現在的小商販大多是80後、90後，是移動互聯網薰陶下的年輕人。他們做生意的理念早就不限於荷花池市場，想借助網絡行銷各地。但在最後的收單環節，卻還在用非常傳統、效率不高的方式，遠跟不上發展速度。”近日，快錢公司產品專家在成都荷花池市場調研時發現，早春三月，荷花池商貿批發市場裡數以萬計的商販，熙熙攘攘的人流，一筆又一筆的交易……但他們中的相當一部分還在用電話座機收單，用紙質表單手動記賬。
像荷花池市場小商販一樣的中小企業，在國內已近3000萬家。它們是國民經濟重要的“毛細血管”，更是推動產業升級、加快培育經濟發展新動能的重要著力點。但近年來，中小微企業的發展遇到了一些困難。其中，如何緩解中小微企業融資難、融資貴，為中小微企業紓困，成為全社會關注的熱點。
如何靈活開展小微金融？
根據一項面向中西部中小微企業的調研顯示，不少參與調研的企業從銀行融資的綜合成本高於基準利率，與全國平均水平相比仍存在一定差距。而對金融機構而言，小微業務意味著筆數多、金額小、效率低，同時雙方信息高度不對稱，金融機構風險難控。該項調研就同時指出，至少有90%以上的小微企業缺乏抵押物，甚至沒有徵信記錄。
3月10日，中國人民銀行行長易綱在十三屆全國人大二次會議新聞中心的記者會上透露，2018年商業銀行大力支持普惠金融口徑的小微企業貸款，貸款增長非常高。但是普惠金融口徑單戶授信在一千萬元以下的小微企業的貸款，不良率在6.2%左右。人民銀行、銀保監會和其他有關部門的大樣本統計，這個口徑將近10萬億元的貸款，不良率會反映在風險溢價上。
如此，普惠型小微企業貸款的不良率應該在6.2%左右。3月13日，銀保監會官網發佈《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》稱，在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高於各項貸款不良率3個百分點。
因此，雖然目前小微企業信貸風險總體可控，但今年普惠型小微企業貸款的不良率要降到不高於各項貸款不良率3個百分點，仍需花大氣力。
如何在滿足中小微企業的融資需求的前提下又能提升其盈利能力，更解決金融機構的難點？
快錢公司CEO黨曉強認為，金融科技是一條解題思路。“藉助移動互聯網、大數據、雲計算等技術，中小微企業將獲得適配性更高的產品、體驗更優的服務，從根本上解決經營發展的效率問題，激發活力。”
構建普惠金融新生態
中國銀行業正加快投入金融科技，而招商銀行已成為翹楚。招行不僅重視投資自身金融科技，如2018 年，董事會決定將增設的“金融科技創新項目基金”額度由“上年稅前利潤的 1%”提升至“上年營業收入的 1%”，希望成為客戶體驗最佳的金融科技銀行；更積極與金融科技機構展開合作。
隨著大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術的不斷髮展，金融科技企業一直致力於以科技手段提升小微群體的金融可獲得性，並通過自身的技術、算法、解決方案等的輸出，提高傳統金融機構的風控能力，為普惠金融的發展貢獻力量。
因此，快錢公司與招商銀行成都分行的合作就成為可能。
3月12日，“新模式 · 新生態 · 新動能”——快錢公司、招商銀行成都分行戰略合作簽約暨“雲種計劃”發佈儀式，在四川省成都市隆重舉行。由雙方聯手打造的“雲種計劃”正式亮相。它旨在為中西部地區中小微企業度身定製一攬子金融科技服務解決方案，構建普惠金融新生態體系，探索一條紓困中小微企業、加快培育經濟發展新動能的新路徑。
成都荷花池市場裡的萬餘商戶，將成為“雲種計劃”的首批受益者。
"快錢總部在上海，與成都荷花池市場相隔2000多公里。但是通過雲化服務，我們可實時為他們提供便捷的智能服務。”黨曉強介紹，“雲種計劃”將中小微企業所需的各類金融服務抽象為平臺上的功能模塊、實現參數化。企業在移動端就可隨時隨地自助體驗，而不用像以往那樣多次上門、歷經多種流程。
