万恶的胆量

现在存款150万，买银行票一年利率12%好还是借给个人年利息48%的好。笔者认为，首先，肯定不能借给别人一年利息48%，国内所有大型的民间金融机构笔者都给他们讲过课，这一点我还是有发言权的，民间借贷利息高于银行贷款四倍数的不受法律保护，也就是说是非法的，这种情况下借款出去本金出现问题，去报案或者打官司都不受保护，而且还要追究你非法民间借高利贷的责任。更要命的是，这种民间高利贷基本都是血本无归的，大家想一想，世上有什么生意一年能支付48%的利息后还有钱赚，以笔者给大量的大大小小的企业融资的经验来判断，任何企业的融资成本超过一年30%，基本上都没有准备还钱，不是准备跑路，就是想骗钱。所以，这种民间的高利贷，绝对不能参与。现在社会上大量的各种民间高利借贷都是不受法律保护的，最后的结果都是血本无归，最近十年这种情况在全国各地发生的太多了，到最后倒霉的都是想赚钱的老百姓，一些人就是利用老百姓想赚大钱，想发大财的心理，搞出各种理财和民间借贷的骗局，目的就是骗你的本金，遇到这种情况千万不要贪小便宜上了当。

其次，买银行票一年利率12%，这也不靠谱，所谓的买银行票一年利率12%，就是承兑汇票，承兑汇票只是银行为企业办理的一定额度的企业汇款的票据，没有这么高的利息，这只不过是一些民间金融公司为了非法融资搞出来的，这些公司借着承兑汇票这种工具让不明白真相的老百姓来投资，目的还是集资，这种所谓的投资也不靠谱，尽量不要参与，现在社会上各种名目繁多的理财投资骗局太多，都是打着各种名义的骗局，老百姓要理财投资除了去正规的银行等合法金融机构之外，社会上的任何公司搞出来的新名词都不要相信，保住你自己的财产比你去投资赚钱更重要。所有的金融投资或者说所有的投资都需要非常强大的专业能力的，普通老百姓最安全的做法就是去合法的金融机构，例如银行，去买安全合法的产品。

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金融学家宏皓教授

先说答案：两个都不建议，不过一定要二选一的话，那么买银票！

银票

什么是银票呢？银票全称为银行承兑汇票，是企业向银行申请的，由银行承诺，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

举个例子：A工厂向M工厂购买一批原材料，价值150万元，由于自有的资金不足，就像银行申请开立一张150万元的承兑汇票（如下图所示），然后把这张票据给M工厂，M就同意发货了，那么为什么M愿意发货呢？因为这张票据是银行的承诺（如下图中行的公章盖章处写着：本汇票已经承兑，到期由本行付款），所以到期后，M拿着这张票据到银行就可以直接领到150万元了。由于是银行的承诺的，那么信誉肯定远远高于A工厂，这也是M工厂愿意在收到票据后发货的原因。

但是票据是有期限的，M工厂在未到期是无法拿到款项的，比如上图的票据，开票日期为2008年7月21日，到期日为2009年1月21日，期限是半年，银行只有在到期日才会付款。那么如果在这期间M着急用钱怎么办？一种是去银行贴现（损失点贴现费用，比如150万元，提前支取金额为145万元，剩下的5万元算银行收取的手续费）；第二种是背书转让给他人，银票是可以转让的，到期银行是付款给持票人的（这个持票人没有要求一定是最初票据上的额收款人）。

如果可以转与M工厂有往来的企业那么最好了，不用损失，直接当做货款，那么如果没办法呢？那只能转给你这种票贩子了。

不过现实中银票的利率不会这么高，如果即使是一年期的，毕竟12%已经比不少银行的贴现利率还高了？如果这样的话，企业还不如直接去银行贴现。因此一定要十分注意这张票据是否存在瑕疵，存在瑕疵的票据银行是不付款的，你必须整改，要是背书过很多手了，那么整改极其麻烦，也只有这种情况才有可能达到12%的利率。

48%的年利率

根据2015年，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，目前国家支持你追偿的利率部分只有24%范围以内的，24%-36%的你们自己协商，超过36%国家不管。所以虽然名义上的利率是48%，但是你最终实际能拿到的往往就在24%。固然24%比银票的12%高，但是银票是银行承诺付款的，而你这个是个人承诺付款的，两者的信誉完全不在一个层级之上，个人违约的概率远远高于银行。一旦个人不归还，你起诉的流程手续等麻烦度不低于银票存在瑕疵的情况，再者起诉成功了，也不一定能拿得到钱，还得看借款人有无可被执行的资产；反之银票的瑕疵质押整改完毕，银行肯定会无条件付款。

