游到南方

如果银行贷款基准利率降了，房贷计算也会随之下降。

目前我国的房贷基准利率是4.9，上浮10%-30%不等，很多人都有疑问，如果后面利率下降了，月供会减少吗？

目前我们的房贷利率基准4.9很少变动，以浮动利率为主。

房贷利率下降，分为两种情况:

一 央行调整基准利率，房贷利率也会随着调整。

如果央行调整基准利率，那么房贷利率也会跟着调整。举例:如果办理房贷时，基准是4.9，利率上浮15%，那么你的实际利率就是5.635。

如果到第二年，银行的基准利率下调到了4.6，那么你的房贷也会跟着调整，那就是基准4.6，上浮15%，上浮部分是不会调整的，你的实际利率是5.29。

当然对于调整时间的不同，银行规定也是不一样的，目前主要有三种时间节点:

1 每年的一月一号调整。例如央行的基准利率调整时间是2018年8月10号，那么你的房贷的调整时间是在2019年元月一号。

2 次月进行调整，这种情况一般是在央行调整基准利率之后的次月进行调整。

3 满年度合同月进行调整，例如你的房贷是2017年7月10号签订的房贷合同，央行在2019年9月调整利率，那么银行会在2020年7月还款日时调整你的最新利率。

央行基准利率的变化，对于房贷利息的影响，只会对于未还部分的利息的结算有变化，对于已还部分则不受影响。

二 银行自己调整利率。

我们办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或者下浮，一旦合同签订了，那就是固定的了。只要央行基准利率没有调整，不管银行房贷利率怎么调，购房者的房贷利率是不会变的。

例如你在办理房贷时，基准利率是4.9，上浮10%，实际利率就是5.39，如果央行的基准4.9不变，即使房贷银行的政策发生变动，你的房贷利率也是不会变化的。

你在签订房贷合同的时候，无论你的上浮10%还是下浮10，如果央行的基准利率不变，你的房贷是不会发生变化的。

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老何侃房产

我不是银行专业人士，不过自己就刚刚办理了房贷，利率是5.88（真心羡慕那些4.9，甚至打折的），但是我的贷款合同上有一条写着，如果国家贷款基准利率进行了调整，那么银行会在下一个年度进行响应的贷款利率调整，我对这句话的理解就是只要国家基准利率调整了，银行就会随之进行调整，但是国家基准利率4.9是不是很难变动。

假如房地产市场重回低迷期，各大开发商为了套现分分降价，各种优惠政策，同时银行也会降低利率，甚至打折，但是国家的基准利率4.9不变的话，之前贷款买房的人的房贷利率是不是仍然不会变动？

入梦鉄馬

房贷本金，不受利率变动影响，但你每年还的房贷利息，是会跟着利率变的。

房贷利率是怎么来的呢？先是央行规定了基准利率，各商业银行批给你房贷的时候，在这个基准利率的基础上，决定要不要给你浮动，浮动多少幅度。

每个人的贷款额、职业、征信情况等情况不一样，每个银行的资金成本不一样，决定了不同的人，在不同的银行，拿到的房贷利率就会不一样。

比如你的朋友，在那家银行拿到的房贷利率，是基准利率上浮10%，按照今年的基准利率4.9%，就是5.39%。

你在这家银行拿到的房贷利率，是基准利率上浮20%，今年你的房贷利率就是5.88%。

这个10%、20%的浮动比例，一旦在合同里确定下来，就不会变了。

能变的只有基准利率。

但

有房贷合同的，可以找出来看一下。

房贷合同里都会写明，当年的利率通常在是年初调整，元旦之后的那个工作日，浮动比例变化。

如果上一年，央行没有调整基准利率，那么这一年，你的房贷利率就不会变，利息金额自然也不会变；

如果央行上一年调整了贷款基准利率，你房贷利率也会跟着变，利息金额自然也是要变的。

万能的老左

恭喜你已经买房了，你这个肯定是商业贷款了，商业贷款的利率现在都高，基本上都是5.39以上，6点几的银行也有，这个是在央行规定的基准利率的基础上上浮的，但是每个房开合作的银行都不一样，银行不一样，利率也就不一样

目前我国商业银行执行的贷款利率都是在基准利率的基础上进行一定幅度的上浮(比如基准上浮20%),在我们的贷款合同中对于利率的变动约定,仅有这一条:如遇到国家基准利率的调整,则下一年度开始,执行新的基准利率。合同中没有对于上浮比例调整的约定,也就是说,这个上浮比例一旦确定,你就无法更改了。

