井底小小鱼

百万医疗险，此前一度成为了网络爆红的热门险种。

但从长远角度来看，医疗险保障的不确定性还是相当大的。因为会涉及以下几个问题：

1、健康告知严格，不符合就无法购买，就算能买也无法获赔；

2、若身体出现问题可能无法续保；

3、产品停售无法续保；

4、可能随时会增加费用。

虽然它问题多多，但对于很多预算有限的刚需来说，短期高保障的百万医疗险可是一个好东西。

挑选百万医疗险，请记住下面这句话：“买保险，一定要买适合自己的，但百万医疗险，一定要买爆款！挑了爆款，再挑细节！”

为什么要买爆款？很多人会有这个疑问，毕竟爆款不一定就是好产品。

但在这里，却涉及到比较专业的精算师计算保费及赔付率领域。

赔付率=（赔款支出÷保费收入）×100%

保险公司通常会新增健康体被保险人，及提高已投保的被保险人保费来稳定赔付率。

对于保险公司来说，参保的健康用户越多，亏损的几率就越低，那继续销售的概率就越高。

大家可以简单理解为：爆款卖得好，停售概率低。

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确定要买的话，有几个很重要的细节需要注意：

1、健康告知：不限非标体（有过疾病或病史的人）购买的产品更好；

2、续保条件：理赔后能续保的产品更好（保证保障的连续性）；

3、单年报销最高天数：报销额度可跨年：若住院时间跨越两个缴费年度，但理赔数额最大限度不占用新一年报销额度为好；

4、报销范围：不限社保的产品更好；

5、赔付比例：能100%报销的产品更好；

6、免赔额：免赔额越低的产品越好，有家庭共享免赔额度更好；

7、杆杠率：也就是性价比，越高的产品越好；

8、增值服务：有就诊及住院绿色通道，医疗费用垫付功能的为佳。

接下来，我挑选市场最火热的6大爆款百万医疗险，给大家做细节对比分析，好让大家一目了然。

太平超e保

内容：65岁前可投保，续保到100岁，续保不受健康变化影响；一般住院保额200万，癌症400万，免赔额1万。

优点：不会因为健康变化影响续保；有癌症住院津贴300元/天，200天为上限；有质子重离子报销，但只报销60%。

缺点：没有智能核保，没有绿通和费用垫付；报销范围不覆住院前后门诊或急诊医疗费用；单年报销天数只有180天；没有ICU和CCU报销，这是一个很大的隐患。

总结：不是性价比最佳之选。

泰康微医保

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内容：60岁前可投保，续保到100岁，续保不受健康变化影响；一般住院保额300万，免赔额1万，100种重疾600万保额0免赔。

优点：不会因为健康变化影响续保；住院前7天和后30天门诊急诊费用可报，有医疗垫付；有质子重离子，也只保障60%；另外投保职业比较广泛，除少部分高危职业外，绝大部分职业都可投保。

缺点：住院最多只赔180天；只有1次绿通服务。

总结：5或6类职业，可以选择微医保。

人保好医保

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好医保刚推出的时候确实是惊艳了众人，最基本的医疗保障，好医保是相当齐全的。

优点：它的优势主要在免赔额上——6年共享1万免赔额；住院前7天和后30天门诊急诊费用可报，有医疗垫付；有质子重离子，只保障60%，累计给付限额为100万元。

缺点： 住院最多只赔180天；只有1次绿通服务。

总结：保额高、保障好、续保好、价格好，健康告知非常宽松，且增加了智能核保。

平安e生保

e生保从2017版到plus版，它做到了“加量不加价”。

内容：常规的e生保60岁前可投，续保到100岁，续保不受健康变化影响；一般住院保额200万，癌症400万，免赔额1万。

优点：有癌症1万津贴，相当于0免赔，比较有诚意；且住院前后7天门诊急诊可报销；还有绿色通道和垫付。

缺点：住院最多只赔180天。

总结：e生保作为平安健康险的王牌产品，还是值得入手的。

安联臻爱百万医疗

内容：65岁可投保，续保到80岁；一般住院保额300万，免赔额1万，100种重疾600万保额0免赔。

优点：有意外身故伤残保障，相当于多了个意外险。

缺点：要通过保险公司审核才可续保，特殊门诊只有6种才可100%报销，没有绿通和医疗垫付服务。

总结：60岁以上可参考选择，60岁以下不推荐。

众安尊享e生旗舰版

内容：60岁前可投保，续保到80岁，续保不受健康变化影响；一般住院保额300万，免赔额1万，癌症600万保额0免赔。

优点：不会因为健康变化影响续保；住院报销前7天后30天急诊门诊费用；家庭成员共用1万免赔额；有100万质子重离子费用；法律援助费6000元；有智能核保、绿色通道和住院垫付。

