藍翔代言人

郵政銀行一直以後總是不在內部下功夫，提高自己的服務能力，形象高端，總是在攬儲營銷上下功夫。可是郵儲銀行又是全國覆蓋面積最廣的銀行，這些優勢不加以運用，市值怎麼上的去呢？關於郵政銀行新業務利率咱們來計算一下：

假設年利率為X，全部本金是9萬元，本金加上利息等於11萬元，則總的算式是這樣的：

9+3×3×X+3×2×X+3×X=11

9X+6X+3X=2

則最後 X=11.11%

這麼高的利息收入，那咱們來分析一下：

1.肯定不是儲蓄產品：定期存款的基準利息才2.3左右，儲蓄產品原來規定的不許超過基準利率的百分五十，現在雖然已經取消了這個規定，但是也不能有這麼高的利率。

2.屬於中高風險的理財產品：10%以上的產品肯定是中風險的投資產品，加以包裝，再從銀行渠道來銷售。利用大家對銀行的信任，很容易進入高風險的全套。

注意：

1.注意協議方：如果簽約存款了，要看協議方，一般這種產品都是第三方通過銀行渠道銷售的。籤協議的時候，銀行是第三方，你和發行產品的才是甲乙方。看看究竟是誰發行產品的，產品實際是什麼樣的，來躲避風險。

2.注意風險提示：如果是高風險產品，在投資的時候，要求做風險測試和風險提示的，這個環節要注意。很多人都不知道，銀行人讓你哪裡打勾你就哪裡打勾，哪裡簽字你就哪裡簽字，哪裡寫已知曉，你就按照樣板寫。還怕寫錯了，不好意思。有沒有這樣的？

總結：低利潤低風險，高利潤高風險，風險和安全永遠是相對的兩兄弟，千萬不要犯低級錯誤，貪人家的利息，其實人家貪的是你的本金。

我是伯樂集團董事長李合偉，白手起家創業20載。主營餐飲，投資，教育三大板塊。創業導師、理財導師、《李合偉演講學院》首席講師。堅持終身每天花倆小時寫三篇文章，關注我為您分享更多的人生感悟……

李合偉說

我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

以題主描述的事情來看，這款產品多半是保險，每年存三萬，連續存三年，不就是期繳保險嗎？第一年可以取11萬，這就更像是銀行代銷的理財保險了呀！

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

如果是這麼高的存款利率，肯定是銀行高息攬儲了，會被嚴查。

所以只有一種可能就是理財產品，既然是理財那就只能談收益，這個預期收益率也有點高，在銀行，高過6%收益率的產品就要打個問號了。

以上！

鄧行長

先幫您算一下利率。

本金：每年3萬連存三年，3*3=9萬元；

收益：四年後本金加收益11萬元，減去本金，11-9=2萬元；

時間：第一個3萬存了4年，第二個3萬存了3年，第三個3萬存了2年，相當於3萬元存了4+3+2=9年；

年化利率=2萬/3萬/9年=7.4%

這個收益率還是比較高的，超出了6%的警戒線，需要仔細進行了解。

郵政儲蓄銀行屬於國有大型銀行，管理比較規範，如果正常從櫃檯辦理業務，產品應該沒有問題，這個利率也是有可能的。

但可以肯定不是銀行存款，有可能是銀行理財或者代銷的保險理財產品，收益也不會是固定的，應該是參考收益。

如果您還沒有購買，建議您仔細核對理財相關條款，主要了解理財產品的投資去向，是否投入高風險的股市、匯市、貴金屬、石油等產品，如果這樣，您要有收和益本金不能保障的風險承受能力。

如下圖，是截取的郵政儲蓄銀行官網的固定期限理財產品，182天預期年化收益率為4.25%，風險等級為PR2級。

希望回答能夠對您有幫助，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

有了解過銀行利率的朋友們應該知道，連存3年3萬，能拿到2萬的利息，這是相當高的收益。正所謂高風險高收益，這裡面的風險肯定很大，不過金十君先替大家算一算收益率。

1、年利率11%

利率計算有單利和複利計算，簡單來說，前者是計算本金的收益，後者是上一期的本金和利息連帶一起計算收益，就是俗稱的“利滾利”。為了方便計算收益率，金十君採用單利的計算方式，但對實際利率也不會偏差太大。

假設年利率是X，第一年的利息3X，第二年的利息是6X，第三年的利息是9X，加上本金9萬，那麼公式的公式就是:

3X+6X+9X+9=11

算出來年利率大約是11%。

2、不太可能是銀行的理財產品

不得不說，這樣的利率完全超出了正常的收益率範圍，不像是銀行推出的產品，無論是存款，還是國債，抑或是其他銀行理財產品，都達不到這個水平。

現在銀行的5年期的定期存款利率才接近3%，一些普通城商行和小銀行攬儲壓力比較大，不排除把長期的定期存款率提到4%，甚至是5%。

即便是利率較高的銀行大額存單產品，同樣達不到這個標準。據融360的數據顯示，10月份監測銀行的大額存單各期限平均利率為：1個月期1.616%，3個月期1.628%，6個月期1.927%，1年期2.240%，2年期3.126%，3年期4.113%，5年期4.121%。

