近兩年來，Open Banking-開放的銀行服務已經悄然成為金融科技熱點。如果說推動金融與科技的融合是金融科技發展的1.0階段，那麼，Open Banking背後的金融數據共享，足以將金融科技帶入到2.0時代。
可以預見的是，金融數據共享必將推動銀行和金融科技企業更深層次的協作和競爭，並重塑整個金融生態，從而引發全球金融鉅變。但與此同時，Open Banking也給金融與科技的融合發展、行業監管、行業競爭態勢帶來全新的挑戰。
傳統銀行與新興的金融科技企業究竟該如何開啟Open Banking的未來？在百信銀行與百度雲聯合舉辦的“AI+Bank金融科技思享會——Open Banking主題沙龍”上，來自傳統銀行、金融科技企業和分析機構的眾多與會嘉賓都給出了自己的觀點。
與會嘉賓一致認為，儘管Open Banking的發展還處在初級階段，但它也是整個金融業發展的大勢所趨；不論是傳統金融業還是新興的金融科技企業，都應該順應這一趨勢的發展，並重新審視Open Banking給整個金融生態帶來的變革。
Open Banking成為金融科技新趨勢 機遇與挑戰並存
關於Open Banking，全球領先的信息技術研究和顧問公司Gartner曾經給出一個相對精準的描述：開放銀行是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。
在互聯網金融時代，新技術的運用更多隻是打破信息的邊界，讓金融數據的處理和流轉變得更加高效，金融數據還是留存在不同的金融機構中。但Open Banking的出現，則是進一步打破數據的邊界，讓金融數據在不同金融機構間共享。
這種共享所帶來的變革比以往來得更加猛烈，首先因此受益的就是最終客戶。比如，如果你的工資卡是招商銀行，而你的信用卡是建設銀行，如果你要提升信用卡額度，但由於建行沒有你的收入數據，就很難做出真正精準的評估，從而提升你的信用卡額度；再比如，你購買了工商銀行的貨幣基金，但實質上，興業銀行的貨幣基金投資回報率更高，但由於你不是興業銀行的客戶，這樣的信息你就很難獲取。
百度雲副總經理、AI商用業務負責人李碩
可以說，Open Banking時代的到來，真正實現了以客戶為中心，從而讓客戶能夠獲取更加豐富多樣的金融服務。不僅如此，各類金融服務之間的對比也變得更加清晰、更易管理，沒有了各種各樣的銀行卡、也沒有了五花八門的密碼，用戶所需要的借貸、支付、記賬、投資等多種金融服務可以一站式獲取。
不過，Open Banking的發展首先觸動了銀行的利益，對於銀行來說，開放意味著將自己所積累的金融數據拱手相讓，這無疑會讓銀行在新興金融科技的衝擊下雪上加霜。但在開放、共享的大趨勢下，閉關自守的銀行如果不順應這一趨勢，就將陷入生存空間越來越小的境地，並錯失在Open Banking趨勢下構建金融新生態的機會。
此外，來自合規、用戶數據安全和隱私保護、以及金融數據共享的標準和利益分配等等同樣也是Open Banking在發展過程中需要面對的挑戰。但不管怎樣，通過開放與共享，重構金融生態圈，實現服務升級與價值再造都將是整個行業發展的必然趨勢。
Open Banking階段 新技術與金融業開啟深層次融合
縱觀金融科技領域的發展我們可以發現：最初，金融與科技的融合更多集中在金融機構的信息化層面，這一階段新技術的應用更多是為了提升管理效率、優化業務流程；緊接著，互聯網與金融的融合，幫助金融資源實現了在時間和空間上的進一步錯配；沿著這樣一個技術發展和應用路徑，Open Banking的興起可謂順理成章。
事實上，Open Banking的興起得益於新技術在金融領域的應用，也意味著新技術將與金融開啟新一輪深層次融合。從技術角度講，Open Banking意味著銀行將通過開放應用程序編程接口（API），讓第三方軟件開發者能夠運用銀行數據開發和構建應用程序及服務。
API的開放意味著那些金融科技公司可以通過連接銀行API，構建一系列針對最終客戶的創新金融服務，讓客戶獲得更加貼心、溫暖的金融服務。但開放API和數據共享都只是基礎，若想提供創新的金融服務，不管是金融科技企業還是銀行本身，都需要充分應用雲計算、大數據、人工智能等一系列新技術。
