BeYourGuy
比定存收益要好的项目，一年5000交十年，十五年后返还本金加分红？
是不是那种既能兼顾大病和生死保障，还能每年坐着拿分红的那种？
是不是真的坐等保单分红，稳赚不亏？
一分君给大家具体算算
先了解下，什么是“分红险”？
分红险是指保险公司在每年会记年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
以下是热销的分红险种：
保单分红，实际上如何？
有一个数据想让大家自己动下手指的，大家百度搜一搜“保险 骗人”，你会发现，“分红险”成为此类事件的重灾区。
另外，从保监会公布的2014年消费者投诉情况来看，分红险销售中发生的销售误导占比88.9%。
如果你有想过买分红险，有初步了解过，不知你有没有看到这一句？
另外，关于保单中红利的不确定说明，保险公司会做一个分红演示，保险人员一般通过分红的利润测算进行演示，告诉你未来的利润可能会有多少。
但是呢，实际上这个分红是和保险公司的盈余有关的，保险公司赚多少，有多少可以分配，都是不确定的。
在低迷的投资环境下，指望通过分红险来获取超额理财收益，完全是不现实的，国内保险公司的投资自由度很低，低风险、低收益率的固定收益类资产占据大头，风险回报率较高的权益类资产（股票、期货等）规模很小，所以在实际分工的时候，甚至还有不分红的情况！
分红险值不值得买？
以下举例某款分红险产品，演算下退保的话，你会损失多少？
如果算到75岁，朋友交完了两年的保费，现在退保，结果是：
现金价值＋年金：
4378＋3564.9=7942.9（元）
减去保费20000元
7942.9-20000=-12057.1（元）
2年一共2万，买进去亏1万2，不说还以为你买的是乐视网的股票呢。现在不退，过几年再退？损失只会损失越来越大！
想退保，要趁早，越早损失越小
如果还没有过10-15天不等的犹豫期，更要果断退，犹豫期退保保费可以全数退回。
其次，缴费在三年以内，退保是最“划算”的。
最后，感情上接受不了退保亏损，还能怎么办？
还有一种选择，叫做等额交清（保险公司会用宽限期开始前一天的现金价值扣除未交保费余额作为一次性交清的净保险费，重新计算保额）。
这个不用自己算，保险公司会有一张减额交清的表，上面明确列明了在缴费期停缴的话，剩余的保额。
好处是，保障还在，只是保额减少，而且再也不用缴费了。不过减额交清后，分红和年金也是没有的，本来羊毛出在羊身上嘛 。
最后想说的是，分红险，是个奢侈品，除非你是土豪要转移财产或者是剁手到自己不会存钱的地步，否则，这种分红险不适合。
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一分保险
在保险还未规范之前，任何的销售保险方式都是销售误导。
那么既然你已经买了保险，要么就选择在犹豫期的时候退保，那个时候损失是最小的。但是听你说的，已经拿到分红了，而且你是在2012年左右买的，说明你已经交了6年的费用的，因此这个时候再退保的话是非常不划算的，对你的损失来说也是非常大的。
另外我通过我一个在太平上班的朋友拿到了你这个保险的合同条款，发现你这个保险属于两全保险，并不是单纯的分红险，保障期间是15年，也就是说到15年以后保险合同截止。你获取的红利方式主要有两种，第一种就是生存保险金，也就是说被保人在保险生效的时期内仍然生存，每年可以领取生存保险金，一共领取15年，领取红利的方式是“基本保险金额×10%÷交费期限”，也就是说活得越久得到的保险金越少；第二种是满期生存金，就是说当合同截止后，被保人仍热生存，则会给取满期生存保险金。因为你说你每年只交5000元，所以这个整体的保额肯定并不高，也就在10万元左右吧。这样算下来其实15年期间获得的红利还没存银行的多。
所以既然你已经交了6年的费用了，那就一直交下去，再交4年就行了，如果现在解约的话保险公司赔付的是现金价值，可以这么说，你交了6年共交3万块钱，现金价值能赔1万就算是苍天有眼了。