总结

综上所述，显然选择银票的风险比直接贷款个人的风险大大的降低了，再者12%的收益率目前来说也不算低了，所以建议选择12%的银票。

鲤行者

看了这个问题，我感觉你的路子很野！

有些人可能连这两种理财方式都不知道，因此也无从判断，我来给您解释一下。

所谓的银票业务就是指的票据理财，包括银行承兑汇票，也有商业承兑汇票，通过未到期汇票贴现获得收益，一般能够达到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

这种业务比较小众，知道的人不多，而且风险也不小，风险主要来自于假票据，专业人士有时候都很难分辩，一旦出现假票，也会血本无归。

所谓借给个人，就是民间借贷，也就是俗称的“高利贷”，年利率达到48%，已经超过了最高院司法解释“36%”的法理支持标准，是名副其实的“高利贷”。

对于民间借贷，我不排斥，因为有人的地方就会有借贷关系，但是对于非法的“高利贷”，必须彻底远离，否则害人害己，由于其利率畸高，必然带来履约困难，说白了，借钱的人借的时候可能就没想还，借出的人可能也知道风险非常大，彼此都缺乏诚信，这样的投资风险无法控制。

因此，这两种理财方式来说，第一种银行票据理财还可以做为一种理财方，但是必须控制好风险，年化12%也不用强求；第二种不用解释，根本没有投资的必要。

互金直通车

年利率可以达到48%，也就是所谓的4分利，是一般大额存款的10倍。按照这样的年收益率复率计算，5年内财产就可以达到1000万，击败99%以上的家庭财富；10年就可以接近亿元财产，据2018年胡润财富版公布，达到亿元资产的家庭数量仅13.3万户，占我国家庭比例的万分之三，成为了名副其实的富豪。想想都是在白日做梦，拥有百万资产的家庭比比皆是，可是可以获得巨大年收益且能在若干年里成为富豪级的凤毛麟角！

选择买什么银票年利率12%和选择48%收益的民间融资都是一般投资者不敢尝试的。当年利率超过了6%以上的投资就会具有较大的风险性，超过了8%就是超过的投资收益基准线（全社会的企业投资收益差不多在8%左右）。超过了12%基本上要担心利息收回问题，而达到48%不仅要担心利息收不到，更高担心本金没有的事。

目前的大额存款的年利率差不多在5%上下，根据不同的银行和不同的额度会有所变化，可差距不会太大；结构性存款也是差不多的情况，但相对的风险大一些，因为除了一部分用于存款，还有一部分用于理财；对于理财有的还可能会高一些，可是根据不同的理财产品也不尽相同，PR1～PR4的风险也不同。像如今的股票型基金会收益不错，可假如一旦股票下跌，那么可以就要吃点一部分本金的可能；还有其他的各种理财和投资项目也是具有一定的局限，绝不是凭空捏来，随手就可以达到30%以上的高回报都是风险巨大。

鞅论财经

能提问这个的兄弟路子也是挺厉害，也应该是行里人了，不过大部分读者可能不太清楚这两个项目的具体情况，啥巧我都接触过，那就简单的给大家分析分析。顺便打个广告，有汇票想变现的可以私信我，全国都可以，只收银承，商承勿扰。东三省的企业贷款，融资租赁，国储或私人加工厂收粮配资也可以，金额百万起步上不封顶。

先说说银票，问题中的银票应该是指银行承兑汇票，分银承跟商承两种。基本概念跟贴现方式很多人都说了，我就说说汇票在行业里的价值情况。现在商承在行里基本上没什么价值，因为对付风险大，资方都不愿意接，最起码我得资方是不接的。再来说说银承，银承相对来说就保险很多，因为是银行开出来的，出了极个别地区小信用社的银承没人做以为，大部分银承还是可以的，最理想的状态就是银行可以确权的，这种就没什么风险了，如果银行不能确权，那就要看汇票真伪了，可以到开票行去查询，能查询到基本上就没什么问题。国有四大行的最热门，不过基本上不会流出来到社会上，其他正经股份制银行的都行，这个没什么问题。所以关键还是看确权和确定汇票的真伪。

