就讓雨下一整晚

挑選一份醫療險，我們應該主要關注這4個方面：

1）保障內容：一般住院，重疾住院，特殊門診，門診手術，住院前後門急診。

先來個表格看看，再一項項說清楚：

一份百萬醫療險，常規都包含一般住院、重疾住院、特殊門診、門診手術和住院前後門急診5個方面，這是百萬醫療險的基本保障。

還有的醫療險額外保障更全面，包括二次診療服務等等細節，保障確實更為全面了，當然費用也更高，買不買全看個人的具體需求。

總體來看，百萬醫療險在一般住院保額之外，還有重疾住院保額，保額都在百萬以上，保額的安全感是足夠的，基本不用擔心這個。

我們要睜大眼睛看清楚的是住院醫療能報銷的項目，具體都會在合同上會寫得清清楚楚的，有寫的就能報銷，沒寫的就不能報銷。

根據菜保以往對醫療險的研究，很多百萬醫療險的住院醫療裡都有的常規報銷項目有：

手術費、藥品費、治療費、床位費、診療費、檢查檢驗費、膳食費。

有些可能還會有護理費、加床費、救護車使用費、材料費、重症監護室床位費等。

雖然說百萬醫療險主要是報銷住院產生的費用，但其實也不是一點門診保障都沒有。

很多百萬醫療險都對特殊門診、門診手術和住院前後門急診這3方面的門診有保障。

但不是所有百萬醫療險都具備這樣的保障，我們挑產品的時候要留意，門診保障覆蓋越全面越好。

常見的特殊門診有：門診腎透析、門診惡性腫瘤治療（放化療、免疫、靶向法等）、器官移植的抗排異費、術後門診檢查（冠狀動脈CT、心臟導管等）。

門診手術，就是不用住院，做完就可以回家的手術，比如說，白內障手術、膿腫引流、骨折外固定去除術、開創縫合，就是這種相對比較簡單不用住院的小手術。

住院前後門急診，就是住院前後檢查、診斷、治療的門診費。

不同產品保障的時間不同，常見的有保障住院前7天，後30天的門急診費用，但也有隻保障住院前後7天的，住院前後門急診保障時間越久越好，這一點不用解釋大家也明白。

在買醫療險時，還要注意基本保障有沒有存在打折扣的貓膩，比如說：

單項限額：有的產品會在特殊門診、住院醫療的某些報銷項目上進行限額。

比如某醫療險規定“床位和膳食日限額1000元”、“門診腎透析年限額10萬元”，超出限額的費用就不能報銷，這一點就很心機了。

共用保額：有的產品會在一般醫療住院和惡性腫瘤住院是共用保額的，就沒有分開保額的產品，達到保額翻倍的效果了。

住院天數：很多百萬醫療險對住院天數都是沒有限制的，但也有一些比較黑心的產品會限制住院天數。

2）報銷條件：免賠額、報銷範圍、報銷比例、覆蓋醫院等。

既然醫療險是報銷型的保險，那我們肯定得弄清楚怎樣才能報銷拿到錢。

涉及報銷的，主要關注4項：免賠額、報銷範圍、報銷比例、覆蓋醫院。

前面說了百萬醫療險的保額動輒百萬，所以保額基本不用擔心，更應該關注的，其實是免賠額。

住院醫療險的理賠報銷金額=總花費—社保報銷—免賠額。

免賠額，是保險公司要求的最低下限，低於這個數目才不能報銷，和我們社保平時說的起付線差不多一個意思。

現在市面上主流的百萬醫療險常見的免賠額是1萬元，如果你住院恰好花了9999元，不到1萬，那就很遺憾不能報銷了。

我們要注意醫療險的報銷範圍，能不能突破社保用藥限制。

另外，各位要注意的一點是，有社保的情況下，一般是100%報銷；如果沒有社保的情況下，除了免賠額之外的部分，很多都是隻報銷60%左右，具體還要看具體產品的規定。

所以一定要上社保啊各位！社保是個好東西，人人都需要！

還有一個很重要但經常被大家忽略的點是——覆蓋醫院。

有醫療險，並不是說隨便去哪家醫院住院都能報銷，到不符合要求的醫院住院可是不能理賠的！

醫療險的合同都會對認可的醫院有明確規定，很多都是必需得去“二級及以上公立醫院普通部”才能報銷。

