豆子52042体力活
这个假设的问题，比较符合现在25岁左右青年的状态——自由职业者，投保城镇职工养老保险40年，65岁退休，平均寿命80岁，有幸的话活到100岁无疾而终。
听话听音，通过提问来看，题主好像对社保抱有很大成见，认为缴费40万元不划算。
到底投保养老保险好不好？公说公有理，婆说婆有理。下面，【颜开财经】以青岛市数据为例，从投资收益角度进行详细分析。如有不当之处，欢迎批评指正。
第一，社平工资。
青岛市2017年社平工资是5309元/月，最近5年、10年、20年以来年平均增长率均大于10%，最近的2016、2017年增长率低于10%，分别为9.7%和8.1%。
基于以上历史数据，我们不妨假设青岛市未来40年社平工资年平均增长率为5%，按照此增长率，40年后社平工资将达到37375元/月。
第二，个人缴费指数
从2018年开始，每年按照与社平工资固定的比例数投保，共缴费40万元（其中24万元进入统筹账户，16万元计入个人账户）。通过计算，得出来个人缴费指数为0.26。
在具体实践中，个人投保指数一般由社保部门规定，范围在0.6~3之间。此处按照0.26计算，是基于题目给定的条件，计算结果对个人有利。
如果按照60%基数缴费，40年预计交92万元。
第三，缴费时间。
从2018年缴费至2057年，共计缴费40年。
第四，个人计发月数。
个人账户本金16万元，每年按照5%的记账利率计入利息，则个人账户累积金额为355386元。
将来男性公民延迟至65岁退休，应该属于大概率事件。按照现在60岁退休的规定，个人计发月数为139个月，将来65岁退休计发月数理论上会减少（101个月），保守的话我们还是采用139个月。
这样，①基础养老金=37375×（1+0.26）÷2×40%=9419元/月。
②个人账户养老金=355386÷139=2557元/月。
上述两项合计即为退休养老金11976元/月，为社平工资的32%（这个水平，相当于2018年的1700元/月）。
不考虑养老金每年增长的实际情况，简单计算的话，回本时间为40÷1.1976≈34个月。
假如40年后人均寿命为80岁，退休领取养老金15年，至少会领到215万元，是本金的5倍多。
如果有幸活到100岁，领取养老金35年，至少领取503万元，是本金的12倍多。
★以上各种情况，都没考虑养老金增长因素，如果考虑养老金年增长5%，赚的倍数还要更大。
需要说明的是，由于个人投保指数0.26偏低，被加权平均以后提高到0.63。在具体实践中，个人投保指数一般由社保部门规定，范围在0.6~3之间，个人选择不同的档次缴费不同，而不是像题目中这样交一个固定数。
本文按照0.26计算，是基于题目给定的条件，计算结果明显对个人有利。现实中大量案例数据表明，个人投保回本时间一般是3~7年，最长不超过8年。
【假如不是按照指数0.26缴费40万，而是按照指数0.6缴费，40年共交92万元，退休养老金是17842元/月，回本时间52个月；如果领到80岁，至少领321万，是本金的3.5倍；领到100岁领取749万，是本金的8倍多】
计算结果已经出来了，各位有什么看法？我的看法是社保太划算了，即使商业保险代理人也都这么认为。如果哪个代理人不建议参保人先配置社保后配置商保的话，那他就不是合格的保险销售人员。
颜开财经
康乐说：本人从事养老金待遇计算的工作3年了，我来谈谈自己的看法。
首先，题目中的这种说法是错误的，也是不可能存在的。
养老金待遇计算中有一个重要指标就是“个人账户养老金计发月数”。这个月数意思就是在养老金计算时，确定你的养老保险个人账户余额能够多少个月领取完。
上表中表示，加如有个人40岁退休（有可能存在的，比如病退），那么他的养老金中的“个人账户养老金”的计算就是用其养老保险个人账户累计储存额（多年来养老保险缴纳累计的个人账户及利息）除以233，将他本人多年来缴纳的养老保险费以233个月发放完全，将近19年多领取完。
