用户68736148

我接触过很多买保险的家庭，80%的人第一次接触保险基本都是从理财型入手的。

往往在还没弄清楚保险究竟是个什么东西的时候，就开始被周围做保险的亲戚朋友洗脑:

”这个保险好啊，每年返还多少多少，出险了赔付，没出险还能返还已交保费，就当存钱吧，反正孩子以后还要上学，这笔钱可以当教育金，婚嫁金，挺不错的。"

大部分家庭往往听着听着，就稀里糊涂地买了理财型保险。

我是特别不推荐买理财型保险。

这类保险营销最常用的卖点就是既有理财收益，又有保障功能，听上去十分完美。

那这种保险真有我们听到的那么好？当然不是。

而且这类保险由于兼具保障和理财的功能，保险条款看上去更加复杂，比纯保障型的保险合同更让人难以看懂，这就更加加大了大家理解他们的难度。

本来单纯的保障型保险就已经唬住了大部分家庭，那现在还额外加上了理财的部分条款，就更加像读天书了。

所以今天我就跟大家好好说说这类理财型保险，它究竟怎么理财，理财的收益怎样，保障部分和收益部分又是如何运作的。

所谓保险理财，通俗讲，无非是保险公司用大家的保费去投资，赚了再依照事先约定好的规则分给大家。

这其实相当保险公司大的资产基本都是向“保户”借来的，加上人身险合同都有刚性兑付性质，所以这笔钱运作的首要前提条件就是安全。

从过去的历史数据看，无论是我们身边的内地保险巨头，比如某安，某寿，某康之类，还是坐拥全球资产配资优势的某邦等，理财型保险5年平均收益率都在4.5%-5.5%之间。

大体上来说，更适合保守，稳健的消费者，或者你只考虑将其作为你投资组合中“低风险投资”的选择。

明确了这一点后，我们正式开始对理财型保险进行分类。

理财型保险很多，但大部分都是围绕寿险展开，因此我简单将寿险分成3类：

分红型寿险

万能型寿险

投连型寿险

分红型寿险

分红险是保险公司根据自身经营情况和投资收益情况，为客户提供定期的保费分红，但这里需要注意一点，它的保底收益是不确定的。

我自己也接触过一些保险代理人，她们在宣传分红险时常用的话术就是：“我们保险公司每年把70%的利润拿出来分红”，但其实呢，分红险的本质远没有她们说的那般动人。

大家每年交的保费扣除各种费用后，余下的钱用来投资，投资后的收益一部分保险公司是不动的。

在这部分不动的基础上，把另外一部分可以分配的70%分配给大家，并不是保险公司赚的钱的70%直接分给大家。

这样下来，其实你能获得的分红收益非常低（甚至可能没有，因为分红是不确定的，保险公司只会每年告诉你保单的红利金额，但不会告诉你它的资金如何运作）。

因此建议大家理性看待分红险，不要盲目冲动购买。

市面上大多数分红险通常被包装成这两类：

1. 教育金保险

2. 主险寿险分红型

大家也可以对比自己手头已买的保单和保险条款看一看，看是否买到合适再做后续的打算。

万能型寿险

万能寿险虽然有【万能】两字，但这并不代表它就是万能的。

它的万能主要是指，保费，保额可根据大家的需求灵活变动。

万能险有两个账户，一个是保障账户，一个是万能账户。

我们的保费扣除了一大笔费用之后，先进去保障账户，多余的钱就会到万能账户里边做投资。

万能账户有一个保底收益，有的一点多的利率，好的三点多。

保费是先扣除保障成本，然后扣除前期费用，前期的费用太高，有的第一年就去到50%，所以能留给万能账户的本金就比较少，整体的收益就很低。

而且人的年纪越大，保障成本就越高，保障账户的钱一年一年涨的，你所交的保费不能覆盖保障成本的时候，就直接从万能账户中扣除，如果万能账户不够扣，你又不追加保费，你主险的保障就没了。

要不要追加保费，就看万能账户的收益能不能达到预期，如果不能，就需要追加保费。

因此掌握投保时机和什么时间点调整保额，是选择投保万能险之前需要弄明白的。

为什么说要掌握投保时机呢？

因为万能账户是复利计息，年轻的时候投保，保障部分保费扣得越少，流进万能账户的钱就越多，前期账户价值需要积累的时间就越短，所以建议买万能险要趁早。

至于调整保额，因为年轻保障成本低，保额高保费也不算贵，但到了50岁，保障成本极速上升，不继续缴费的前提下，为避免倒扣账户价值来维持保额，建议调低保额。

让万能账户能够继续增值，使万能账户的复利效应能够最大化。

投连型寿险

投连险保费一般按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予大家寿险保障。

另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行运作，投保人/被保人通过投资账户净值增长实现收益。

一般保险公司会为大家开设几个风险程度不一的帐户。

投/被保人可以依照自己的偏好和策略进行分配，投连险更多的是偏向于理财，虽然说透明度较高，各项收费收取比例、用途、价格均有列出，每年还会收到年度报告，但它的收益是不保障的。

