汤圆的老邻居老王，是一个家庭年年收入在10万元左右的白领，夫妻俩是青梅竹马的同学，从小一起长大，都在33岁上下，育有两个儿子，一个4岁，一个1岁。
老王感觉年纪越来越大，不管是精神还是精力，都大不如从前，再加上见识到身边有人身陷于病痛与死亡，危机意识渐长，于是咨询汤圆，想为全家人规划一套保障。
年收入10万的二胎家庭，没有负债，家庭成员身体都不错，都有社保，怎样规划全家人的保障，最为合理，既不会给家庭造成经济负担，还能基本上覆盖所有的风险点？
- 买保险也得分轻重缓急
- 家庭经济支柱的保险怎么配置？
- 两个孩子的保险要怎么搭配？
01
买保险也得分轻重缓急
在传统的投保思路里面，都在强调“先保大人，再保孩子”、“谁赚钱保谁”、“家庭支柱优先考虑”。实际上，这样一概而论的说法是非常片面的。
家庭成员无论处在什么年龄、什么家庭角色、多少保险预算，买保险都讲究一个“按需购买”的原则，这个“需”就是指整理分析他面临的风险点后，得出的客观需求。
所有的保障需求都可以从2个纬度进行分析：重要程度和紧迫程度。
第一象限：重要且紧急
第二象限：紧急但不重要
第三象限：不重要且不紧急
第四象限：重要但不紧急
年收入10万的二胎家庭，是典型的2-2结构，男女主人都是工薪阶层，两个孩子也都有社保。按照各自家庭成员的客观需求，将他们的保险重要程度和紧迫程度分析为：
1
重要且紧急
一家四口的意外险
风险转嫁，最重要且紧急的风险，就是特别重大的、无力承担的，对家庭经济巨大损害的风险，比意外伤亡。意外指的是突如其来的、意料之外的，根本没有办法预料到。就像一句老话说得好，谁也不知道意外和明天哪个先到，所以意外险是重中之重，最紧要配置的。
男女主人的定期寿险
世间的死亡，很多都是由疾病引起的，比如猝死，急性心脑血管疾病致死等等，如果发现的时间晚，治疗不及时，或者医疗技术有限，那么很容易错过最佳治疗时机，也会对家庭经济造成沉重的打击。
男女主人都是家庭的重要经济支柱，生命的存续对家庭至关重要。因此，在责任与负担最重的时候，配置定期寿险是非常有必要的。目前市面上的定期寿险主要保障责任包括身故（死亡）和全残，目的就是保障的是一个家庭的经济生命的延续。
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紧急但不重要
男女主人的重疾险
男女主人是家庭里最重要的经济支柱，承担着家庭中各种贷款还贷、日常生活开支、子女的教育费用、双方父母的赡养费用等，一旦发生重大疾病的风险，家庭积蓄必将被掏空，主动收入中断，生活品质必定大大下降。重疾险就可以有效隔离这种风险，减轻经济压力的同时，缓解心理压力。
男女主人都有社保兜底，不管怎么样，或多或少都能解决一部分医疗费用。所以，男女主人的重疾险，重要程度就没有意外险和定期寿险高。
两个孩子的医疗险
孩子在小的时候，身体发育不完全，抵抗力较弱，经常因为各种小病小痛住院治疗，也实属正常。孩子生病，最担心的当然是父母，小病小痛都是第一时间送医院，如果得大病，相信绝大多数父母都会不惜一切代价来救孩子。记得有一句广告词非常经典，“宝宝少生病，妈妈少担心”，就是抓住了父母爱子心切的心理，来引起共鸣。
所以，孩子的医疗险也是一个家庭急需配置的重要部分。两个孩子也都有社保，所以重要程度稍弱一些。
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重要但不紧急
男女主人的医疗险
男女主人正值壮年，年轻力壮，身体健康。身体出现异常状况，需要住院治疗的情况比较少，不过一旦出现，必须请假住院治疗不说，资金也得大批量地投入。
不怕一万，只怕万一。谁没个小病小痛，小灾小祸的。配置一份住院医疗保险，住院治疗费用由社保报销后，剩下的费用全部由医疗保险报销，也是保证家庭现金流的重要手段。
不过，医疗险不能替代重疾险，因为医疗险一般都是短期险种（一年期），来年有可能停售，无法续保，所以需要长期重疾险作为辅助配置。
两个孩子的重疾险
买保险就是为了抵抗、隔离风险。虽然孩子得重疾的概率远远低于成人，但一旦得了，花费并不比成人少。作为父母，必定会放下手中的一切事务，全身心地投入在孩子身上，家庭的主动收入也会受到影响。
此时，父母的收入中断了，房贷车贷还得继续还，父母赡养费不能断，孩子的重疾险在这个时候就会发挥巨大的作用。
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不重要且不紧急
理财年金险
这类保障产品属于投资理财型，保障属性稍弱，功能主要是一定程度上抵御通货膨胀、强制性储蓄、指定传承、隔离债务、婚姻风险等等。在基础保障做足后，在经济上尚有余力的情况下，可以考虑配置。
特定疾病险
市面上有许多特定疾病保险，比如少儿白血病保险、老年防癌险等等，是对这些疾病有特别担心的人群的痛点。如果对这些特定疾病特别顾虑，可以考虑配置。