一定得弄清楚這一點，不然到時去錯醫院，可得哭暈在病床上咯。

3）續保條件：續保條件是否寬鬆。

一般來說，優秀的續保條件是長這樣的：

續保不需要保險公司審核；並且不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況拒絕續保。

至於那些續保需要審核的，很可能因為你理賠過1次或者身體狀況現在沒那麼好了就拒絕續保，這就好比渣男一枚，珍惜生命，遠離為妙！

4）增值服務：就醫綠色通道、費用墊付、外購藥報銷、質子重離子治等。

現在產品競爭越來越激烈，倒逼保險公司不得不拿出更多誠意爭取客戶，所以很多百萬醫療險都增加了一些優秀的增值服務。

比如說就醫綠色通道。在醫療資源緊張，好醫院、好醫生都要搶的情況下，如果醫療險提供的綠色通道，可以在專家門診、專家病房和專家手術上有幫助的話，那還是很大作用的。

又比如說費用墊付。要是手頭上一下子拿不出那麼多錢住院治療，還談何後續報銷？費用墊付就是可以申請讓保險公司先墊付，菜導覺得這一點是很人性化的。

再比如說外購藥報銷。有些藥是醫院沒有的，這就涉及到需要外購的問題，很多外購藥還是挺貴的，如果能有能報銷外購藥，就再好不過了，萬一真的用得著，那可就是救命錢了。

以上,供參考!

更多問題,歡迎私聊菜導哦!

菜鳥理財創始人洪佳彪

區別於重疾險用來彌補收入損失的作用，醫療險用來承擔看病治病的費用，針對性強，賠付不分病種，可以有效填補社保、重疾險的空白，也可減少對醫療費用日益上漲的擔憂，尤其是對於大額及長期醫療費用的風險來說，更是起到了不可或缺的作用。

保障範圍

目前市面熱銷的百萬醫療險，因產品覆蓋基本的大型風險且保費低廉而受到追捧。

“你可以沒有百萬年薪，但不能沒有百萬醫療”，那麼百萬醫療是何物？有何功用能同百萬年薪相提並論？要想弄清這些問題，我們可以先了解下醫療險的馬斯洛需求模型。

在就醫類型層面，大額醫療費用支出主要涉及到住院及特殊門診（如癌症治療、腎透析、器官移植等），普通門診花費相對較低、治療時間短，所以暫不列入大額支出風險之列。通常，一些重大疾病的治療或因嚴重意外導致的住院需要鉅額的醫療費用支出，如胰腺炎、燒傷、克羅恩病的醫療費用並不比癌症低，加之治療週期較長，大多數家庭的收入水平很難抵禦此類風險。因病致貧，怕拖累家人放棄治療的事例不勝枚舉，而百萬醫療險覆蓋的就是大額支出的風險。

險種特點

百萬醫療險價格親民，槓桿高，一年幾百塊的保費，如果不幸罹患大病，最多可以報銷幾百萬，包含自費藥，靶向藥和規定的植入材料。

尤其是對於日益緊張的就醫資源，百萬醫療險所能提供的就醫綠色通道，專家診斷，專家手術，第二診療意見，和醫院直付功能（保險公司直接與醫院結算，不用客戶墊付）等服務，對於患者和家屬來說可謂是雪中送炭。

百萬醫療險浮動費率，有停售風險，續保不確定。當然，產品虧損與停售之間還要經過N輪的漲價，也就是說保險公司均保留了調整續保費率的權利。如果費率的調整最終無法改變虧損狀況，停售的結果也在合理範圍之內。

所以，如果產品註明｢不會因個人身體狀況或使用報銷情況而不續保或單獨調整保費，續保免健康告知，無等待期｣，那麼這基本上就是一款值得託付的百萬醫療險了。

百花齊放

雖說各家產品的保險責任大致相同，但卻各具特色，佳寶兒就拿幾款代表性的產品，與朋友們說說。

太平醫保無憂太平的品牌不用多說，在消費者心裡早有了一席之地。產品保障全面，對惡性腫瘤的保障尤為突出。

惡性腫瘤無免賠額，可額外獲得一次癌症慰問金，由北上廣頂尖三甲醫院專家出具專業診斷和治療意見，在208個城市5000餘家二級及二級以上醫院的住院押金及住院費用，可由保險公司和醫院直接結算，不用客戶墊付，還能對所患腫瘤進行靶向和免疫藥物的相關基因檢測，便於進行精準醫療。

