有产品都有流动性，要看银行发现的具体情况，部分产品可以靠档计息，这就是所谓的流动性；还有一种按月付息的情况，本身大额存单业务20万以上的大额资金，提前支取会有利息损失，按月付息可以依靠利息满足生活或者其它所需，不用再提前支取了。

大额存单业务这样的保本保息产品比较适合风险厌恶型投资理财者，特别是确定存银行存款的客户，本来就是定存业务，这样一来利息更高了，皆大欢喜。

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根据我的了解，从2018年理财产品打破刚性兑付之后，银行大额存单越来越受投资者的青睐了，为什么呢？

1、资金安全

大额存单和普通定期存款一样，是保本保息的。根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，受国家存款保险基金保障。

也就是说我们选择大额存单，正常情况下是保本保息的，特殊情况下，即便银行破产了，50万内保险基金会优先赔付50万本息，剩余部分可以待破产银行清算后偿付。

2、利率高

大额存单采用市场化方式确定利率，利率远高于普通定期存款。一般国有银行的3-5年期存款利率仅有2.75%，城市商业银行最高也只是在3.85%左右。但是国有银行的大额存单，最高利率可以达到4.125%，部分商业银行的大额存单利率可到5%左右。

大额存单利率已经超过货币基金，有些甚至超过了中低风险的银行理财。这么高的利率，再加上本息保障，我们当然更喜欢选择大额存单。

3、资金灵活

大额存单虽然属于定期存款，但是由于具有一些特殊的政策，如果我们确实需要现金，想快速变现也很容易。一是大额存单提供转让服务，投资者可以通过银行进行转让变现；二是大额存单允许提前取出，根据约定，提前转出还可靠档计息；三是大额存单允许质押，投资者可以通过质押进行贷款。

正是由于大额存单的这些特性，很多投资者越来越喜欢选择大额存单。

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自从资管新规出台之后，刚性兑付成为历史，即便是银行也不再有保本理财的产品（虽然现在还处在过渡期），这个消息对于专业知识并不丰富的投资者而言，可谓是晴天霹雳。

大家都知道，现在经济形势不太乐观，不论是投资股票、基金、黄金、债券、原油、期货还是 P2P理财，风险都异常之大，这几年把老本亏穿的投资者也不在少数。然而通货膨胀的问题依然不能小觑，每年新增的货币如潮水般在涌入市场。

在这样的现状下，大额存单成为了大众偏爱的投资方式。为什么大额存单能够获得老百姓的青睐呢？并且，在短时间内成为不少居民投资的首选，它究竟存在着怎样的优势与诱惑力？我们一起来一探究竟。

大额存单具备的优势

（1）相比于普通定期存款更高的利率

银行三年期定期存款的基准利率才只有 2.75%，连余额宝的收益率都能把它碾压。但是大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得 40% - 55%的利率上浮空间。

（下图为部分银行大额存单的利率）

也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85% - 4.2625%，相比于传统的定期存款具备较大的利率优势。假设 20 万选择大额存单，一年的利息收益能够有：

如果利率为 3.85% ：20 万 * 3.85% = 7700元

如果利率为 4.2625%：20 万 * 4.2625% = 8525 元

也就是说一般而言选择三年期大额存单一年的利息能够有 7700 - 8525 元，相比于其他理财方式而言，收益还是颇为可观的。

（2）不亚于银行定期存款的安全性

大额存单也是银行存款的一种方式，起投的门槛为 20 万，同时也经受《存款保险制度》的保障，50万元以内的本息全部是非常安全的。

（3）较好的流动性

大额存单到期前还可以采用转让的方式进行变现，这种方式增加了大额存单的流动性，也让投资者能够拥有更多选择的余地。

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现如今投资的风险因素普遍较高，选择维稳、安全、收益靠谱的理财方式是当下理财的主流，而大额存款就是一种不错的方式~

浮云视界

大额存单产品，其实是一种利率调节的工具。近些年，人民币利率市场化一步步实施，先是外币，后是本币，先贷款，后存款，尤其是2018年4月以来，人民币存款利率市场化进一步深化，也使得大额存单产品又火了起来。

现在人们注重理财，手头的资金需要一个既能保证安全，又能见到效益的渠道去存放。而大额存单，就是集安全，效益及流动性于一身的产品。凡是青睐大额存单的人，都是从上面三个方面综合考虑的。

相对于理财产品来说，大额存单安全性高于理财产品。理财产品今后不再保本保息，虽然实际上银行发行的理财产品亏本的少，但是，理财产品的性质决定了投资者担心的心情永远不会改变；而大额存单属于一般性存款，既然是存款，就是安全的。

相对于普通存款来说，大额存单利率高。大型商业银行，大额存单最高能按人民银行基准利率上浮1.50倍，股份制银行可能上浮到1.52倍，而城商行，农商行这样的小型银行，挺多都上浮到1.55倍了。当然，也有个别银行的五年期普通定期存款利率会超过三年期大额存单利率。

大额存单流动性也不差。可提前支取，也可以做质押，还有些银行发行的大额存单，可以在本行范围内转让。

大额存单期限比普通定期存款多。大额存单一共有九个期限品种，比普通定期存款多出一个月、九个月、十八个月这三个期限。弥补了普通定期存款期限品种上的不足。

当然，大额存单产品的缺点也是显而易见的。起存金额高，个人20万元起步，单位大额存单1000万元起步。现在就是这个标准， 不知道以后还能不能进一步降低了。毕竟理财产品有些1万元就可以买了，有些其实没有金额限制了。

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银行虽然信用好但是也有不少霸王条款比如大额这个名词你要是去取款他说超五万就是大额了要是去存款他说二十万是大额我们普通家庭一般那有哪么多存款也算忽悠客户

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