百度公司副總裁張東晨，百信銀行行長李如東代表雙方出席揭牌儀式
由中信銀行與百度公司聯合發起的百信銀行，作為首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行，同時也是一家完全雲化底層基礎設施的國有全牌照銀行。藉助百度雲ABC產品的全面落地，以及自身的互聯網架構銀行基礎設施及運營機制，百信銀行所有的IT建設走的都是開放共享的道路。這樣一來，百信銀行不僅可以更好、更快地引進最新的知識成果，也可以極大減少和客戶在技術上的溝通與磨合成本，從而構建開放、共享、共贏的金融生態。
其中，人工智能技術在百信銀行的應用，給業務的創新和發展帶來很大的提升。以智能賬戶為例，百信銀行APP基於百度OCR和人臉活體檢測等技術，只需要通過手機掃描客戶身份證，就可以在半分鐘內完成開戶。不僅如此，包括語音交互、人臉識別等多項AI能力的應用，百信銀行在智能風控、智能客服等核心能力的建設上也取得了一系列突破。
不過，百信銀行與百度雲的開放合作只是Open Banking的一個縮影，如今已經有越來越多的銀行走向Open Banking。比如，浦發銀行在今年推出了業內首個API Bank無界開放銀行，招商銀行的App也逐漸成為一個開放式平臺，基於這樣的平臺，越來越多借助大數據、人工智能等新技術的金融服務湧現出來，並與生活場景相融合，正在給用戶提供更多創新的金融服務。
技術賦能生態 Open Banking將走向怎樣的未知未來？
在互聯網金融和金融科技1.0階段，更多的金融科技企業選擇的是如何藉助新技術應用直接服務於最終用戶，在一定程度上扮演著傳統金融“顛覆者”的角色；但在新的金融科技2.0階段，Open Banking的興起，正在讓金融科技企業變身為傳統金融業的科技賦能者。
在金融科技2.0階段，對於銀行業來說，在通過開放API邁向Open Banking的過程中，將有望形成一個共生的生態體系，從而讓銀行的價值鏈發生革命性變化。那些生態體系中的夥伴通過Open Banking創新金融產品與服務的同時，也為銀行創造更多的金融場景，這必將重塑銀行未來的核心競爭力。
某種意義上講，銀行業走向Open Banking也是金融與科技融合發展倒逼的結果，正如通用電氣前CEO傑克·韋爾奇所說：“我堅信，如果組織內部的變化速度慢於外部變化的速度，那麼失敗就在眼前”。如今的銀行業就在面臨這樣的局面，如果傳統銀行不走向Open Banking，新興的金融科技企業就會取而代之；拒絕開放的結果只會是慢慢消亡。
圓桌論壇
在這次主題為“Open Banking——銀行開放求‘生’”的思享會上，儘管Open Banking的趨勢得到了與會嘉賓的一致認可，但在Open Banking未來的走向，每個嘉賓都有著自己的觀點。在農信銀資金清算中心運營總監尚陽看來，Open Banking是銀行業自然發展出來的一個新模式、新業態，未來也會在監管的前提下、在客戶允許的情況下健康成長。
而在招商銀行零售金融總部副總裁高旭磊看來，在Open Banking的趨勢下，銀行就此放棄自己直接服務最終客戶的角色還言之尚早，在未來的生態中，銀行既可以充當金融產品和服務的生產者，也可以充當其他合作伙伴金融產品和服務的銷售者，在生態中扮演多重角色。
事實上，Open Banking的發展對於銀行和金融科技企業來說，生態的意義大於生死。在一個開放的世界中，共生、共贏是一種常態，但一些無法適應這種生態的企業，不論是銀行還是金融科技企業都將會被淘汰；而那些成功經歷這場變革的銀行和金融科技企業，都將找到屬於自己的新位置。
Open Banking對於金融業而言，既是一種趨勢也是一個行動，更是邁向未來的必然選擇；但對於用戶來說，Open Banking則意味著銀行服務更加輕鬆易用，甚至感受不到銀行服務的存在。正應了那句：“銀行是一種服務，而不是一種場所。”
閱讀更多 科技talk 的文章
