财经乐少

自2018年初以来，央行连续数次降低商业银行存款准备金率，在表明市场流动性趋紧的同时，也释放出经济下行压力加大的信号。而近期不断暴出降薪潮，裁员潮等也折射出当前实体经济面临困境。这个时候，如果实体创业投资，可能会进一步加大风险。

还是理财吧，不仅可以控制风险，而且可以获取一定收益，虽然暂时不能跑赢通胀，但至少可以最大限度降低货币的贬值。目前，理财渠道众多，但又良莠不齐，风险各异，对不同投资者提出了更大考验。

以私募基金和信托产品为例，收益确实高，一般年化收益率10%左右，但是一旦亏损严重，那是要涉及本金的，况且一般门槛为100万起步，中小投资者无缘入门，也不适合。

P 2P 虽然门槛低，收益8%左右也不错，但近期简直丑闻不断，近期就算陆金所的产品也被暴雷，还有其他平台的跑路事件等，不少人在质问他们的职业水平，职业道德和良心何在？视投资者为韭菜，粗野经营，不得不令人避而远之。

所以，还是放在银行最安全，毕竟有严格的监管，强大的资产实力以及较为科学完善的风控等。目前，银行安全性高，收益较高的产品主要有三类:

一，存款类产品，受存款保险条例保护，安全性极高。

1.民营银行智能存款，比如富民宝，众邦宝，蓝宝宝等提前支取利率超过4%。而振兴存1年期利率5.1%，提前支取3.8%等。

2.大额存单，也属于银行一般性存款，受存款保险条例保护。目前，所有银行和股份制银行3年期利率4.1%，小银行3年期利率达到4.2%。

3.约有20多家城商行和农商行普通5年期利率超过5%，比如郑州银行，德阳银行和无锡农商行等，5年期利率5.225%。

二，国债类产品，有国家信用保障，安全性很高，主要指储蓄国债。目前3年期票面利率4%，5年期利率4.27%。

三，理财类产品

1.结构性存款也称结构性理财产品，本金安全，收益浮动，适合稳健投资者，一年期预期收益率5%左右。

2.封闭式理财产品，其中中低风险产品也适合稳健投资者，目前收益率在4%……5%区间。一般情况下，本金安全，实现收益收益率概率较大。

赚钱不易，投资需要谨慎。切勿被高收益所迷惑，超过自己风险承受能力，将本金置于风险之下。留得青山在，不怕没柴烧。

龙门山财经

告别2018年，迎接2019，面对新年，我们总是怀揣着各种梦想，那么在即将到来的2019年，我们把钱包放在哪里最安全、收益最高呢，个人认为有以下几个方式可供选择：

一、购买国债：

国债应该说是最安全、利率也比较高的理财产品了，非常适合稳健的投资者，尤其是中老年投资者，下面我就把2019年国债的发行计划发出来，大家最好收藏，免得忘记时间了：

需要注意的是，记账式国债按市场利率决定收益，市场预期利率升则高，预期利率降也不影响收益。根据不同的期限，有不同的付息方式，利息也可用于投资，相对于复利计息。如果你有大额资金又有充足时间去抢购的话，国债是非常理想的投资选择。

二、做债券逆回购：

做债券逆回购比较适合有炒股经历的投资者，只需要打开股票账户点“卖出”，输入代码和数量即可，它比一般的货币型基金的利率要高，没有风险，有不同期限的逆回购，非常方便。

三、购买黄金或兑换美元：

个人认为2019年的经济下行压力比较大，黄金作为避险保值的工具，会深受大家喜爱，它的价格应该也会看涨，而美元作为强势货币，大家也可以作为备选配置一些！

四、2019年下半年关注股票：

考虑到2019年经济下行压力加大，A股目前虽然已经下跌了不少，但个人认为还未见底，乐观估计至少还需要半年到一年的调整时间，因此，我建议大家最好是在2019年的下半年再来抄底，一旦股市见底，你会发现遍地是黄金！