就醫綠色通道和上述增值服務由第三方機構—英仕健康（Inshealth）提供，從以往的就醫時效和服務反饋來看，強大醫療資源無疑是其最大的優勢。

該產品對高血壓的核保要求，在四款產品中最為寬鬆，未達到3級以上高血壓（收縮壓大於180mmHg，舒張壓大於110mmHg）均可免告知。

首次投保年齡上限為60週歲，有時會限時開放至65週歲，喜歡的朋友可以留意。

安聯臻愛2018

這款產品是安聯財險承保的，安聯財險是由德國安聯保險集團 (Allianz SE) 單獨出資，在中國設立的首家經營財產保險的公司。

安聯保險集團（Allianz SE）是歐洲最大的保險公司，全球最大的保險和資產管理集團之一，總部位於慕尼黑，曾承保並賠付美國“泰坦尼克號”和“舊金山大地震”事故。2018年，安聯位列《財富世界500強》第38名、《福布斯全球企業2000強》第22名。2017年，安聯全球總收入1261億歐元。服務於70多個國家和地區的8500萬客戶，其中擁有超過50%的500強企業。

｢安聯臻愛2018｣最大的特點，是擴大了免賠疾病的種類，包括惡性腫瘤在內的100種重疾，如急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、腦中風後遺症等，和6種重大疾病的特殊門診，如急性心肌梗塞手術後門診行血管造影、冠狀動脈增強CT檢查，冠狀動脈搭橋術後門診行血管造影術、心肌灌注掃描等，均不受免賠額門檻的限制，從而增強了保障力度。

首次投保年齡範圍廣，65歲週歲及以下均可投保。

產品可以智能核保，健康告知會根據被保險人的體況，進一步細化告知問題，系統會根據作答情況，分別給出正常承保、除外部分保險責任或拒保等不同核保意見。對於身體有些小毛病的朋友，這種核保方式更加人性化，增加了承保的機會。

平安e生保2017版

平安的產品同樣有智能核保的功能，在某些疾病的核保方面較為寬鬆，如子宮肌瘤，｢安聯臻愛2018｣的投保要求為｢良性，已切除，術後滿2年｣，而這款產品要求為｢良性，已切除，術後滿6個月｣即可投保。與其他產品稍有不同的是，惡性腫瘤也需達到1萬的免賠額，方可報銷。

60週歲前，產品價格有一定優勢，但60週歲後，產品價格隨著年齡的增長大幅上升，綜合來看整體價格並不佔優。

復星聯合樂享一生

復星聯合健康保險公司，是一家年輕的企業，但其股東復星集團，實力卻不容小覷。

復星集團為全國最大的綜合類民營企業集團，擁有醫藥、房地產、鋼鐵、礦業、旅遊時尚、投資、財富管理等多領域業務，並先後與美國保德信金融集團合資成立復星保德信人壽、與國際金融公司成立鼎睿再保險公司，收購了葡萄牙最大的保險公司Fidelidade和美國勞工險公司MIG。

復星集團旗下的復星醫藥，更是國內醫療健康產業中領導者，強大的醫療資源，也讓這款百萬醫療險沾了不少光。

中國大陸所有二級或二級以上的醫保定點醫院（公立醫院和私立醫院均可），統統支持墊付（由保險公司先墊付費用，治療結束後在清算），無疾病種類限制，無城市限制。

不僅是惡性腫瘤，所有疾病均可享有三甲醫院的住院綠通。惡性腫瘤，還可在全球範圍內預約專家進行二次診斷，雖然重疾險產品中也有這樣的綠通，但在百萬醫療險中提供這樣的服務就十分稀有了，目前好像也只有復星聯合的樂享一生可以。

在支持智能核保的基礎上，產品還可人工核保。人工核保耗時耗力，投入的時間和精力一點不比重疾險少，可產品價格才幾百塊，所以提供此項服務的醫療險大多是強制捆綁重疾險線下銷售，而復興聯合的這款產品可在線上單獨購買，足見其誠意。

