胡来宏

我建议你20万块钱购买银行大额存单，另外30万块钱在一些小银行存个三年期的定期存款。

你有50万存款，这是一笔不小的数目，所以具体怎么存款，我认为要考虑几个因素，一个是流动性，一个是收益性。

通常情况下，银行存款的收益性和流动性都不可兼备，所以为了充分考虑流动性以及收益性的一个平衡点，你可以参考一下配置：

1、20万块钱购买银行3年期的大额存单。

目前很多银行三年期大额存单都可以达到4.18%的利率，下图是目前主流银行大额存单存款利率表。

根据这个列表，你可以选择一些股份制银行购买20万3年期的大额存单。大额存单有两大优势：

一方面是大额存单存款利率比普通银行存款利率要高，比如同样是三年期，普通存款的利率可能只有3.85%左右，但是目前大部分银行20万认购的大额存单利率可以给到4.18%，20万块钱一年可以获得8360元的利息。

另一方面，大额存单的流动性相对普通存款要强，目前大额存单都支持部分或者全部提前支取，提前支取挂档计息。比如你购买20万三年期的大额存单，到了第400天，你有急事想要把这个钱提前支取出来，银行将分段来计息，假设银行大额存单提前支取分段计息参考官方挂牌利率，具体如下图：

按照这个挂牌利率，如果你在第400天提前支取，那你将可以获得的利息是20万*1年*2.07%+20万*1.25%/365*35=4379.7元，这个要比定期存款提前支取划算很多。

2、30万块钱在一些小的银行存个三年期。

目前一些小银行特别是信用社，农商行以及民营银行给到的利率比较高，三年期的存款利率基本上都在4%以上，如果你一下存个30万块钱三年期，应该可以获得4.5%左右的利率。相当于30万块钱一年的利息就是13500元，三年期总共获得40500元，这个收益在目前整个市场上还是相对比较理想的，4.5%的存款利率跟银行理财产品差不多。

最关键的是，你存30万定期存款属于银行普通存款，受存款保险条例的保护，50万之内无条件偿付，没有任何风险。

当然如果你能够承受的风险比较大，比如除了这个50万块钱之外还有其他资产，那我建议你拿个30万存银行，另外的20万可以购买一些收益较高的理财产品，收益率在5%到8%之间的理财产品还是可以考虑的，这样可以博取更高的收益。

贷款教授

首先在这里，我要提出和一楼完全不同的观点！针对楼主的问题，我将进行如下的两点分析：

分析一：定期存款其实是最保守的一种投资方式

作为理财师，我不建议建议，把大额的存单独放到银行去存定期。而且，对于很多人来讲，这也不是一个有效的方式，首先我不说能不能赶得上通胀，至少在中国来讲，有很多的理财方式，而存款我只是建议用来，让自己保持勤俭节约的定期储蓄习惯，帮助自己改掉月光的毛病。定期存款除了可以做质押之外，它的作用很有限。而且相比于它的长期限、封闭性，它的收益率，实在是难以让我们感兴趣。我不知道一楼作为一个贷款方面的专家，为什么要建议拥有大额存款的人存定期。实际上很多种渠道都可以让收益最大化。

分析二：通常是怎样的人拥有着50万的存款？

提出这一点，是因为我想通过这一点的分析，让更多的人明白，不同的家庭环境和财务状况，必然有不同的策略。

1.第一类人是北上广深中层管理者

2.第二类人是二三线城市的拆迁户

3.第三类是城市规模小连锁店主

4.第四类刚进入发展上升期的公司CEO

上面这四个是比较常见的一个情况。在当前的环境下，大概率有50万存款的这么一些人群。

身在北上广深，拥有50万存款，如何处理？

大家都知北上广深的整体工资水平和消费水平都是非常高的。对于月薪过万，或者说年薪10万到30万以上的人非常常见。一般企业的中层管理者几乎都能达到。比如说在深圳，一个互联网的程序架构师，月薪都能达到1.5到2万，那么年薪超过20万，这部分人也是，很有可能通过3到5年的努力，使自己拥有50万存款。很显然，这个水平在深圳也是很难买到房子。

