小mi先生

对比五年以后“贷款”购房者和“全款”购房者的差别会是什么样子的？肯定很多人觉的“全款”购房者过得会是十分的幸福，因为没有任何的压力。而“贷款”购房者呢？肯定不幸福，因为日常需要支付相当大的一部分“贷款”。但是，个人认为并没有什么差别。怎么讲？

一、“全款”买房，未必是好。

现在要说是“全款”买房，那不是有钱人还是有钱人。但是，“全款”买房一定就是好的吗？

1、从购房者的角度讲，“全款”买房，能够节约未来几十年一大笔的利息支付，这当然是好事。并且，也不需要为贷款月供而烦忧。

2、从通货膨胀的角度讲，“全款”买房，未必是好。怎么？

“全款”买房，需要一次性支付全部的购房款。但是，全部支付购房款，至不需要支付未来大笔利息的同时也失去了能够利用资金创收的机会。如果房贷利率是5.5%水平，但是实际你可以通过运作资金实现更高的回报率，比如7%、8&、10%等。那么在这种情况下，“全款”买房就是本亏帐，是是不划算的帐。

虽然说“全款”买房以后，不需要再为房产的事情操心。但是，可能也会失去资金所创造的额外价值。这就需要衡量、对比，如果能够通过资金实现更高的收入，那么“全款”买房，未必是好。但是，如果不能通过资金实现更高的收入，那么“全款”买房是合理的。

二、“贷款”购房，未必不好。

“贷款”购房，难道不好吗？很多购房者，不喜欢贷款买房，认为需要支付一大笔的利息。但是，从客观的角度讲，贷款买房，没什么不好的，特别是在房贷利率低的时候，贷款买房可以说是最好的选择。

前几年房贷利率低，甚至是“打八折”，下浮20%。而银行房贷利率上下浮比例是不随着基准利率变化的，如果以现在4.9%的基准利率计算，再打上一个八折，实际的还款利率则为3.92%！

3.92%的房贷利率，这么低？是的，你没有看错。而现在大额存单部分银行三年期、五年期限的产品能够达到4.5%、5%的水平。这样的“房贷”难道不是好事？甚至都能够中间“薅羊毛”。

所以，贷款购房，未必不好。可能部分房贷者有着生活的压力，但也有通过房贷还能够“薅羊毛”的投资者。

所以，对比全款购房与贷款购房五年之后的差异，就需要细致分析对比者的生活条件以及对于资金的需求情况。如果资金相对宽松，那么生活都会是幸福美满。

厚金说

我个人的真实经历：

05年工作，南京，当时年收入大概5万。

07年初买第一套房。江宁，127平复式，52万，付了17万首付，其中父母给了12万，月供2900左右，很紧张，好在本地人，吃住全在家。

07年底买第二套房。谈婚论嫁，老婆嫌江宁远，于是在她单位附近的河西地区买了套137平米的新房，总价135万。两家共同出了110万首付，其中我爸妈卖了老房子搬去江宁新房住，给了我55万，老婆家也给了55万，另贷了25万公积金。这时候日子更紧张，因为我俩分文不剩，还要攒钱装修、办婚礼。好在08年起我俩收入逐渐增加，压力渐轻。

14年9月，两套房贷款全部提前还清，我俩计划再投资一套，我看中规划中的扬子江隧道北口地段，单价低升值空间大。为了规避限购先把江宁的房过户给我爸，考察一番后买下一套172平的复式，送100平米超大露台，总价145万。岳父母支持47万当首付，全商贷98万。这时已经有了女儿，我俩年收入总共在40万左右，基本我的收入养房，老婆收入养家，年终奖存下来备用。

16年我感觉南京这轮房价上涨太快，决定出手江北的投资房。最终340万成交，两年赚了一倍多，去掉贷款利息和交易成本，大约净赚180多万。刚成交南京就出台了史上最严格的限购令，暗自庆幸。这个小区的房子至今依然是16年的价格，丝毫没再涨。

17年下半年，我跟老婆决定把自住的河西房在同小区换套更大的，接岳父母来一起住。最终买下一套精装二手的157平四居，650万，原住房卖了505万，我俩这次贷款150万，月供7600左右，两人公积金加起来正好够月供，很轻松。

