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我接觸過很多買保險的家庭，80%的人第一次接觸保險基本都是從理財型入手的。

往往在還沒弄清楚保險究竟是個什麼東西的時候，就開始被周圍做保險的親戚朋友洗腦:

”這個保險好啊，每年返還多少多少，出險了賠付，沒出險還能返還已交保費，就當存錢吧，反正孩子以後還要上學，這筆錢可以當教育金，婚嫁金，挺不錯的。"

大部分家庭往往聽著聽著，就稀裡糊塗地買了理財型保險。

我是特別不推薦買理財型保險。

這類保險營銷最常用的賣點就是既有理財收益，又有保障功能，聽上去十分完美。

那這種保險真有我們聽到的那麼好？當然不是。

而且這類保險由於兼具保障和理財的功能，保險條款看上去更加複雜，比純保障型的保險合同更讓人難以看懂，這就更加加大了大家理解他們的難度。

本來單純的保障型保險就已經唬住了大部分家庭，那現在還額外加上了理財的部分條款，就更加像讀天書了。

所以今天我就跟大家好好說說這類理財型保險，它究竟怎麼理財，理財的收益怎樣，保障部分和收益部分又是如何運作的。

所謂保險理財，通俗講，無非是保險公司用大家的保費去投資，賺了再依照事先約定好的規則分給大家。

這其實相當保險公司大的資產基本都是向“保戶”借來的，加上人身險合同都有剛性兌付性質，所以這筆錢運作的首要前提條件就是安全。

從過去的歷史數據看，無論是我們身邊的內地保險巨頭，比如某安，某壽，某康之類，還是坐擁全球資產配資優勢的某邦等，理財型保險5年平均收益率都在4.5%-5.5%之間。

大體上來說，更適合保守，穩健的消費者，或者你只考慮將其作為你投資組合中“低風險投資”的選擇。

明確了這一點後，我們正式開始對理財型保險進行分類。

理財型保險很多，但大部分都是圍繞壽險展開，因此我簡單將壽險分成3類：

分紅型壽險

萬能型壽險

投連型壽險

分紅型壽險

分紅險是保險公司根據自身經營情況和投資收益情況，為客戶提供定期的保費分紅，但這裡需要注意一點，它的保底收益是不確定的。

我自己也接觸過一些保險代理人，她們在宣傳分紅險時常用的話術就是：“我們保險公司每年把70%的利潤拿出來分紅”，但其實呢，分紅險的本質遠沒有她們說的那般動人。

大家每年交的保費扣除各種費用後，餘下的錢用來投資，投資後的收益一部分保險公司是不動的。

在這部分不動的基礎上，把另外一部分可以分配的70%分配給大家，並不是保險公司賺的錢的70%直接分給大家。

這樣下來，其實你能獲得的分紅收益非常低（甚至可能沒有，因為分紅是不確定的，保險公司只會每年告訴你保單的紅利金額，但不會告訴你它的資金如何運作）。

因此建議大家理性看待分紅險，不要盲目衝動購買。

市面上大多數分紅險通常被包裝成這兩類：

1. 教育金保險

2. 主險壽險分紅型

大家也可以對比自己手頭已買的保單和保險條款看一看，看是否買到合適再做後續的打算。

萬能型壽險

萬能壽險雖然有【萬能】兩字，但這並不代表它就是萬能的。

它的萬能主要是指，保費，保額可根據大家的需求靈活變動。

萬能險有兩個賬戶，一個是保障賬戶，一個是萬能賬戶。

我們的保費扣除了一大筆費用之後，先進去保障賬戶，多餘的錢就會到萬能賬戶裡邊做投資。

萬能賬戶有一個保底收益，有的一點多的利率，好的三點多。

保費是先扣除保障成本，然後扣除前期費用，前期的費用太高，有的第一年就去到50%，所以能留給萬能賬戶的本金就比較少，整體的收益就很低。

而且人的年紀越大，保障成本就越高，保障賬戶的錢一年一年漲的，你所交的保費不能覆蓋保障成本的時候，就直接從萬能賬戶中扣除，如果萬能賬戶不夠扣，你又不追加保費，你主險的保障就沒了。