筆者找了郵政儲蓄銀行公佈的國債產品，從上面可以看到，長期國債的收益率普遍在4%~5%。如果是銀行自家設計的理財產品，那麼一般來說，它的收益率不會超過行業5%的平均收益率。

3、銀行為其他金融機構賣風險高的理財產品

這足以說明不是銀行自家的業務，一位央行的主要負責人曾提醒過“收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”

所以有兩種可能，要麼這項業務本來就是個騙局，要麼就是郵政銀行幫其他金融機構代銷風險高的理財產品。

憑藉著數量眾多的網點，銀行往往會幫其他金融機構賣理財產品，常見的代銷產品有信託、基金和保險。多數情況下，銀行無法準確掌握這些金融機構主體及產品本身的情況，這裡面存在很多無法預估的風險，因此這類代銷的產品大多既不保本也不保收益。

對於這個理財產品，筆者認為實在風險太大，與早前的P2P暴雷項目沒有太多差異，奉勸不要購買。如果能接受裡面的風險，也希望能仔細閱讀合同，避免上當。

金十數據

簡單的算術就能算出來。

假設收益率為r，你在2019年1月1日存入第一筆，2020年1月1日存入第二筆，2021年1月1日存入第三筆，2022年1月1日全部取出來。

則第一年存入的3萬元，存3年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×3年

第二年存入的3萬元，存2年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×2年

第三年存入的3萬元，存1年，連本帶利是3萬元（本金）+3萬元×r×1年

三筆存款連本帶息之和為9萬元+3萬元×r×6=11萬元，可以算出來r=11.11%（已經四捨五入）。其中，總計投入本金9萬，總計獲得利息2萬。

如果是存款產品，是不可能給你這麼高的利息的。因為按照銀行業的規矩（銀行自己商量的結構，可以視為一個價格同盟），存款利息最高只能是基準利率的150%，而現在央行3年期以上（含3年）存款基準利率為2.75,%，給滿1.5倍也不過4.125%的收益率。

所以可以斷定，這項業務肯定不是存款。而只可能是其他產品，或許是基金，也或許是貴金屬一類的高風險產品。所謂的存3年退11萬，頂多是“預期收益率”，不可能給你保證的。

另外需要注意的是，如果非要辦理這類業務，一定要去銀行櫃檯辦理！而且一定要自己看清楚裡面的產品細節介紹，不要偷懶只聽銀行經理的陳述，銀行存款變保險的事情太多了。

關注孔方財經，讓你第一時間瞭解熱點財經事件背後的經濟原理。

孔方財經

看到問題，我第一反應就是，這並不存款，而是郵儲銀行代銷的理財保險產品。

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

問題一：是不是存款？

11%的年化收益率是非常高的一個收益了，而當前雖然存款利率市場化，但是可以肯定存款利率不會達到這麼高。京東金融就有一家合作銀行，一年的存款綜合年化收益率在5.1%，並且提前支取利率仍然可達3.8%。這已經是我個人所見稱為“存款”產品的最高利率了。

而對於郵儲銀行來說，其官方三年期的定期存款掛牌利率也不過2.75%，由於各地郵儲銀行攬儲吸儲力度不同，可能實際執行利率也會不同，但是三年期最高也不會超過4%。

因此我可以斷定，這不是郵儲的存款產品。

問題二：有無風險？

對於我們大眾來說，從銀行存錢，最為穩妥安全的方式有兩種：存款和國債。

問題一我們已經分析，這款產品肯定不是存款產品。而國債收益率雖然高於存款，但是也不會達到驚人的11%。正常國債，5年期的也頂多4%左右的收益率。

除了存款和國債，安全性稍高點的屬於銀行理財產品，但是也不會存在按年存入的情況，並且收益率也不過5%左右。理財產品雖然在資管新規下發後，不再承諾保本保息，但是正常的銀行理財，安全性還是可以的。

而郵儲銀行，最為被大眾所詬病的，有一種產品：代銷保險產品！而題主所描述的，更為符合是郵儲銀行代理的理財保險。正常的理財保險，安全性也是沒得說，但是到了11%年化收益率，那麼會存在極大的風險了。

我專門去郵儲官網上查詢了一下，郵儲銀行代銷的報銷產品達到了1800餘種，真的可謂是眼花繚亂。

我沒法細細查看，先給大家下結論：雖然利息很誘人，但是你即使購買了這款產品，到期也肯定拿不到這麼高的收益。如果你提錢支取，本金也會有極大的損失。保險不同於存款，過了猶豫期想退保，那必然承受本金損失風險了。