对于，一线城市拥有50万存款的人来讲，更重要的是通过一些潜在的可以把握的机会，去创造高于稳健收益的利息。普通的银行理财产品，已经无法满足一般一线城市人群的需求，通常在这个门槛边上，储蓄不少，就是买不起房。那么这个时候普通人，最好是要考虑一下在当前的环境下，定投为我们发挥的重要价值。通过一年到三年的时间，实现20~50%的收益率。这样的话，这笔财富才会有更大的增值空间。这才是一线城市拥有50万存款的普通人应该考虑的。

二三线城市的拆迁户，拥有50万存款怎么办？

为什么会有这一类人群呢，因为在之前大家也都知道，中国刚刚经历了一轮，货币化棚改，其中就有不少人是通过这种方式拥有了自己的50万存款。其实在进行个人理财资产配置的时候，关键词就应该是稳中求进。

对他们来讲，原本是处在社会中低层的人，普遍存款较少。对资本市场的认知也不足，所以在这个时候。对这部分人来讲，最重要的是保证资金的安全，在稳健的基础上，再去寻求更加激进的操作方式。

我个人是比较建议，支付宝、微信、银行的高息定期理财。这样一大笔钱，放在这些平台，只要保证基本的稳健，那么也能实现不少收益。比如支付宝的建信养老飞月宝，一个月的期限，收益达到了3.8%，自动续期。

在这里，我再提出一个思路，在很多二三线城市，房价也不是特别高，在人口密集区去投资一个，公寓也是不错的选择。当然选择公寓的要素，重点是交通地段足够好。每个月也会有不错的收益。而且房子是普遍社会金融机构的任何一种增加信用的工具，能够持续产生的现金流收入，并且对这一批拆迁户来讲，有房子，也就有了生活的信心和勇气，何乐而不为？

刚刚进入发展期的初创公司CEO和小生意人，拥有50万存款，怎么办？

其实对于创业公司的CEO和小生意人来讲，有这么一大笔钱，已经让自己拥有了不少的优势。那么这部分人在投资理财中重要的诀窍是？

在资金充裕、企业运转良好的时候，提高自己在银行和金融机构的信用、个人资质。大家都知道，当我们在企业困难的时候，找金融机构贷款时，其实是非常难的。平时资金充裕的时候，就需要逐步养护信用值。在银行养好自己的流水，多购买银行的理财产品，养成，积极使用信用卡的习惯。这些都是，小企业主和生意人在平时的经营中可以做到的。

每一类人拥有这笔钱的时候，都会有适合自己的资产配置思路。当然，更重要的是适合自己。让自己的资产保值增值。

理财师小和尚

高收益一定对应着高风险，所谓的配置资产，就是根据每个人的风险承受能力拿出相应的比例去投资高收益高风险产品。

先说最安全稳妥的配置方式：

现在光大银行和平安银行都有按月付息的大额存单产品，前者20万元起点，后者达到30万元才行。所以50万元分开存大额存单，一年的利息就是2.09万元，每个月就是1741.66元利息。如果利息不用于日常消费，还可以存入宝宝类货币基金继续获得收益，最终实际年收益率超过4.2%。