如果你觉得炒股有风险，那下半年开始，去做基金定投也是不错的选择！

五、不宜炒房：

虽然很多人都看好房地产，但是我觉得未来的房价再上涨的空间有限，高位震荡下行的可能性更大，如果是炒房的话，可能存在变相难、流动性差、高位接盘的风险。

另外，对于日常小额活期存款，可以放在余额宝里面。

以上个人观点仅供参考，欢迎大家留言讨论！

K涛资本

大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。

从金融的角度来说，每种投资工具都有三个特性:安全性、收益性和流动性。一般来说，安全性与收益性成反比。

以国债为例，国债是财政部代表中央政府发行的，代表的是国家信用，安全性最高，但收益较低。2019年3月10日至3月19日，财政部将发行2019年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）。第一期期限为3年，票面年利率4%；第二期期限为5年，票面年利率4.27%。而一些银行3年期定期存款的利率在5%以上，明显高于国债。

由于国债最安全，但收益不是最高的，所以说，市场上不可能找到最安全、收益最高的投资工具。那么，有没有安全性很高、收益也很高的投资工具呢？2019年的市场上还真有，那就是目前火热发行的银行可转债。

以今年年初刚刚发行上市的平安银行可转债为例，100元面值的可转债，开盘即涨到114元，上市首日大涨14.07%。3月4日最新收盘价为119.2元，上涨幅度已达19.2%。目前，A股人气持续火爆，平安银行可转债的价格有望继续走高。

平安银行可转债由于具有股票和债券的双重属性，不仅收益很高，而且也很安全。平安银行本次发行可转债的票面利率：第一年为 0.2%、第二年为0.8%、第三年1.5%、第四年为 2.3%、第五年为 3.2%、第六年为 4.0%。而且，在可转债期满后五个交易日内，平安银行将以110元（含最后一期年度利息）的价格向投资者赎回全部未转股的可转债。

退一万步说，假设在转股期内，平安银行股价一直低迷，可转债无法转股，投资者也可以将可转债持有到期，不仅本金不会受损，还可以获取一定的利息收入。平安银行的信用等级很高，到期兑付本息几乎可以说没问题，所以说安全性也很高。

平安银行可转债早已发行结束，而中信银行可转债正在火热申购当中。

今天，中信银行可转债正在申购，6年期，转股价为7.45元。虽然中信银行目前股价仅为6.91元，但三季报中中信银行每股净资产已达7.95元。可转债上市6个月后即可转股，在长达5年半的转股期内，中信银行股价涨到7.45元以上的可能性非常高，预计收益率也不会低。就算万一无法顺利转股，本金和利息还是照拿，安全性很高。

接下来，还有江苏银行、浦发银行等银行都将发行可转债，笔者建议大家积极申购，买到就是赚到。2019年把钱放在银行可转债上，不仅安全性很高、收益也会不错。

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小钱说金融

在任何的投资市场收益和风险都是成正比的，对于一些稳健型的投资者来讲我们只能追求在风险可控范围内，实现收益率的最大化。如果一味的单纯追求所谓的利益最大化就难免会将自己本身的风险等级无形中的放大，这一点如果有接触过银行理财我朋友应该会很理解。那么在2019年，有哪些理财方式属于稳健型风险可控之内，收益还比较高呢？

一、部分的银行理财

尤其是一些大银行推出的理财产品，最近个人一直有关注这方面，重点可以关注一些大的商业银行。有一部分有理财门槛一般在5万以上的它们一年期的年化率基本都可以达到4.2%，如果风险等级属于二级或者三级收益率基本可以达到4.5%以上。虽然说银行理财有不保本的风险，但是真正不保本的概率很低很低。

二、国债或者大额存单

一直受稳健型投资者喜爱的投资方式还有国债或者大额存单。国债要比普通的银行定期储蓄利率要高一点，安全性和风险性上也是绝对性的有保障。而如果大额存单的话一般的起步门槛是20万以上，具体的利率比同期的国债收益率要高一点，但还得具体咨询相关的银行。

如果追求稳健型投资理财的收益最大化，建议还是不要喷出类似于P2P或者其他的不正规投资平台，2019年基本上是一个现金为主的投资年份保护好自己的资产，尽可能的减少所谓的风险才是我们每个人应该关注的。

晴天阅

钱放在最安全的地方，但又想要最高的收益，这是一对矛盾体，同时满足是无法做到的，我们需要找到一个平衡点。2019年，按照这个思路推荐产品依次如下：中小银行定期存款、银行理财/大额存单/结构性存款、债券基金和P2P。