要不要追加保費，就看萬能賬戶的收益能不能達到預期，如果不能，就需要追加保費。

因此掌握投保時機和什麼時間點調整保額，是選擇投保萬能險之前需要弄明白的。

為什麼說要掌握投保時機呢？

因為萬能賬戶是複利計息，年輕的時候投保，保障部分保費扣得越少，流進萬能賬戶的錢就越多，前期賬戶價值需要積累的時間就越短，所以建議買萬能險要趁早。

至於調整保額，因為年輕保障成本低，保額高保費也不算貴，但到了50歲，保障成本極速上升，不繼續繳費的前提下，為避免倒扣賬戶價值來維持保額，建議調低保額。

讓萬能賬戶能夠繼續增值，使萬能賬戶的複利效應能夠最大化。

投連型壽險

投連險保費一般按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予大家壽險保障。

另一部分進入投資賬戶，按照約定的管理費委託給保險公司進行運作，投保人/被保人通過投資賬戶淨值增長實現收益。

一般保險公司會為大家開設幾個風險程度不一的帳戶。

投/被保人可以依照自己的偏好和策略進行分配，投連險更多的是偏向於理財，雖然說透明度較高，各項收費收取比例、用途、價格均有列出，每年還會收到年度報告，但它的收益是不保障的。

所以一般不推薦大家購買這種保險，應該在做好保險的保障功能以後再考慮理財。

最後想提醒大家，理財險更多是理財，可以作為資產配置裡面的一部分。但買保險一定要根據自身需要才好，做好基礎保障再考慮後續的理財。

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虎牙問保

買理財型保險，只要不貪就一定不會被騙。

記住，保險是長期穩健型產品，而保險公司的平均投資收益率從來一般都不會很高，所以能給到你的收益率正常來說也不會超過行業的平均收益率。因此，拿著高額的演示利率來給你畫大餅的基本都是不靠譜的。而且，之前的收益率不代表之後的收益率，很多產品因為各種原因，也會下調結算利率，並沒有說，之前是多少，之後就一定還能是多少的。

理財型產品都有初始費用，這個費用水平並不低，而且還會被扣除一定的銷售佣金，因此在投保前幾年如果退保，那麼會有一定的本金損失。退保損失區間一般會持續多年，對一般人來說，可能認為提前支取無非是不要利息了，但實際卻是本金都有一部分拿不回來。之前就曝出很多類似的案例。

另外，很多產品給你講預定利率是多少，但實際上收益都是基於現金價值來計算的，你通過IRR進行計算會發現，很多產品的實際收益率在非常長的時間內是趕不上預定利率的。

大貓財經

想要購買理財保險，那麼而首先需要了解理財保險的種類，然後再瞭解各理財保險的適用人群是哪些，避免入坑。

理財保險的種類有哪些？

投資型保險一般來說兼具保障與投資理財的雙重功能，保險公司除了為被保險人提供一定的保障，同時還能代為進行投資理財。投資型保險的回報主要與保險公司的收益與經營業績有關，目前市場上常見的投資型保險產品包括三大類。

1、分紅險

分紅險是指將保險公司的經營收益盈餘按一定比例分配給保單持有人的保險產品。分紅險的主要功能依然是保障，紅利分配屬於分紅險的附加功能，分紅險收益與保險公司的實際經營成果掛鉤，具有不確定性，且上不封頂。

2、萬能險

投保萬能險後，所交保費會被分為兩部分，一部分用於保障，一部分劃入專屬的個人賬戶用來投資理財，投保人可以根據需求調整保障與投資的比例。

3、投連險

投連險比萬能險設立的賬戶還要多，其中包括保證收益帳戶、發展帳戶、基金帳戶等。每個帳戶的投資組合不同，收益率與風險也不同。

在三種投資型產品中，投連險的分紅收益最高，但分紅收益不可控；萬能險提供最低收益保證，但是要比投連險低很多；分紅險的分紅視保險公司的經營成果而定，如果公司經營不善，依舊有保底收益。