总结：尊享e生这款产品在保障和价格上都有很强的竞争力。因为在包含特需医疗的所有产品中，没有一款可以像尊享e生一样性价比如此之高。

总结来看，目前性价比较高的百万医疗险是好医保

好医保价格便宜一点，基础保障也足够，但不如尊享e生全面。

另外，没必要在百万医疗险的价格上纠结太久，一个30岁成年人，一年的费用基本在300元左右，相当于每天只花1块钱，几乎没有压力。

关注重点应放在它是否有停售的风险。

这几款都是火热的百万医疗险，承保量大，运营稳定，停售风险极小。

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最后，还是要提醒大家，住院医疗险不能替代重疾险。

医疗险只能解决治病问题，无法解决因病带来的收入损失、家庭开支、后续康复治疗费用等问题。如果预算实在有限，可以选择百万医疗险做为过渡险，有预算还是要配置长期重疾险。

源来说保

如果看过奶爸的定期寿险测评，你一定知道，选择定期寿险的重要标准是便宜！！！

简单粗暴。

那么百万医疗险也是吗？

No!!!

百万医疗险可不是那么简单！

百万医疗险价格不高，30岁人群购买，300元左右就可以得到百万保障。即便不同产品差距也不大（可以拉到后面看价格对比图表），选购时，价格反而不是主要考虑因素。

那么，百万医疗险要怎么挑？今天奶爸就带大家深入了解一下百万医疗险，并测评其中热销的八款产品：

• 如何判断一款百万医疗险好不好？

• 热销百万医疗险横向对比！

• 热销百万医疗险逐个点评

• 百万医疗险怎么买？

01

如何判断一款百万医疗险好不好？

百万医疗险这个险种最大的痛点是，不保证终身续保。

如果投保的百万医疗险停售，要换一款新的产品，并不是像换一个意外险那么容易！因为医疗险的健康告知相对严格，而我们的健康状况一旦出现问题，重新投保医疗险不一定能通过健康告知！

一款百万医疗险好不好，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看“可持续投保的稳定性

产品稳定性（说直白点就是产品会不会停售）谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

02

热销百万医疗险横向对比！

之前奶爸测评过不少百万医疗险，最近大家问的比较多的就是下面这几款：

• 众安尊享e生旗舰版

• 平安健康e生保

• 平安健康e生保保证续保版

• 支付宝好医保（人保健康承保）

• 华夏人寿医保通惠普版

• 中国人寿如E康悦C款

• 安联臻爱医疗险

依照惯例，先简单点评一下：

如果想要全方位的保障，众安尊享e生旗舰版是不错的选择：保额高，保障全面，提供增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。

如果想要短期的续保保证，支付宝好医保和平安e生保都提供6年保证续保。

如果身体有点小状况，尊享e生、平安e生保、好医保、微医保、安联臻爱医疗险都提供智能核保。情况良好的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等常见的小状况，都能够线上直接购买，不过一般是对已患疾病除外责任承保。

如果从事高危职业，微医保对高危职业核保最宽松，可以尝试看看。

如果想要高保额，安联臻爱医疗险（感恩版）保额最高，卓越版一般住院医疗500万，100种重大疾病1000万。(不过为了方便价格对比，本篇测评的是300万保额的优选版)

至于哪款产品稳定性最好？我们留到最后分析。

保障责任对比

百万医疗险本质是住院医疗险，不过保障的内容并不是只有住院费用那么简单，目前主流保障内容都包括：一般住院医疗费用、重大疾病或者恶性肿瘤（癌症）住院医疗额外费用、特殊门诊医疗费、门诊手术、住院前后门急诊费用等。目前医疗险市场竞争激烈，不少产品还提供实用的额外服务！

点击可看大图

我们可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生旗舰版保障功能最强大，其次是微医保、好医保、保障功能最少的产品是如E康悦C款。这里重点说说几个方面的差异：

保额方面：安联臻爱医疗险、尊享e生旗舰版、如E康悦C款、平安e生保和微医保保额最高：一般医疗住院报销额度300万，重疾报销额度600万。华夏医保通(惠普版)保额略显不足，最高只有400万。不过医疗险是报销的，不必过分追求超高保额。

免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一方面也保证了产品的定价不会太高。好医保有6年共享1万免赔额；尊享e生可选家人共享免赔额；医保通(惠普版)每两年不出险减1000元免赔额。

住院前后门急诊费用：

特殊门诊：大部分医疗险特殊门诊保障度包括三种：1.门诊肾透析；2.门诊恶性肿瘤治疗；3.器官移植后的门诊抗排异治疗费。安联臻爱医疗险包括6种重疾，而医保通包含社保规定的大病或者慢性病门诊，这两款条款更友好。

外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？尊享e生旗舰版的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。

质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，尊享e生旗舰版、好医保、微医保、医保通(惠普版)、安联臻爱医疗险的保障都包含，但是

特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境要比普通医疗部好很多。如果看中这方面，可以考虑尊享e生旗舰版或者微医保。

