财经者思

朋友们好！这个问题比较个性化，需要结合实际的情况，以及存款保险制度，来综合考虑，同时还有更多，更好的选择！

大额存款是正规的定存，却受到存款保险制度的保护！而存款保险制度明确写明，每个人，在一家银行，所有的账户存款，本息合计总额，最高保赔50万元！根据这一原则，从理论上讲，如果是不同的银行同，同类的产品，分开有利于本金安全！如果是同一家银行，没有必要分开，分开并不会增加安全性，却降低了利率得不偿失！

第二还需要考虑流动性！大额存单属于定期，根据标题中提供的利率，有可能是三年期大额存单！如果存入一张存单，流动性不足！显然，两分两张存单，存入，虽然降低了利率，但更有利于，应急用钱的情景，可以防止，提前支取，按活期0.3计息的情况发生！如果该存单是靠档计息，或者支持部分支取，转让抵押，那么，就有更多的选择！

小结：标题中的大额存单，从利率来看，三年期的概率极大！这个利率还是比较普及的，许多银行都有，国有几大行，也达到了这个水平，而且起点只有20万或30万，因此如果想更安全，不如直接在大型银行，分为三家，那样不仅流动性有保障，而且本金和利息，都能受到合理的保护！

其他方案：目前许多商业银行，推出了新款的存款产品，有的流动性高。有的利率更高，而且都支持，提前支取，靠档计息，利率也很可观，朋友们更有更多的选择！

下面分享两款，典型的新型存款：

第1款：现金管理类！特点是高利率十高流动性！享受存款保险制度保护，支持随时支取，50元起，期限灵活，最短一天，当日起息！

第2款：低门槛定存，靠档计息，5年期超高综合收益！特点是综合收益高！享受存款保险制度保护，1000元起，存期5年，支持一次性全额提前支取，依照实际的连续存款期限，分档计息！期满最高综合收益6%！

综合分析：大额存单深受朋友们喜爱，毕竟利息上浮达40~50%，存同样的钱得更高的利息，好！而100万元，分开存还是合起来存，需要结合存款保险制度以及，对流动性的考虑来综合分析！目前金融竞争，银行与时俱进的发展，开发出了许多，更新的产品！新型智能存款，就像冉冉升起的新星，不仅安全性有保障，流动性更强，最重要的是，综合收益更高！因此，多方比较了解，有利于拓宽选择的范围，打开思路，在安全性有相关保障的情况下，购买到，流动性更高，综合收益更高的产品！

理财迦

100万可以获得4.125%的利率，如果你执意要放在这个银行，那我认为没必要单独分开存。

100万存款是否应分开存，可能你考虑的是存款保险保护的额度，根据我国存款保险条例的规定，个人在同一个银行里面的存款保险额度只有50万元，因此很多人对超过50万块钱是否应该放在同一个银行都有很多顾虑。

在这可以肯定的告诉大家，如果真的有100万放在同一个银行，比分开两个50万存会更好，理由如下：

第一，虽然超过50万不受到存款保险条例的保护，但资金仍然很安全。

虽然超过50万不受存款保险条例的保护，但这并不意味着超过50万就有高风险。我国银行业不是普通的小企业，不是说想破产就破产。银行业作为跟钱打交道的行业，受到银保监会以及中国人民银行的重重监管，银行的一举一动都时刻被中国银行以及银保监会掌控着。

而且银行在日常经营当中会有各种考核，最典型的就是MPA考核，MPA考核每个季度进行进行一次，考核的对象包括资本和杠杆情况，资产负债情况，流动性，定价行为，资产质量，外债风险，信贷政策执行等几大方面。

MPA考核就相当于银行身上一个紧箍咒，如果银行考核不达标那会面临很大的惩罚，比如存款准备金利率下调，停止公开市场，同业业务，酸辣粉，麻辣粉业务等，而且有一些新的金融政策出来也享受不了，此外如果出现资本充足率不足，那要及时的进行补充，出现较高的不良资产要及时更正等等。