这不是最高的收益，但是是比较合理并且灵活性较好的选择。

如今不管是结构性存款还是理财产品，平均收益率也是在4.2%上下浮动，远不如大额存单稳定。

如果想安全的获得更高收益，那么就只能考虑五年期存款了，现在有十余家银行五年期存款利率突破5%，基本是保本保收益理财的最高收益了。

高收益高风险的选择就多了，债券、指数基金、股票、期货、贵金属、P2P、信托等等。

想获得高收益，就要做好损失部分本金甚至全部本金的准备。

普通人比较熟悉的一般是基金和股票。如今股市正处于相对低位，如果拿出大额存单的利息进行基金定投也可以，或者单独拿出10-15万元来做基金定投。

至于股市，个人感觉2020年可能会有投资机会，选择优质龙头股，主业优势突出，业绩稳定，发展符合未来预期的那种，在合理价位入手，长期持有，也有望获得高回报。

金融领域骗局多，2018年P2P纷纷爆雷跑路，2019年即便少一些也一定还会有。至于期货和贵金属，往往跟骗钱没什么区别。

投资，不懂的不要乱投，高风险的投资很多时候就是零和游戏，就跟炒股多年有亏有赚，最后一看还是没赚钱一样。

总而言之，有50万元，在当下不如求稳，选择三年期大额存单最省心，跑不赢通胀，但是不会损失本金。

财智成功

用户106196178610

理财最重要的是依据自身条件进行合理性理财，而不是收益最高。手中50万的存款，确实需要详细规划一下自身的理财计划，也能够更好的创收。那么，怎么配置呢？

一、日常生活使用的资金，可以进行货币基金“宝宝类”理财。

可以开一张银行信用卡，由于存在免息日，可以优先使用信用卡资金，然后将还款的资金放在货币基金中，到还款日进行还款，这样就能够更好的实现收益。货币基金，最为常见的是余额宝、零钱通，十分方便、灵活，安全系数也高，线上线下支付也是方便、快捷。现阶段七日平均年化利率在3%左右，而年化平均利率在3.5%左右。

二、中期固定不使用的资金可以认购一定额度的中低风险理财。

7天、15天、30天、50天、180天、270天、360天期，如果存在着不使用的资金，可以分配至各个期限时间下的中低风险固定期的理财。当然，也是可以将资金平均分配，这样既能够较短期应对可能发生的事情，又能够可以享受到长期限下更高的年化利率。一般中短期的年化利率在3.5%左右，中长期的年化利率在5%-6%左右，综合能够达到4.5%水平。

三、长期限不使用的资金，可能进行银行三年、五年定期存款。

银行定期存款的安全级别高，三年、五年的年化利率也是相对合适，更高一些。而银行中还存在大额存单，年化利率更高一些。一些城镇银行、乡村银行五年大额存单的年化利率能够达到5%左右。当然，大额存单有着一定的起始要求，一般要在20万以上。

四、一定费用的健康、意外、重疾保险。

保险虽然不是提高收益的，但是确实当你发生病害的时候最大的保障。虽然不是理财，也不是存款，但是确实万一发生危险的时候，比理财、存款更为有用的存在。

厚金说

每个人都想让自己的存款获取最高的收益，如何配置才能达到收益率最高呢？

说实话，收益率最高和安全性最高是完全矛盾的。风险越高，收益率才会越高。为什么很多P2P平台收益率能达到10%以上，就是因为很有可能面临本金受损的风险。

2018年6月14日，银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛表示：在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

股票市场2019年确实有机会，但是每个人并不是多了解股票的，如果新手参与，几乎是稳赔不赚的还是离得越远越好。比较稳妥的方式是购买一些股票型基金，不过2018年的股票型基金都亏了，收益率是零的基金居然能坐上收益排行榜的榜首。就这个表现一般人还是不会去买了，不过，股市毕竟见底了2019年一般不会再出现2018年的情况，可以适度考虑吧。

债券，一些企业债券也能够达到7%到8%，不过主要是面向合格投资者发行的，50万元存款说实话，不够格。具有二年以上投资经历，至少需要家庭金融净资产不低于300万或者家庭金融资产不低于500万，亦或者三年，本人平均年收入不低于40万。

除此之外，民间借贷也可以。不过是指私人借贷，不是P2P。如果有亲戚朋友在法院、公安等部门帮忙监控的话，或许还是比较安全的。

也可以购买银行发售的理财产品，不过随着资管新规的发布，银行不能够再对理财产品实行刚性兑付了。也就是不会再出现保本保收益的理财产品了，因此理财产品的收益率并不一定受到保障。一般能在3%到5%之间浮动。