由上图，我们也了解到女性50岁退休，计发月数为195月，即16年多将个人账户领取完；男性60岁退休，计发月数139月，11年多将个人账户领取完。
但需要注意的是，这并不是说女性16年回本，男性11年回本。因为个人账户养老金只是组成养老金的一部分，而且还是较小的一部分。一般来看，企业职工大概五六年就回本了。
我们再看问题，“有的人65岁退休”，65岁时的计发月数是101，也就是个人账户余额8年多就发放完了。
“一共交了40万养老金”这里的一共是包括个人部分和单位部分的，对于职工来说，养老保险个人费率是8%，单位费率是20%，也就是说个人部分是40万的二十八分之八，个人部分有11多万。这算是一个较高的缴费水准了，其养老金水平不会很低的。个人账户余额8年多久回本，再加上缴费水平高，我估计这个人回本的速度只会更快，可能三年多吧，就会回本的。
这里需要注意的是，很多人认为单位缴纳的单位部分也是属于自己的钱，可能有这个想法的人才会提出这样的问题吧。在强调一些，属于个人的钱就是每个月从工资中扣掉的那8%，单位的缴费部分是进入统筹的。
统筹怎么理解？
假设养老保险是一个银行，单位为职工办理个人存款（工资中扣除的个人部分）的同时，也要为进入这个系统缴纳门票（单位缴纳的统筹部分）来维持这个银行的运行。等到了职工退休后，分期（按照计发月数）为职工支取较高水平的本息，并且如果职工本金支取完毕后，也继续按照之前待遇支取，同时每年还会进行待遇的调整，直到职工死亡。
所以问题中所说的完全不存在。缴纳了40多万的人可能几年就领取完毕了，即回本了。
康乐苑
这种假设过于极端，并不能反映我们养老保险的现状。
65岁退休，交40万元保险费，一般指的是缴纳的各种社会保险，包含了养老、医疗、工伤、生育、失业等五项保险的综合保险。这些钱有一半都用于其他保障了，并不适用于养老待遇发放。
而且我们40万元保险费的标准是以现在的缴费标准来计算的，在90年代或者2000年初，缴费标准一年只有几百元，累积起来绝对达不到40万元的程度。
这种情况是假设所有的工资不再增长，以当年退休拿着养老金进行计算。以青岛为例，2018年社会平均缴费基数是5309元，最低缴费基数是3185元。灵活就业人员按照20%基数缴费，2018年最低缴费标准是637元1月，一年仅仅需要缴纳7644元。
照这种情况计算，30年需要交纳22.93万元养老保险费。
各种情况都不变的话，按照养老金计算公式，我们能拿养老金多少钱呢？
按照养老金计算公式，我们的退休待遇由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
本人平均缴费指数等于本人的实际缴费基数÷社会平均缴费基数的所有历年平均值，也就是0.6。
缴费30年退休，待遇可以领取24%的退休上年度社会平均工资，社会平均工资是5309元30年不变，每月是1274元的基础养老金。
个人账户养老金有多少呢？
三十年来，划入个人账户的钱是9.17万元，工资不增长，我们也不计算利息。假设60岁退休（50岁退休的话要多拿十年养老金呢），个人账户记发月数是139个月，每月可以领取659元的养老金。
两项合计基本养老金是1933元。
另外，青岛市企业退休人员还有一些额外补贴，合计约59元。
每年退休人员可以领取1700元的冬季取暖费，平均每月141元。
合计，退休待遇再增加200元每月。也就是我们退休后每月养老金待遇是2133元。
如此计算22.93万元，需要107个月才领完，仅仅需要8.95年。
可是，我们还有其他待遇。丧葬费和一次性抚恤金待遇，丧葬费山东省的标准是1000元；一次性抚恤金，山东省的标准是十个月的社会，平均工资53090元。
扣除这一部分之后，我们实际需要拿回，本来的只有17.52万元，只需要79个月，六年零七个月。
另外，还有个人账户去世没有领取完的的余额。
一般来讲，只需要五年。
我们可以领取13.28万元的养老金，另外个人账户余额还能余下5.21万元，再加上丧葬费和抚恤金待遇5.41万元，合计全部领取的待遇就是23.9万元。这就超过了我们的付出。