18年初，拿卖江北房的钱给岳父母买了小桃源地区的一套76平新房，260万，因为限购，首付八成，贷款60万不到，月供3000出头，依然很轻松。18年5月又拿出一部分资金换了辆50万的车。

如今我夫妻俩名下两套房，总价值应该在1000万不到一点；我过户给我爸的那套江宁房子价值应该在380万左右。

以上就是我不断折腾房子的经历，是全款还是贷款，可供大家参考。

好一条一丝不狗

说说我自己贷款买房的经历吧。

2009年买第一套房子时，我月工资一千二（老婆不工作），房贷一千二百六，因为手里留了一部分积蓄，当时没觉得怎么累，后来收入不断提高，房贷还是一千二百六。

2011年全款买车，为了孩子。

2016年买了第二套房子，听从银行的建议把首套房的余款还清了，二套房利率享受打折。第二套房子月供2700，而这几年的收入一直在增加，现在两口子月收入一万多点，2700也不是很累。

计划今年下半年搬到新房，现在住的房子可以出租，月收入1300左右（而且房值翻了数倍）。

如果我第一套房子选择全款，就不会有余钱考虑第二套，我这两套房子现在的市值超过260万（含车库），其实我一共才花了50万左右，剩下的就是慢慢还贷款，我相信有一天，我收的房租会超过我还银行的月供。

我身边还有两种人，在这里也说一下。

第一种，全款买了房子的人。当年一起买房子的，有很多人选择全款，这里面又分两种情况，一是手里有全款的钱，一次性付清换来内心的平安，觉得不欠外债。但买房子之后，他们的日子仅仅是不欠钱，而没有余钱进行其他的投资，或者买二套房（或者说改善住房条件），当然，家里有矿者除外。二是手头积蓄加上借亲戚朋友的钱付全款的，买房子后他们的日子过得紧巴巴的，不舍的吃不舍的穿，有点钱就赶紧还亲戚。

第二种，想全款买房但是钱不够的。我有一个朋友，工作不错，一直租房住，我数次告诉他先凑够首付先买上，但他不想欠款，就想全款买，工资跟不上房价，至今没买上。

我09年买第一套完全可以全款，但我贷款买的，手里的余钱投资了一点别的，收入稳定，16年入手第二套，现在来看有赚头。唯一后悔的是，为什么买第一套房时，没想办法直接贷款买两套，我同一个小区的住户，好几个这么干的，那时候房价多低啊，现在赚大了。只能说我有这个钱，没这个命，哈哈。

以后的情况谁也不可能完全预测，但按照过去的经验，按揭可以应对通货膨胀，毕竟贷款额和月供额是一锤子敲定，永远不会变动，但收入和物价肯定会有变动。

题外话:最近房价波动性比较大，老百姓什么观点都有，我觉得涨与跌都是好事，涨了说明咱的房子要继续增值；跌了就趁机改善住房条件，再入手一套呗（我和老婆的公积金还没动过，不用白不用）。

当然，我说这么多，只是自己的观点，每个人都有不同的情况，适合自己的才是最好的。

我是艺轩她爹

5年以后，“房奴”和全款买房的人最大的差别应该在于心态上。

（1）前两年高位买入非重点区域房产的“房奴”在今年应该是比较凄惨的。

我有个大学同学，毕业之后一直在北京工作，但北京的房别想了买不起啊，所以在前两年北京边上河北燕郊地区房价不断上涨的时候，他贷款买入了一套，月还贷款额度1.2万元，没想到第二年燕郊房价上涨到3万多一平米，他将第一套房卖掉，稳妥赚了100多万。

于是他趁着燕郊房价处在上升期时，将第一套房卖掉后所得的钱又拿去在燕郊房价处在高位时，贷款买入两套房，，贷款三十年，两套房月供达到了2.5万元每月，虽然还款压力大，但想着第二年转手卖出去又大赚一笔心里还是挺开心的，谁曾想世事难料，2018上半年燕郊房价就开始滑铁卢，下半年全国开始“坚决遏制房价上涨”的目标，于是燕郊房价直接腰斩，我这个大学同学顶着每月2.5万左右的房贷，看着每天贬值的房屋价值，欲哭无泪，终于还是撑不住了，只好选择断供，银行将房屋收回，他的信用写在了银行征信黑名单上，可谓损失惨重。