特别注意，在各自的家庭中，每个成员的经济责任不同，导致重要程度不同，每个成员的健康状况不同，导致紧急程度也不同。
02
家庭经济支柱的保险怎么配置？
老王家庭年收入10万，没有负债，夫妻二人的收入分别是6万与4万。夫妻二人的身体健康状况良好，都没有住院史与体检异常史。根据之前分析的保险配置的轻重缓急来看，这套保障可以这样配置。
★ 方案解读 ★
老王的保障有：
身故保额：意外身故保额最高190万（63岁前）
疾病身故保额60万（63岁前）
猝死保额3万
重疾保额：30万（70岁前）
大病医疗：最高100万
意外医疗：2万
老王老婆的保障有：
身故保额：意外身故保额最高110万（63岁前）
疾病身故保额50万（63岁前）
猝死保额2万
重疾保额：30万（70岁前）
大病医疗：最高100万
意外医疗：1万
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每个人的必备基础配置，综合意外险
作为家庭经济支柱，老王和老婆都做了最基础的意外险配置——综合意外险。
综合是指，一旦发生意外事故，不管大事小事，造成的死亡、残疾、治疗费用，都能得到保障。
意外的定义是：外来的、突发的、非自身的、非疾病的、非本意的事故。因此，意外的身故范围是有限的。这就是为什么不能用意外险来代替寿险的最重要的原因了。
相反，如果寿险的保额已经足够高的情况下，可以足够覆盖意外身故的风险的话，那么意外险的保额就可以稍微放低一些，当作是寿险的补充。
老王作为家庭里最重要的经济支柱，意外方面的配置就是由两个综合意外险组合而成的。
意外险①的意外身故和伤残保障金额很高，但是意外医疗的保障金额有限，而且仅限于社保范围内的项目才能报销，算是一个不足的地方。
意外险②的医疗部分保障，是不限社保范围内的，100%报销，作为意外险①的意外医疗的补充，是比较合适的。同时，老王正值壮年，经常出差，经济压力和工作强度都比较大，两个意外险都包含了如突发脑溢血、突发心肌梗死等猝死责任，很适合在高压行业的上班一族。
老王的老婆作为一个事业单位的文职人员，承受的经济压力与工作的强度都不大，是照顾家庭的主力。日常生活中难免出现小擦小碰，综合意外险中的意外医疗部分就显得比较重要了。
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家庭经济支柱的必备首要险种，寿险
寿险的主要职责就是保障人的生命的存续。寿险最主要的意义在于当家庭经济支柱还在工作的时候，处在退休前、孩子尚未成年、父母还需赡养、房贷车贷必须偿还 的阶段，如果他出现什么问题，家人就可以得到一定的经济补偿。所以一直说，寿险是利他型保险，是最能体现家庭爱与责任的保险。
定期寿险通常包括交20年保20年、交30年保30年等形式。因为不含有任何储蓄或返还功能，所以费率上也是非常有良心的。
老王两口子都是这个家庭的经济贡献者，所以寿险都是非常有必要配置的。保障计划中推荐的定期寿险，是2018年全新推出的，在同类产品中的优势非常明显。
1、保费便宜，基本上算触及行业地板了。
2、免体检保障额度高，像北上广深等一线城市，可以买到高达300万元的寿险，非常适合有房贷车贷、子女抚养、父母赡养的人群。
3、免责条款少，只有3条。且等待期只有90天。
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家庭经济支柱必备的又一险种，重疾险
重疾险通常跟疾病治疗费用无关，疾病确诊，并达到要求，就能一次性提前给付保额，给了你这笔钱，你干什么都可以，除了能保障重疾后的营养费，康复费，还有一些海外治疗等费用是医疗险解决不了的。
最大的价值在于，当你得了重疾，没有办法工作了，收入中断后，至少也能用重疾保额来代替5年左右的工资收入。从保险的意义来说，重疾险的最大意义就是保障你在退休前，赚钱最多的那段时间的赚钱能力。所以，重疾险可以优先考虑退休前的保障，也就是定期重疾险，特别是预算有限的情况下，保额一定要放在第一位。如果预算比较充足，可以考虑搭配终身型重疾险。
保障中推荐的重疾险优势是非常明显的。
1、重疾种类多，100种，常见的高发的重疾都包含在其中。轻症种类也不少，30种，常见的心脑血管疾病都包含在其中，轻症理赔后还可以豁免后续保费，保险继续有效。
2、核保比较宽松，支持线下核保，灵活性强。
3、最大的优点就是便宜。33岁男性，30万保额，缴费30年，保障到70岁，每年才2460元。
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解决燃眉之急，百万医疗险
当你躺在在医院里，顶着巨大的心理压力治病的时候，百万医疗险一定能非常给力地解决你地燃眉之急。
这款百万医疗险地优势包括：
1、100种重大疾病和所有甲状腺疾病都没有年度免赔额，社保报销后所有费用全报。还新增了高发的6种重疾的特殊门诊责任。保障很全面，含金量很高。
