就让雨下一整晚

挑选一份医疗险，我们应该主要关注这4个方面：

1）保障内容：一般住院，重疾住院，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊。

先来个表格看看，再一项项说清楚：

一份百万医疗险，常规都包含一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊5个方面，这是百万医疗险的基本保障。

还有的医疗险额外保障更全面，包括二次诊疗服务等等细节，保障确实更为全面了，当然费用也更高，买不买全看个人的具体需求。

总体来看，百万医疗险在一般住院保额之外，还有重疾住院保额，保额都在百万以上，保额的安全感是足够的，基本不用担心这个。

我们要睁大眼睛看清楚的是住院医疗能报销的项目，具体都会在合同上会写得清清楚楚的，有写的就能报销，没写的就不能报销。

根据菜保以往对医疗险的研究，很多百万医疗险的住院医疗里都有的常规报销项目有：

手术费、药品费、治疗费、床位费、诊疗费、检查检验费、膳食费。

有些可能还会有护理费、加床费、救护车使用费、材料费、重症监护室床位费等。

虽然说百万医疗险主要是报销住院产生的费用，但其实也不是一点门诊保障都没有。

很多百万医疗险都对特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊这3方面的门诊有保障。

但不是所有百万医疗险都具备这样的保障，我们挑产品的时候要留意，门诊保障覆盖越全面越好。

常见的特殊门诊有：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（放化疗、免疫、靶向法等）、器官移植的抗排异费、术后门诊检查（冠状动脉CT、心脏导管等）。

门诊手术，就是不用住院，做完就可以回家的手术，比如说，白内障手术、脓肿引流、骨折外固定去除术、开创缝合，就是这种相对比较简单不用住院的小手术。

住院前后门急诊，就是住院前后检查、诊断、治疗的门诊费。

不同产品保障的时间不同，常见的有保障住院前7天，后30天的门急诊费用，但也有只保障住院前后7天的，住院前后门急诊保障时间越久越好，这一点不用解释大家也明白。

在买医疗险时，还要注意基本保障有没有存在打折扣的猫腻，比如说：

单项限额：有的产品会在特殊门诊、住院医疗的某些报销项目上进行限额。

比如某医疗险规定“床位和膳食日限额1000元”、“门诊肾透析年限额10万元”，超出限额的费用就不能报销，这一点就很心机了。

共用保额：有的产品会在一般医疗住院和恶性肿瘤住院是共用保额的，就没有分开保额的产品，达到保额翻倍的效果了。

住院天数：很多百万医疗险对住院天数都是没有限制的，但也有一些比较黑心的产品会限制住院天数。

2）报销条件：免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院等。

既然医疗险是报销型的保险，那我们肯定得弄清楚怎样才能报销拿到钱。

涉及报销的，主要关注4项：免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院。

前面说了百万医疗险的保额动辄百万，所以保额基本不用担心，更应该关注的，其实是免赔额。

住院医疗险的理赔报销金额=总花费—社保报销—免赔额。

免赔额，是保险公司要求的最低下限，低于这个数目才不能报销，和我们社保平时说的起付线差不多一个意思。

现在市面上主流的百万医疗险常见的免赔额是1万元，如果你住院恰好花了9999元，不到1万，那就很遗憾不能报销了。

我们要注意医疗险的报销范围，能不能突破社保用药限制。

另外，各位要注意的一点是，有社保的情况下，一般是100%报销；如果没有社保的情况下，除了免赔额之外的部分，很多都是只报销60%左右，具体还要看具体产品的规定。

所以一定要上社保啊各位！社保是个好东西，人人都需要！

还有一个很重要但经常被大家忽略的点是——覆盖医院。

有医疗险，并不是说随便去哪家医院住院都能报销，到不符合要求的医院住院可是不能理赔的！

医疗险的合同都会对认可的医院有明确规定，很多都是必需得去“二级及以上公立医院普通部”才能报销。

一定得弄清楚这一点，不然到时去错医院，可得哭晕在病床上咯。

3）续保条件：续保条件是否宽松。

一般来说，优秀的续保条件是长这样的：

续保不需要保险公司审核；并且不会因为身体的健康变化或历史理赔情况拒绝续保。

至于那些续保需要审核的，很可能因为你理赔过1次或者身体状况现在没那么好了就拒绝续保，这就好比渣男一枚，珍惜生命，远离为妙！

4）增值服务：就医绿色通道、费用垫付、外购药报销、质子重离子治等。

现在产品竞争越来越激烈，倒逼保险公司不得不拿出更多诚意争取客户，所以很多百万医疗险都增加了一些优秀的增值服务。

比如说就医绿色通道。在医疗资源紧张，好医院、好医生都要抢的情况下，如果医疗险提供的绿色通道，可以在专家门诊、专家病房和专家手术上有帮助的话，那还是很大作用的。

又比如说费用垫付。要是手头上一下子拿不出那么多钱住院治疗，还谈何后续报销？费用垫付就是可以申请让保险公司先垫付，菜导觉得这一点是很人性化的。

再比如说外购药报销。有些药是医院没有的，这就涉及到需要外购的问题，很多外购药还是挺贵的，如果能有能报销外购药，就再好不过了，万一真的用得着，那可就是救命钱了。

以上,供参考!