如何選擇理財保險進行投保？

剛剛在上面我們已經分析了理財保險的三種類型，分別是萬能險、投連險和分紅險。這三種不同類型的理財產品我們該如何選擇呢？

財大師小編建議大家，根據不同的優勢選擇適合自己的理財型保險。

萬能險優勢主要是繳納靈活、費用透明等；投保人繳納首期保費後，之後可以進行不定期、不定額地繳納保費，被保險人的保額也可調整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。如果對靈活性要求較高的投保人可以選擇萬能險。

投連險在於擁有多個賬戶，用戶可以根據自己的偏好選擇賬戶；而這些不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，分別投向股票、債市、貨幣市場等，保戶可以根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶。它是一種與股市聯繫最為緊密的理財險種，所以他的收益也是最高的，但是投連險不具備保底收益，風險性較大。適合於對風險承受能力較高，對收益要求較高的投保人。

分紅險在保險公司將經營收入的盈餘部分按照一定比例分配給保單持有人，保戶可以跟保險公司共同分享這一年的經營成果，所以它具有抵禦通貨膨脹上的作用。

財大師保險理財小貼士

不同類型的理財保險有不同的優勢，根據我們不同的要求選擇不同的保險，沒有最好的保險，只有最適合自己保險！

來源：http://www.365caidashi.com/zhishi/7148.html

ps：想要學習理財保險知識的小夥伴可以關注我們的官方網站“財大師”（微信公眾號同號），獲取更多一手資訊！

財大師

在購買前我們應該先明白什麼是理財型保險，它和保障型保險並不相同，理財型保險的本質是一種投資，和互聯網理財、債券、股票等沒有差異，它們都屬於投資工具。

大家可以購買的理財型保險種類有，子女教育金、養老金、資產保全和資產傳承等方面。

雖然保險的屬性較為穩健，但部分理財型保險的風險還是蠻高的，一般可以分為分紅險、連投險和萬能險，大家在購買時一定要注意這幾個方面：

1. 購買目的

首先我們要明確的咱們購買保險要以保障為主，還是理財為主。一般來說，我們應該是在基礎保險，如意外險、重疾險等保障都已完善的前提下在購買理財保險。因為基礎保險是一種隨時可得到的保障，而保險理財是一種投資，大部分是要到約定年限或約定金額後，才能進行賠付或分期給付的。

2. 投資方向

保險理財現在也很多種投資方向，如存款、債券、基金、股票等產品。若大家購買的保險理財的投資標的為股票類產品，它會受市場漲跌影響較大，且大部分理財保險都不能保證投資收益，一旦市場震盪，將會給我們造成一定的經濟損失。

3. 保險時間、條款等

一般保險理財的流動性較差，3年、5年、10年、20年還有的甚至要為終身理財，將資產留給子孫的，因此大家在挑選保險時一定要看好保障時間、繳費方式、返款時間和具體收益等，合理評估保費和了解中途退保會損失多少損失。

此外，大家購買時還要注意貨比三家，重視保險公司實力，不要盲目聽信推銷人員的口頭收益預期，要得到真正法律保護的合同，簽署後才能得到保障，更加安全、靠譜。

當然，如果大家選好適合自己的理財型保險，好處還是蠻多的，比如可以擁有強制儲蓄、分散風險、財富傳承、養老保障等作用。

度小滿金融

理財型保險本身就是一個坑，僅個人意見，歡迎來噴：）。

保險就是保險，理財就是理財。為何要把保險與理財混為一談？保險是為你提供一份保障。而一般帶返還型的保險，都比較貴；考慮貨幣貶值，幾十年下來，返還收益其實是不划算的，你的收益跑不過通貨膨脹，就不是理財的概念了。如果你有閒錢，建議你在給自己配置一份保障後，還是把錢放在其他理財產品上比較好。如果放在保險公司，那就真坑了。尤其現在的萬能險，都是保險公司營銷手段。其實是大病險綁定了財險在賣。保費高，又全保，看上去一舉多得，實際未必。