百萬醫療險都有停售後無法續保的風險，｢樂享一生｣的合同中明確了5年保證續保，意味著5年內產品價格不變，即使產品停售，投保人的利益在投保後的5年內也要受到保護。

樂享一生的免賠額設計也是產品的一大亮點。除了常規的惡性腫瘤0免賠，其他疾病1萬元的免賠額，樂享一生還提供了0免賠、5000元免賠額的選項，可供投保人選擇。而且這裡的免賠額是5年累積的額度。也就是說，其他產品要在1年內花費達到1萬元以上的部分才可報銷，而樂享一生在5年內花費達到1萬元以上的部分即可報銷，消費者自行承擔的費用比例更少了。

通過上述幾款產品的特點介紹，相信朋友們對百萬醫療險能有個初步的認識，價格親民，看病不排隊，儘早安排手術，治療方案先進可行，減輕診療費用壓力，緩解就醫焦慮，這也許就是百萬醫療的魅力所在。

保險經紀人佳寶兒

如果是給老人買，首先要提供年齡信息，超過65歲就沒有普通醫療險可以選擇了。

老人建議用”社保+意外傷害保險+商業普通住院醫療險+百萬醫療險”這樣的組合

一、社保：不用說了，是基礎中的基礎。商業保險是在社保報銷完的剩下的部分再給報銷。如果沒有社保，商業保險大多會70%左右報銷。

二、意外傷害保險：老人腿腳不便利，骨質也開始疏鬆，反應也不如年輕人，容易磕磕絆絆，所以意外傷害險是非常必要的，可以報銷因意外傷害而造成的門診和住院醫療費用。

報銷範圍一般是社保內用藥，現在也有可以不限制報銷社保內用藥的產品了，購買時注意選擇。

等待期比較短，有1天至7天后生效的。注意選擇。

報銷比例也有不同。

三、普通住院醫療險：一般報銷因疾病造成的住院醫療費用。一般是一萬或兩萬的保額，也有可以達到10萬的保額，比如永安的樂健一生。

這個險種會有比較少的的免賠額，也有0免賠額的。購買時注意選擇。

報銷範圍一般也是社保內用藥，現在也有可以不限制報銷社保內用藥的產品了，購買時注意選擇。

等待期最短30天，也有60天的，注意選擇。

報銷比例也有不同，70%-100%報銷的都有，注意選擇。

四、百萬醫療保險。顧名思義，這個險種保額一般能達到百萬級別，大多產品不限制社保內用藥，有些產品還可以保例如“質子重離子”這種超級昂貴的治療費用的。但百萬醫療都會有至少1萬元的免賠額，超過一萬元以上的部分才給報銷。所以千萬注意別以為百萬醫療有多牛。

綜上所述，社保是基礎，意外險是保意外費用，普通住院醫療是保2萬左右級別的費用，百萬醫療是保大額醫療費用的。（現在也出現了一些一年期消費型的重疾險也可以考慮。還有長期的重疾險，考慮到老人買重疾險費用和難度，提問者也沒問到這裡就不細說了）