更多问题,欢迎私聊菜导哦!

菜鸟理财创始人洪佳彪

区别于重疾险用来弥补收入损失的作用，医疗险用来承担看病治病的费用，针对性强，赔付不分病种，可以有效填补社保、重疾险的空白，也可减少对医疗费用日益上涨的担忧，尤其是对于大额及长期医疗费用的风险来说，更是起到了不可或缺的作用。

保障范围

目前市面热销的百万医疗险，因产品覆盖基本的大型风险且保费低廉而受到追捧。

“你可以没有百万年薪，但不能没有百万医疗”，那么百万医疗是何物？有何功用能同百万年薪相提并论？要想弄清这些问题，我们可以先了解下医疗险的马斯洛需求模型。

在就医类型层面，大额医疗费用支出主要涉及到住院及特殊门诊（如癌症治疗、肾透析、器官移植等），普通门诊花费相对较低、治疗时间短，所以暂不列入大额支出风险之列。通常，一些重大疾病的治疗或因严重意外导致的住院需要巨额的医疗费用支出，如胰腺炎、烧伤、克罗恩病的医疗费用并不比癌症低，加之治疗周期较长，大多数家庭的收入水平很难抵御此类风险。因病致贫，怕拖累家人放弃治疗的事例不胜枚举，而百万医疗险覆盖的就是大额支出的风险。

险种特点

百万医疗险价格亲民，杠杆高，一年几百块的保费，如果不幸罹患大病，最多可以报销几百万，包含自费药，靶向药和规定的植入材料。

尤其是对于日益紧张的就医资源，百万医疗险所能提供的就医绿色通道，专家诊断，专家手术，第二诊疗意见，和医院直付功能（保险公司直接与医院结算，不用客户垫付）等服务，对于患者和家属来说可谓是雪中送炭。

百万医疗险浮动费率，有停售风险，续保不确定。当然，产品亏损与停售之间还要经过N轮的涨价，也就是说保险公司均保留了调整续保费率的权利。如果费率的调整最终无法改变亏损状况，停售的结果也在合理范围之内。

所以，如果产品注明｢不会因个人身体状况或使用报销情况而不续保或单独调整保费，续保免健康告知，无等待期｣，那么这基本上就是一款值得托付的百万医疗险了。

百花齐放

虽说各家产品的保险责任大致相同，但却各具特色，佳宝儿就拿几款代表性的产品，与朋友们说说。

太平医保无忧太平的品牌不用多说，在消费者心里早有了一席之地。产品保障全面，对恶性肿瘤的保障尤为突出。

恶性肿瘤无免赔额，可额外获得一次癌症慰问金，由北上广顶尖三甲医院专家出具专业诊断和治疗意见，在208个城市5000余家二级及二级以上医院的住院押金及住院费用，可由保险公司和医院直接结算，不用客户垫付，还能对所患肿瘤进行靶向和免疫药物的相关基因检测，便于进行精准医疗。

就医绿色通道和上述增值服务由第三方机构—英仕健康（Inshealth）提供，从以往的就医时效和服务反馈来看，强大医疗资源无疑是其最大的优势。

该产品对高血压的核保要求，在四款产品中最为宽松，未达到3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg）均可免告知。

首次投保年龄上限为60周岁，有时会限时开放至65周岁，喜欢的朋友可以留意。

安联臻爱2018

这款产品是安联财险承保的，安联财险是由德国安联保险集团 (Allianz SE) 单独出资，在中国设立的首家经营财产保险的公司。

安联保险集团（Allianz SE）是欧洲最大的保险公司，全球最大的保险和资产管理集团之一，总部位于慕尼黑，曾承保并赔付美国“泰坦尼克号”和“旧金山大地震”事故。2018年，安联位列《财富世界500强》第38名、《福布斯全球企业2000强》第22名。2017年，安联全球总收入1261亿欧元。服务于70多个国家和地区的8500万客户，其中拥有超过50%的500强企业。