如果当时没有在高位买入，或者选择全款买房也就不会有现在的损失了。但事实上，动辄几百万的房价，很少有人能够全款买房的，即便全款买房，在房价处在下行时，不会面临征信危机，也至少能留一套房子在手上，但腰斩的房价还是让人受不了。

所以对于这五年来燕郊地区买房的人，“房奴”和全款买房的人所承受的心理压力完全不同，心态的变化也是非常微妙的。

（2）大多数三四线城市来说，“房奴”和全款买房的人在5年以后的差别也存在很大的不同。

我刚刚在一座四线小城市贷款20年买入一套房，全款40万，首付12万，月供1350元左右。本来想着全款买入，但全款买入就要把亲戚朋友的钱借个遍，欠人人情总是不舒服。况且买了之后，装修也要花10多万元，再加上马上结婚，还想着有点闲钱要买车，最后我们选择了贷款买房，这样虽然要面临贷款28万，20年利息也要25万左右，但想着我和老婆每个月挣一万多块钱，压力很小，随着生活的持续我们的收入也会越来越多，未来房贷压力只会越来越小，并且还可以拿出闲钱来去干点别的什么。

如果全款买房，欠亲戚朋友一笔钱不说，一旦亲戚朋友急用钱开口向你要，到那时压力就可想而知了。虽然三四线城市房价在现在也处在一个浮动期，但相对大城市来说，整体房价波动并么有那么大，但是通货膨胀却是在持续进行的。

而在三四五线城市买房的人，尤其在西部等房价没有大起大落的城市，5年以后，“房奴”和全款买房的人之间的差别可能真的不大，最大的差别来源于心态的变化。

另外，我们也不可能忽略“房奴”因为有贷款的压力，所以往往也更有赚钱的动力，虽然辛苦一点，但房贷无疑促进了年轻人上进心持续保持的动力。

李阿冰

说说我的感受吧！

我是13年全款买房子的，但是5年后我没有感觉得当时的决策对，也没觉得不对。原因如下：

1、在我们这个5线城市，13年的房价正是正热的时候，那时候我们全家也是跑遍了整个城区，满世界挑房子。房子调完，找装修，买建材。整个跑下来折腾了近两年。当时的心态就是生怕房价上涨，建材属于互补品，也怕建材涨价。当时一把掏空了家底，好几年才缓过来。我相信普通家庭全款买房的，都是和我一样的心里，土豪除外哦。但是5年后来看，房价虽然稳重有小升了几年，但在最近1年升的特别厉害，我们这个房子也涨了一半。从这个角度讲无疑当时的决策是对的。

2、假设5年前我没有选择全款，我会把钱用作投资，例如合理在股票市场做价值投资、买一些健康的理财产品或是众筹做一些商业投资（小额的）。这样的话我可以用投资的利率来对冲部分贷款，让自己手上能有活钱。在看到好的机会的时候，可以把握住，实现资产的增值。从这一点来看我是有点后悔。

3、一般理解买房子是用来抵御通胀的，这种说法对我们刚需来说，是没有价值的。我们需要考虑的如何让自己的头脑更加灵活，把现金用的更合理。

至于“房奴”和“全款”每个人都有自己的理解和感触，不能评判对与错。回到正题五年后有什么区别：

全款的：

1、身心疲惫。口袋没有太多的存量，父母要养老，小孩要上学，媳妇要美容，自己有应酬，基本都是在吃老本。

2、内心空虚。虽然自己感觉比“房奴”优越，其实这都是心理作祟，刚需一族看着房价再涨，请问和自己有什么关系呢，总不能把自己住的卖了把。

房奴：

1、脑子累，身体不累：按月还款不用说了，但是每天脑子里都在想如何用“价值投资”的思路，帮助自己获得更多的资源，从而减少原来那种劳累。

2、知识收获：如果思路灵活，再加上不断学习，不断参与各种金融活动，商业活动，对阅历、人脉也是有好处的。

对于这个问题我是用我的亲身体验说说了我的想法，你有什么不同的见解呢？

最后，小编祝您新的一年工作顺利，万事如意！

太岳文史

我是2013年买的房，差不多6年吧，我来说说我的故事。

2013年，当时收入并不高，老婆辞职在老家农村带孩子。某一天到市里跟我两个表姐聚餐聊到了房子，表姐刚买的一套小两居室，首付6万多，老婆去他们家看了看，新小区，真好！