這樣組合起來覆蓋的就比較全面了，而且這些都是一年期消費型險種，費用也相對不高，對於老年人是比較適合的。

變形金魚

超過65歲，除了高端的醫療險，可選的基本就剩防癌醫療險了和意外醫療了。

給老人選醫療險的幾個點和你說一下吧。

1、先看身體健康狀況過不過關➡️選擇可以核保的產品

身體不好的，選擇可以線上智能核保或者去保險公司買可以線下核保的產品。

注意：高血壓（三高）、糖尿病，都算健康問題。

同時，身體OK的。健康問詢是要仔細看過的，符合才能買。體檢異常、不明腫塊物，保險公司都可以拒賠，別抱有僥倖心。

2、年齡：決定可以選擇的範圍不多，退而求其次。

醫療險：有保障報銷一般的醫療費用&只管部分病。

如癌症醫療險——只能管因為癌症造成的醫療費用，相對的保障內容少了、但是對身體健康要求寬鬆些、可承保年齡也相對放鬆，70歲前也能買。

3、續保&保障期限

先聲明，醫療險是不保證續保的，存在停售或漲價的風險，這是所有醫療險存在的問題。

有條件還是建議買重疾險或者防癌險

在滿足前2個條件下，老人的保險，儘量選擇能保證5年內保證續保的。（但是基本老人家不在這種保險的承保範圍。。。比較尷尬）

同樣，像第二年續保還要求康被保人身體健康狀況的就不要選擇了。對老人家而言，審核兩年身體狀況，風險太大了。泰康【尊享B款】就不推薦，二次審核風險大。

再說說保障期：儘量選擇保障期長的。

4、農村新農合也是【有社保】。

選擇的時候，沒社保和有社保，價格差不要太大。。。新農合也不貴，最起碼給老人家上一份

5、服務

有醫療墊付和綠通服務的會更好些。儘量不去支付寶買，有保險的專人服務會好些，老人家醫療出險概率很高的。

6、價格不會低，一年高過一年。

老人買大概近兩千保障一年，而且越到後期越貴。這個自己心裡要清楚。

買一年保一年。

7、醫療額度不等於賠付多少錢，不必過度糾結。

選擇100萬額度和300萬，其實差不大的，它管的是報銷，又不是直接賠付100萬/300萬。

以醫療險的報銷條件和能提供的醫療條件不都是很好的，100萬基本用不到。當然，兩者價格差不大。

醫療險是針對有醫療費用才能報銷的，所以，身故不賠錢。

8、基本既往病不報銷，心裡也要有數。

針對投保前存在的身體問題，大部分都是報銷不了的。

我也有一篇講醫療險的回答，題主可以去看看。

最後說一下65～70歲的，可以選防癌醫療險➕意外險，一般醫療險基本上買不了了。社保是一定要有的。

希望能幫到你。

祝好！

有任何保險問題/定製保險方案，歡迎頭條諮詢：險來冇事。

險來冇事

首先，並不知道老人家多大年紀。如果65歲以上就只能辦社保和一些老年意外險了。住院險也不能買了，大病險的話只能買一些消費型的防癌險。

其次，有很多公司有一些核保比較寬鬆的百萬醫療險，可以嘗試去投一下，前提是老人家要比較健康，沒有高血壓，糖尿病之類的疾病。

最後，就是我一定要強調的是，您家老人已經不能買重疾險了。您現在感覺壓力大，想給他們買也買不了了。但是，你還是有機會買更多的重疾險和醫療險的。現在辦保險，以後就能為兒女省很多錢。不會讓兒女在那個時候遭遇您現在的尷尬。給自己買足夠的保險，是對家庭最大的負責。

太平洋保險石朝琦

老人買醫療險，一是考慮年齡，二是考慮身體狀況！

假設年齡沒有超過最高投保年齡

老人身體健康，保險公司可以任意挑選，選擇自己中意的百萬醫療，中端醫療還是高端醫療都沒有問題！具體如何選擇我不再一一列舉，感興趣互動一下聊聊！

假設身體有一些小問題，但是影響不大，那就需要選擇可以線上智能核保的產品，或者最好是可以線下核保的產品，這樣把將來理賠的風險降到最低！

假若身體有一些慢性病，保險公司大多會拒保或者除外責任，具體情況具體分析了，想買只能嘗試線下核保的產品啦

保險每日一觀

首先身體健康狀況

然後出了醫療險，老人也應該有意外險

最後呢，年金、重疾險不推薦，槓桿比例太小

戴你投保

難得你有這份孝心。

醫療險分社會醫保和商業醫保。社會醫保是基本，商業醫保是有益補充。

不過不知道你家老人多大年齡，如果年齡過大商業醫保就不好買了。

我們太平洋保險公司的醫療險，共有兩種，心安怡和樂享百萬。

最高投保年齡都是65歲，超過50歲要做查體，指標合適才能承保。

所以，如果還能承保，說明是健康狀況還好，抓緊聯繫保險代理人投保吧。

天馬行空的老湯

大白是在2016年開始給父親看保險，整體的感覺是“好難”。因為當時父親已有50+歲，預算又有限，可供選擇的餘地非常小，好在父親身體還健康，最後還是買到了合適的。但大白在給朋友的父親做方案時，就發生了健康不符被拒保的情況。這讓大白覺得，給父母投保，還是早行動早好，一旦年紀大了，就不是我們挑保險，還是保險在挑人了。