｢安联臻爱2018｣最大的特点，是扩大了免赔疾病的种类，包括恶性肿瘤在内的100种重疾，如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症等，和6种重大疾病的特殊门诊，如急性心肌梗塞手术后门诊行血管造影、冠状动脉增强CT检查，冠状动脉搭桥术后门诊行血管造影术、心肌灌注扫描等，均不受免赔额门槛的限制，从而增强了保障力度。

首次投保年龄范围广，65岁周岁及以下均可投保。

产品可以智能核保，健康告知会根据被保险人的体况，进一步细化告知问题，系统会根据作答情况，分别给出正常承保、除外部分保险责任或拒保等不同核保意见。对于身体有些小毛病的朋友，这种核保方式更加人性化，增加了承保的机会。

平安e生保2017版

平安的产品同样有智能核保的功能，在某些疾病的核保方面较为宽松，如子宫肌瘤，｢安联臻爱2018｣的投保要求为｢良性，已切除，术后满2年｣，而这款产品要求为｢良性，已切除，术后满6个月｣即可投保。与其他产品稍有不同的是，恶性肿瘤也需达到1万的免赔额，方可报销。

60周岁前，产品价格有一定优势，但60周岁后，产品价格随着年龄的增长大幅上升，综合来看整体价格并不占优。

复星联合乐享一生

复星联合健康保险公司，是一家年轻的企业，但其股东复星集团，实力却不容小觑。

复星集团为全国最大的综合类民营企业集团，拥有医药、房地产、钢铁、矿业、旅游时尚、投资、财富管理等多领域业务，并先后与美国保德信金融集团合资成立复星保德信人寿、与国际金融公司成立鼎睿再保险公司，收购了葡萄牙最大的保险公司Fidelidade和美国劳工险公司MIG。

复星集团旗下的复星医药，更是国内医疗健康产业中领导者，强大的医疗资源，也让这款百万医疗险沾了不少光。

中国大陆所有二级或二级以上的医保定点医院（公立医院和私立医院均可），统统支持垫付（由保险公司先垫付费用，治疗结束后在清算），无疾病种类限制，无城市限制。

不仅是恶性肿瘤，所有疾病均可享有三甲医院的住院绿通。恶性肿瘤，还可在全球范围内预约专家进行二次诊断，虽然重疾险产品中也有这样的绿通，但在百万医疗险中提供这样的服务就十分稀有了，目前好像也只有复星联合的乐享一生可以。

在支持智能核保的基础上，产品还可人工核保。人工核保耗时耗力，投入的时间和精力一点不比重疾险少，可产品价格才几百块，所以提供此项服务的医疗险大多是强制捆绑重疾险线下销售，而复兴联合的这款产品可在线上单独购买，足见其诚意。

百万医疗险都有停售后无法续保的风险，｢乐享一生｣的合同中明确了5年保证续保，意味着5年内产品价格不变，即使产品停售，投保人的利益在投保后的5年内也要受到保护。

乐享一生的免赔额设计也是产品的一大亮点。除了常规的恶性肿瘤0免赔，其他疾病1万元的免赔额，乐享一生还提供了0免赔、5000元免赔额的选项，可供投保人选择。而且这里的免赔额是5年累积的额度。也就是说，其他产品要在1年内花费达到1万元以上的部分才可报销，而乐享一生在5年内花费达到1万元以上的部分即可报销，消费者自行承担的费用比例更少了。

通过上述几款产品的特点介绍，相信朋友们对百万医疗险能有个初步的认识，价格亲民，看病不排队，尽早安排手术，治疗方案先进可行，减轻诊疗费用压力，缓解就医焦虑，这也许就是百万医疗的魅力所在。

保险经纪人佳宝儿

如果是给老人买，首先要提供年龄信息，超过65岁就没有普通医疗险可以选择了。

老人建议用”社保+意外伤害保险+商业普通住院医疗险+百万医疗险”这样的组合

一、社保：不用说了，是基础中的基础。商业保险是在社保报销完的剩下的部分再给报销。如果没有社保，商业保险大多会70%左右报销。

二、意外伤害保险：老人腿脚不便利，骨质也开始疏松，反应也不如年轻人，容易磕磕绊绊，所以意外伤害险是非常必要的，可以报销因意外伤害而造成的门诊和住院医疗费用。

报销范围一般是社保内用药，现在也有可以不限制报销社保内用药的产品了，购买时注意选择。

等待期比较短，有1天至7天后生效的。注意选择。

报销比例也有不同。

三、普通住院医疗险：一般报销因疾病造成的住院医疗费用。一般是一万或两万的保额，也有可以达到10万的保额，比如永安的乐健一生。

这个险种会有比较少的的免赔额，也有0免赔额的。购买时注意选择。

报销范围一般也是社保内用药，现在也有可以不限制报销社保内用药的产品了，购买时注意选择。

等待期最短30天，也有60天的，注意选择。

报销比例也有不同，70%-100%报销的都有，注意选择。

四、百万医疗保险。顾名思义，这个险种保额一般能达到百万级别，大多产品不限制社保内用药，有些产品还可以保例如“质子重离子”这种超级昂贵的治疗费用的。但百万医疗都会有至少1万元的免赔额，超过一万元以上的部分才给报销。所以千万注意别以为百万医疗有多牛。

