2019-04-21 20:15:20 佚名

奋斗的勤务兵

曾经有报道，有人信用卡透支200，因忘记还款，结果7年后发卡行要求偿还本息14000。按照这种违约金和罚息计算规则，透支5000，逾期7年本金和利息完全可以累计到8万，这究竟怎么回事呢？

大家知道，信用卡刷卡消费透支才有免息期，但只有一次，且据目前各家银行规定，最长免息期只有56天，逾期后不再享受免息待遇。逾期后信用卡主要会产生两种费用，一是违约金，按照最低还款额未还部分5%收取，这是大多数发卡行的收费标准。假如消费透支5000，从第一次逾期开始，最低还款额为500（即透支总额的10%），如果一分都没还，那么违约金每期为25，一年就是300，7年就是2100。

但信用卡的罚息后果就比较严重了。大多数发卡行采用全额罚息规则，虽然违约金不再计算利息，但前期的利息，后期会滚入下期和本金一起计算利息，俗称利滚利。目前逾期本金利息是日万分之五，以透支5000为例，每天利息2.5元，以此类推:

第一个月利息5000*0.05%*30=75

第二个月利息（5000+75）*0.05%*30=76.125

第三个月利息（5000+75+76.125）*0.05%*30=77.266

…………

以此类推，按照利滚利计算利息规则，从第五年开始，每年利息大约2万左右。透支200，7年以后本息达到14000，那么透支5000的话，7年之后本息完全可能达到8万。

如何尽量避免信用卡违约金和罚息问题，我们需要注意以下几点:

第一，对于信用卡新手来说，一定要清楚了解信用卡违约金和罚息规则，千万不要只图用钱方便，对规则一知半解，最终导致负债累累。

第二，当一时无法归还透支时，一定要及时联系银行，协商解决方案，不论是分期还款还是法院起诉，特别是后者，一般打了官司后，利息也就停了。反而如果发卡行对你不理不睬，时间拖得越久，罚息越高，你采取了主动，至少在经济上减少了损失。

第三，尽管很多人骂信用卡利率太高，实际上按照日万分之五计算，年利率仅为18.25%，这个利率与网贷相比还是不高，关键是全额罚息，即利滚利的计息规则太坑人。但这在理论上银行是合法的，并未超过法定36%的红线，所以透支最好量力而行，适可而止，千万不要过度透支，否则在经济上和个人征信等方面都可能会付出惨痛代价。

龙门山财经

1、年化利率

信用卡利息是按照全额计算罚息，本金5000元，逾期7年，费用总共8万，折合综合年化利率214%（罚息+滞纳金+利率等成本）。综合利率太高了。

2、最高法院规定的信用卡最高利率

最高人民法院在2018年6月6号发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》对发卡行要求持卡人按照信用卡合同支付的各种费用，包括利息、复利、违约金等，对于未超过年化利率24%的数额，人民法院予以支持，超过年化36%的数额，法院不支持，超过24%，未超过36%的部分，持卡人自愿是否支付费用，对已经支付的，法院不支持持卡人请求返还。从法律角度信用卡和民间借贷的利率规定都是一样的，只需要按照24%的支付金额即可，像题主214%的年化利率拒绝偿还，银行起诉到法院，法院也会判决按照24%的利率支付相关金额。逾期7年，约支付13400元（5000本+8400元罚息等费用）。

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