2、增加了国内6家顶尖质子重离子医院的治疗费用，没有单项治疗费用的限制，100%赔付。
3、增加了住院绿通和住院费用垫付服务。住院不用排队也不用自己先掏钱，这条是非常人性化的，毕竟不是每个家庭都能立马拿出一大笔钱出来治疗。
4、高可以续保到102岁，而且续保不会因被保险人健康状况发生变化或者历史理赔而拒绝续保，写入合同的哦。
那是不是已经有了百万医疗险就，不用配置重疾险了呢？太天真！
1、医疗险都是报销型的，而且是花多少报多少，所以不管是100万还是500万保额，就不要太在意了，够用的就行。
2、市面上的百万医疗险种，还没有一款是完全保证续保的，谁知道以后会发生什么呢？说不定哪天你就买不了了。而且医疗险的定价都是自然费率，随着年龄的增长而涨价，年龄太大的话，医疗险的非常贵的。
3、一旦发生大病，除了正常的医疗费用，其他后期康复，营养，以及收入中断损失的费用可并不比医疗费少，而这些都是百万医疗解决不了的。
老王和老婆作为家里的顶梁柱，经济支柱的作用是非常明显的，再牛马之年一定要保障齐全，减少由身体带来的后顾之忧，全力拼搏冲刺，为幸福美好的生活添砖加瓦。
03
两个孩子的保险要怎么搭配？
怎么给孩子买保险一直是家长的心病。孩子都是父母手心的宝，孩子生病父母最为焦虑，所以，即使家庭保费预算有限，孩子的保障也是不能落下的。
家庭保障的预算有限，在配置保障方案的时候，最好是用保额换时长，也就是说保额一定要足够，保障时间可以稍微短一些。两个孩子的保障，可以这样配置。
★ 方案解读 ★
大宝的保障有：
身故保额：意外身故保额20万
重疾保额：最高210万（18岁前）
最高130万（34岁前）
大病医疗：最高100万
意外医疗：2万
二宝的保障有：
身故保额：意外身故保额20万
重疾保额：最高210万（18岁前）
最高130万（31岁前）
大病医疗：最高100万
意外医疗：2万
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保险的最基础配置：意外险+百万医疗险
孩子喜欢蹦蹦跳跳，打打闹闹，跌倒擦伤也是不可避免的。因此，意外险是保险配置的第一位。
根据中国保监会印发的《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金中，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
因此，不管意外险的身故保额买的是多少，最多只能赔付20万。所以，孩子的意外险最看重的应该是意外医疗。保障中的意外险，意外医疗费用补贴是2万，不限社保，100%报销，猫抓狗咬，跌倒摔伤等费用，都可以全额报销。
头疼脑热，发烧感冒，在孩子小的时候显得再正常不过了，再有个病毒感染、细菌感染什么的，住院治疗也是很常见的，给孩子配置一个百万医疗险，社保报销之后的费用全部报销，一定会非常给力。
这款百万医疗险的优势包括：
1、0免赔更显人性化：出院后，社保报销后剩下的所有的治疗费用，医疗保险100%报销，没有免赔额，最高可以报销100万元。
2、住院费用报销范围广：除最基本的检查检验费、治疗费、床位费、药品费等，还可以报销中医的非滋补类中草药、抑郁症、精神分裂症等疾病的治疗、中医和西式理疗的治疗手法、医院食堂的膳食费用。
3、便宜：0-7岁左右的孩子，一年的保险费用不到1000元，杠杆力度是相当大的。
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生活的稳定器，重大疾病保险
由于保费预算有限，所以最看着的应该是重疾险的保障额度。
保障计划中的少儿定期重疾险，有哪些特别明显的优势呢？
1、保障额度高：这是它最大的保障优势，在线投保额度可以高达80万，而且12种特定疾病可以双倍赔付，比如白血病、重症手足口病、严重脑损伤、严重三度烧伤等，最高可以得到210万赔付。
2、保额复利增长：保额每年以5%的速度复利增长，到保单年度第11年及以后，80万的保额就变成了130万元，可以有效地抵御通货膨胀，太强大了。
3、重疾轻症种类多：重疾100种，给付1次。轻症50种，给付3次，每次给付30%保额。
4、就这样地配置，缴费20年保障30年，1岁的孩子只要1000多点，交满了也才2万多点，上百倍的杠杆就这样出来了，厉害厉害！
汤圆深深理解父母对孩子的爱，总想给孩子最好的，但是我们的出发点是给孩子最完善的保障，而并非是为了给孩子买保险而买保险，父母要是不能理性地选择，就无法达到心里最期待的目的。
孩子在成长过程中，最大的风险并非经济上的困难，而是疾病和意外可能带来的伤害。如果根据上面给出来的方案，基本上可以全面的覆盖孩子在成长过程中可能面对的风险。
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