奇葩财经说

该产品属于邮储银行代销的保险理财产品，五年的收益率约4%，这是银行标准且成熟的代销产品，是安全可靠的，可以认为是靠谱的。但需要根据自己情况而定。

1.邮储银行代销保险理财产品是安全可靠的。

对于银行代销保险理财产品，是一件十分常见的业务，无论大中小银行，都有与保险公司合作。通常会代销分红险和万能险，有些银行也会代销投连险。由于银行做了风控，很少出现本金亏损，是相对安全可靠的。

2.本产品的收益率约为4%，中等偏上。

假定收益率X，则：

第一个10000元存了5年，收益为：10000*X*5；

第二个10000元存了4年，收益为：10000*X*4；

第三个10000元存了3年，收益为：10000*X*3；

所有收益加起来=4800，则X=4%。

这个收益率在银行代销保险理财产品中属于中等偏上，还不错。

3.银行代销保险理财产品需要结合自身情况选择。

对于银行代销保险理财产品，尤其是邮储银行，被很多朋友诟病，主要原因为营销人员夸大宣传，导致到期与购买承诺不一致。

对于银行代销保险理财产品，大家可以换一个思路，即买银行理财产品+保险公司纯保险，这样的组合大部分情况下都比直接在银行买代销保险理财产品收益更高。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

假如30000元，存定期5年，要想达到本息和有34800元，年化利率要多少才能达到这个目标呢？

即年利率是3.2%，那么，银行的5年期定期存款利率是多少呢？

对比了几个银行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年后有本息和34800元还是有可能的。但是，问题是30000元分三次存的，所以，要想达到本息和34800元，你说靠谱吗？

而且，按照题目的描述不像是办理的存款业务，更像是投保的银行保险。那么，如果是买的银保，5年后有没有可能本息和是34800元呢？

我们以一个真实的保单案例分析，这款保险产品也是保险公司所称的开门红产品，它能不能达到这个预期目标呢？

投保人30岁为自己投保，年交保费10000元，缴费年限3年，我们分析不同年度下可以拿到多少钱。

固定领取:

保单年度1年，被保险人31岁时，累计生存金是:8629元。

保单年度3年，被保险人33岁时，累计生存金是:27343元。

保单年度5年，被保险人35岁时，累计生存金是:30143元。 此时才拿回本金而已，并没有拿到34800元。继续向下看，什么时候的本息和有34800元呢？

保单年度9年，被保险人39岁时，累计生存金是:34684元。 与目标34800元很接近了，需要达到这个目标不是5年，而是第9个年头才能达到预期目标。

保单年度10年，被保险人40岁时，累计生存金是:35446元。

保单年度15年，被保险人45岁时，累计生存金是:46176元。 此时保单合同终止，15年的保单平均收益率是3.59%。

保险点

邮政银行是最喜欢卖保险的银行，没有之一。每年存1万元，连续存3年，到第5年兑付3.48万元的形式，毫无疑问是一款保险产品。

即便是不做计算，我们也要先给出不靠谱的答案。

财智成功的父母当年曾经选择过类似的产品，5万元存5年，当时说是到期后有1万元利息，算下来年利率也能达到4%。结果呢，最后只有6000元利息，算下来收益率只有2.4%。

银保产品真实收益率往往不超过3%，这一点应该有清醒的认识，不管宣传的多么花团锦簇。

具体到这款产品，可以看做分别拿出一万元存了三年期、四年期和五年期存款，假设存款年利率都是X，列出如下算式：

10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800

得出X=4%

很巧合的结果，同样是4%的宣传收益率。那么到最后真的能拿到4800元利息吗？未必。

银行存款是保本保息的理财方式，结构性存款也好，理财产品也好，如今都不保收益。至于保险，实际依然是浮动利率，不会太低，但是宣传的往往达不到。

存款变保险经常被人诟病，最关键的原因无非三点：

1、虚假宣传，最初谎称年收益率能达到5%以上，实际低于3%；

2、到期后不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再过几年甚至几十年；

3、着急用钱时不能提前支取，如果坚持要取，会损失大量本金，堪比炒股损失；

这是存款变保险的弊病，同样是银保类产品不可避免的缺陷。真实收益率偏低，预期收益率多数达不到，流动性太差，实在没有投资价值。

2019年自3月份至11月份，每月10号起都有国债发售，三年期国债年利率4%，五年期4.27%，还是每年付息，显然投资国债有更稳定的收益率，在复利下还能有更高的真实收益。国债可以提前支取，只会损失一点利息，显然也比这种银保产品好得多。

