幾天前，由貴安新區發展村鎮銀行推出的一款名為“安得利1號”的產品，震驚整個金融圈，根據這款產品的說明顯示：
安得利1號是貴安新區發展村鎮銀行提供的一款人民幣儲蓄存款產品。起存金額為1000,存款期限不足13個月的按年化利率1.35%計算，13個月期限產品利率為年化5%，25個月期限產品利率為年化60%，37個月期限產品利率為年化65%，48個月期限產品利率為年化70%，60個月期限產品利率為年化75%。存期超過前一檔期但不足後一檔期的，執行前一檔期利率。超過最長期跟的超期時間按當時掛牌活期儲蓄利率計算利息。
也就是說，這款產品的最高年化利率高達7.5%，並且只要存滿13個月以上，就可以拿到5.5%的年化利率。尤其重要的是，這款產品並非一般意義上的理財產品，而是一款創新型的銀行存款產品，理論上來講，它的風險接近於零。即使銀行破產，按照現行銀行存款保險制度，50萬元以下的存款將由保險公司全額賠付。
而最高7.5%的年化利率，這樣的利率水平，已經與市場上的一些主流“P2P”產品的年化利率相接近。正因為如此，這款產品一經推出，立即引發搶購，2億額度在並沒有得到大規模宣傳的情況下，兩天時間裡就搶購一空，並且市場上有無數的資金正在盼望著“安得利2號”產品的到來。
官網資料顯示，貴安新區發展村鎮銀行是全國註冊資本最大的村鎮銀行，成立於2015年12月，註冊資本金6.09億，業務範圍涵蓋吸收存款、發放貸款、國內結算、票據承兌與貼現、同業拆借、銀行卡業務、發行，兌付、承銷政府債券，代理收付款及保險業務以及銀行業監督管理機構批准的其他業務。
目前該行一共有5個營業網點，其大股東為貴州花溪農村商業銀行股份有限公司，而企業的相關經營數據並未公示。然而，在全國企業信用信息公示系統，我們可以看到該行有兩筆共4000萬元的股權凍結申請，對象是貴州隆恆源建材有限公司，大概率為不良貸款。
有金融界業內人士表示，當前，7.5%的年化利率，加上通道費用以及其他成本，則該銀行放出去的貸款利率，至少要在15%以上，才能確保有利可圖，而這樣高的貸款利率，顯然對企業來說是不能承受之重。
實際上，去年以來，已經有不少民營銀行和村鎮銀行，通過互聯網通道，發佈了創新型銀行存款產品。此前市場上利率最高的是由億聯銀行推出的億聯智存-利添利A款產品，其5年期最高存款利率為6%。
目前，業內將以上類型產品稱為“智能存款”。要論2018年下半年最火爆的理財產品，則非“智能存款”莫屬。據不完全統計，截至目前，藍海銀行、富民銀行、眾邦銀行、振興銀行、微眾銀行、蘇寧銀行、百信銀行、網商銀行、億聯銀行、華通銀行、湖南三湘銀行和貴安新區發展村鎮銀行等多家銀行都發行了此類產品。
簡單來講，智能存款是一種門檻較低、支取靈活、利率較高、所有權和收益權可以轉讓的存款產品。多數智能存款年化利率均在4%以上，遠高於傳統存款產品。智能存款多為5年期，一年後提前支取利率可達5%，持有期滿5年最高獲得7.5%利率。
另外，智能存款屬於存款產品，按照商業銀行的有關條例，受到銀行存款保險制度保護，可確保50萬元以內的本金不會受到損失。
所謂銀行存款保險制度，是指由經營存款業務的金融機構按照所吸收存款的一定比例，向特定保險機構繳納保險金，當投保機構破產倒閉，不能償還存款人的款項時，由存款保險機構進行賠償。目的是保護存款者的利益，維護正常的信用秩序。
根據《存款保險條例》規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元；同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
對比“智能存款”產品與餘額寶等貨幣基金產品，我們可以發現：一來目前餘額寶貨基產品年化利率普遍在3%以下；而來貨幣基金產品儘管安全係數相對較高，但並不受“本金保護”，風險比“智能存款”還要高。兩相比較之下，投資“智能存款”遠比投資餘額寶等寶寶類產品要靠譜得多。
實際上，推出智能存款這種兼具活期存款的靈活性和定期存款的高收益的產品，從盈利能力和操作複雜程度角度來說，並不是銀行的明智之選。民營銀行推出智能存款，實屬無奈之舉。畢竟民營銀行資金來源較有限，因此希望通過智能存款實現獲客、攬儲等多重目標。
根據原中國銀監會2018年2月公佈的數據，截至2017年底，我國銀行業金融機構法人共4549家，即銀監會批准的持牌經營的法人機構有4549家。其中，名字中真正冠以“銀行”字樣的以及農村信用社，一共是4034家：其中，開發性金融機構1家、政策性銀行2家、大型商業銀行5家、郵儲銀行1家、股份制商業銀行12家、城市商業銀行134家、住房儲蓄銀行1家、民營銀行17家、農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家、外資法人銀行39家。
因此，在我國，民營銀行的發展，也面臨著很大的競爭壓力，為了增強吸納存款能力，他們不得不相盡各種辦法。從消費者的角度來看，這種合理的競爭，有利於降低息差，還利於儲戶，並且單一銀行50萬元以下的投資，基本上是沒有風險的。當然，有關部門也應當加強對智慧存款的監管，防止個別銀行因為高息攬儲而出現經營風險。
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