今天大白就梳理了給父母買保險的相關知識，同樣會有投保方案及產品清單供大家參考。希望對你有幫助。

• 父母的保險規劃為什麼建議這樣做？

• 不同年齡父母投保方案，你更喜歡哪款？

• 可以給父母買的保險清單，有啥優缺點？

• 大白說：保險只是工具，健康更重要

一、父母的保險規劃該如何做？

大白寫投保指南，習慣性會先梳理清楚需求，這樣才不容易買錯。結合自身經歷，大白認為父母的保險規劃這樣做，會比較合適：

• 醫保：性價比最高的基礎性保障，可帶病投保、保障續保、長期有效，優先級最高

• 重疾險：若父母年齡在50週歲左右，且身體健康，建議考慮消費型、不含壽險責任的純重疾險，保障期限可選10年或20年。大白不推薦含壽險責任的儲蓄型重疾險，是因為保額和保費會非常接近，年齡越往後，保費甚至會倒掛，那就失去買保險的意義了。

• 防癌險：若父母年齡在55週歲以上，或年齡不算大，但健康狀況很難買到重疾險及醫療險的，可以考慮買防癌險。

  此外，考慮癌症發病率高，治療費也高。針對癌症風險，在已配置重疾險的基礎上，再購買防癌險疊加保額，讓保障更完善，也是可以的。

• 醫療險：很多父母為減少子女的負擔，小病小痛甚至是大病寧願忍著也不願去醫院。而醫療險在醫療費用保障上，是最有針對性的，可報銷門急診、住院、手術等費用，能減輕父母的心理壓力。不過健康告知較嚴格，不保證續保。

• 意外險：父母由於身體和精神狀態下降，反應力、敏捷性、身體機能均大不如前，發生意外的概率要遠高於青壯年時期，配置意外險是有必要的。

• 壽險：如果父母依然是家庭經濟支柱，比如有子女在上學，或有未還盡的貸款，可再適當補充一份壽險。

事實上，父母這個年齡段要買保險，很容易遭遇四個困難，當初大白給父親投保時就深受其擾。

投保年齡限制：一些重疾險，最高投保年齡不超過55週歲，壽險在55週歲後也幾乎沒有特別好的選擇

健康狀況限制：隨著年齡增長，重疾風險加大，父母此時也或多或少會有一些疾病，如高血壓、糖尿病，對保險公司而言，因距離賠付時間短，所繳納保費的貨幣時間價值並不高，它們會強化健康告知要求，很多人想買保險也買不了了。

最高保額限制：在老年人市場頗受歡迎的防癌險，最高保額普遍為10萬元，且年齡越大，可購買的最高保額越低，包括意外險也很難做到高保額。

保費高昂：年齡越高，保費越高，若子女自身保障也未配置齊全，能為父母承擔的保費其實也很有限，要精打細算才行。

綜上，為父母投保，其實也只能在有限的產品中儘量選擇出最好的產品來。大白也想再次提醒，能為父母辦理醫保就優先辦理醫保，不僅因為醫保是公共福利，花小錢能辦大事，更重要的是很多商業保險，無論是保費還是保障責任，對有醫保的都會更“優待”。

以尊享e生為例，50歲的被保險人，有醫保，保費是709元/年，扣除1萬免賠額後，100%報銷；無醫保，保費是2129元/年，報銷比例降到60%。

那麼，醫保該如何辦理呢？

城鎮醫保：主要分為城鎮職工醫保和城鎮居民醫保。到父母這個年齡段，自己能參保的基本都參保了。意外情況通常有2類：醫保補繳和隨遷。因所在地不同，政策不同，建議諮詢當地社保局或民政局瞭解。

新農合：如果父母在農村，大白建議參加新農合、當地的大病醫保及新農保。新農合保費180元/年，主要保障住院和大病費用；大病醫保有些地區最高可補償20萬；新農保屬於養老福利，可以按月領取補貼。對父母來說這些都是保障。