所以一般不推荐大家购买这种保险，应该在做好保险的保障功能以后再考虑理财。

最后想提醒大家，理财险更多是理财，可以作为资产配置里面的一部分。但买保险一定要根据自身需要才好，做好基础保障再考虑后续的理财。

更多保险科普：

请关注公众号：虎牙问保（huyawenbao-hywb）

虎牙问保

买理财型保险，只要不贪就一定不会被骗。

记住，保险是长期稳健型产品，而保险公司的平均投资收益率从来一般都不会很高，所以能给到你的收益率正常来说也不会超过行业的平均收益率。因此，拿着高额的演示利率来给你画大饼的基本都是不靠谱的。而且，之前的收益率不代表之后的收益率，很多产品因为各种原因，也会下调结算利率，并没有说，之前是多少，之后就一定还能是多少的。

理财型产品都有初始费用，这个费用水平并不低，而且还会被扣除一定的销售佣金，因此在投保前几年如果退保，那么会有一定的本金损失。退保损失区间一般会持续多年，对一般人来说，可能认为提前支取无非是不要利息了，但实际却是本金都有一部分拿不回来。之前就曝出很多类似的案例。

另外，很多产品给你讲预定利率是多少，但实际上收益都是基于现金价值来计算的，你通过IRR进行计算会发现，很多产品的实际收益率在非常长的时间内是赶不上预定利率的。

大猫财经

想要购买理财保险，那么而首先需要了解理财保险的种类，然后再了解各理财保险的适用人群是哪些，避免入坑。

理财保险的种类有哪些？

投资型保险一般来说兼具保障与投资理财的双重功能，保险公司除了为被保险人提供一定的保障，同时还能代为进行投资理财。投资型保险的回报主要与保险公司的收益与经营业绩有关，目前市场上常见的投资型保险产品包括三大类。

1、分红险

分红险是指将保险公司的经营收益盈余按一定比例分配给保单持有人的保险产品。分红险的主要功能依然是保障，红利分配属于分红险的附加功能，分红险收益与保险公司的实际经营成果挂钩，具有不确定性，且上不封顶。

2、万能险

投保万能险后，所交保费会被分为两部分，一部分用于保障，一部分划入专属的个人账户用来投资理财，投保人可以根据需求调整保障与投资的比例。

3、投连险

投连险比万能险设立的账户还要多，其中包括保证收益帐户、发展帐户、基金帐户等。每个帐户的投资组合不同，收益率与风险也不同。

在三种投资型产品中，投连险的分红收益最高，但分红收益不可控；万能险提供最低收益保证，但是要比投连险低很多；分红险的分红视保险公司的经营成果而定，如果公司经营不善，依旧有保底收益。

如何选择理财保险进行投保？

刚刚在上面我们已经分析了理财保险的三种类型，分别是万能险、投连险和分红险。这三种不同类型的理财产品我们该如何选择呢？

财大师小编建议大家，根据不同的优势选择适合自己的理财型保险。

万能险优势主要是缴纳灵活、费用透明等；投保人缴纳首期保费后，之后可以进行不定期、不定额地缴纳保费，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。如果对灵活性要求较高的投保人可以选择万能险。

投连险在于拥有多个账户，用户可以根据自己的偏好选择账户；而这些不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，保户可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。它是一种与股市联系最为紧密的理财险种，所以他的收益也是最高的，但是投连险不具备保底收益，风险性较大。适合于对风险承受能力较高，对收益要求较高的投保人。

分红险在保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例分配给保单持有人，保户可以跟保险公司共同分享这一年的经营成果，所以它具有抵御通货膨胀上的作用。

财大师保险理财小贴士

不同类型的理财保险有不同的优势，根据我们不同的要求选择不同的保险，没有最好的保险，只有最适合自己保险！

来源：http://www.365caidashi.com/zhishi/7148.html

ps：想要学习理财保险知识的小伙伴可以关注我们的官方网站“财大师”（微信公众号同号），获取更多一手资讯！

财大师

在购买前我们应该先明白什么是理财型保险，它和保障型保险并不相同，理财型保险的本质是一种投资，和互联网理财、债券、股票等没有差异，它们都属于投资工具。

大家可以购买的理财型保险种类有，子女教育金、养老金、资产保全和资产传承等方面。

虽然保险的属性较为稳健，但部分理财型保险的风险还是蛮高的，一般可以分为分红险、连投险和万能险，大家在购买时一定要注意这几个方面：

1. 购买目的

首先我们要明确的咱们购买保险要以保障为主，还是理财为主。一般来说，我们应该是在基础保险，如意外险、重疾险等保障都已完善的前提下在购买理财保险。因为基础保险是一种随时可得到的保障，而保险理财是一种投资，大部分是要到约定年限或约定金额后，才能进行赔付或分期给付的。

2. 投资方向

保险理财现在也很多种投资方向，如存款、债券、基金、股票等产品。若大家购买的保险理财的投资标的为股票类产品，它会受市场涨跌影响较大，且大部分理财保险都不能保证投资收益，一旦市场震荡，将会给我们造成一定的经济损失。