1.中小银行定期存款利率约5.5%，最推荐。

从去年开始，一些中小银行推出了高利率3-5年定期存款，利率高达5.5%。由于是标准化的银行存款，受银行存款保险条例保护，即使银行倒闭，50万以内本息赔付，这一产品最为满足楼主要求，最推荐。

2.银行理财/大额存单/结构性存款4%-5%，推荐。

银行理财/大额存单/结构性存这三个产品是非常能够满足楼主观点的产品，安全性非常高，而收益相对传统存款要高不少，可以达到4%-5%，推荐。

3.债券基金5%-6%，推荐。

2018年是债券基金牛市年，不少债券基金收益率突破8%，。预计2019年虽然不会再像2018年有那么高的收益率，但5号-6%还是非常有可能的，其安全性也相对较低。

4.P2P头部平台7%-10%，懂基础知识的推荐。

如今在监管越来越强的环境下，头部P2P平台的安全性在逐步提升，马太效应越来越凸显。很多顶部平台已经上市，可以选择这些合规合法平台进行投资，可以获得7%-10%的稳定收益。

总的来说，只能在一定平衡点基础上满足楼主两个“最”，银行的产品是最安全的首选，其他浮动类产品收益有可能最高，但不推荐，因为专业性太强。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

2019年，央行会有至少三四次降准持续释放资金，而存款及理财收益率下降概率很大。

高收益对应着高风险，P2P收益高，但是不安全，炒股有可能赚几倍，但是更有可能亏掉本金，所以我们还是在本金安全的前提下讨论如何理财收益最高好一些。

存钱最安全的选择，显然是国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期4.27%，2019年国债利率需要临近发行时才能知道，利率有可能会小幅下降。

国债的缺点是不能随时购买，到发行时还需要抢购，想买不一定能买到，所以只能作为一个参考。

如果资金在五万元以下，宝宝类货币基金依然是重要选择。安全性高，流动性好，较之银行三年期普通存款利率不遑多让。

五万元以上，则可以考虑银行结构性存款，年利率在4%上下，本金安全，收益浮动，流动性较好。

如今保本的理财产品还可以买到，平均收益率在4.2%左右，也是可以考虑的。

如果资金在10万元以上，选择一家存款利率高的银行存三年大额存款是比较合适的，4%以上的年利率是没有问题的，比如农村信用社、村镇银行、以及民营银行。

如果资金长期不用，当地有存款利率达到5%以上的民营银行，也是不错的理财选择，因为保本并且稳定的理财方式现在很难达到5%以上。

资金20万元以上时，首选三年期大额存单。现在多家银行年利率都能达到4.18%，光大银行到柜台办理还可以按月付息，20万元每个月能有696元的利息。不管是直接消费，还是再存入宝宝类货币基金，都挺好。

如果资金超过50万元，就可以考虑存两份20万的大额存单，拿出10万元准备股市抄底了。财智成功认为2020年股市有可能真正见底，提前挑选好优质股票，选择低点时进入，长期持有，有望跑赢通胀。

不管资金有多少，高风险高收益的项目一定不要超过自有资金的30%。

2019年宏观经济下行趋势明显，保护本金，才能拥有未来。不要创业，不要买房，不要乱投资自己不懂的项目。至于美元和黄金，对于普通人来说也不是好的理财选择，就不用考虑了。

财智成功

既要安全、收益还要最高，这个你有点为难我啊！如果只是想在风险可控的前提下，获得较高的投资收益，还是有可能的！根据个人不同的资金量，大致可分为以下这么几种吧！

1万元以内的，零散资金

如果只是万元级别以下的零散资金，购买余额宝货币基金、或者存放在微信零钱通里面皆可。目前最新的七日年化收益在3.5%左右，每年最多能有35元左右的收益，大概每天可获得0.10元吧！虽不算多，但是聊胜于无，关键是很灵活，线上、线上都可以使用！