医疗垫付：尊享e生旗舰版、好医保、微医保、安联臻爱医疗险（感恩版）都有医疗费用垫付功能。但是要注意，微医保规定是重大疾病才能垫付，略显不足。

免责条款对比

免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这八款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：

1、主观因素导致的医疗支出不保。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等；

2、某些不可抗力导致的医疗支出不保。如战争、暴乱、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等；

4、非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保。如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等；

5、既往症一般也不保；

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其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。

值得注意的是，平安e生保在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。所以，

平安e生保销售页面说明

投保规则对比

重点强调一下，百万医疗险是奶爸非常推荐的保险，但也是投保要求最严格的险种，很多人可能不符合投保的条件喔！下面我们一起来看看：

点击可看大图

年龄：60岁，可以说是投保百万医疗险的年龄分水岭：60岁之前，只要身体健康，可以随便挑产品。60岁之后，就是产品挑人了。超过60岁的投保人，可以考虑选安联臻爱医疗险，或者尊享一生爸妈版（点击蓝字查看详细测评）。

职业：

捆绑销售：有些公司比较喜欢捆绑销售，华夏医保通(惠普版)和中国人寿如E康悦C款部分地区要购买相关产品才可以投保（手动鄙视）。奶爸认为，完全没有必要为了购买百万医疗险，而特意购买捆绑的产品，市面上好的医疗险还有很多。

医保通捆绑销售

健康告知：八个产品的健康告知主要询问：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异，如果你身体有点小问题，建议多个产品同时核保。

不同产品的健康告知差异，如：

e生保对高血压核保比较严格：高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg；

好医保对幼儿核保比较严格：好医保要求不满3周岁被保险人，不存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫情况，其他产品一般是2周岁以下。

续保条件对比

目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到了，一定是有人误导你，要远离他喔！

我们看看测评的八款产品，续保条件颇具有代表性：

第一种：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。翻译一下就是，只要产品不停售，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。代表产品是：尊享e生、e生保、微医保、医保通惠普版、臻爱医疗险。

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尊享e生续保条款

第二种：保证续保几年，这几年内产品即便停售了，也可以续保几年，而且保费按费率表缴纳。但是产品一样有停售或者价格集体上调的可能。代表产品是：e生保保证续保版、好医保。

平安e生保保证续保版续保条款

第三种：第一次或者第二次续保，需要审核，后面再续保则不需要审核。代表产品是：如E康悦。这种情况被保险人的风险比较大，疾病和意外有时候就是突然来临的，一旦如E康悦第二年续保不通过，其他医疗险也很大可能不能投保，这意味着，可能再买不到百万医疗险了。

如e康悦续保条款

价格对比

50岁前，百万医疗险的价格都在千元以下，不同产品价格有一定差异，但是相差一般不会太大，特别是10岁-40岁这个年龄段。

首次投保价格，其中70岁和80岁为续保价格

好医保和医保通惠普版价格价格最接近，而且定价策略相似，年轻人群价格便宜一点，但是60岁之后，价格上涨速度非常快，60岁后价格处于中上的位置。

平安e生保和保证续保版的价格一直相对较高，有平安品牌加持，并不妨碍e生保成为销量最大的百万医疗险之一。

尊享e生旗舰版价格一直位于中间的位置，60岁后保费涨幅相对不大，处于中下的位置。

相对于重疾险来说，百万医疗险价格比较友好，年轻时保费都很低。不过，不同产品定价策略可能不一样，有些产品年纪大后，价格会较高。所以，我们比较医疗险价格的时候，要特别关注60岁以后的费率情况。

03

热销百万医疗险逐个点评

众安尊享e生旗舰版

保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，一般医疗1万免赔额（可选择家人共用免赔额），癌症0免赔额，可选特需医疗、海外医疗，还包含比较实用的医疗垫付、绿色医疗通道等等功能。

产品特点：

1、保额充足。

2、保障功能强大，尊享e生是最早一批推出医疗费用垫付功能的百万医疗险，此外也是测评产品中附加服务最多的。

3、定价中规中矩，不激进也不特别贵。

4、百万医疗险的鼻祖，销量最大的产品之一，定价比较合理，健康告知相对严格。

众安尊享e生旗舰版价格不够低，健康告知不够友好，而且也是众安保险的重点战略产品。正因为这样，奶爸更看好这款产品的稳定性。如果你符合尊享e生的投保要求，奶爸更建议你加入这款产品中，与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

支付宝好医保

保障内容包括：一般住院医疗200万、100种重大疾病医疗400万，一般医疗6年共享1万免赔额，重疾0免赔额。包含医疗垫付、绿色医疗通道等功能。

产品特点：

1、保证6年续保。

2、健康告知较为宽松。

不过要注意免责条款中注明，投保前24个月的既往疾病免责，意思是即便乳腺结节、甲状腺结节等问题智能核保审核结果是正常投保，但是如果是投保前24个月内存在的健康问题，一样是免责的。