3. 保险时间、条款等

一般保险理财的流动性较差，3年、5年、10年、20年还有的甚至要为终身理财，将资产留给子孙的，因此大家在挑选保险时一定要看好保障时间、缴费方式、返款时间和具体收益等，合理评估保费和了解中途退保会损失多少损失。

此外，大家购买时还要注意货比三家，重视保险公司实力，不要盲目听信推销人员的口头收益预期，要得到真正法律保护的合同，签署后才能得到保障，更加安全、靠谱。

当然，如果大家选好适合自己的理财型保险，好处还是蛮多的，比如可以拥有强制储蓄、分散风险、财富传承、养老保障等作用。

度小满金融

理财型保险本身就是一个坑，仅个人意见，欢迎来喷：）。

保险就是保险，理财就是理财。为何要把保险与理财混为一谈？保险是为你提供一份保障。而一般带返还型的保险，都比较贵；考虑货币贬值，几十年下来，返还收益其实是不划算的，你的收益跑不过通货膨胀，就不是理财的概念了。如果你有闲钱，建议你在给自己配置一份保障后，还是把钱放在其他理财产品上比较好。如果放在保险公司，那就真坑了。尤其现在的万能险，都是保险公司营销手段。其实是大病险绑定了财险在卖。保费高，又全保，看上去一举多得，实际未必。

前段时间一个朋友给我推荐了款所谓的保险行业排名前五的重疾险。华夏人寿的常青树。我一看合同条款。完全就是险重打包在售，忽悠人的。保费不是一般贵。所以，买保险，想要不被骗，还要自己多看条款，跟找对象一样，漂亮的不一定适合你，找适合自己的就是最好的。你懂就没有人骗得了你。经过一个多月的研究，我现在也是半个保险专家了，欢迎交流。

炫然姐

1. 既然是理财那么着重要看承保公司的偿付能力，可以要求代理人或经纪人在产品讲解时出具相关证明。

2. 购买理财型保险产品要注意预投年报或相对应的股票走势，因为理财型保险产品合同中并没有规定利息多与少，而作为长期投资更需要稳定的回报，所以公司年报或股票走势基本可以反应出公司经营状况和盈利能力。

3. 需要投保人量力而行，理财型产品虽好但有投保门槛，而且一般较高，所以投保前需要衡量家庭收入产出比，在不影响自己家庭生活质量且能抵御不可控风险的前提下，可以多投一些。但如果在投保后十年内需要清空其账户，那么对客户本身来说可能存在资金风险。

以上是我个人对投保理财型保险产品的看法，不喜勿喷！！！

大德百世

其实，你购买了理财型保险，本身意味着被骗。当然这个被骗不是阴谋，而是一种阳谋。

理财型保险：顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。

它保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费。

但是收益也不高。

其实，在买理财型保险的时候，你的需求是有两点：理财和保险。

看似理财型保险非常划算，既可以理财，又可以为自己买一份保险，两全其美，其实不然。

理财是为了获取收益为目的，为潜在收入，而保险则是以保障为主，为消费支出。

理财型保险与消费型保险相比，保费要高出许多，且收益比理财产品低好多。

所以理财型保险是最不划算的买卖。

我们完全可以单纯的消费型保险，然后将其他的钱购买理财产品，这才是买保险的正确操作。

强叔财经

理财型保险分为年金险和终身增额寿险以及混合型保险。不同的险种有不同的功能和属性。如题所说，防止被骗就需要了解自己需要什么，想达到什么目的或者解决什么麻烦。

年金险一般适合资金大，拿来做传承的客户。终身寿险比较适合子女教育，退休养老的客户。

但是要提醒一点，千万不要在保险里比收益，因为保险这个工具所解决的问题不是赚更多的钱，而是守住赚到的钱，并且让这钱安全保本，增值确定。

罗昌琼1C602562652

理财型保险虽然是保险，但是在理财功能方面是有风险的。其收益取决于保险公司对资金的投资和经营状况。最低年化收益率只保证最低收益，本金和收益均没有保证，投连险投资者需自负盈亏。投资者要在购买前认清理财型保险的风险，衡量自己的风险承受能力。

对于理财型保险，我不排斥，但绝不推荐，因为大多数人都不适合买理财型保险。

并不是说理财型保险不好，它最大的特点的安全与稳健，对于家庭比较富裕，想要做财富传承和财富保值的人比较适合。

而对于经济压力比较大，对资金流动性要求比较高的朋友来说，买保险还是应该侧重保障，比如重疾险、意外险、人寿险和医疗险等基础保险。

保险同城网

明确自己购买理财险的目的。

很多人买理财险根本忘记了自己为什么要买理财险。

保险理财具有安全性，稳定性和可确定性，不同于其他金融产品如债券，股票，基金，期货等。

很多代理人喜欢夸大保险理财的收益，按照高档演示利率来做文案，文案做得很有诱惑力，要冷静的辨别信息的真伪。然而实际利率并非像演示利率那么高，所以常常会有人在买了很多年后，觉得上当受骗，分红远远没有达到当初投保时承诺的水平。

业务员推销产品时，要问清最低保底利率是多少，然后看中档分红利率。抛开虚头虚脑的表象看实质。

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