头条理财
理财型的保险主要有几个功能：养老规划、教育储备、资产传承、资产剥离。看你买这份理财保险的目的是什么？如果只是单纯的为了收益，理财型的保险不是一个最优选择。除非你自己毫无理财渠道，这部分钱长期不会使用，自己又懒的打理，买份理财保险倒是不错的选择。
理财型保险常见的坑：
一、短期回本，交了就可以领钱。银保监会规定，保险理财必须五年才能返还，而目前市场上最好的几款产品，基本也是五年才回本。
二、返的钱可以随取随用。保险理财最大的优势，在于可以附加一个万能账户进行二次复利增值。通过时间和复利双作用，实现资产的保值增值。但是如果每次返的钱你都领出来了，根本没有任何本金进入万能账户，那你的收益就少的可怜。
三、万能账户的钱想取多少就娶多少。万能账户的钱领取方便，但是一年都有额度限制。比如平安保险的聚财宝账户每年领取的额度就不能超过所交保费的20%。
四、理财保险，欠债不还，离婚不分，交税不给。理财保险有一定的法商作用，但并不是绝对的，也要具体分析。比如夫妻关系存续期间，用夫妻所得购买的理财保险，在离婚时可以分割的。
五、公司实际万能账户执行利率。很多客户买保险的时候总是听业务员说，我们公司分红全行业最高，不可只听片面之词，可以去其官网查其公示利率。如果官网都查不到，那你就多长点心。
目前最常见的坑就这些，希望对你有所帮助。
从何说起2018
值不值得买，这个问法不准确。理财产品，只有合不合适，没有值不值得。
首先，什么是理财型保险。
简单地说，就是由保险公司发起，既有保险的保障功能，又有理财的收益功能的一种结合型理财产品。
理财型保险大致可以分为：分红险、投连险和万能险，具体的定义和差别，投帅就不详细描述了，大家可以自行查阅。
那么，问题来了，抛开那些书面上的定义和文字游戏不谈：假设有一款理财产品A，既能提供保障，又能提供收益；还有一款理财产品B，只能提供收益；问：同样的风险条件下，两种产品谁的收益会更高？
毫无疑问，是产品B，不然谁还买它？
其次，什么样的投资者适合购买理财型保险。
当然是对保障有需求，收入稳定有闲钱，并且打算做强制储蓄的人。
为什么要加上这一堆条件，因为，在投帅看来，缺少任一一个条件，理财型保险都不算什么好的选择。
理财型产品大多期限较长，5年是起步价，有的返还周期甚至能达到20年。不是闲钱能扔这久？
买的时候看着收益不低，其实算下来年化内部收益率可能还拼不过货币基金，再加上这多年的通胀，对保障没有需求能买它？
保单合同一旦生效，每月都要扣钱，一扣多少年的，想提前终止的话，代价能亏到你心如刀割，不是收入稳定还打算强制储蓄，何必上这船？
坑？多的不用说了。
跟我国所有的保险产品一样，售前太好，而售后跟不上。真需要保障的时候，它的效果未必能如您所愿。
收益方面，除了上面说的，实际收益率不高。在购买之前，业务员还会一直拿理财型保险的最高档收益说事。理财型保险的收益分类一般有高中低三档，推销的时候，全是以最高档为例，吸引客户，仿佛其他的可能性不存在一样。
其实恰恰相反，理财型保险的最高档收益，基本是很难达到的，中档收益有没有保障都还得两说，购买之前不防先看看它的最低档收益，如果仍然决定要买，那投帅也拦不住了。
综上，理财型保险的优势在于它既能提供保障，又可以享受理财收益，同样的，它的劣势也在于，它的保障功能比不如专门的商业保险，收益功能又拼不过普通的理财产品。
一款理财产品，最大的优势，同时也就是它最大的缺点。如果宣传的口号是，保险和理财的优势都有，同时也就意味着，保险和理财的坑，它也都沾。
我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。
仁义礼智投
保险的本质是“保”，不过有时候保险公司主力推理财型保险是为了赚钱，毕竟理财型保险是目前保险公司最赚钱的项目，也是为了收支平衡的项目，所以保监会的态度是，允许部分理财型产品上线，不过监管方面很严格，首推要保障性的产品。
不过到了销售的环节，保险推销员主打肯定是理财型保险，保险公司着力宣传的一般都会是理财险，加上近年投资环境差，理财险成为不少投资者的选择。