3、定价稍微激进。好医保60岁之前投保，保费比尊享e生便宜20%-50%，约70-200元；60岁之后，则贵6%-12%，约180-500元；对比平安e生保保证续保版，好医保不同年龄层便宜30%-60%左右。便宜得有点吓人，让很多人难免怀疑，产品在6年后会不会大幅涨价或者停售。

平安e生保

保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，1万免赔额。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。

产品特点：

1、保额充足。

2、平安大品牌，价格也相对高一点。

3、健康奖励可以抵扣保费。

4、产品说明中明确，通过“智能核保”全部如实告知，若结论为“核保通过”，则后续所有疾病正常理赔。

5、有点小不足：只保障住院前后7天的门急诊费用。与主流的“前7天，后30天”有差距，不过奶爸注意到e生保保证续保版已经升级到“前7天，后30天”，相信平安e生保也会很快跟进。

平安e生保保证续保版

保障内容包括：一般住院医疗200万、癌症医疗400万，1万免赔额，癌症津贴1万。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。算是e生保的升级版，健康告知、免责条款等都几乎一样。在保证6年续保的情况下，我们看到为了降低产品风险，最高保额降低为200万，保费也上涨约9%。

保障续保版还有两点小升级：

1、“恶性肿瘤1万元津贴险”，可以说是变相的“首次罹患恶性肿瘤当年医疗费用0免赔”设计，不过就只津贴一年，与恶性肿瘤0免赔还是有不一样。

2、住院“前7天，后30天”门急诊报销，与主流设计同步。

3、要注意的是，目前续保条款有争议，产品说明是6年后续保无需重新审核/健康告知，但是保险条款里面是续保需要重新投保。

如果偏好大公司产品，又希望得到短期的保证续保，平安e生保保证续保版也是比较值得购买的。

保障内容包括：一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，一般医疗1万免赔额，重疾0免赔额。包括垫付医疗押金、重大疾病住院津贴等功能。

微医保其实是2019年刚刚升级的，保障内容和附加服务有点对标尊享e生的意思：

尊享e生有垫付医疗费用功能，微医保100种重疾可以垫付医疗费用；

尊享e生有赴日治疗，微医保在恶性肿瘤赴日治疗的基础上，还增加了赴韩国治疗；

......

不过有些方面保障力度不如尊享e生，比如：

质子重离子治疗，尊享e生100%报销，微医保60%报销；

尊享e生医疗费用垫付功能超过免赔额即可申请，但是微医保重大疾病才可以申请；

尊享e生有术后家庭护理、肿瘤特药服务、法律费用等功能，微医保欠缺。

产品特色：

1、价格便宜。平均比尊享e生便宜2%-16%，约16-90元；

2、保障全面，保障内容和附加服务仅次于尊享e生；

3、健康告知相对宽松，乙肝小三阳、不严重的乳腺结节、甲状腺结节均可除外责任投保；

4、重大疾病住院津贴，100元/天，最高180天。

曾经很多代理人传言医保通保证终身续保，官方已经多次辟谣，但是传言还流传江湖中。其实，只要是合同没有白纸黑字写着保证续保，都不可以相信。

现在医保通在售的是惠普版，价格便宜，不过保障额度略低，一般医疗200万，100种重疾200万，总体来说，产品还不错，相对其他产品有亮点的地方是，特殊门诊疾病覆盖范围更广，只要是社保规定的大病或者慢性病门诊都可以报销。

产品最大的BUG是捆绑销售，如果只是为了购买医保通而特意去买其他捆绑的保险，奶爸认为不值得。

中国人寿如E康悦C款

国寿如E康悦C款，保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，1万免赔额。恶性肿瘤主要有200元/天的补贴，限额5万。

也是常常有人问如E康悦C款好不好，相对来说，除了保额充足外这款产品没有什么大优势，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地区捆绑销售，第一年续保需要审核等。

安联臻爱医疗险（感恩版）

安联臻爱医疗险（感恩版）有4个版本，差别主要在于医疗和意外保障的保额大小。因为医疗险是报销型的，不建议过分追求超高保额。

安联臻爱医疗险的主要特点有：

1、带意外身故及伤残责任。奶爸测算了一下，基础版的1万和10万意外保障的保费差别约70元，意外保障性价比一般。

2、只有住院、特殊门诊这两方面的保障，不包含住院前门诊费用。

3、对肿瘤以及甲状腺疾病理赔宽松。癌症初期症状以及病变，如原位癌，按重大疾病医疗险报销规则，0免赔。甲状腺疾疾病也是0免赔。

安联臻爱医疗险的特色很明显，价格适中，保额很高，带意外保障，投保年龄最高65岁，对原位癌等良性肿瘤和甲状腺疾病理赔比较宽松，0免赔额。如果要给家里长辈购买，或者对原位癌、甲状腺疾病特别关注，可以考虑这款产品。