如果信任民营银行，存进去最高能有5.45%的年利率，显然更是银保产品无法相比的。

最后结论，多数银保产品不靠谱，不要作为理财选择，如今理财方式很多，不要跟钱过不去。

财智成功

我在邮储上班，这产品百分之九十九是保险。如果你觉得这个产品收益和时间合适可以买的。

很多人担心保险安全不安全，这个你可以不用担心。因为银行代销保险的话，保险公司会向银行交保证金，如果达不到收益，这个保证金会给你补出来，不过目前没出现过这种情况。保险和理财产品很类似，目前发展还是比较成熟的。在购买的时候主要注意一下：到期能不能按时给你兑付，你问清楚，或者你要一个宣传页；买完保险会有保单，要一个纸质保单。别的就不用担心了。

一般这种保险，银行内部都会有销售任务的，完不成任务，银行员工就自己买，所以对于预期收益，还是可以保证的。当然并不是说我是银行的工作人员才这样说的，以上仅仅是建议。

食物是不会说话的

每年存10000元，连续存3年，第5年兑付34800元，那么我们可以把数据输入EXCEL表，进行简单推算，最后推算得出产品的年化收益率为3.77%左右（复利）

这款产品年化收益率约为 3.77%，在风险与收益成正比的角度来看，是属于风险相对来说较低的产品类型。如果能保证能拿回34800，即使买了也亏不了多少。

但是对比一些5年期的定期存款，这个收益率又略微失去了点竞争力。毕竟这个产品中途是没法退出的，即使客户放弃收益，想拿回30000本金，都是不行的，如果前期时间家里突然遇到事情要拿回来，也拿不回来3万元，估计只能拿回2万多。假若是拿定期，还可以放弃定期利息，把3万本金拿出来。

如果要与这款产品比较，现在银行有很多4.0-5.0%间的 90天、180天、360天的理财产品，都是很好的考虑对象。

投资理财，要考虑到周期性、安全性、收益性、流动性等维度，同时还要到正规平台去操作，过程中一定要认清风险，以免损失惨重。

保险狙击手

先说【答案】，邮储银行确实和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，最起码不是骗人的。但它靠不靠谱，下面我会具体讲解一下，如何判断我相信大家都会心中有数了！

• 此产品不属于银行正规存款

我们去银行办理存款业务，最关注的点在哪里?我相信99%的客户最在意的是安全性，因为银行够安全，所以储户才愿意把钱放到银行里面。如果这款产品不安全，我何必存到银行?P2P、基金以及股票不是更好的选择吗，反正都不安全，我何必选一个收益率最低的呢？

大家都知道银行产品受《存款保险条例》的保障，50万元以下无条件得到赔付，但只有银行正规存款产品才受保护，比如普通活期存款、定期存款、大额存单以及结构性存款等。像题主所说的这款产品是属于富德生命人寿保险公司与邮储银行合作推出的银保产品，收益是不保障的，而且很多时候连银行定期存款利率都达不到，五年之内都不得提前支取，到期以后34800元的本息只是预期收益，基本可以说是达不到这个数的！

• 邮储银行保险产品种类多

对于邮储银行发售的保险产品众多这件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，邮储银行的受众群体大部分是受教育程度较低的农村人，推出保险产品的好处在于比较容易营销；其次，保险产品的利润大，邮储银行与这些保险公司合作赚到的中间收入比较多，比单纯的卖存款和理财产品更划算。

我相信邮储银行最初的本意肯定是好的，一是售卖保险产品对于购买者的各种人身权益有所保障、二是可以获得更多的利润，何乐而不为呢？但下面施行起来问题就比较多且复杂了，大家对于自己购买的产品是存款还是保险傻傻分不清楚，很多保险公司的工作人员以其产品是存款为噱头来吸引客户购买，最终收益达不到预期，你要是客户你能没有怨言吗？毕竟这钱都是辛辛苦苦赚来的，存了五年、六年甚至十年，到头来反而拿不到一分利息！