理财型保险没说值不值得买之说，只有合不合适之说，合适自己的就算不值得买也可以购买的。
理财型保险的类型
首先要了解一下什么事理财型保险，理财型保险是具有保险保障和投资功能的一种保险，属于人寿险的一个分支。主要类型有分红险、万能寿险和投资连结险。
1.分红险
分红险是由“主险账户”和“分红账户”构成的，理解很简单，主险账户即是主要保险的金额账户，分红账户是用来理财投资的，分红账户用来投资的地方一般在银行存款、国债、企业债券或者10%的证券一级二级市场中。
分红险一般都有保障的预定利率，一般是2.5-3%甚至更高，超额的部分会拿去分红，分多少就由公司决定。投保方式一般是“交5年放5年”后到一定阶段会有分红，到达指定年龄就全部保费返还。
2.万能寿险
万能险同样是分主险账户和分红账户，与分红险的区别是投资方式不同，分红险是传统险+保险公司股票，万能险是传统险+基金。万能险有一个保证最低的收益率，同时可以共享超额的收益，风险方面比分红险低一点。
投保方式跟分红险差不多，不过分红账户可以随时存入存出，详细下图一目了然。
3.投资连结险
投资连结险是风险最高的，可能会有亏损，因为基本主险的比例低，主要功能是用于投资的，资金可以100%用于证券二级市场中，加上投资连结险一般没有保底收益率的。连结险的模式有点像基金，波动比较大。
理财型保险的价值
理财型保险跟传统的保险不同，有投资的成分在，所以肯定有坑的，只是大坑和小坑的区别。
不过我认为对于理财型保险来说，理财不能单纯地看重收益回报，而是也有看一下该理财型保险产品在保费与保额之间的平衡，能否达到“以最小的保障成本，带来更大的安全的保障”，这个是要考虑的主要因素。
是否值得购买理财型保险呢？
理财型保险的坑无非是“高保费、低保障、低收益”，我认为购买理财型保险之前一定要明白自己购买的目的，目的是购买保险的话，一定要做到“先保障，后理财”。
理财型保险是一种占用资金较多，保障相对少的保险，很多消费者认为自己买了很多钱的保险就有足够的保障，这个想法是本末倒置的，我们购买保险最先考虑的应该是消费型纯保障类的保险，最后有需要才去选择理财型保险。
买保险一定要适合自己，人生在不同阶段有不同的需求，如果要购买理财型保险个人认为要符合下面条件才去选购：
1.有足够保障型保险的配置
2.经济条件允许下，没有合适自己的投资方式
综上所述，理财型保险对于已经有保险配置和经济条件的人来说是值得购买的，对于年轻人来说可能是坑，毕竟真的遇到重病时候需要一笔钱的时候，理财型保险是帮不到手的。买保险一定是选择适合自己的，保障了自身的健康才去理财投资，健康才是第一生产，所以买保险要先保障健康和安全，后理财投资。
财经乐少
理财型保险有不同的类型，通常包括【年金险、增额终身寿险、万能险、投资连结保险】等形式。
说实话，没有任何产品是适合所有人购买的。不同的产品功能和特色不一样，需要根据不同的家庭情况和需求进行考虑，选择适合自己的工具。
若你是考虑短期理财和追求资产收益增值，那么理财保险可能不一定适合，其他的固定收益类理财产品，或更高收益的金融产品或许是更适合你的。
若你有考虑一个安全稳定的、长期增值的养老金规划，现金流规划，孩子教育金，或财富传承等规划，考虑可以跨越经济周期的稳健财务安排（长达几十年甚至一辈子），那么你可以考虑购买理财型保险（如养老年金、增额终身寿等）。
但若买错了理财保险，可能会被坑得爹也不认识
Figo提醒大家，以下几点需要注意：
1、投资连结保险，由于投资标的多集中于证券股票市场，因此，风险相对较大。若不具备一定的投资专业知识，Figo不建议考虑。
2、分红型保险，其分红收益是完全不承诺的，不确定的。但是分红型保险的保费，通常比不带分红的保险还要贵出许多。
其中的很大原因，在于预定利率的限制。根据《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知2013》的规定，分红型保险的预定利率不得高于2.5%，2013年8月5日后签发的普通人身保险，预定利率为3.5%。