PS：安联臻爱医疗险（感恩版）新品上线，首年保费8折。

04

百万医疗险怎么买？

百万医疗险花几百块能获得几百万的保障，很多人第一次觉得保险原来这么好！

不过，百万医疗险是短期产品，天生具有不稳定性，一旦自己购买的产品停售，很可能就失去了保障。

我们挑选产品的时候可以从两个方向选：一是销量大的，二是是该保险公司重点战略产品。

另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：为什么有了百万医疗险还需要买重疾险？

奶爸保

我们通过几款热销百万医疗类产品的测评，看看百万医疗类产品该如何挑选！

1. 购买百万医疗类产品前，得先了解这些！
   
2. 热销百万医疗类产品测评，哪款值得买？
   
3. 掌握这些，好产品一眼就看出来！

一．购买百万医疗类产品前，得先了解这些！

百万医疗类产品推出2年多以来，以高保额低保费、不限社保用药、不限疾病种类等优点，吸引了许多消费者的围观和购买。中民保险网总结了购买百万医疗类产品的几大要点：

1. 保障内容：买保险就是为了抵御风险，保障始终是第一位。医疗险比较复杂，涵盖门诊、住院、手术、垫付、就医绿通等等，这些都需要对比产品的差异并结合自己的需求来考虑。

2. 连续投保条件：目前市面上的医疗险产品以一年期产品居多，挑选的时候，应该尽可能选择能够“保证续保”的产品；目前市面上也有5-6年期保证续保的产品，连续投保条件会比一年期的产品宽松。所以，在现有的范围内，我们应尽量挑选对自己更有利的连续投保条件，比如今年住院理赔过了，明年连续投保不需要再重新审核。

3. 增值服务：不同的百万医疗类产品，增值服务也各具特色，但重点要看是否涵盖关键服务项目——“专家病房、专家门诊、专家手术”，详细可以参考文章保险还能帮忙找专家？！绿色通道一定程度上解决看病难问题。部分产品的绿通服务还会包含直付功能、上海质子重离子医院治疗预约安排、异地转诊交通住宿费用补贴等等。

4. 保额和免赔额

从保额来看，目前市面上的百万医疗类产品保额从50万元到数百万元不等，甚至可达千万元级别，但这些大多是保险公司为吸引眼球而制造的噱头，因为在实际的赔付过程中，普通人一年的医疗费用超过百万元的情况并不多，千万元更是不切实际，因此保额不求太高，够用就好。

免赔额也是百万医疗类产品的一大核心关注点。目前市面上只有极少数医疗险没有免赔额，多数百万医疗类产品还是设置了1万元的免赔额。免赔额越低赔付的概率会越大，但免赔额低的产品往往会因为赔付率过高导致产品调整或停售，所以建议还是选择1万元免赔额的产品。

二．热销百万医疗类产品测评，哪款值得买？

直接说结论：

1. 看重连续投保条件：

多年期医疗类产品连续投保条件较一年期百万医疗类产品宽松。平安e生保（保证续保版）和复星联合乐享一生，保证续保期间分别为6年和5年，在此期间内不用担心产品停售、下架等问题。平安e生保（保证续保版）在保证续保期间届满，如果产品下架或停售，保险公司会推出同类型或升级产品，客户在未发生理赔以及提升保额的情况下，可直接投保新产品免等待期。复星联合乐享一生，无论被保险人风险状况是否发生变化、是否发生理赔，均不影响5年保证续保期间内续期缴费，5年一续，连续投保不需重新填写健康告知 。

2. 保障最全面：

安心1号 · 百万医疗（药神版）虽然为1年期产品，但是保障内容相比市场上其它一年期产品更胜一筹，在增值服务这一方面也下了不少功夫，同样是一款不可多得的好产品。

3. 身体存在异常情况

如果身体有异常的，平安e生保（保证续保版）、复星联合乐享一生和安联臻爱（感恩版）可以支持在线智能核保，无论能不能投保，都能很快知道答案，被拒保系统也不会留下记录。

三．掌握这些，好产品一眼就看出来！

医疗险是相对比较复杂的险种，很多人对医疗险的认知还只是停留在”不限社保用药，高保额低保费“这些噱头上，但真正想要知道一款医疗险好不好，还得从投保规则、保障内容、连续投保条件、增值服务这四方面入手详细了解！

1. 首先来看看投保规则

投保规则一般差异不大，投保的时候只需要年龄、职业、还有健康告知符合即可投保，一般百万医疗类产品的投保年龄在30天-60周岁的范围内，如果年龄在60-65周岁，可以考虑安联臻爱（感恩版），有既往病史或身体有异常的朋友，可以考虑智能核保，平安e生保（保证续保版）、复星联合乐享一生和安联臻爱（感恩版）都有智能核保的功能。