另外你说你有没有什么方式拿回来本金或者利息，我个人的看法是：没有。因为你要是走法律程序的话首先你要有证据，就是当时业务员推销你买时候的录音或者是视频，这点你或许没有；另外毕竟已经过去了那么久了，当年卖你保险的人可能都不干了，这个时候人都找不到又怎么去走法律呢？
所以还是建议把剩下的4年交完吧，以后不要再上当了，毕竟吃一堑长一智。
最后重点提一点：两全险本身就比较坑，因为一方面人活着要赔钱，人死了也要赔钱，这种什么都保的代价就是要么保费高，要么保额低。而且这种理财性质的保险都是以利率为噱头的，而且我们进入的都是一个利率误区，比如说保险公司答应给你年利率6%，是你首交保费的6%，你首交保费是5000，那么承诺每年给你的是300，另外记住，第二年你又交了5000，也就是说你一共交了10000了，但是给你的分红还是300.第三年还是300。所以大家在购买分红险或者是两全险的时候一定要注意。
理财性质的保险建议家庭条件不好的不要买，并没有什么太大的必要，我们买保险保的就是健康，就是以免我们出现意外后付不起医疗费，所以不要轻易听信保险公司说什么利率超过银行什么的，这些都是宣传的噱头罢了。
如果真想买既保健康又想理财的产品怎么办？建议分开购买，比如可以购买一份健康险，再购买一份年金险或者养老险，这样你得到的性价比才是最高的。
如果对这方面不了解的可以关注我，私聊我，我这里会随时为大家解答！
花浅漓
那么什么是现金价值呢？通俗点讲现金价值就是退保金，或者是解约退还金。但是，退保金不等于现金价值？为什么呢？因为，此时的退保金除了包括现金价值，还包括生存总利益和分红等。 只有长险才有现金价值，类似一年期的短期消费型保险没有现金价值，也就是退保金为零。
现金价值=保费-保单管理费-业务员佣金-保障成本+剩余保费的利息。现在你应该知道为什么退保时退保金那么少的原因了吧？ 
举个例子，小李30岁，在保险公司买了寿险35万，重疾保险35万，意外40万，年交保费10065元，缴费年限30年。一年后，觉得保险的性价比低，要求退保，退了385元。
在上述的例子中:
1.保费是每年交给保险公司的钱:10065元。
2.现金价值是退保时退回来的钱:385元。
保险点
没有任何方法退回本金。如果退保，那么只能退到现金价值部分资金。而具体的现金价值有多少取决于自身的保障部分资金支出，以及所交期限。
人寿险的保险期限通常是几十年，甚至是终身。如果中间终止合约不交保费，那么便是投保人违约，而所能退的资金也仅是保费中计入现金价值部分的资金和现金价值部分资金所产生的利息或分红。
因此，保险的流动性非常差，甚至比固定资产（房地产）还差，买保险时需要谨慎，不要简单的将它理解成投资产品。同时，主要功能也不是产生收益，而是为投保人提供人身保障。
我们在购买定期理财产品的时候，中途同样不能退出。比如在支付宝里购买的定期理财产品，期限没到而需要用钱，同样也只能转移到向贷款机构贷款。而贷款利息肯定是要比定期理财产品高出一倍以上，那么你能说我利息或收益不要了，你退我钱吧！
显然不能，契约精神还是需要遵守的，毕竟提供理财产品的机构已经把钱投出去了。保险也一样，你已经得到了保障（买了多久就保了多久），已产生保障部分资金支出（比如相互宝的后付费，费用已经给了需要保障的人群，如何归还你费用呢？），同时保险业务员已经计提了佣金，难道还能让他吐出来吗？
也因此，退回本金（所交保费）是不可能的，而现金价值部分得看实际的险种，比如人生保障范围越大保额越高附加险越多，那么在人身保障这一块支出越大，现金价值越小。
而保险业务员的佣金也要看险种，有些险种提佣比例较高，有些险种提佣比例较低，但不管是什么险种第一年提佣（多层提佣）最高，然后逐年递减，现金价值部分资金计提也就逐年提升，直到达到平衡（保障部分支出固定，提佣比例固定）。
即投保人所交保费主要分为三部分：保险业务员佣金（多层计提）、人身保障部分支出和计入现金价值部分资金。
而分红险是三大类型人寿理财保险中收益最不稳定的险种，不像连结险或者万能险中的现金价值部分有稳定的增长（固定收益），而是要看保险公司具体的投资所得，有点类同于基金（只是其现金价值部分保本罢了）。具体的投资收益多则多，少则少，可以具体的去看保险合同中关于现金价值部分主要投向哪里。