二、不同年齡階段的父母投保方案

下面大白會直接結合投保方案，來手把手教大家如何給父母挑保險。要說明的是，方案是針對普遍情況來設計的，如果你有更個性化的需求，或有疑問想諮詢，歡迎留言和大白交流。

1、年齡段：45-50歲

這個階段還在重疾險的投保年齡範圍內，影響投保最大的因素可能是保費預算，尤其是剛工作的子女給父母投保，積蓄有限，所以大白按高、中、低三檔提供了不同方案供大家參考。

方案規劃1：50歲，男性，年保費6616元

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方案規劃2：50歲，男性，年保費4386元

方案規劃3：50歲，男性，年保費2248元

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方案解析：

1、這個年齡階段，大白認為還是可以考慮保障至終身或70週歲的消費型重疾險，畢竟重疾險保障的疾病種類會更全面。若預算有限，可用防癌險來替代重疾險。

所謂防癌險，就是僅保障惡性腫瘤（癌症）的保險，其他重疾一概不管。優勢是投保年齡寬鬆，70多歲也可以買；健康告知寬鬆，即使父母有三高、冠心病、糖尿病、類風溼，也可以投保；保費相對重疾險也更為便宜。

2、針對大病風險，30萬保額只能說剛夠用，10萬/20萬就略低了些，所以大白搭配了尊享e生百萬醫療險。尊享e生保障責任全面，而且市場銷量大、續保條件好，建議為父母投保。

3、50歲已經沒有太多家庭責任，身故保障並不那麼重要，要規避的是由於疾病、意外引起的醫療開支。眾安個人意外險是非常實用的險種，2萬含自費藥的意外醫療可以轉移磕碰擦傷、骨折意外等帶來的經濟損失。

特殊情況處理：

• 家庭支柱：如果父母某一方是家庭中的核心收入支柱，大白建議做以下調整：

  ①可以考慮帶身故責任的儲蓄型重疾險，這樣因疾病身故，會有兩次賠付機會。

  ②補充定期壽險，如瑞泰瑞和壽險或大白定壽，可選擇50萬保額，保至70週歲。

• 意外險：可用安意保50萬綜合意外保障計劃替代眾安個人意外險，安意保主要保障意外身故/傷殘，保額50萬，另有2萬意外醫療保障，保費198元/年。

• 健康告知：如果父母健康有些小問題，康惠保可嘗試人工核保，尊享e生可申請智能核保，若核保均不通過，比如父母有高血壓、糖尿病等慢性病，買不了重疾險和醫療險，可用德華安顧老年防癌險替代。

• 預算不足：大白建議至少購買一款百萬醫療險，做為短期保障。

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年齡段：50-60歲

這個年齡段已經沒有太多家庭責任，核心要規避的是由於疾病、意外引起的醫療開支。

方案規劃：55歲，男性，年保費2030元

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方案分析：

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1、雖然一些重疾險55週歲也可投保，但價格會比較貴了，大病風險依靠防癌險來轉移會更合適，畢竟癌症理賠是重疾理賠的大頭。如果覺得10萬保額不太夠用，經濟又寬鬆，同樣可搭配尊享e生醫療險。

2、意外險依然推薦眾安的這款，不再贅述。

特殊情況處理：

• 防癌醫療險：這個年齡段，父母多多少少會有點健康問題，醫療險可嘗試智能核保，若核保結果不理想，但是還是想購買醫療險，那麼可以考慮防癌醫療險，就是隻保障由於癌症導致的醫療費用。比如眾安的孝欣保，但不保證續保。

  孝欣保是一年一交的報銷型防癌醫療險，50萬保額，保障惡性腫瘤及原位癌，三高人群也可投保，癌症確診一年內都可報銷，不限社保用藥。45-80週歲都可以購買，最高續保到85歲。分有1萬免賠額和無免賠額兩款。

• 健康告知：如果無法通過防癌險的健康告知，我們只能自留風險，大白建議儲蓄一筆專用的健康基金。

3、年齡段：60-70歲

方案規劃：60歲，男性，年保費2821元

方案分析：

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1、此處都不能夠說是方案，只能說可買的保障就是這兩款產品了。

2、20年期的癌症保障，保障到80歲還是較合適的。考慮此時父母因反應遲緩、外加骨質疏鬆等原因，意外風險是上升的，尤其是意外導致的骨折等，而骨折用到的鋼板等材料，比較好的都是社保不報銷的。所以，可考慮為父母另行投保一款骨折意外險，保額多為1-3萬。

3、此處沒有列醫療險，主要是考慮很多父母的健康狀況已經買不到了。如果父母身體仍然康健，可以投保。但要注意產品是否對這個年齡段的用戶開放。

特殊情況處理：

如果父母年齡超過65週歲，眾安個人意外險可用專門的老年人意外險來替代，包括孝欣保老年人綜合意外、太平孝心寶老年意外保障、夕陽紅老年意外險，都是市場口碑很不錯的產品。

