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一人生病，万人救济，这是一场基于保障的风险投资。
最近，支付宝上线了一款叫“相互保”的保险引发广泛关注，一时间成为互联网保险的新晋“网红”。
截止2018年10月25日，参与人数已突破1000万人次。
这款被不少人称为颠覆传统保险的产品， 如旋风般席卷而来。类似“一人生病，万人共济”“平时1毛钱，大病得30万”的论调也随处可见。
然而，事实真的如此吗？
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0元加入享30万保额
“相互保”是蚂蚁保险联合信美相互保险社，为支付宝蚂蚁会员推出的互助型健康保障服务，也可称为“大病互助计划”。
简单来说，“相互保”可归为一种“人人为我、我为人人”的互助型保险，类似于众筹+保险的组合。在出险前，你需要为所有已加入计划的出险者分摊治疗费；而你一旦出险，所有人也会分摊你的治疗费。
▲支付宝“相互保”界面
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号称低门槛，但加入条件并不低
0元加入、超低门槛，相互保的这些宣传字眼非常显眼，但想加入相互保，必须同时满足四个条件：
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注册成为支付宝蚂蚁会员
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芝麻信用分≥650分
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加入时年龄不超过59岁
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身体健康，满足健康告知条款
其中，健康告知条款比较严格，基本等同于目前市面上主流的重疾险要求。一旦有两年内连续服药30天、连续住院15天，身体有囊肿、结节、肿块等情况，基本就告吹了。
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如何缴费与获取赔付？
加入相互保之后，有90天的等待期，之后可享受99种重疾+恶性肿瘤，总共100种大病保障。
年龄不超过39周岁（含），一旦罹患重疾，可一次性领取30万元互助金；年龄在40到59岁（含），罹患重疾可一次性领取10万元。
相互保的保障期不超过1年，相当于一年一续的消费型保险。
相互保没有所谓的保费，取而代之的是每月缴纳金额不等的均摊费用。每期分摊金额 = （保障金 + 管理费）/ 分摊成员数。
▲支付宝“相互保”赔付流程
举个例子
相互保成员共400万，假设发病率0.1%，即一年内有4000成员理赔，其中2500个0-39岁，1500个40-59岁，理赔金=30万*2500+10万*1500=9亿元，管理费=9亿*10%=0.9亿元，成员需支付=（9+0.9）亿/400万=225元/年。
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到底值不值得投保？
诚然，相互保的优势很明显：
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0元加入，先享受保障，后参与分摊，免去先期保费支出；
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承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”，大幅降低重疾险保费；
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定期发布运营与出险报告，公开透明；
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符合要求的未成年子女亦可参与互保。
但是，从保险产品的角度而言，相互保也有明显的不足：
1、互助只保障到60岁，疾病高发年龄段却无法保障
2、保费无法准确预估，或将大幅超过预期
3、无法保证续保、保障可能中途终止
仟邦资都认为，从定价和管理模式上来看，“相互保”相对传统保险确实有一定优势，这种收费后置的方式很有可能是未来保险动态定价的一种，但从保险计划上来看，还是需要参与者理性看待。
另外，从性价比来说，30~40岁正处于壮年的小伙伴们，相互保的保险杠杆率相对划算，可以考虑参与。
而50岁以上的朋友，相互保保额只有10万元，且若干年后即将退出互保，因此投保很不划算。建议尽快算着保额更高、保险年限更久的商业保险，相互保只能作为医疗或重疾险的补充。
除了保险，投资者还可以选择稳健型理财产品作为资产配置的一部分。仟邦一对一，上海地区优质住宅直接抵押在投资者名下，享真实抵押权，每月收息到期回本，是大额理财的睿智之选。
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