当时双方父母帮不上忙，我们自己攒的钱加上信用卡套现，总共十万首付，买了一套81平米的两室一厅，首套房还利率上浮15%，月供一千五。到今年每平米涨三千左右。

现在收入增加，但是没想过一次全还完，这点月供对生活没有影响。自己家人住了这几年，不用掏房租，房价还涨了。

没买房的堂兄，到现在也还没买，新房普遍在八千左右了，首付就得20多万，月供一样不低了。

老白看房

您好，科学兴农为您解答。

这个问题并没有确切的答案，有的朋友喜欢贷款消费，有的朋友就不喜欢负债的生活，所以说不同的人在买房的时候也会做出不同的选择。

这里让我想到了表妹一家的情况，表妹现在也已经三十出头了，夫妻两人一直是在公司上班的普通职员，一个月的工资加起来能有八千元左右，除去花销一个月也能够存下来些钱。前年表妹要在家乡的县城买房，当时的房价还算比较便宜，一平大概在4000元左右。当时表妹看中了一套100来平的房子，总共下来需要个50万左右。表妹夫妻俩当时只能拿出来30万左右，剩下20多万两人就在考虑是借钱全款，还是贷款付月供。

当时我们几家亲戚的意思是全款，二十万我们这些亲戚凑凑也是可以的。但是妹夫后来还是决定贷款买房子了，一个月的月供一千四百多，二十年还清。后来和妹夫一起吃饭，妹夫说当时也是想着借钱的压力实在是有些大，并且装修、孩子上学、老人看病都要用到钱，一下子自己要抓紧还清二十万借款压力实在是大。而且虽然是借的亲戚的钱，但是亲戚一旦家中急需钱自己又还不上，实在是对不住自家亲戚。而且借亲戚的钱多少也是要给点利息的，毕竟别人的钱放银行也是能收点利息的。思考了这么多，表妹夫妻俩最后决定还是贷款了。

但是这件事让表妹的父母，也就是我的大姨和大姨夫特别不理解，大姨夫说贷款光是利息都要十来万，有这十来万都能够自己做个生意了，为何要给银行呢？其实这也是很多不喜欢贷款消费的朋友的心生，大姨夫认为有能力就全款，没能力就买个小点的，要不然就借钱全款，为啥非要贷款呢？老人到现在还觉得这房子买的太亏了，50万的房子最后要60多万才买到，想想实在是不划算。

所以说对于不同的人，选择的消费方式也会不同。很多年轻人就喜欢贷款消费，这也是目前各种贷款app盛行的一大原因，就拿我身边认识的一些二十来岁的年轻人来说，每个月发了工资的第一件事就是去还信用卡还各种网络借款，然后工资花完之后再透支消费，这样一年下来自然是存不下什么钱的，但是他们却享受过了自己想要的生活。这也是他们的生活方式，每个人的追求是不一样的。而一些比较求稳，不喜欢负债生活的人，更喜欢将钱规划好，虽然自己目前可能没办法住上心仪的房子，但是日后人家可能会直接全款将房子买下来。

这两种方式也是各有优缺点，买房子这件事我们还是要量力而行。（三）

科学兴农

五年后，你确定房价是涨还是降？

谁也确定不了，所以看到大家一致说房价降多少，我也是醉了。

作为马上还完房贷的房奴一族，我曾经感觉资金紧张，有时确实是喘不过气来，但是看到七千多元一平米买的房子一直涨到两万多元一平米，那点儿不舒适马上就没有了！

确实房贷就像一座大山压在身上，但是看到一家老小住在属于自己的房子里，可以买喜欢的家具家电时，心里还是踏实的，而且每还一次房贷就会觉得身上的压力小一点，干活的劲头就会大一点，努力的脚步就会更坚实一点。