三款老年人意外險基本情況介紹：

對方案涉及的產品有興趣的朋友，可以到公眾號菜單“產品解析”中，查看評測詳情和測算保費。

三、父母保險推薦產品清單

在上面的投保方案中，大白推薦了不少產品，大家可能想了解推薦理由是什麼，所以大白也列出了產品清單以及產品的優缺點，供大家參考。

1、重疾險

1）康惠保

①0-55歲可投保，保額有10萬/20萬/30萬三檔；

②優勢在於保費便宜，投保規則限制少（職業限制少、地域限制少），病種全面（100種重疾、30種輕症），但輕症只賠付一次，保額為25%

2）健康一生A款

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①0-55歲可投保，保額10萬/20萬兩檔，分20年/30年繳費；

②優勢在於可附加輕症，輕症保額為主險的30%，可賠付兩次，被保險人罹患輕症可豁免剩餘保費，保單繼續有效。

2、防癌險

1）德華安顧孝親寶老年惡性腫瘤計劃

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保費便宜，45歲到75歲可投保，最高保到85歲，確診即賠付，略遺憾的是保額最高只有10萬，不保障原位癌，等待期180天，健康告知較嚴格。

2）康愛衛士老人專屬癌症保險

46-75週歲可購買，可選保額多，健康告知寬鬆，有特定癌症保障（惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌症、白血病，雙倍賠付），保障期間若被保險人身故，返還保費，但最多保10年。

3、醫療險

1）平安e生保醫療保險（2017版）

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①0-60週歲可投保，可續保至99歲；

②不限社保用藥、不限疾病種類（意外傷害、一般疾病、惡性腫瘤）、不限治療手段（住院、門診、靶向治療），醫療保障最高300萬，惡性腫瘤最高600萬，住院前後7天的門急診報銷，有癌症綠色就醫通道服務，但保費略貴，無線下核保。

2）尊享e生醫療險（2017版）

①0-60週歲可投保，可續保至85週歲；

②同樣三不限，保額和e生保一致，優勢是保費更便宜，惡性腫瘤無免賠額，住院前7天與後30天的門診急診責任與門診手術可報銷，但健康告知要求高，無線下核保。

4、意外險

1）眾安個人綜合意外險

18-65週歲可購買，意外身故/傷殘給付保額10萬，意外醫療2萬，0免賠，不限社保用藥，100%報銷。

2）孝欣保老年人綜合意外

3）太平孝心寶老年意外保障

4）“夕陽紅”老年意外險

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2-4款前面已有介紹，不再贅述。如果對以上產品有興趣的朋友，可以到公眾號菜單“產品解析”中，查看評測詳情和測算保費。

大白說：父母的健康更重要

大白自己給父親買的是防癌險+百萬醫療險+小額意外險，因為保障較為全面，保費也在我的能力承受範圍內。我也經常建議身邊的朋友這樣買，卻發現，聽起來很簡單的建議，別人要全部買下來可能並不容易。

因為他們的父母差不多都五六十歲了，身體卻不像大白的父親那麼健康，能滿足投保要求，順利地買到防癌險和醫療險往往會比較困難，能容易買到的也就意外險了。

在大白看來，保險只是我們用來轉移經濟風險的工具，所以買不到也不用太灰心，父母的健康才更重要。多陪伴父母，定期帶他們體檢，提醒他們適當運動，保持良好的生活習慣，同樣是我們盡孝心的方式。

大白讀保

老人這個年紀，已經不是咱們挑商業醫療險了。

第一個擺在我們面前的問題是身體健康狀況如何，醫保卡使用情況。

如果有高血壓，糖尿病之類，可以看看專門的癌症醫療報銷險。

如果在這個身體條件基礎上，還有過良性腫瘤，囊腫，病史，那基本上沒什麼可選擇了。

如果沒體檢過，沒有醫院門診檢查過，醫保卡沒有給別人用過，那這個情況，可選擇的餘地就比較多了。

商業醫療險，目前市面上好一點的，比如支付寶上面的好醫保，微信裡的微醫保。

優點是，有墊付功能，還有重疾綠通。

缺點是，買了不會用。如果理賠，身邊沒有代理人提供幫助

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