所以，50万元如果追求有保障的话，建议选择大额存款。如果追求高收益，建议选择私人借贷或者各种信托产品。如果想赌一把，也可以购买股票型基金。

暖心人社

我不知道我以下的计算是否正确，请大家思考并批评：1、截止2018年末，中国黄金储备为5956万盎司。黄金1盎司约等于31.1克，5956万盎司黄金就相当于18.52亿克黄金，按国内14亿人口计算，人均黄金拥有量1.323克。2、截止2018年末，中国的美元储备是30727亿美元，而中国仅从2000年至2016年间发行的人民币总量就至少为1086.857万亿元人民币，如按此发行量计算（2017和2018年暂不计入），国内人民币兑换美元，其汇率至少需调整为1美元兑换353.7元人民币（仅仅按2000年～2016年间人民币发行量数据计算）。3、截止2019年1月7日，国际现货黄金价格1盎司约等于1290美元，也就是说，1克黄金可兑换41.48美元，如按1美元至少可兑换353.7元人民币的汇率计算，1克黄金实际应至少可兑换人民币14671.48元人民币！

昊昊在此修炼

低风险的固定类收益产品

将大部分资产配置到风险较低的固定收益类产品上面，这里建议配置70%左右的资产到这上面。比如中长期国债、aa级企业债、银行智能存款、货币基金等等。首先中长期国债由于有国家的信用作为担保，几乎是无风险的，这类产品一般收益率在4%-5%并且这类产品是免税的所以这是真实受益。银行智能存款是目前互联网直销银行最新推出的一款理财产品，它的收益率会随着你的存款期限而逐渐增加到5%左右，期间你可以随时取出资金所以也类似于活期存款。并且这类资产的风险也非常低，非常值得投资者持有。

浮动收益类产品

投资者可以将剩余的30%资金配置到沪深300指数基金里面，最好采用定投的方式逐步将资产配置进去。因为沪深300指数基金的投资回报率比较高，从近20年来看沪深300指数基金的年化回报率接近12%。因此如果长期持有的话，这类资产也是非常有吸引力的。不介意直接持有股票，因为股票的风险较大，而指数基金是充分分散投资的风险可以有效的进行对冲。

老徐谈理财

主要看你心理的预期收益是多少，低收益，相应低风险；高收益，伴随着高风险。

在不考虑资金占用时间的情况下，建议配置一份基金定投，用定投来不断摊薄成本，当投到牛市时，收益就会非常明显。

全球经济的疲软，中国经济的转型，不确定的因素错综复杂，建议用大部分资金购买风险比较小的理财产品。

现在中国股市最低跌到了2440点，随着中国资本市场的对外开放，会有越来越多的资金流入中国，流入证券市场。可以考虑配资一些业绩比较优良的大盘蓝筹股。

分散投资，在分散风险的情况下，实现收益的最大化。

杜星星i

情况不是太清楚，很难讲怎么做比较好，就算清楚情况，我们也无法代替你来做选择，这个事情是你自己的事了，我们顶多也只能给出一些参考建议，最终决定者由你自己来做，所以还是你自己去把自己提升上来吧，特别是自己的品德修养，如果这个没有提升上来的话，是无法做出一个合适自己的判断的，往往容易做一些跟风的判断，这样就导致投资亏损。还有就是没有收益率最高的说法，你这样问本身就有问题，有谁能预料得到最高，还有就是你认为高是怎么样的，标准很难讲，不知道你说的高是多少，人家股神都说注意本金安全才是最重要的，没有这个了，别的不要谈了，他说的是根本性的问题，可是我们很多人却把注意力放在了那些投资收益上，这种就是本末倒置了。之所以产生这个看法的不一样，就在于我们本身的修养上，这个也是根本啊，可是我们很多人却不喜欢从这个上下手去做，所以也就变成那个所谓的被割韭菜的人了！

關鍵字: 财经 存款 存个