现在没有买房的朋友呢？你们可能觉得现在房价是下降趋势（其实不同的地区是不一样的）不愿意买，五年以后再说，好吧，先租房或者申请公租房。租房的话现在房租一直在涨，而且还要时时看房东脸色，不敢买喜欢的家具家电还在其次，今天这里坏了明天马桶堵了怎么办？大修还是小修？孩子上学的事儿怎么办？现在可都是分片的名额有限。

如果能申请公租房可能房租少些，可是大部分都是在偏远的地方，生活不方便，有孩子的话看病拿药上学都是问题。单身狗除外。

全款买房的朋友一种是真的很有钱，这没什么可说的，另一种是钱正好，以后生活工作正常安排，没有还贷压力，日子过得比较轻松。最后一种是借钱全款买房，这样就是还别人的钱，可能利息多也可能利息少，但是人情一定是少不了的，而现在最难还的就是人情了！

在我们国家目前的现状下，还是选择房奴吧！

我的房子我做主

对于刚需来说，房子是必需品，所以有能力就全款买，条件差点就贷款买，当房奴。考虑通货膨胀，刚需不能等。

说说我身边的人和事。

我的同事小a，2009年贷款买了她的第一套房。当年她的这个诀定还是受电视剧《蜗居》的影响。她交了首付，贷15年，每月还款1500元，利率是85折贷款。

我的另一个同事也是在2009年买的房。但他是全款买的，他的妈妈说贷款还得还利息，不合算，就跟亲戚朋友借了20万全款买房。

2009-2010年，本市房价开始涨；

2010-2014年，本市房价快速涨；

在此期间，他俩的工资收入都在增加，房价也涨了很多。全款买房那个同事，每个月的工资一下来就赶紧还亲戚的钱。小a每个月准时还银行的钱，手里也攒了一些钱，是提前还贷？还是再买一套？是她2015年一直纠结的问题。经过反复的思考斟酌，2015年末，小a买了她的第2套房是期房，2018年交房。

2015-2018年，本市房价暴涨。

2019年，小a租出去一套，以租养贷。

总结一下：刚需不能等。贷款买房，当房奴，资金活。全款买房，有时会失去第二次机会。土豪除外。

房价虐我千百遍，我对房子如初恋，刚需不能等。

小娜在辽南

5年以后，“房奴”和全款买房的人会有什么样的差别？

随着社会的发展，不管是城里人还是农村人都希望自己在城里有一套好房子，并且过上幸福的生活。这几年农村出来买房的人越来越多，房价也是一天比一天贵，现在很多小县城房价都涨到了4000～7000元/平米，那么买一套100平米的房子至少要五六十万，这还不包括装修在内。因此很多人基本上会选择以房贷的方式购买房产，那么当“房奴”和全款买房有什么差别？

全款买房的好处就是相比贷款买房来说，节省了很多的利息，而且不用每月愁着交房贷。但是这样的前提是得有全款买房的能力呀！因此很多人都会觉得还是全款买房子好，那么我就给大家简单算一下房贷和全款买房那个更划算。

以县城房价最低的4000元/平米来算，那么买个100平米的房子就得要40万，这还不包括装修，为了好计算，现在不把装修算进去。全款买房的话40万，加上各种购置税、一起41万左右可以拿下，然后就准备筹钱装修了，其他月供什么的跟自己无关。

而房贷的话，按照商业贷款计算，并且按照2019年2月1日基准利率4.9%计算，利息。那么40万的房款，首付30%就是12万，贷款28万，贷款15年（180期），那么剩下总的还款额度为395939.49元，支付利息总额为115939.49元，月均还款2199.66元。也就是说40万的房子，你首付12万，那么你剩下的28万贷款15年的话，每个月要支付2200元左右，一直支付15年才结束。

中间15年你要支付的利息就要11.59万元，但是全款买房确实可以省下11万多元的利息。如果自己有公积金的话，选择公积金贷款，首付跟上面一样，那么通过房贷计算器可以算出，你要15年要支付的利息为7.4万，月供1967元/月，总之贷款买房利息是在7.4～11.59万元之间。

其实这个是没有计算市场通货膨胀在里面的，大家都知道往后人们手里的钱会越“不值钱”，现在同样的100元人民币放到15年以后，估计就相当于现在的几十元了，因此全款买房和贷款买房对比的话。还得考虑通货膨胀速度是否过快才能得出结论。

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