几天前，由贵安新区发展村镇银行推出的一款名为“安得利1号”的产品，震惊整个金融圈，根据这款产品的说明显示：
安得利1号是贵安新区发展村镇银行提供的一款人民币储蓄存款产品。起存金额为1000,存款期限不足13个月的按年化利率1.35%计算，13个月期限产品利率为年化5%，25个月期限产品利率为年化60%，37个月期限产品利率为年化65%，48个月期限产品利率为年化70%，60个月期限产品利率为年化75%。存期超过前一档期但不足后一档期的，执行前一档期利率。超过最长期跟的超期时间按当时挂牌活期储蓄利率计算利息。
也就是说，这款产品的最高年化利率高达7.5%，并且只要存满13个月以上，就可以拿到5.5%的年化利率。尤其重要的是，这款产品并非一般意义上的理财产品，而是一款创新型的银行存款产品，理论上来讲，它的风险接近于零。即使银行破产，按照现行银行存款保险制度，50万元以下的存款将由保险公司全额赔付。
而最高7.5%的年化利率，这样的利率水平，已经与市场上的一些主流“P2P”产品的年化利率相接近。正因为如此，这款产品一经推出，立即引发抢购，2亿额度在并没有得到大规模宣传的情况下，两天时间里就抢购一空，并且市场上有无数的资金正在盼望着“安得利2号”产品的到来。
官网资料显示，贵安新区发展村镇银行是全国注册资本最大的村镇银行，成立于2015年12月，注册资本金6.09亿，业务范围涵盖吸收存款、发放贷款、国内结算、票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡业务、发行，兑付、承销政府债券，代理收付款及保险业务以及银行业监督管理机构批准的其他业务。
目前该行一共有5个营业网点，其大股东为贵州花溪农村商业银行股份有限公司，而企业的相关经营数据并未公示。然而，在全国企业信用信息公示系统，我们可以看到该行有两笔共4000万元的股权冻结申请，对象是贵州隆恒源建材有限公司，大概率为不良贷款。
有金融界业内人士表示，当前，7.5%的年化利率，加上通道费用以及其他成本，则该银行放出去的贷款利率，至少要在15%以上，才能确保有利可图，而这样高的贷款利率，显然对企业来说是不能承受之重。
实际上，去年以来，已经有不少民营银行和村镇银行，通过互联网通道，发布了创新型银行存款产品。此前市场上利率最高的是由亿联银行推出的亿联智存-利添利A款产品，其5年期最高存款利率为6%。
目前，业内将以上类型产品称为“智能存款”。要论2018年下半年最火爆的理财产品，则非“智能存款”莫属。据不完全统计，截至目前，蓝海银行、富民银行、众邦银行、振兴银行、微众银行、苏宁银行、百信银行、网商银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行和贵安新区发展村镇银行等多家银行都发行了此类产品。
简单来讲，智能存款是一种门槛较低、支取灵活、利率较高、所有权和收益权可以转让的存款产品。多数智能存款年化利率均在4%以上，远高于传统存款产品。智能存款多为5年期，一年后提前支取利率可达5%，持有期满5年最高获得7.5%利率。
另外，智能存款属于存款产品，按照商业银行的有关条例，受到银行存款保险制度保护，可确保50万元以内的本金不会受到损失。
所谓银行存款保险制度，是指由经营存款业务的金融机构按照所吸收存款的一定比例，向特定保险机构缴纳保险金，当投保机构破产倒闭，不能偿还存款人的款项时，由存款保险机构进行赔偿。目的是保护存款者的利益，维护正常的信用秩序。
根据《存款保险条例》规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元；同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
对比“智能存款”产品与余额宝等货币基金产品，我们可以发现：一来目前余额宝货基产品年化利率普遍在3%以下；而来货币基金产品尽管安全系数相对较高，但并不受“本金保护”，风险比“智能存款”还要高。两相比较之下，投资“智能存款”远比投资余额宝等宝宝类产品要靠谱得多。
实际上，推出智能存款这种兼具活期存款的灵活性和定期存款的高收益的产品，从盈利能力和操作复杂程度角度来说，并不是银行的明智之选。民营银行推出智能存款，实属无奈之举。毕竟民营银行资金来源较有限，因此希望通过智能存款实现获客、揽储等多重目标。
根据原中国银监会2018年2月公布的数据，截至2017年底，我国银行业金融机构法人共4549家，即银监会批准的持牌经营的法人机构有4549家。其中，名字中真正冠以“银行”字样的以及农村信用社，一共是4034家：其中，开发性金融机构1家、政策性银行2家、大型商业银行5家、邮储银行1家、股份制商业银行12家、城市商业银行134家、住房储蓄银行1家、民营银行17家、农村商业银行1262家、农村合作银行33家、农村信用社965家、村镇银行1562家、外资法人银行39家。
因此，在我国，民营银行的发展，也面临着很大的竞争压力，为了增强吸纳存款能力，他们不得不相尽各种办法。从消费者的角度来看，这种合理的竞争，有利于降低息差，还利于储户，并且单一银行50万元以下的投资，基本上是没有风险的。当然，有关部门也应当加强对智慧存款的监管，防止个别银行因为高息揽储而出现经营风险。
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