大陸保險，暫不‘參賽’
在美國保險和香港保險兩個保險大亨面前，過年保險還沒有入流已經敗下陣來，原因是價格貴，性價比低，國內保險發展時間短，還有很長的發展和改進道路，雖然國內保險的產品種類也在不斷的完善，不斷的改革，不斷的更新，實際上中國大陸現在來看，人壽保險特別是儲蓄型的保險慢慢的越來越接近發達國家和地區的水平，但是今天我們只聊一下美國保險和香港保險。
表面‘其樂融融’
近年來，很多大陸客戶赴香港購買人壽保險（重疾、人壽儲蓄分紅、萬能壽險等）。13年開始每年有幾百億人民幣保費收入流向香港，09年到16年，國內赴港投保保費收入增長了近20倍。在香港購買各類人壽保險，有重大疾病險，人壽儲蓄分紅險，萬能壽險等等。300-500多億的資金量，對於中國大陸好幾萬的年保費收入來說不算什麼，還是很小，可是對於香港來說，實際上是一筆相當大資金流入。
近期客戶諮詢我,說想買一份美國IUL保單（Index Universal Life，指數型萬能壽險），理由是這類保單對於某些小病，不會除外，然後又大誇這類產品的收益率有多高多高，而且就算行情再低再不好，最低收益率是0，反正虧不了，身邊無論是華人代理還是紐約人壽的代理人都在推。
不難看出對於國人而言，選擇美國保險或香港保險日漸增多，作為海外資產配置的兩個普遍選擇，美國保險和香港保險常常會被放在一起比較。這裡我們從幾個層面為大家做一個詳細的比較。
正面交鋒，輸贏見分曉！
01
從稅務公示層面
2018年9月1號，正式拉開了中國式CRS的序幕！這意味著，中國大陸的高淨值人群，在香港、澳門、澳大利亞以及新西蘭等一系列地區的金融賬戶信息，將通過CRS自動交換機制，傳遞迴中國稅務機關！
因為美國有自己的肥咖法案，所以從一開始，美國就沒有簽署和承諾加入CRS。中國居民在美國所開的銀行賬戶。投資賬戶，以及買的保險的信息都不會被交換給中國。用在美開設的投資賬戶繳納保險費用，投資實業都不需要向任何國家申報。
當然以後會怎麼樣，誰也沒法打包票。但目前美國的金融機構都忙著將客戶的錢從傳統離岸避稅天堂（比如巴哈馬、瑞士、百慕大等），轉移到美國岸上天堂（比如特拉華州、內華達州、懷俄明州和南達科他州等）去。現在的美國，通過推行FATCA卻“偽雙邊信息互換”幹掉了瑞士，並且拒絕執行CRS，儼然成長為世界最大避稅天堂。
02
從稅務規劃層面
03
從保費層面
美國保險之所以保障成本低，在於美國上千家保險公司之間競爭激烈，加上通過成熟保險市場的洗禮，保險公司幾乎都是通過經紀公司銷售產品，不自己供養代理人，加上北美地區醫療進步、平均壽命長，投資環境與管道相對通常等，使得美國壽險的成本低廉，甚至可以說全球數一數二的低。具體看實際比較如下圖！
總結來說就是同樣買100萬美金的保額，如果美國需要1萬美金，那麼在香港購買則需要3萬美金，大陸則需要5萬美金！
04
從功能層面
美國的壽險保單一般都有Accelerated Benefit Rider，也就是說除了高額的身故賠償金，一般保險公司都贈送生前福利，客戶購買了壽險保單就自動享受：1）重大疾病Critical Illness 2）失能險 Chronic Illness 3）終末期 Termial Illness；上述三類保險的總和類似於國內和香港的重疾險種！
很多人問美國有沒有重疾險, 因為美國的醫療保險是上不封頂，所以對於大部分人沒有重疾險的需求，非美國居民的也不能購買。而目前對外國人開放的壽險產品很多都贈送這些保障，所以消費者來說，也省得再花功夫挑選重疾險。
綜上，美國保險的保障功能更具多面性，一般一張保單設計合理的情況下，能夠解決一個客戶一生所要面臨的幾個重大問題：家庭支柱的保障、子女的教育金儲備、自己的養老規劃以及身故後的財富傳承！香港保單一般需要重疾搭配理財產品方能實現上述功能。
05
從收益層面
香港壽險產品其實也是非常多元，但在保本型的指數型萬能壽險(Indexed Universal Life，IUL)方面，目前全球只有美國有。香港投資型保險的分紅收益實際上是和保險公司的直接投資收益有關。而且公司自己投資，說賺多賺少，投資者都無法驗證，到時候給你多少就是多少了。同時，投資收益不保證。
而美國的指數型保單（IUL)，簡單說，投資者的錢並不是直接參與股票市場，而只是保險公司以股指作為參照來給保單持有人計算保單的利息。並且所有的美國指數型保單都是“保本”的——指數下跌，當年現金價值不會減少（但保費會照常扣取）。 一般做IUL 產品的美國保險公司選用的指數有美國標普，道瓊斯工業指數，納斯達克指數，歐洲藍籌50，香港恆生等等。 這種計算利息的好處是，公開透明。指數漲了多少，全世界人民都知道。
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