当然，也可选择购买互联网定期理财产品、民营银行推出的“智能存款”，都是比较安全的，预期年化收益率最高可达到4.30%。1万元的本金，每年还能有430元的收益呢！

10万元左右的资金体量

10万元，不算少了！可以购买大部分银行推出的理财产品了，尤其是结构性存款类产品，即能保本、获得保底收益，还可以追求一下较高的投资回报！现如今市场中，部分与股票指数相挂钩的结构性存款理财产品，预期年化收益可达到6%以上，还是蛮高的！

20万元以上的资金

如果资金量能达到20万元的话，就选择存银行大额存单吧！目前来说，大型银行的三年期大额存单可基准上浮40%（3.85%）以上，而部分中小银行甚至上浮比例可达到55%（4.26%）。而且，大额存单还是比较灵活的，可转让、可提前支取、还支持质押贷款、按月付息，是大额资金最安全、收益较高的最佳选择！

资金达到100万以上

能有超过百万以上资金，那可选择的产品就有很多咯！比较安全的，还是选择存放在银行大额存单里，不过利率可达到4.5%左右（五年）；而信托计划、私募基金的收益相对会比较高，能达到8%左右，但会有一定的风险！

总之，风险和收益总是对等的，目前还没有绝对安全的理财产品，只有最合适的！当然，资金量的不同，可选择投资的理财产品也不一样！

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财经者思

先说【答案】，银行是最安全的地方，更是在兼顾安全性的基础上收益最高的地方。

银行存款无任何风险

正要是正规银行发行的存款产品，那必然是保本保息的，五十万元以内无任何风险，而且免赔期限最长也只有短短的7天。自从2015年出台《存款保险条例》以来，只要是有金融许可证、能够正常经营的商业银行必须按期向专门的保险机构缴纳存款保险，一旦该银行因经营不善面临倒闭时，保险机构会直接向该银行的储户赔付存款，最高赔付金额可达50万元，这个金额也涵盖了全国99.6%以上的储户，已经超过国际上的平均涵盖率。而且，即便有个别储户特别有钱，也可以将资金分别存放在不同的商业银行机构，每个银行都享受50万元的最高赔付额度！

其他银行系产品风险极低

当然，除了存款产品以外，银行也有结构性存款、理财产品等产品发售，虽说这些产品都是保本不保息或者不保本也不保息的，但是从过往的历史经验来看，银行系产品几乎没有出现过任何风险问题，最多也就是收益有所损失，亏损本金的情况从来没有发生过。而且，即便是理财产品得不到《存款保险条例》的保障，但其也有投资机构和银行的双重保险，风险性远低于基金、股票以及P2P等互联网金融投资产品。

而且，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会党委书记、主席郭树清郭树清曾在2018年6月份上海举行的陆家嘴论坛上说过，“在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

综上所述，超过6%的理财方式风险性都是极大的，把钱放在银行可能在绝大多数情况下不会获得超过6%的收益率，但胜在安全稳定，对于风险承受能力较弱的稳健型投资者来说极为合适！

奇葩财经说

我认为，2019年是非常复杂的一年，也是经济不确定性最多的一年，更是投资风险最大的一年。所以，选择投资什么，是非常重要的。

那么，投资什么才能收益最高、风险最小呢？最好是组合投资，才是最现实、最有效的。要知道，在市场风险很大的情况下，把鸡蛋当放在一个篮子里，肯定风险更大。只能通过组合投资者分散风险，才是更有效的投资。

具体来说，就是购买一部分硬通货，以应对可能出现的货币贬值，确保手里的资金能够得到增值。

其二就是购买一些具有中长期投资价值的股票，抓住目前估值比较低的良好机会，获得应有的保值增值机会。

再者就是进行外汇投资，或股权投资，应对汇率变化，实现稳定手中货币的目的。

谭浩俊

鱼和熊掌不可兼得，既要追求最安全，又要追求高收益，目前市场上暂时没有类似的产品。

任何时候收益跟风险都是成正比的，风险低意味着收益也低，而收益高意味着风险越高。

我来给你列举一下目前理财市场上不同理财产品风险从低到高以及对应的收益，我们就用7星来代表最高安全等级以及最高收益水平进行排序。

1、银行存款，安全系数：7颗星；收益系数：1颗星-2颗星

银行存款目前是整个投资市场当中最安全的，从中国银行历史表现来看，普通个人存款没有出现过坏账的，除非你遇到一些银行工作人员私自把你的存款挪用。但即便是这样，只要你能提供正规银行存款凭证，那也基本能够把钱拿回来。