2. 保障内容

（1）住院保障分析

百万医疗类产品属于实报实销型，简单讲就是花多少报销多少，所以不需要追求高保额，200万-300万的保额就已经足够。此类产品免赔额一般都是1万元，而且在平安e生保（保证续保版）中，如果被保险人在等待期后初次确诊恶性肿瘤，还会给付一万元津贴，相当于抵消了1万元免赔额，而且豁免剩余年度未交保费，保单仍然有效，这也是平安e生保（保证续保版）的一个亮点。而乐享一生5年期百万医疗，5年累计1万免赔额，也大大降低了赔付的门槛。

（2）门诊保障分析

在门诊保障上，当然是覆盖越全面越好，比如靶向疗法，质子重离子治疗等高端医疗，并非每个产品都有，安心1号 · 百万医疗（药神版）在这方面就下了不少功夫，安联臻爱医疗（感恩版）和太平医保无忧的质子重离子、住院绿通和直付也可以说很用心。

3.连续投保规则

前面也已经提到，多年期医疗险续保条件会比一年期百万医疗类产品宽松。平安e生保（保证续保版）和复星联合乐享一生，保证续保期分别为6年和5年，平安e生保续保期6年满之后，如果遇到产品停售，可以连续投保平安健康其他同类型产品，如果需要提升保额，仅针对保额提升部分需要健康告知并计算等待期；复星联合乐享一生，连续投保不需重新填写健康告知。

4.增值服务

（1）就医绿通

近几年医疗险市场竞争激烈，各大保险公司为了迎合市场的需求以及提高自身竞争力，推出“就医绿色通道服务”，关于就医绿通如何选择，在文章保险还能帮忙找专家？！绿色通道一定程度上解决看病难问题有详细说明！

（2）住院垫付

虽然医疗险可以报销医药费，但由于医疗险是费用补偿型，如果不幸罹患大病，动辄几十万的医疗费往往很难一下子掏出来。而有了住院垫付功能，在我们面临较高医疗费用的时候，可以向保险公司申请先帮我们垫付医疗费。

（3）外购药物报销

每家医院的治疗用药都是有限的，当医院用药库库存不足的时候，我们就得自己购买。在很多保险条款中，外购药是不能报销的，所以能够支持外购药报销的产品，可以说是比较人性化的。在这点上，安心1号·百万医疗（药神版）就挺好，院外靶向药也可以报销。

四．写在最后

相信大家对如何挑选百万医疗已经有大致的思路了。目前市面上百万医疗类产品各有各的优点和不足,大家选择的时候结合每个人的具体情况进行取舍。

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中民保险网

先来看看目前热销的几款百万医疗：

从上表看一看出，挑选百万医疗险集中在一下关注点：

1、免赔额：免赔额都是1万，好医保6年共享1万，尊享e生全家共享1万，重疾或恶性肿瘤都是0免赔额；

2、保证续保：好医保保证6年续保，乐享一生保证5年续保，其他的只要产品不停售也保证续保。

3、上海质子重离子医院治疗：好医保60%报销，累计限额100万，尊享e生100%报销，累计限额100万，需要另外买附加险，14以下买不到。微医保60%报销，累计限额600万，其他无明确规定。

4、费率：从上表看，好医保最便宜，微医保和尊享e生也不贵

5、其他增值服务：重疾都有绿通服务，垫付医疗费的比垫付押金的好。

三木话险

百万医疗险是最近这一两年才兴起的一种医疗保险，保额高，保费便宜！对老百姓的吸引力很大！但是投保百万医疗保险也有些注意事项：

第一、捆绑销售！现在很多的实体保险公司是无法独立投保百万医疗险的，要搭配重疾险或者理财险来销售！如果想要独立投保的话可以在微信、支付宝、平安或者我们中国太平投保！

第二、续保！现在很多的保险销售人员在给客户说自己的百万医疗险是“保证续保”的，但是奇怪的是，在任何一家公司的百万医疗险的保险合同里面都找不到“保证续保”四个字，都是玩儿的文字游戏，所以老百姓在投保百万医疗险的时候对于保证续保的问题听听就行了，现在没有商业医疗保险可以做到保证续保！因为保险合同上面明确写了，保险期间都是一年，如果真的能保证续保的话，那为什么不把保险期间写成终身呢？

第三、停售！这是目前所有的百万医疗险都可能会遇到的一个问题，但是老百姓没必要过于看中这一点，因为保险产品如果真的亏损的话，保险公司是可以通过增加费率的方式来扭转局面，不一定会停售，而且一旦停售，也影响自己的口碑！

第四、投保人群！百万医疗险虽然看起来保额高，保费低，但是并不是所有的人都是和投保！比如说小孩子！小孩子最常见的是发烧感冒等小病小灾，而百万医疗险一般都有一万左右的免赔额，所以并不是完全适合小孩子！如果给小孩子投保医疗保险的话我的建议是要选择一款0免赔额的医疗险，而且保额一定要至少达到30到50万，必须兼顾进口药和自费药，不仅要防小病还要兼顾大病！