你买房时，在银行签订的贷款合同上面签订的你每个月还款多少，以后就是多少，不会因为基准利率下降或者上升而改变！

栓不住的魔鬼

房贷的基准利率下调（简称降息）你的从前的房贷利率也会随之下调。其他的情况（比如在基准利率之上上浮的比例下调）你的房贷利率不变。

1、房贷基准利率下调你的房贷利率才会下调

房贷基准利率是央行规定的贷款基准利率，适用于所有商业银行，我们通常讲的房贷基准利率是五年以上的贷款期限的长期贷款，房贷基本都是长期的贷款，最长30年。

贷款基准利率是适用于所有行业的贷款的，是央行常用的货币调节工具，但是房地产的调控周期比较短，所以调节会比较频繁，这样就在基准利率基础上进行上浮或者下浮，当房地产比较冷的时候，比如2014年和2015年，房地产销售下滑，库存上升，于是就需要刺激房地产，于是那段时间就是下调房贷利率，并且在基准利率基础上下浮（就是俗称的利率打折），房贷利率打折了，购房成本降低，买房的人就多了，2016年2017年房地产迅速回暖，房价也涨了一轮。

另一方面当房地产过热，需要进行严控的时候，那么就会在基准利率基础上上浮，比如上浮20%，或者30%，个别城市上浮40%，这样会大大增加购房者的成本，笔者经过测算：以首付20%为例，利率上浮30%相当于房价上涨了13%，对购房者来说反正是自己要支出的钱，至于是给到开发商作为购房款，还是给到银行作为利息，本质都是一样的。

房贷基准利率下调，你的房贷利率也会下调，从次年的第一个月开始按照最新的基准利率计算，不过你原来享受的上浮或者下浮的比例不变。最新的房贷基准利率是4.9%，如果你购房的时候是上浮20%，那么实际利率就是5.88%。如果现在基准利率下调到4.5%（也就是降息到4.5%），那么你的房贷利率是5.3%（4.5%*（1+20%））。

2、利率上浮下浮的比例变化，你的房贷利率不会变化

比如你原来购房是在基准利率上浮20%，是5.88%，现在银行上浮的比例为10%，你的利率是不会变化的。

现在你明白了什么时候你的房贷利率会变化吗？

主做股权设计、并购，业余股民，爱好搏击

壹号股权

住房贷款合同签订的时候，大家要仔细阅读，如果发现不合适的内容，就要及时指出。最简单的，就像国家银行贷款利率调整该怎么办？

目前，国家的五年期以上基准贷款利率是4.9%，银行根据资金成本情况确定贷款的利息。

有的时候是优惠利率，比如六折、七折，有的时候是提升利率，比如1.1倍，1.2倍。

六折就是指在基准利率上打六折，相当于贷款利率是2.94%，像这样的优惠利率，已经接近住房公积金贷款利率了，只听说过，没有见过。

现在很多银行能够贷出的贷款利率都是1.15倍以上，不管是首套房还是二套房，二套房甚至会更高，相当于5.63%的利率。

如果我们基准利率下降，是不是应当调整还款的金额呢？

一般来讲，我们要看贷款合同中有没有这样一条：在本合同有效期内,如国家调整利率,从调整之日起,乙方即按调整后的贷款利率计算利息,同时书面通知甲方和担保单位。

如果有这样一条，就说明我们要按照调整后的贷款利率计算利息就可以了。

不过如果我们贷款是1.15倍的话，相关协议一般是乙方即按照调整后的1.15倍贷款利率计算利息。

其实，如果想减轻负担，比如我们一开始就是为了买房，承担的是1.3倍的贷款利率。

等待市场资金宽裕的时候，出现七折八折的利率优惠时，可以选择转换贷款合同。不过一般需要付出相应的手续费。

为什么可以呢？因为我们按揭贷款都有提前还款协议。如果我们提前还款的话，银行就失去了这么一笔优质的贷款。房贷都是优质贷款，大家都该知道。

当市场出现七、八折贷款优惠的时候，很明显，还款人不会继续承担高额的负担。

比如贷款100万，30年等额本息按揭贷款，如果是八折基准利率，每月还款4728元。而1.15倍基准利率，每月还款是5762元，相差1034元。不提前还款的，真是傻瓜。

而且，本身银行为什么会提供七折八折贷款优惠？还不是因为放款难吗？好几个银行的业务员都表示过，一旦贷款政策松下来，可以调整按揭贷款合同。

所以，我们国家的货币金融政策，直接决定了我们供养房子的负担，这就是大家买房的指挥棒。在国家出台促进住房按揭贷款的优惠利率政策时候，买房是最合算的。不过未来几年，真的很难会松下来。