最关键的是目前银行存款有存款保险条例的保护，50万之内的本息可以100%拿回。

不过目前银行的存款利率是相对比较低的，比如同样是一年期，目前除了个别银行能给到3%的利率之外，大部分银行都在2%左右。而虽然目前有部分银行五年期能给到5%左右的利率，但是流动性比较差，万一拿点急需要钱提前支取出来只能按活期利率计算，那损失就比较大了。

2、结构性存款、货币基金，国债，安全系数：6颗星；收益系数：2颗星。

结构性存款，货币基金以及国债，目前都是比较安全的理财产品，虽没有硬性的文件规定必须保证百分之百安全，但这些理财产品的本金基本上不会有风险。

因为这些理财产品风险比较低，所以对应的收益相对也比较低，目前包括货币基金以及国债的收益，大概是在年化3%到4%左右。

3、银行理财产品，保险产品，安全系数：5颗星；收益系数：3颗星。

银行理财产品分很多类型，从低风险，中低风险到中高风险都有，年化收益在4%到8%之间，总体来说收益适中，对应的风险也适中。如果自己收入相对比较高，具备一定的风险承担能力的，可以选择这些理财产品。

4、信托、企业债，安全系数：4颗星；收益系数：4颗星。

说到信托跟企业债，可能有些人不经常接触。像信托的门槛是比较高的，一般都是100万起步认购。目前信托跟企业债的年化收益大概是在6%到10%之间，这个收益要比银行存款以及国债、货币基金高不少。

但这些产品的风险是相对比较大的，要么不损失，万一有风险那损失就比较大了。比如投资个200万购买某个房地产信托的理财产品，结果这个开发商跑了，那这个项目的资金就有可能拿不回来，到时损失的资金得自己承担。

5、P2P，安全系数：3颗星；收益系数：5颗星。

这两年p2p行业一直处于一个寒冬，p2p不断暴雷，正常运营的平台不断缩减，目前还在正常运营的一些平台，年化收益大概是在6%到15%之间，这个收益还是相对比较可观的，如果运气好投资10万块钱，一年赚个1万块钱，应该是不成问题的。

但p2p行业目前正处于一个关键时间点，再加上监管的深入，很多平台都有可能随时面临资金链断裂的风险，一旦平台爆雷，那投入的钱就有可能打水漂了，所以总体风险还是比较大的。

6、基金、外汇，安全系数：2颗星；收益系数：6颗星。

把基金放在这里，可能有点不合理，毕竟基金也分很多类型，具体风险是要根据基金的投资结构来看。不过总整体表现来看，目前基金的收益还是相对比较高的，比如有些基金一年就可以获得20%以上的年化收益。

当然在基金获得高收益的同时，也有可能出现20%以上的亏损情况，所以高收益跟高风险同时相伴左右。

7、股票、期货，安全系数：1颗星；收益系数：7颗星。

股票，期货的高收益在这就不用多说了，比如股票一个涨停，就有可能获得10%的收益，连续两个涨停就可以获得21%的收益，有些人进入股票一年时间财产实现翻倍甚至翻几十倍，上百倍的都有很多人。

但同时我们也看到有些人把全部身家投入股票市场之后搞得家破人亡的，比如整个2018年A股下跌超过24%，市值蒸发超过14万亿人民币，股民人均亏损超过10万元。

总之呢既想要很高的安全，又享有最高的收益，那是不可能的，唯一可以做的就是在收益和安全之间寻找一个最大的平衡点。

比如，假如你有10万块钱，你可以用其中的8万块钱去购买一些民营银行的智能存款，目前有不少民营银行推出的智能存款，满一年以上就可以获得4%的利率，提前支取也可以获得挂档利息。

如果你未来不用这笔钱，对流动性要求不高，你甚至还可以购买一些民营银行五年期的的定期存款，目前有些民营银行，五年期定期存款利率可以达到5.45%，这个在存款市场上算是比较高的，甚至比某些银行的理财产品收益都要高。

除此之外你还可以用20%的资金去购买一些基金或者股票，从而博取以更高的收益。

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