以上就是对百万医疗险的投保的注意事项，希望对你有所帮助！

伟哥谈保险

　　百万医疗险作为重疾险的补充，非常实用。因为百万医疗险有着以下几个明显的特点：

　　1、杠杆作用大：保额高，保费低。一年几百块钱，保额高达200~600万；

　　2、不限疾病种类：任何疾病都可以进行报销；

　　3、不限报销范围：社保内用药、自费药、床位费、手术费、材料费、检查检验费......都可以报销。

　　虽然百万医疗险的优势明显，但在存在一个明显的不足，而这个不足，也成了评判一款医疗险的重要因素之一，那就是续保风险，市面上多数百万医疗险的保障期限都是一年期的，续保没有保证。目前还没有一款绝对可以“保证续保”的医疗险。那么如果有一款医疗险保障期限相对略有延长，那绝对是医疗险中的一股“清流”。这里推荐一款百万医疗险----“定心丸”。

　　先来看下它的保障内容。

　　先来看下它的保障内容，然后再来看它是如何成为医疗险界的“清流”的。

　　1、保障期限

　　“定心丸”打破了传统的交一年保一年的承保规则，缴费期除了趸交（一次性缴费）外，还有3年和5年交，若选择年交，那么保障期限是等同于缴费期的，也就是如果选择5年交，那么保障期也是5年，也就意味着每5年一个续保周期，在5年内消费者不用担心保费会随着年龄逐年上涨，更不用担心续保的问题。同时，关于续保问题，“定心丸”还有以下两点优势：

　　（1）续保无需重新评估身体健康状况；

　　（2）不会因为中途产生过理赔，而拒绝续保；

　　2、免赔额

　　“定心丸”不同于很多一年期的百万医疗险，免赔额每年都有，如每年都是1万元，“定心丸”是5年共享1万的免赔额，平均也就是每年2千元的免赔额。

　　3、住院医疗费用

　　住院医疗的核心是“住院”，也就是只有住院后所产生的必要的医疗费用才给报销，日常的普通门诊是不包含在内的，毕竟百万医疗本就是以小博大，几百元对冲几百万元，而保险公司也不是慈善机构，如果百万医疗连普通的小门诊都给报销，估计保险公司真的就要倒闭了。

　　大家都知道目前在大病中，最高发的，也是我们最常见的就是恶性肿瘤，也就是我们俗称的癌症，“定心丸”也是非常的贴心，针对癌症有提供专项的治疗费，考虑到癌症的治疗相对复杂，除了提供前面正常的住院治疗费用外，针对一些特殊治疗方式所产生的费用也是给报销的，如：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗。

　　5、增值服务

　　除了产品本身的保障内容外，保险公司还额外提供了增值服务：

　　（1）住院绿色通道

　　此项服务目前多数医疗险产品均带有，主要服务内容就是保险公司可以帮忙免费推荐并安排全国范围内合作三级医疗机构住院。

　　（2）恶性肿瘤第二诊疗

　　考虑到当首次被某家医院确诊为癌症后，因为各种原因，大概率情况下都会进行二次诊疗，那么这时保险公司可以帮忙在全球范围内推荐适合的专家进行二次诊断，出具第二诊疗报告，或门诊预约全国范围内合作三级医疗机构专家进行二次诊断。

　　（3）住院垫付服务

　　这项服务可以说也是目前考虑一款医疗险的一个比较重要的因素，由于在患病时，我们基本都是优先把家里能有的现钱都会拿出来治病，但是对于一些家庭来讲，可能在生病治疗期间没办法拿出很多钱治疗，但是治疗又是不容耽误的，所以这时保险公司的垫付服务就尤为重要，可以先帮助病人提前把一些治疗费用给付了，事后等理赔时再进行结算。

　　6、双版本灵活可选

　　“定心丸”除了保障内容的一些优势之外，它还有“双版本”，除了个人版外，还有“家庭版”，家庭版的保障内容与个人版的一致，家庭版可以多人投保，享有家庭版费率，同时多人可以共享保额和免赔额。经济预算有限的朋友们可以考虑家庭版。

慧择保险网

想必你对保险已经有了一些了解，才会直接问百万医疗怎么买？百万价格的医疗险价格差别不大，一般不会超过200元。接下来我说一下注意事项，供你参考：

以下提到的百万医疗的产品，是我比较熟悉的，列出来方便你理解，仅供参考，你自己可以比较其他的。

1. 找一个自己信任、又靠谱、专业的人购买，买保险就是为了买个放心，买了之后心中还有疑虑就不是我们的初衷了。

2. 百万医疗可以单独购买，有些公司会说只能捆绑销售，这存在两种可能，一种是确实是要捆绑销售的，一种是想多出一些业绩（也可以理解为增加销售额）。建议购买单独的，也就是不要捆绑销售的。