• 此产品的收益

也就是说，我们存结构性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低于这款产品的预期收益，而且安全性更高！

综上所述，此款产品性价比极低，属于保险公司与邮储银行合作推出的一款银保产品，收益率较低、风险性较大，我不建议大家购买。另外，纯保障型的保险产品我个人还是比较推荐的，至于分红型的保险理财，我真的觉得非常一般！

奇葩财经说

这个哪是什么存款？很明显就是一个保险产品嘛。

至于这个保险产品是否靠谱就看你想要的是什么，如果你想要一份保障的基础上获得一些额外的收益，那买这个保险也未尝不可。但是如果你单纯的为了追求收益，那我认为这个保险产品是不靠谱的，为什么呢？我来谈一下自己的一些观点。

第一、这种保险理财产品的收益是不固定的。

每年存1万块钱，连续存几年，这是最近几年邮储银行非常积极推荐的一款保险理财产品。但你必须弄明白，保险产品跟普通存款产品是有非常大的区别的，普通银行存款保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，但是保险理财不保本保息收益是不固定的。

你每年存1万块钱，连续存三年，到最后可以获得34,800元，利息是4800块钱，相当于1万块钱每年的利息是4%。这个4%的利率只是预期，所以它本身的收益是不固定的，到期之后有可能获得4%的年化收益，也有可能只获得2%的年化收益，甚至是1%的年化收益，具体要看这个保险公司投资运营的能力。说的简单一点，就是你存了3万块从理论三从理论上说你可以获得4800块钱的利息，但5年之后你也有可能只获得2000块钱的利息，甚至更少。

比如之前我就看到有一些人购买了类似的产品，说好的年化收益4%左右，结果到期之后有些人的利息折算下来年化收益3%都不到，收益要比同期的银行存款利率低。

第二、市场上有比这个保险理财产品更安全，而且收益更高的存款。

前面我们也提到了这款保险理财产品的预期年化收益大概是4%左右，4%的年化收益说实在并不算很高，目前市场上有很多替代的产品年化收益都比4%高出很多。

比如支付宝上的一些定期理财产品，有部分也是养老保险基金，但是年化收益就达到了4.6%左右。

再比如目前有一些民营银行推出的智能存款，个别银行五年期的利率就达到5.45%，甚至个别银行智能存款五年期满后可以达到6%的利率。而且这种存款是一般性存款，受到存款保险条例的保护，这要比保险理财安全很多。

第三、这种保险理财产品的流动性太差。

保险理财产品流动性差，这个是一个非常麻烦的事情。之前新闻就曾经报道过不少客户因为被银行工作人员忽悠买了保险产品，结果等到第2年要交费的时候，发现不是普通的银行存款，所以想要提前退保，结果保险公司只按现金价值计算。最终这些客户非但没有获得对应的收益，反而损失了部分本金。

比如你第1年花了1万块钱购买这个保险理财产品，如果一年之后你觉得后悔了，想要提前退保，那保险公司给到你的现金价值估计只有7000块钱到8000块钱之间，相当于你钱存了一年，非但没有获得收益，还要损失2000~3000块钱，可以说是赔了夫人又折兵。

所以单纯从理财收益的角度来看的话，我认为邮储银行这个理保险理财产品并不是最优的选择。除非你需要购买的是一份保障，更注重的是保险本身的保障，在保障的基础上追求收益，那购买这款保险理财产品也可以考虑。

贷款教授

这个应该是邮储银行和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，正常来说是比较靠谱的。

我们可能既不是银行员工，也不是保险销售员，但是从收益角度来分析，可以看出，这个产品没什么大不了。

每年存10000元，连续存三年，然后第五年兑付34800元。我们换算一下，其实就是3万元钱存四年，拿回来34800元，也就是每年利息是1200元，那么年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什么罕见的事儿，真不值得大惊小怪。

这是一种粗略的换算。如果要精确计算，那么利率为x，共识应该是这样的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。计算一下可以得出，x=3.77%。也就是实际年化利率是3.77%。这么低的年化利率，基本上没有什么风险。当然，如果保险公司突然出问题了，那么就不靠谱，但短期之内，保险公司只要不做死，就不会死，何况这么低的利率。