此外，如果存款保险基金会发现银行出现异常的时候，可以要求银行进行纠正，如果银行不及时改正那存款保险基金会可以要求银行停止相关业务的开展。

也正因为有严格的监管制度，所以银行正常的经营都是比较安全的，不要说超过50万，哪怕超过500万正常情况下也没有什么太大的问题。

而且就算哪一天银行真的走到破产那一步，银行也有足够的资产赔偿个人存款。目前我国银行的不良资产率基本上不会超过5%，这意味着银行的资产拍卖至少可以覆盖95%左右的存款等负债。 所以即便银行破产了，超过50万的个人存款一般也可以正常拿回来。这一点可以参考我国曾经出现破产的两个银行来看。历史上我国真正走到破产这一步的两家银行，分别是海南发展银行和河北尚村信用社，这里面尚村信用社破产之前好几年已经停止个人存款业务的办理，所以破产并没有涉及个人存款。而海南发展银行破产了之后，也及时的通过资产变现等方式偿还了所有的个人存款。所以在这两起银行破产当中，个人客户的存款并没有受到损失。

第二，存款额度大可以获得更高的利息。

目前银行都很缺钱，尤其是缺大额存款，所以各大银行为了吸收更多的大额客户都会对大额存款上浮更高的利率。正如你题目所说的，50万存款只能获得3.85%的利率，而100万存款就可以获得4.125%的利率。相当于100万存款可以比两个50万分开存多出2750元的利息。

在分别存两个50万和一次性存款100万安全性差不多的前提下，我认为肯定要选择利息更高的那种存款方式。

当然除了100万存款可以获得4.125%的利息，你还可以有其他更好的选择。

目前100万存款4.125%的利率并不是很高。现在市场上有一些信用社以及民营银行给的存款利率都要比4.125%高出很多。比如你一次性在一些农商行存款100万三年期以上，我认为应至少可以获得4.5%的利率，如果一次性存款100万五年期以上，说不定还可以获得5%以上的利率。如果你信得过一些民营银行，有个别银行五年期的存款利率甚至可以达到6%。

所以我建议你可以把50万放在那些大银行里面购买大额存单，获得3.85%的利率。另外的50万可以放在一些农商行、信用社或者民营银行里面存个三年期或者五年期的定期存款。比如购买一些民营银行5年期的定期存款可以获得5.45%的利率，这样投资组合兼顾安全跟收益性，是一个不错的选择。

贷款教授

50万元的大额存单年利率才3.85%，100万也刚达到4.125%，这不是有没有必要分开存的问题，而是应该换银行存的问题。

如此低的利率，显然是一家国有大行了，大额存单利率最高上浮50%左右，门槛还这么高，在当下并不是理财的好选择。

大额存单的门槛是20万元，100万元完全可以分成三份或四份，这样有更好的流动性。选择两三家可以按月付息的银行，三年期大额存单年利率可以轻松达到4.18%。每个月拿着利息再去理财，存入宝宝类货币基金也好，民营银行智能存款也好，综合年收益率就可以轻松超过4.40%。

按照上面的方法，100万元一年起码有平均4.4万元的收益，三年下来就有13.2万元。但是如果选择了国有大行，即使100万元都存在一起，按照4.125%的年利率最终只有12.375万元利息，两者相差了8250元。这笔钱完全可以买两部相当不错的国产手机，买两三部60寸的新款电视，或者来一次国内旅行。

如果只是考虑安全性，国有大行显然是最安全的，资本雄厚，抗风险能力强。即使遭遇了百年难遇的金融危机，国有大行也能屹立不倒，毕竟背后还有国家撑腰。但是从收益角度考虑，国有大行就不是好的选择了。

2015年《存款保险条例》实施，只要是国内正规银行，个人在同一家银行内的所有账户本金和利息总和在50万元以内都有足够保障，即使银行破产也能得到全额赔付。

选择两三家大型商业银行以夫妻两个人的身份分开存大额存单，既可以有更高的收益，还能有更好的流动性，安全性也毫无问题，显然比选择国有大行纠结是分开还是一起存更现实。

最后，民营银行是当下保本保收益理财方式的最高水平，有100万元，可以考虑拿出10-20万元存入某家民营银行，选择五年期存款，存满三年就能享受5.45%的年收益率，利息又能多出几千元了。考虑到民营银行只能通过互联网办理业务，当下不建议更多资金存放。

财智成功

完全没必要！

从你说的利率来看，一般是3年期或5年期大额存单利率才能达到这个水平，而且只有国有银行的利率才会这么低。

国有银行3年期大额存单，50万元门槛的利率是3.85%，100万元门槛的利率是4.125%，当然是选择利率更高的了，所以要一次性存100万才可以。

大家之所以会考虑把100万元分在两个银行存，主要是怕银行破产倒闭，因为存款保险基金只能赔偿50万元。但国有银行绝对不可能倒闭，反正我们有生之年是见不到了，如果国有银行都倒闭了，说明我们国家也快要破产了。