暖心人社

房贷和银行签署的贷款利率都是央行公布的基准利率基础上打个折扣，题主说的银行贷款利率下降如果指的是央行的贷款基准利率下降，把你的房贷每个月还款是会有所减少的，反之我们央行的贷款基准利率提高，每个月房贷还款金额也会提高。

附上央行的最新贷款基准利率供大家需要时使用。

1、商业贷款利率如下：

贷款一年以内，利率为4.35%

贷款一年至五年，利率为4.75%

贷款五年以上，利率为4.90%

2、公积金贷款利率如下：

贷款五年以下，利率为2.75%

贷款五年以上，3.25%。

互金圈

首先，恭喜你跨入了有房一簇。现在买个房确实不容易啊。如果有住房贷款已经贷下来了，也开始还贷了。如果银行贷款利率降了，房贷也会随之减少的。

大部分的房贷是与银行贷款利率挂钩的。不仅我国是这样，别的国家也是这样的情形。因此，每个国家对加息或是降息都是很谨慎的态度。一定是经过完整的评估才敢出台政策。否则的话，利率会影响到很多人的生活。特别是房贷。

当然，在具体执行过程中，有的地方会执行上浮或是下浮10-20%这样的区间。如果出现这样的情况，就要根据具体的银行政策来执行了。比如现在银行货款利率降了，但是，你的房贷条款中原来已经有下浮了，随着房贷利率的下降，并不一定会下降。这是地方银行在执行过程中的差异化。对于大部分的房贷而言，只要银行贷款利率降了，还的利息也就少了。本金维持不变的情况下，总的房贷也会随之减少。

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股海重生2015

通过您的描述判断您的贷款应该是商业贷款，房贷的周期一般都比较长20年甚至30年，在这个漫长的还款周期内，如果我们贷款的时候正好处在利率水平的高点那么在未来的几十年内利率的下调对于还款人显然是不公平的，同样如果你贷款在利率低点如果周期内不做调整也会影响银行的收入水平。

在这种情况下一般银行在和你签订贷款合同之前是要争取客户的意见是选择固定利率制还是浮动利率制，一般绝大多数人都会选择浮动利率制在未来的还款时间中和利率的浮动而浮动。

怎么浮动？什么时间浮动？

一般情况下利率的浮动周期为1年，浮动的时间点有两种：一种是每年的一月一号按照最近一次人民银行公布的基准贷款利率进行调整；一种是在按照客户的贷款时间为节点每年浮动一次，比如你的贷款是6月30日批下来的，那么就是每年的6月30当天按照人民银行最后一次公布的贷款利率浮动。

贷款时约定的折扣和上浮的百分比是否会发生变化？

这个问题也是大家很关心的，买房子早的人都知道那个时候贷款利率是有折扣的，七折、八五折、九折的都有；最近买房子的人也很心痛因为利率不仅没有折扣还上浮了10%、20%、甚至是30%的都有。很多人就会关心这些折扣和上浮是否也会跟着政策调整而变化呢？答案是不跟着变，贷款的时候如果你是7折那么恭喜你，在你整个还款周期内你都是7折的基准利率；如果你贷款的时候利率上浮30%那么也很不幸在还款周期内30%的上浮比例也会一直伴随着你，调整的部分知识基准利率。

（山石）

健康达摩院陈文

会的。

估计大多数人在办房贷手续时都没仔细看过合同，这些细节在合同中都会有约定。不同银行调整时间不同，这些都明文写在合同之中。 利率调整一般有两种，一种是在央行新利率开始执行的下个月开始，另一种情况是在央行新利率开始执行的下一年开始。 可能有人会认为，那肯定是从下个月就开始执行更划算呀，这样少交利息了。

如果是遇到利率下调的情况，确实是这样。

但还有一种情况是利率上调。要知道不仅利率下调的时候房贷利率跟着调整，利率上调的时候房贷利率同样也跟着调整呀。如果遇到利率上调的时候也是下个月调整，要还的利息就会相应增加。

所以这件事情上没有什么吃亏、占便宜一说。想占银行点便宜那是难上加难的。

在利率调整这件事情上，坤鹏论建议大家别太在意了，上调还是下调，我们说了不算，银行说了也不算，那得是央妈说了算。到了需要上调的时候，央妈不会觉得你还的利息多了就不上调的。同样，到了该下调的时候，央妈考虑的也不是能帮你省几个钱。

对于这种改变不了的事情，坤鹏论劝大家还是不要太关注了。与其关注这些，不如把时间和精力放在怎么能挣更多钱上，让自己的收入不断提高，这样即使真有一天上调利率了，还款压力也不会那么大。

金融机构的人都聪明着呢，你所有认为能占的便宜，基本都占不上。

關鍵字: 房贷 财经 银行