所以这个问题不是靠谱不靠谱的事，其实应该问的是这款产品好不好。

显然不能算太好。

这是一款银保产品，怎么说都是保险公司发行的产品。不如直接去银行定存，利率还高一点。2019年央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。

所以，更好的选择还是有的，更安全、收益又更好的选择。

波士财经

在银行可以购买到的产品有哪些呢？

存款又包含定期存款，活期存款和大额存单等几种方式。定期存款和活期存款大家都很熟悉，大额存单是2015年才出现的新事物，起点20万元，利率比基准利率上浮40~55%，最高能够达到4.26%左右。

国债是由国家发行的债券，通过各种发售平台，比如通过银行网点发售。起点一般最低只有100元，但是利率还是非常高的，2018年财政部发布的5年期按年付息的储蓄式国债，利率达到4.27%。

理财多数又叫基金理财产品，多数是一些货币基金，不过也有结构性存款产品。结构性存款是一种理财产品，是一种嵌入了金融衍生工具的理财产品。

保险，可能让很多人腹诽。很多人把它当成存款，那就大错特错了，当然也不排除一些推销员违规推销保险，进行虚假描述导致误解。不过我们一定要审核我们购买的什么，保险一般有15天的犹豫期，犹豫期结束后就不能全额退还了。

保险实际上是有额外保障的，主要是出了意外的情况。当然我们在购买理财产品的时候从来不考虑自己出意外，所以也就很多人不愿意买保险。

所以，遇到上述情况。我们首先要了解好购买的究竟是什么，不要只看钱数。

产品收益的测算

一般来讲，连续存三年1万元，第5年兑付。

如果是存款产品，实际上是一个5年期存款，一个4年期存款和一个3年期存款。

为了方便计算，如果我们按照统一利率计算的话，实际上就是12年的1万元存款的三年期以上定期存款收益。

如果我们利息是4800元，相当于我们的收益率是4%左右。如果按照利滚利倒退，实际收益率会在每年利率在3.6%左右。

对于1万元起点的存款或者理财产品，这种每年利率收益还是不错的。

结论

因此，这种产品还是可以买的。但一定要确认好是否是保险，如果是保险能够确保5年后一次性兑换本金也可以。唯一让人担心的是5年后他会分期付款返还你34,800元，这样收益率就会降低很多了，所以切记问清楚。

暖心人社

靠谱是靠谱，但是并不值得，因为这笔投资的收益率太低。

银保产品

这款产品的应该不是邮储银行自身发行的理财产品，而是代销的保险公司的产品，也只有保险公司的产品才会出现这种所谓的每年存一万，五年领现金的情况。

对于银保产品，本金的安全性一般是没有任何问题的，保险公司作为我国的三大金融机构（银行、保险、证券）之一，其发行的产品具备一定的可靠性，但是这类产品一般有两大问题：一是未到期无法提前支取，即使你愿意损失本金变为活期都不行；二是收益率并不高甚至不稳定（你这笔直接标明给予多少钱，收益还算是稳定的，如果是分红型保险，那收益率全是预计的，往往最终的收益率仅为预期收益率的一半左右）。

该款产品的收益率

我们假设本款产品的收益率为X，那么计算公式如下：

（1）第一笔10000元存了五年，到期本息合计：10000*（1+X）^5

（2）第二笔10000元存了四年，到期本息合计：10000*（1+X）^4

（3）第三笔10000元存了三年，到期本息合计：10000*（1+X）^3

10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5=34800元，通过EXCEL计算可得，X=3.77%。

市场对比

这款产品最终的实际收益率仅为3.77%，这个收益率在目前的市场上并没有多少的竞争力，目前市面上一年期的银行理财产品收益率过4%的比比皆是；再者即使是银行定期存款，现在三年期及五年期的存款利率里超过3.77%的也不在少数，特别是银行定期，如果有急需的话，随时都可以取现，而银保产品未到期是无法取现的，如果一定强行要取，那么本金的损失度很高，所以对于银保产品，敬而远之。

总结

目前邮储银行是我国存款变保险的先锋银行，在邮储银行存款时一定要多打一个心眼，如果要购买保险，直接买消费型的保险（如车险），对于分红型、理财型类的保险产品，尽量少碰。

關鍵字: 代销 邮储 银行