不仅是国有银行，就连股份制银行、上市的城商行破产的概率也很低，除非是一些很小的农信社、农商行才有倒闭的可能，但是小银行的大额存单利率不可能这么低。

我们看一下各大银行的大额存单利率：

股份制银行的3年期和5年期大额存单利率大多为4.18%，城商行的大额存单利率则可以达到4.2%以上，最高是4.2625%。

其实我更建议大家把钱存在小银行。同样是100万元，存在小银行的利率是4.2625%，存在大银行的利率是4.125%，一年利息相差1375元，三年利息相差4125元。

如果怕小银行不安全，那么你可以分在两个小银行放，每家50万元，这样不就可以得到100%保障了吗？

小斯笔记

从50万元大额存单利率3.85%、100万元的大额存单利率4.125%来看，这显然是国有大型商业银行的三年期大额存单利率。比起其他小型银行可上浮55%来说，3.85%的大额存单利率明显较低。而像100万起存的超级大额存单利率仅为4.125%也是很低了，因为农商行发行的同期存款利率达到了4.2625%，而且个人认购起点金额为20万元即可。

那么，你提出来的分开存入银行，我认为完全没有必要。因为对于国有六大行来说，100万元算不了什么呢？如果不信任国有大行的存款安全性，那国内银行都不敢选择。如果非要分开存入银行，建议考虑一下小型银行。

毕竟它们的同期存款利率更高，比如分开存入地方中小银行的话，每份50万元的三年期大额存单利率都可以享受4.2625%的年化收益。

这样以来，既可以满足你对存款保险保护的需求，又可以获得比国有大行更高收益，岂不是两全其美。

所以说，不要纠结于题干本身的利率及存款安全性。关键是看你选择什么银行？为什么同期存款利率，50万起存的为3.85%，而100万元起存的达到了4.125%。这正是国有大行特意推出的不同起投门槛的“超级大额存单”业务，相应的存款利率不同。

对于国有六大行来说，除了邮储银行和交通银行外，其他的都是总资产规模突破20万亿元以上的大型商业银行。你有什么可担心的，要是连它们都会破产，就没有其他银行的安全性。

东震木

50万元3.85%，100万元4.125%，看样子这是同一家银行发行的同一款大额存单。银行为了让客户购买更多金额的大额存单，设定了分级利率。购买不同金额的大额存单，享受的利率不同。单笔买的越多，利率越高。

我想您在是存款保险50万元这件事和4.125%的高利率之间犹豫不定。如果分成两笔50万元，显然是符合存款保险制度保障的，但前提是不能在同一家银行存。如果是在同一家银行存，您把100万分成两笔，也会超出保险范围。因此，我有两个建议：

一是如果这100万元放在同一家银行存，且如题所述两种利率的话，不建议分开。100万元一起存。既然决定在同一家银行存款，已经超出了50万元，那就选择最高利息来存好了。

二是如果不是非这家银行不可，则可再去查询一下当地中小银行的大额存单。中小银行发行的大额存单，利率基本上比这个水平高。三年期限最高可达4.2625%，是不是比4.125%更可观？

到时候你会发现，即使只存50万元，或者20万元，也可以达到或者超过现在的利率水平。

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单从收益上来看，两者一年的差异就是2750元，对于100万的人来说，也就是点的零花钱。既然对这点收益无所谓，那有没有必要分开？

首先，是风险。没错，对风险的偏好决定你应该怎么存。银行大额存单正常情况下本金没有损失的风险，可以说安全可靠，但是现在是市场经济，说不定哪天银行破产呢。这并不是天方夜谭，尤其是银行存款保险制度的颁布，规定银行对储户的赔偿限定在50万元！如果你是100万的存单，那就抱歉，如果碰到银行破产，你只能获赔50万！相比一年多两千的收益，你怎么选？是我就分开存两个银行了。

其次，是资金需要。如果不差钱，这点可以忽略，但是对于资金相对紧张的人来说，分开存的好处是错开存款时间，两笔存单隔个半年，这样急需用钱时，最长半年就可获得周转资金。

最后，得有100万。虽然现在一套房就值几百万，但是能净资产超百万的人还是少数，如果达到这个资产标准，会在乎2000块钱吗？

關鍵字: 大额 财经 存款