不僅如此，由收款收單開啟的移動化，可實現小商販對其商品的庫存、銷售、經營的一體化管理，乃至助其加速企業供應鏈往來。
黨曉強進一步介紹，快錢以一整套智能賬戶體系替代傳統的交易流水，為中小微企業的經營管理“活血化瘀”。網銷、直銷、全國代理、乃至進軍全球……企業拓展業務的渠道日益多元化。但是許多中小微企業還在以傳統的交易流水、乃至手動記賬來管理企業上下游業務，這樣的經營效率遠跟不上企業發展的速度。藉助“雲種計劃”平臺上的智能化的賬戶體系和供應鏈金融服務，企業就可方便地實現資金歸集、靈活完成上下游分銷分賬，快速提高企業資金流轉效率，激發其內生髮展動力。
中小微企業在快速發展，其所需的金融資源也會不斷變化。因此，這套智能商戶服務平臺的核心，是與廣大的中小微企業實現深度關聯、不斷迭代、持續服務。據悉，憑藉覆蓋600餘萬合作伙伴、20餘行業的海量多維數據，快錢業已鍛造出專業的風控系統和多維企業徵信模型。快錢還在不斷引入各類金融機構、徵信機構，打通企業大數據徵信和金融服務鏈條，從而精準勾勒每家中小企業的徵信畫像，幫助金融機構在面對中小微企業融資需求時心中有“數”。
"雲種計劃"彌補數字化代差
從成都荷花池市場中商戶用電話座機收單，用紙質表單手動記賬，可以看出，當北上廣深等城市已走進數字智能時代時，中西部大城市中的商場中仍停留在並不先進的工業時代，更何況更為廣闊的三四線城市，以及縣域鄉村？
"許多中小微企業韌性很強，也不乏創新度和創造力。它們可能還在艱難破土。但如果能更精準地配置金融資源，它們就可向陽而生，成長為參天大樹。”在黨曉強看來，“雲種計劃”更像是一次以金融科技“精準滴灌”中小微的模式探索。它旨在彌補中小微企業發展中的數字化代差，激發其釋放巨大的發展動能。
精準滴灌的第二步，是以雲化平臺擴大普惠金融的輻射效應。根據現有規劃，“雲種計劃”將快速深入中西部地區二三線乃至四五線城市，直抵各類專業市場、商業廣場等中小微企業生態。
招商銀行成都分行表示，快錢公司致力於貼近各類場景，以金融科技助力企業降本增效，推動產業升級。這與招商銀行“金融科技銀行”的定位不謀而合。雙方將優勢互補，依託大數據、人工智能、用戶畫像等前沿科技，為中小微企業提供適配性更強的金融產品與服務，滿足其從支付結算、財富管理、企業徵信到智能賬戶、智能運營、智能營銷的多元化需求。
在“雲種計劃”背後，快錢力促的中小微企業普惠金融新生態體系已浮出水面。
據瞭解，快錢正積極打造一款金融雲服務平臺，藉助它不斷擴大金融服務“朋友圈”，引入各類金融機構及金融科技服務，聚眾所長，以普惠金融新生態體系共同助力中小微企業破繭而生。
"當我們下沉到市場中、走近中小微企業的場景中，發現市場面臨巨大的需求缺口，中小微企業的很多實際痛點亟需更多元化金融服務來實現。只有以金融科技驅動，聯合更多的金融機構，搭建普惠金融生態新體系，不斷提升金融資源配置的質效，才可讓中小微企業享受可持續的金融服務。”黨曉強表示，“未來，小微信貸不再只有依靠企業主的個人擔保這一條硬指標，還可通過其經營流水、上下游產業供應鏈情況等多維數據，刻畫更為精準的用戶畫像，為其匹配所需的信貸產品等各類金融產品和服務。”
而這些正與金融監管機構的思路不謀而合。
"金融科技快速興起，為金融發展持續提供了創新的活力。”3月10日，中國人民銀行副行長範一飛在十三屆全國人大二次會議新聞中心的記者會上表示，加強金融科技應用，助力疏解民營小微企業融資難融資貴問題。針對銀企信息不對稱、風險識別不精準、融資成本高等痛點，探索利用神經網絡、移動互聯網等技術，優化信貸流程和客戶評價模型，降低信貸業務成本，提升信貸服務效率，推動融資審批更加自動化、產品營銷更加網絡化、風險識別更加智能化。
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