財富公元

根據專業投資分析測算，其實際年利率約為10.37%。

②、30,000 *（1+10.37%)^2=36,544.61

③、30,000 *（1+10.37%)^1=33,111.00

①+②+③=109,989.90 約等於11萬。

具體計算方法

1. 通過excel的財務公式 IRR 函數計算

其中{-30000,-30000,-30000,110000}為Excel的數組

或者公式 =IRR(A1:A4) ，如下圖

2、IRR函數用法解釋

IRR函數是計算內部收益率，返回由值中的數字表示的一系列現金流的內部收益率。

語法 IRR(values, [guess]) Values是數組或單元格的引用，這些單元格包含用來計算內部收益率的數字。

內部收益率(Internal Rate of Return)，就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。如果不使用電子計算機，內部收益率要用若干個折現率進行試算，直至找到淨現值等於零或接近於零的那個折現率。內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目淨現值等於零時的折現率。

3、用IRR函數計算的原理<strong>

為什麼計算出的內部收益率就是如題所要的利率呢？答題第一部分是對該答案的驗證算過程，那麼邏輯上是如果理解呢？其實每年存入3萬元就是項目投資中的資金流入，其按利率計算出的終值相加等於11萬元，即是資金流入終值等於資金流出終值，等效於內部收益率計算的資金流入現值+資金流出現值等於零，所以內部收益率就是我們需要計算的利率值。

精英財務的Excel課

這個事情實際上有個比較簡單的算法，不過必須要明確時間點。

我們取11萬的時間是第四年底還是第四年初？

如果是第四年底。

也就是說，第一年我們存了3萬元，計算了四年的利息。

第二年我們存了3萬元，計算了三年的利息。

第三年我們存了3萬元，計算了兩年的利息。

合計：是九年利息，利息總和實際上是2萬元，利率是22.22%。

這樣計算每年利息的話，大約是2.47%。

這就是零存整取，利息一般並不是特別高。

相對於整存整取，國家三年期定期存款利率都高達2.75%。

實際上各地都有存款的優惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商銀行，三年期定期存款利率就是3.3%。這實際上是在定期基準利率上上浮了20%。

最近我也經常接到交通銀行發的一些廣告，大額存單利率最高能夠上浮52%，能夠達到年利率4.17%。

一些中小型銀行攬儲壓力比較大的話，能夠提供5%左右的利息呢，不過這個一般網上不公開，需要有知情的朋友，或者去銀行當面諮詢。

所以，這種存款方式利息實在不高。

暖心人社

通過EXCEL表，可以輕而算出利率為6.87%（複利）

假定收益參考為：x

那麼可以得：

30000*(1+x)^4+30000*(1+x)^3+30000*(1+x)^2=110000

最後通過EXCEL推算可以得x=6.87%

這麼高的複利收益，就目前的情況來看，不會是存款了的，即使是理財產品，這麼高的收益率風險也比較高，不可能是保本保收益的，所以就要看銷售人員有沒有誇大其詞了。

收益與風險，都是並存的，收益越高，風險越大，當然首先應選擇合規渠道，然後找到專業靠譜的客戶經理。我們自己也要提高警惕！

保險狙擊手

很多人計算過了，按照存款的計息方式，單利計息，得出的結論是年利率高達11.11%，認為這是一種虛假理財，這種可能性是非常小的，因為目前銀行的監管機制還是很健全的。

我自己就是郵儲的員工，按照題目的表述，這一定不是定期存款，也不存在利率的說法，只有一種可能性就是銀保產品，大家也都不用往歪了想，不用計算什麼年利率高達11%的問題，題目的表述應該是有問題的，郵儲的銀保產品一般是“交三保六”"交五保十”，三萬元需要連存三年，後三年可以不用在續存，但是和題目的說法不一樣，正常情況下，是六年以後才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我們不妨這樣計算一下它的年化收益率：

設這隻保險產品的年化收益率為X，那麼有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左邊為單利模式下6年的利息，右邊為實際得到的利息，讓左邊=右邊可求出X）

簡化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

這就是真面目，郵儲目前正在銷售的確實有一款這樣的保險，年化收益為4.5%，可以推斷是題主理解的有問題，並不是說第四年就可以取出11萬，而是要在6年到期後可以取出11萬。

遭遇到存款變“保險”的情況怎麼辦？

這個很簡單，分為兩種情況：

1.保險購買以後有10天的猶豫期，客服會給你打電話進行回訪，確認你本人自願購買該保險，在猶豫期內退保，是沒有任何損失的，一旦遭遇到存款變保險的情況，建議在接到回訪電話後立即退保。

2.如果過了10天的猶豫期，無法退還，那麼就可以向銀行反映，以本人不知情，銷售人員存在誤導銷售行為要求經辦行予以解決，並根據雙錄的實際情況來判斷是否給予賠付。

最後要說一句：銀行現在的監管是空前嚴格的，一些負面報導誇大了銀行的風險，實際上銀行還是非常安全的，存款變保險的現象確實有，但是虛假理財真的是極少出現的，至少我在郵儲工作的十年，我們當地沒有出過一起類似的案件，還請大家放心，不要因為一些負面報導造成恐慌。

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關鍵字: 財經 銀行 郵政