3. 续保，保证5年，6年续保，相对优于一年一续保的（一切以合同为准，看合同里是否写的有），保证续保的保险，停售的几率，至少从合同上来看，停售风险相对低于一年期的，不过，目前的百万医疗一年期的会比较多；

现在保证续保的有平安E生保（保证续保版6年），复星联合乐享一生（保证续保5年）。

另外，续保时不需要再次健康告知的，优于续保时要做健康告知的，续保时再次做健康告知，也就意味着健康出现问题后，下一年很可就不能续保了。续保时不需要健康告知的有：太平医保无忧，安联臻爱。

4. 免赔额：免赔额一万的居多，也就是社保报销后，如果不超过一万，百万医疗是不赔的，超过一万的部分是赔付的。如果介意这一万的免赔额，可以买一个小额度的医疗险补充一下，如果感觉自己可以承担一万以内的风险，就没必补充了。

另外，也可以选择免赔额略低的，如复星联合乐享一生的免赔额是5年累计5千或1万（两档可选）

5. 健康告知。健康情况一定要告知，避免以后产生纠纷。

重要的就这几点了，另外我们购买的时候肯定要看看年龄是否符合，有没有其他的加分项，比如直付，绿通，这些是属于锦上添花的。

白色水仙

首先长期绝对保证续保的医疗险是不存在的，监管规定。

1，保险保障范围，如是否包含主流的治疗手段，如癌症的靶向疗法，免疫疗法等。住院是否有天数限制，比如有的限制180天。

2，年保额，有的产品会限制，比如年保额50万等

3,续保，续保是否审核，目前市场上存在1-3年审核续保的，但是大多数产品不会。是否承诺续保如不因历史理赔或者健康变化情况拒绝续保等。

4,能否单独购买

5,免赔额是否可以用其他商业险抵扣。

6,对一些材料费或者其他一些器材有限制，如达芬奇机器人，支架等。

7,健康告知，智能核保等其他问题

首先，要明确百万医疗险的功能，它是补充报销社保或其他途径报销后剩余的合理且必要的住院医疗费用的，基本包括自费药等，有的还扩展到门诊治疗费用报销，是防范因疾病治疗导致重大经济支出风险的重要工具。

其次，它也以保费低、报销额度高而著称，但核保很严格，所以投保时必须认真核对条款，尤其是告知和免责条款，避免白花钱又得不到报销。

再次，关注捆绑销售和续保，很多 公司都以百万医疗来做噱头，吸引客户过去，必须先买他们家的重疾险或者年金险，还规定多少保费以上才有资格买这个百万医疗险。其实很多很好的百万医疗险都是可以单独购买的，选择前请多加留心，建议在第三方经纪公司/代理公司/网络平台挑选。保证续保？听听就好，关注合同关于续保的条款即可。

最后，之所以选择它，是因为它的高报销额度，也就是说它是解决大问题的，那么它的1万的免赔额，我们理应可以也必须要接受的，但有的百万医疗险对恶性肿瘤没有免赔额，是比较有诚意的产品。最好是附加就医绿通、住院垫付等增值服务的产品。

对于不同年龄段怎么选？

小孩，住院概率较大，且大概率是小毛病，但一旦是大问题，费用是相当高的，治愈率也高，所以一般14岁以下百万医疗都相对较贵，一般建议小孩必选学平险（3岁以下400左右/年，报销额度10万左右，3岁以上100元左右）报销小的费用，担心大的问题就加上百万医疗险；

年龄再大点百万医疗就很便宜了，必选；

50岁往上的，真是一个年龄段一个价了，年保费千把两千块，虽然变贵了，但考虑到年龄越大，风险的发生概率越大，相对于重疾动则几十万的医疗费和千把两千块你选择赌哪个就很明显了。

当然了，以上都是有社保为前提的。况且风险是多样的，险种也是多样的，单一的百万医疗险也仅仅解决了单一的医疗费用报销问题，要做综合风险管控规划还得做全面的配置。

韦小保保险工作室

百万医疗怎么选，注意以下几个要点：

1、看续保规则：市面上暂时没有任何一款医疗险是保证可以保证终身续保的，除了少数可以保证5年或6年续保医疗险外，一般都是一年期的消费性产品。没有保障续保的，那么至少要保障不会因个人情况调整费率，保证续保不会因为身体健康发生变化或者发生理赔而重新健康告知而拒绝续保。

2、看报销限额：是每年的限额多少？还是终身合计限额多少？ 还要看各分项的限额，有的产品会在项目上有限额的。

3、看赔范围：有没有包含特区部？是否仅限于公立医院？是否赔付自费药？住院是否有天数限制？

4、看免赔额：是年免赔额？还是累计免赔额？

如果看完还是不知道怎么挑选百万医疗，可以联系我，只有保险经纪人可以做多家保险公司的产品，为你量身定制出最合适的产品。公众号【华华说险】

關鍵字: 无法 医疗险 社会