我常說，2013年前買的萬能險，很坑。
特別是老三家的。
今天講個自己身邊的案例。
從當時的角度來看，萬能險的銷售，雖然存在嚴重誤導，但是，還是具有一定的保障功能的。
從現在來看，萬能險保單，的確不適合長期持有。
我和你講合同，你和我講當時銷售人員不是這樣和你說的。那麼，從法律的角度來看，你有證據嗎？如果沒有，請看合同。
1.銷售人員沒有和你講手續費
2.而且手續費還收的那麼高，如果他和你講了，你估計不會買這份保險。當然，實際上，銷
售人員算是說了一半真話。
1.就我妹夫的案例，他還年輕，等到四十幾歲的時候，如果收益比較好的話，是可以回本的。
他沒告訴你，每年交6000，前五年，手續費就收了6600.
2.身故保險金
這個萬能險，主險是壽險，附加了重疾險。主險賠了，附加險也就沒了，附加險賠了，主險額度等額減少。費交了兩份，保障只有一份。為什麼我不分開買呢？欺負我不懂？
3.保證利率1.75%。銀行存定期嗎？
嚴格的說，在當時那個環境，有這個1.75，也還不錯，特別是小地方，接觸不到好的投資機會，甚至支付寶、餘額寶都不使用的。
但是，現在餘額寶大家都會用，這個保證利率，就太欺負人了。這也是不適合長期持有的原因之一。
因為自13年，利率放開之後，現在的長險，複利普遍在3.5%左右。而且是保證利率。20年，錢保證翻一倍。基本和餘額寶持平。
而且，保證利率太低，風險實際上是自擔的。
4.自然費率
什麼叫自然費率？就是風險越高，收費越貴。
萬能險採用的就是自然費率。主險壽險，附加險重疾險。這兩個險種，一個保生死，一個大病。風險都是隨年齡增加而增加的，這樣意味著保費會越來越貴。
下表中可以看到，每千元的保費。從57歲，每千元保費在10元左右，到82歲，千元保費上漲到100元左右。你的保額是10萬的話，57歲，年交保費1000x2,82歲年交保費10000x2.
但是，我們年齡越大，實際上越需要保障的。但是，這個時候，萬能險會迅速扣光你賬戶的錢，並且，你就算每年繼續交6000元，也抵不過扣除的保費。合同會中止，失效。
保單現價變成0.
所以，萬能險保單，真的不適合長期持有，特別是高齡人士。
5.繳費年限
很明顯，合同上，寫得繳費年限不限。不限是什麼意思？就是，你要交一輩子。不知道十年的說法是從哪來的。
就算你一直交，到了年老，賬戶的錢還是會被迅速扣光的。怎麼算，划不來。特別是從今天的市場來看，那就更划不來了。
建議：
說了這麼多問題，其實在當時的條件下，買萬能險，是可以理解的。
保險本身就不是，今天買完就不管了，你需要專屬保險經紀人，每隔三五年，為您的家庭保障方案，重新規劃、調整。如已購買
上策：懂得沉默成本不是成本的。能下得了決心的，在配置好新的保險之後，立馬退保止損。
現在市場上的產品，保障責任更加全面，利率更高。止損，重投，是明智的。
中策：不甘心，想要回本。那就不要繼續交錢了。已經交的錢，就放裡面吧。讓他錢生息，利滾利。二十年後，說不定，能回本。說不定，因為保底利率只有1.75%，真的是說不定。
下策：繼續交滿十年，期待奇蹟。奇蹟就是營銷人員所說的，交十年，保終身。營銷人員說的話，就那麼好？你不會打電話問下客服嗎？你永遠叫不醒，一個不願意醒來的人。
最後，如果，你已經過了40歲，真的，趕緊退保，你還能拿點錢回來。不然，你賬戶裡面的錢，只會越來越少。
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