预定利率越高，保费越便宜，而预定利率越低，保费越贵。因此，分红型人身保险收取更贵的保费，而只承诺完全不确定的分红利益。本质上只类似于开出了诱人的空头支票，切中了某些投保人的独特心理，产品本身性价比并没有什么优势。Figo也不太推荐大家考虑。
3、万能保险。我们常见的银行销售的保险理财产品，很多都是这种形式的。包括一些养老金或两全保险等，都可能被包装成类似定期收益的理财产品。但是若前期退保，可能会有损失。比如包装成5年理财产品的保险，在前4年退保都可能有较大的损失。
若你发现自己买了个银行的定期理财保险，一定不要中途退出，满期就可以得到本金和额外收益。这从合同现金价值表就可以看出。
4、年金险。说实在的，年金险能返还年金的多少，直接来源于投入保费的多少，以及足够时间的资产增值。给付年金比较早的产品，自然收益性差一些，反而是返还较晚的养老年金收益性更高一些。
同样的，在前提若中途退出，现金价值较低，会有损失。建议这时急需用钱可以采用保单贷款，而非做减保取现。
年金险通常是长达几十年，甚至一辈子的长期现金流规划，不能简单作为三五年的投资理财处理，也不能简单对比保险的收益性与目前的投资理财产品的收益，两者的功能完全不同。
最根本的，还是要清楚自身的需求，清楚保险工具的作用和特色优势，不要发生保险类型错配的问题。也不可被业务员或保险产品的利益所诱惑，冲动消费，买了并不适合自己的产品，那就后悔莫及。
配置保险的顺序
最后，Figo还是要老生常谈，告诫大家。先保障型保险（如医疗险、意外险、重疾险、寿险），再考虑理财型保险；先考虑家庭经济支柱，后考虑老人和小孩；买保险就是买合同条款，而非买公司，条款的优劣和性价比更加重要。
在配置保险时，一定要多加比对，多方求证，多看条款合同；或者咨询真正专业靠谱和客观中立的保险经纪人，帮助建议规划。
鉴保人Figo
从本人的角度来说，我是比较排斥理财型保险的，保险公司作为一个盈利性的机构，和非盈利的社保有着天壤之别。
理财型保险有哪些劣势？
- 长期占用大量资金：少则10年，多则30年，并且每年都需要缴纳巨额保费。
- 收益率低：乍眼一看50%甚至100%收益率，送意外险还有分红，若均摊到每一年，收益可能还不如银行的定期高。
- 业务员素质参差不齐：只要能把保险推销出去，小学毕业生都能去干，根本不会为客户去量身定制。
为什么将理财型保险划为三类保险？
一类保险：社保，医疗，意外，农村合作医疗。
二类保险：大病医疗，交通意外，汽车商业险。
三类保险：投资分红险，教育基金险。
若真的出现意外，一类，二类保险已经可以把所有的问题都解决的，这时候的三类保险就像是鸡肋，毫无用武之地。
有哪些坑要注意？
有一个职业：保险精算师。
市场上的任何一个保险都是经过大量的调查，大量的计算得出的结果。
精算师会将任何可能发生的情况都考虑进去，而我们作为普通人，占不了任何便宜。
哪些人适合理财型保险？
- 富人：我国法律规定，购买保险是不需要缴税的，可以通过保险合理避税，让资产传承下去。
- 高收入却月光族：强制自己储蓄，若干年后会有一笔不菲的存款，不会到头一场空。
从数据上看，对于投资者，理财型保险并不吃亏，但是我们通常忽略了一个重要的因素：通货膨胀。
在国内经济在通货膨胀的同时，也给保险公司带去了巨额利润。
财经攻城狮
看你从哪个出发点了，如果说你为了买保险，那么是可以考虑的；但是如果为了理财，目前来看意义不大。
首先来说，由于国内保险行业的发展还不健全（具体原因我之前回答过），所以现在保险的理财尚不完善，不能和金融市场正面竞争，其主要优势是和保险相捆绑，但收益非常有限。
所以说，如果为了购买保险，然后附带对自己闲置资金存起来收获低风险收益，那么我觉得是可以的。
但是如果为了理财，目前大多数理财型保险得收益还是有限的。别的渠道可能更好。
里面的坑的话，主要还是一般你购买理财保险，保险公司永远比你算的精，怎么看的返还计划也是你亏。保险公司永远挣的大头。
再有一个，就是详细阅读保险说明，看好了投资的领域和项目，别因为这么低的收益，还承担了高风险，不值当。