再就是48%年的民间借款，民间借款以前我也做过，这种事情关键还是看能不能按时且不费力的收回本金跟利息，什么超过国家法定利息了，什么合法不合法了，这些都是扯淡，你要是不能按时收回来账，再合法有个毛用，你就算是拖了几年最后打官司赢了，没有能执行的财产也是白费。另外，收账的成本也要考虑进去，这个成本分为人员成本与时间成本两部分，人员成本自然就是去收账的人得开销还有一些不可预知的风险了，具体是什么自行理解吧，时间成本就是超期以后得受益损失，拖你个一年两年的，你要算算在这个时间损失了多少收益。切忌一点，善良人千万别碰民间借贷。欠债人得丑恶嘴脸跟不要脸的程度你这辈子都想象不到。

就简单说这些吧，希望能帮到题主，更希望能帮到各位读者，毕竟题主能问这样的问题，应该也绝非一般人。

正版叱咤红人

48%借款利率，相当于银行的大额存单的10倍，愿意花如此大的代价去借款的人，要么是骗子，或者还是骗子，正常情况下是绝无可能的！哪怕是再急用钱，抵押房产、个人信用贷款、甚至P2P网贷借款，都没有这么高的利率！如此高息，除了惦记着你的本金，实在想不出来，还有啥原因！

48%的借款利率与12%的理财收益

这两种都不怎么靠谱，本金存在亏损的可能性极高，甚至有可能会血本无归！要知道，目前，150万元的银行大额存单，三年期利率差不多也就在4.8%左右，而你所谓的这两种投资方案：12%的理财收益、48%的个人借款利率，分别是银行大额存单利率的250%、1000%，都是相当高的！

150万，12%的利率，的确有可能，比如部分私募债、信托计划，但资金需要面临一定的风险！如果融资方，一旦资金周准不畅、出现违约的话，很有可能会面临长期的、持久的纠纷！

还有一种可能，12%的利率，就是类似P2P的理财产品，虽说收益不错，可风险也很高，这几年平台倒闭、破产、跑路的数不胜数！如此高风险的产品，还是少投资为妙！

至于说，48%的个人借款利率，那就更离谱了！要说，今年3∙15晚会曝光的“714”高炮贷，能达到如此高利率，我相信，但那都是非法网贷小额贷款的利率（1万元以下），而高达150万元的资金，超过10%的利率，就已经算很高了，更何况是48%，除了骗子、惦记着你的本金之外，恐怕就没有其他原因了！

总之，12%、48%，这两个的风险都非常之大，不熟悉、不了解，切勿轻易上当受骗！尤其是48%的个人借款利率，风险极高！别只贪图高收益、而忽略掉背后的高风险，要记住，天下永远没有免费的午餐啊！

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财经者思

我的建议是两个都不选，如果非要选的话，那就选年利率12%的票据。

借给个人年利率48%，请问什么人能承担得起这么高的利率？这个人拿这笔钱干嘛去了？拿什么偿还？如果还不了你打算怎么办？

一般大家借钱都是有利可图，借钱的利率是48%，意味着你拿着这笔钱能转到比48%更高的收益，我想，现在除了投机倒把、赌博应该没什么行业能达到这个利率了吧，这种亏损的风险极大。

如果是经商，企业资金流断裂，即使你借给他150万元，企业也很难起死回生。总之，按照年利率48%借出去，大概95%以上的概率要不回来这笔钱，能给你本金就不错了。

此外，48%的年利率已经触及高利贷红线，根据国家规定，24%以内的借款利率受法律保护，24%-36%之间的处在灰色地带，36%以上的就不受法律保护了，属于高利贷，所以即使你有借条，打官司也打不赢。

我们再说说票据。

票据分两种，一种是银行承兑汇票，另一种是商业承兑汇票。银行承兑汇票就是到期了，你拿着这张票据去跟银行兑换，一般利率不会太高，绝对不可能达到12%，所以这应该是商业承兑汇票。

商业承兑汇票是企业开的，到期之后你拿着这张票据，跟企业兑换本金和利息。商业承兑汇票的风险在于，企业可能还不上这笔钱，那你就亏损了。所以借钱之前，你要调查清楚这家企业的资质，包括营收、利润、规模等。