即分红险的收益主要取决于投资标的，如果经济向上，一般买分红险较为合适，反而相反。
还有的就是不能与将全部资金（所交的保费）拿去做定期理财进行对比，毕竟你得到了人身保障产生了保障支出，前面十多年现金价值部分不多，肯定是要比定期理财差的。但是总体而言，持有保险产品到期相对于全部保费收益，一般是要大于全部保费做三年以下定期存款的（具体要看什么险种）。
三人聚众
你买的这款分红险是纯理财型的吗？
2013年前出的保险，法定评估利率只有2.5%，
那个时候，买什么保险现在看起来都是坑！
并且，保险的预定利率短期来看总会比银行长期的定存低！
这个教训是90年底吸取的，
当时，银行的年利息达到10%
保险公司给出的预定利率是8%
后来，银行的利率下调了！年化利率一直下调，
现在1.75%的样子！
但是，当时买了预定利率是8%的人，
就赚到了！
这笔钱，保险公司需要一直给付！
2000年到2013年，这段时间
是国家给时间，让保险公司消化亏损！
你这种情况非常普遍！
想要要回本金及利息，
除非你有证据证明银行存折严重销售误导行为！
否则，就查看一下预期分红和现在市场上的预定收益率！
及时止损才是王道！
我家买了八年的平安万能险，附加的重疾保障！
今年新买了重疾险，已经退保！
本金损失1.3万！
这也是没办法的事情！
安心家保
买分红险想要拿回本金，至少要到保险合同约定的15年，不然中途要回本金只能算退保，并且按照现金价值的计算方式要回保费。
一般现金价值的计算公式是投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。
所以如果未到期退保是会损失一开始缴纳的保费的。
连本金（总保费）都没办法完全退回，还只想要回本金和利息，其它收益不要了根本不可能。想要保住本金（保费），就必需要按照保险合同约定的到期时间了。
所以想完全要回本金必须交足保费并且等到15年以后。不然只能尽早退保减少损失了。
多多说钱
看你说的，并没有误导你。我是太平洋的客服经理，你的事给我没有一毛钱的关系，站在中立的立场给你分析。
第一，人家说15年以后本金加分红。这一点没有误导你，所以要到15年以后再算。
第二，比不比定存好，一年两年的真算不出来。因为分红险都有一个理财账户，每年都有一部分钱进入理财账户。时间越长，进入理财账户的越多，分红基数越大。
第三，所以理财分红险是一个长期的投资，短期根本不行，要是退保损失更大了。
如果走法律途径的话，你需要证据。一是宣传页，这个宣传页是否明确写着比定存收益高。二是有录音或录像，银行工作人员明确说比定存收益高。因为保险公司都有专业的法务部，走法律程序你也不一定有胜算。
其实，你不要看分红是多少，而是应该看分红利率是多少，如果分红利率比较高的话，在后几年你的效益也是不错的。
所以建议不要退保，如果真的需要用钱，还可以使用保单贷款功能，贷款利率也是不高的。
保单就是一份合同，签约了再退保就有损失。
天马行空的老汤
产品名称发出来帮你看一下，说实话，从业十年商业保险缴费10年，15年后给本金和分红，未见未闻。储蓄型的定期重大疾病，意外伤害，定期寿险倒是有，所以你先搞清楚你到底是买的什么产品！过了犹豫期正常渠道是不可能拿回本金的，如果是被误导，这个产品仍在售，你可以再次到相关银行咨询该产品，把过程录音录像，或者把银行口述的相关利益整理到纸上与银行进行确认，拿到证据直接到保险公司和保监会投诉举报，申请退还本金！
歪哥119
肯定是亏，我买了个十年的后来故意换业务员说99年终生险，十年以后钱贬值了不值钱了，还有很多业务员骗你说是买十年保险，实际上是终身险交99年
A成功之路A
首先，你这不是销售误导，分红产品分红是不确定的，可能当时分红超过银行定存，除非你们证明在购买的时候太平公司分红低于银行定存，要不就不存在误导，其次保险公司的保单是合同约定的，如果你违约提前解约是要有损失的，只能退现金价值也没不对，在此提醒一下，分红理财保险产品购买最重要的是要看这家公司的经营如何，说白点这个公司不赚钱拿什么给你分红，不过有最低分红保底，另外保险理财是长期的，看短期收益不推荐保险理财