这可是实打实的计算出来的真实数字，所以大家千万不要被社会上的一些谣言所迷惑了。我们的养老金是要供养到大家去世为止的，实际上年年还根据经济社会发展情况、工资变动情况、物价上涨情况，增加养老金，保证我们的生活。
以国家权力保证的养老保险制度是社会福利，是最合适的。
暖心人社
谁还会傻傻的等到65岁了才退休，而且个人账戶里有了40万，在企业里这样的人是不存在的，除非是企业高管，事业单位里有，现在提倡延迟退休，事业单位退休人员希望干到65岁甚至70岁，话又说回来，不管你个人帐戶里多少钱，退休人员养老金的计算方式一律除以139，你个人帐戶资金少，养老金就少，个人账户里钱多，养老金就高，童臾无欺一律平等，139也就是区区11年零7个月，活过这个数进入社会统筹，活不过这个数个人账号的余额进入个人遗产，现在老年人普遍长寿，满大街都是七老八十兴高彩烈心情满足的老人们，总之，祝老人们健康长寿。
杨建曦
题主应该还不是交了40万要退休了，而是想问从现在算交到退休要交是40万，值得交吗？咱们算一下，忽略货币贬值工资增长，假设工资水平一直不变，按社平工资5000计算，每月按20％缴纳，就是1000，40万是33年工龄，退休工资计算公式简化的结果就是33年工龄能拿到社平工资的33％，就是1650。个人账户的钱按月发放，8％进入个人账户，就是16万，按139个月计算，大约1150。最后的工资是1650＋1150＝2800，即使退休工资不增长11-12年也能拿回成本。实际上货币贬值通货膨胀一直存在，工资的数值也在变，考虑这部分的话，应该是五六年就能收回成本。
女妖精儿
按照题目描述
1 目前男性退休60岁，女性55岁(干部身份)，到年龄就可以领退休金，特殊身份可以更早领退休金，不存在题目说的65岁退休。
2 题目描述40万35年领完，每月才1000元？末流省会城市，我老妈单位当年按照最低标准缴纳，现在每月也有近三千的退休金。
3 缴纳40万只是养老保险还是包括医保？我们城市(末流省会)养老加医疗最低一年一万左右(个人加单位缴纳额)，如果缴纳40万一定超过最低标准很多了，医疗保险还是很合算的，对比一下商业保险就知道了
熊61853053
不赞成提问者的观点，一个人交四十万的社保，到六十五岁退休，首先要知道他交了多少年？交费档次和交费基数是多少？虽然六十五岁退休，但这个人的退休工资也不会低，再说退休工资每年也会上调，不知道提问者从哪里计算出来活到一百岁才能领完缴纳的四十万社保？
大家都知道社保政策，多交多领，交费时间越长，退休后的工龄工资就越高，一个人缴纳社保费用40万，其中包含医疗，生育，工伤，失业保险和住房公积金，把这几项交费分摊后，交费并不算高。一个人交费40万的社保，单位承担的费用比这40万更高，因为社保个人承担8％，而单位需要承担20％，但这个人65岁退休后的工资也不会低。
其中社保每年的缴费都会有变化，只能涨而不是落，退休工资也是一样，只要社保缴费上涨，退休工资也是会跟着上涨。提问者计算的是应该从65岁退休开始领取退休工资，而没有计算在领取退休工资过程中的上浮，这种计算公式是不符合逻辑的。
踏雪寻梅jia
不光是用现今缴费人的钱在养着已经退休的人员。包括养着农转非，退伍，上山下乡这些也是本应由国家财政负责的费用也让现职人员负担了。我八五后，开始缴纳社保时是六十退休的规定，按说这个就属于合同条款，凭什么你单方面更改为六十五我必须认账？“我横竖睡不着，起身……，看了半夜，才从字缝里看出字来，满本都写着两个字，吃人！”
忆华年4
我81年生人个体户，我就没有给行交社保只办了一个社区的医保，活到回本我是真的没信心
馋人儿
这个说法有问题。举个例子。朋友妻18岁毛纺厂上班，29岁时开始企业买社保。38岁时企业破产前减员当时企业为其买了6o%档9年，朋友问我如何办，经企业同意个人补交4O%的9年，再补交100%至15年，于2o11年退休，当时发12oo多元，经过这几年上涨，上月发24oo多元。不计利息计算，6年累计拿的钱是当年化费合计。所以，长远看，这是利民的好政策。