前段時間一個朋友給我推薦了款所謂的保險行業排名前五的重疾險。華夏人壽的常青樹。我一看合同條款。完全就是險重打包在售，忽悠人的。保費不是一般貴。所以，買保險，想要不被騙，還要自己多看條款，跟找對象一樣，漂亮的不一定適合你，找適合自己的就是最好的。你懂就沒有人騙得了你。經過一個多月的研究，我現在也是半個保險專家了，歡迎交流。

炫然姐

1. 既然是理財那麼著重要看承保公司的償付能力，可以要求代理人或經紀人在產品講解時出具相關證明。

2. 購買理財型保險產品要注意預投年報或相對應的股票走勢，因為理財型保險產品合同中並沒有規定利息多與少，而作為長期投資更需要穩定的回報，所以公司年報或股票走勢基本可以反應出公司經營狀況和盈利能力。

3. 需要投保人量力而行，理財型產品雖好但有投保門檻，而且一般較高，所以投保前需要衡量家庭收入產出比，在不影響自己家庭生活質量且能抵禦不可控風險的前提下，可以多投一些。但如果在投保後十年內需要清空其賬戶，那麼對客戶本身來說可能存在資金風險。

以上是我個人對投保理財型保險產品的看法，不喜勿噴！！！

大德百世

其實，你購買了理財型保險，本身意味著被騙。當然這個被騙不是陰謀，而是一種陽謀。

理財型保險：顧名思義，是一種理財兼顧保險作用的產品。

它保障功能相對較弱，在被保險人生存期間會按照條款約定得到某種收益，比如年金，即幾年返一次，或者一年返一次，在被保險人身故後只會退還保費。

但是收益也不高。

其實，在買理財型保險的時候，你的需求是有兩點：理財和保險。

看似理財型保險非常划算，既可以理財，又可以為自己買一份保險，兩全其美，其實不然。

理財是為了獲取收益為目的，為潛在收入，而保險則是以保障為主，為消費支出。

理財型保險與消費型保險相比，保費要高出許多，且收益比理財產品低好多。

所以理財型保險是最不划算的買賣。

我們完全可以單純的消費型保險，然後將其他的錢購買理財產品，這才是買保險的正確操作。

強叔財經

理財型保險分為年金險和終身增額壽險以及混合型保險。不同的險種有不同的功能和屬性。如題所說，防止被騙就需要了解自己需要什麼，想達到什麼目的或者解決什麼麻煩。

年金險一般適合資金大，拿來做傳承的客戶。終身壽險比較適合子女教育，退休養老的客戶。

但是要提醒一點，千萬不要在保險裡比收益，因為保險這個工具所解決的問題不是賺更多的錢，而是守住賺到的錢，並且讓這錢安全保本，增值確定。

羅昌瓊1C602562652

理財型保險雖然是保險，但是在理財功能方面是有風險的。其收益取決於保險公司對資金的投資和經營狀況。最低年化收益率只保證最低收益，本金和收益均沒有保證，投連險投資者需自負盈虧。投資者要在購買前認清理財型保險的風險，衡量自己的風險承受能力。

對於理財型保險，我不排斥，但絕不推薦，因為大多數人都不適合買理財型保險。

並不是說理財型保險不好，它最大的特點的安全與穩健，對於家庭比較富裕，想要做財富傳承和財富保值的人比較適合。

而對於經濟壓力比較大，對資金流動性要求比較高的朋友來說，買保險還是應該側重保障，比如重疾險、意外險、人壽險和醫療險等基礎保險。

保險同城網

明確自己購買理財險的目的。

很多人買理財險根本忘記了自己為什麼要買理財險。

保險理財具有安全性，穩定性和可確定性，不同於其他金融產品如債券，股票，基金，期貨等。

很多代理人喜歡誇大保險理財的收益，按照高檔演示利率來做文案，文案做得很有誘惑力，要冷靜的辨別信息的真偽。然而實際利率並非像演示利率那麼高，所以常常會有人在買了很多年後，覺得上當受騙，分紅遠遠沒有達到當初投保時承諾的水平。

業務員推銷產品時，要問清最低保底利率是多少，然後看中檔分紅利率。拋開虛頭虛腦的表象看實質。

關鍵字: 個人理財 接觸 社會