结论：如果你的风险承受能力比较高，想赚取较高的收益，并且企业资质比较好，那么可以选择商业承兑汇票，如果要借给个人，那么要做好钱打水漂、人跑路的风险。

小斯笔记

当你幻想着高利息时，别人在想着你的本金。

要么12%，要么48%，这两个选择真的有点颠覆了我的三观。在我看来，没多少风险的投资能够达到5%的年化收益率已经相当厉害了。先不说把钱借给个人48%的利率，现在信托产品也就10 %的收益率，银行哪里有12%的银票可以让你买？

恐怕，你所说12%的银票是一个忽悠，看完所有银行都不会有这样高收益的产品，要么是误解了产品，要么是被骗。

至于把钱按照48%的利率借贷给个人，我相信你也做好了高风险的准备。150万如果成功的花一年后大概220万，如果别人不还钱的话那就打错如意算盘。另外，即使你用法律手段，人家也不需要还这么多利息。最惨的是，人家不想还或者没有能力还，你想想能够以48%的利率借贷的人还有什么可救！

虽然有150万闲钱确实值得得瑟，但是胃口不要太大而想着发一笔横财！

小兵一枚

个人感觉这两种方式都还不错，关键是你更熟悉那种行业

1，年化48的借贷业务如果是小额贷款就没必要作了，一般来看小额的不良率太高了，48能不能覆盖不良都不好说，最近几年小额的消费者维权意识高涨，如果要保证不良率比较低就会增加催收成本，特别是这么做的确实良心上有些过不去，如果是做过桥，那么风控风险还是比较大，但是个人感觉今年做500万以下的过桥如果银行关系比较好还是有点做头，最近市场感觉资金还是比较充裕的，国家对民营小微企业的政策也比较好，关键还是风控实际控制人的企业和融资情况，要到位。最后是借贷，48呢也不是不能做，两个点，你的借贷资金来源是否能支持你做到不良以后有时间处置资产，如果是自有资金我觉得抵押充裕的情况下做做也可以，如果是非自有资金，4分的月息，一旦不良就可能把你自己也拖死在里面，千万自己别做短贷长投的事，以上是48的几个分析

2，12的银票，这个就大了，只能说首先看你是不是有坚持，做金融首先做风控，没有风控的规模都叫屁话，现在的p2p就是一个笑话，p2p本质上就不是金融是概率学，回到银票上来，首先，不做商票，我个人是绝对不做商票的，去年开始某地产恒x的票就开始满天飞，但是不管利润多少我都不做，如果坚持做国有4大或者6大的票，两次以内的背书，贴票快，一般来说风险很小，一天以内贴现几乎没有风险，但是估计利润做不到12，而且确实太辛苦了，个人还是觉得做做区域银行的票或者城商行或者农商行的票是比较风险适中利润可观的业务，我个人判断国内银行业虽然已经在教育市场风险意识，但是真的要做到可以吸收公众存款的合法银行都破产的话没有个十来年是很难让普通消费者内心接受的，这其实是一波红利，城商行的票因为出票信用的问题，兑换额度的问题等等，保证年化15到18都是有可能的，关键还是风控，贴现要快，贴现要快，关于假票应该现在比较困难了，一般半年的票都是电子票了，如果做这个生意的连分辨真假票都困难，那就千万别做这个生意

天天在修炼

都是大风险的博弈，一定要谨慎！有句话说的好，你盯着的是别人的利息，而别人盯着的就是你的本金！

借给个人看似每年的回报率有48%，对于150万来说，一年就是72万的利息，两年左右就可以拿到自己本金差不多的利息，第三年开始可以安安稳稳的收利息，不怕被骗！

但是有谁能够保证你前两年能够安全度过？？试问下，现在有什么生意，甚至是投资，能够做到每年48%的回报率？？我相信凤毛菱角吧，所以对于这种个人年利率高达48%的投资，我建议你三思而后行，借出去就要做好150万打水漂的准备！

而至于你说的一年利率12%的银票我不知道是什么，查了下只有一个所谓的理财平台银票网！对于这样大于通货膨胀8%以上的理财平台，其实就是类似于P2P等风险平台！还是那句话，安全系数很低，风险非常大！

我身边有许许多多的朋友都是前几年投资了20%左右，甚至12%左右的P2P平台和一些所谓的理财，最后只拿了1-2年的利息，平台就卷钱跑路，到现在都拿不回本金。有的少则几十万，多的上百万！

所以还是记住一句话，天下没有免费的午餐，更没有那么大回报率的好事！小心你的钱袋子，不要被利益诱惑蒙蔽了双眼！

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