综上所述，社保是基础，意外险是保意外费用，普通住院医疗是保2万左右级别的费用，百万医疗是保大额医疗费用的。（现在也出现了一些一年期消费型的重疾险也可以考虑。还有长期的重疾险，考虑到老人买重疾险费用和难度，提问者也没问到这里就不细说了）

这样组合起来覆盖的就比较全面了，而且这些都是一年期消费型险种，费用也相对不高，对于老年人是比较适合的。

变形金鱼

超过65岁，除了高端的医疗险，可选的基本就剩防癌医疗险了和意外医疗了。

给老人选医疗险的几个点和你说一下吧。

1、先看身体健康状况过不过关➡️选择可以核保的产品

身体不好的，选择可以线上智能核保或者去保险公司买可以线下核保的产品。

注意：高血压（三高）、糖尿病，都算健康问题。

同时，身体OK的。健康问询是要仔细看过的，符合才能买。体检异常、不明肿块物，保险公司都可以拒赔，别抱有侥幸心。

2、年龄：决定可以选择的范围不多，退而求其次。

医疗险：有保障报销一般的医疗费用&只管部分病。

如癌症医疗险——只能管因为癌症造成的医疗费用，相对的保障内容少了、但是对身体健康要求宽松些、可承保年龄也相对放松，70岁前也能买。

3、续保&保障期限

先声明，医疗险是不保证续保的，存在停售或涨价的风险，这是所有医疗险存在的问题。

有条件还是建议买重疾险或者防癌险

在满足前2个条件下，老人的保险，尽量选择能保证5年内保证续保的。（但是基本老人家不在这种保险的承保范围。。。比较尴尬）

同样，像第二年续保还要求康被保人身体健康状况的就不要选择了。对老人家而言，审核两年身体状况，风险太大了。泰康【尊享B款】就不推荐，二次审核风险大。

再说说保障期：尽量选择保障期长的。

4、农村新农合也是【有社保】。

选择的时候，没社保和有社保，价格差不要太大。。。新农合也不贵，最起码给老人家上一份

5、服务

有医疗垫付和绿通服务的会更好些。尽量不去支付宝买，有保险的专人服务会好些，老人家医疗出险概率很高的。

6、价格不会低，一年高过一年。

老人买大概近两千保障一年，而且越到后期越贵。这个自己心里要清楚。

买一年保一年。

7、医疗额度不等于赔付多少钱，不必过度纠结。

选择100万额度和300万，其实差不大的，它管的是报销，又不是直接赔付100万/300万。

以医疗险的报销条件和能提供的医疗条件不都是很好的，100万基本用不到。当然，两者价格差不大。

医疗险是针对有医疗费用才能报销的，所以，身故不赔钱。

8、基本既往病不报销，心里也要有数。

针对投保前存在的身体问题，大部分都是报销不了的。

我也有一篇讲医疗险的回答，题主可以去看看。

最后说一下65～70岁的，可以选防癌医疗险➕意外险，一般医疗险基本上买不了了。社保是一定要有的。

希望能帮到你。

祝好！

有任何保险问题/定制保险方案，欢迎头条咨询：险来冇事。

险来冇事

首先，并不知道老人家多大年纪。如果65岁以上就只能办社保和一些老年意外险了。住院险也不能买了，大病险的话只能买一些消费型的防癌险。

其次，有很多公司有一些核保比较宽松的百万医疗险，可以尝试去投一下，前提是老人家要比较健康，没有高血压，糖尿病之类的疾病。

最后，就是我一定要强调的是，您家老人已经不能买重疾险了。您现在感觉压力大，想给他们买也买不了了。但是，你还是有机会买更多的重疾险和医疗险的。现在办保险，以后就能为儿女省很多钱。不会让儿女在那个时候遭遇您现在的尴尬。给自己买足够的保险，是对家庭最大的负责。

太平洋保险石朝琦

老人买医疗险，一是考虑年龄，二是考虑身体状况！

假设年龄没有超过最高投保年龄

老人身体健康，保险公司可以任意挑选，选择自己中意的百万医疗，中端医疗还是高端医疗都没有问题！具体如何选择我不再一一列举，感兴趣互动一下聊聊！

假设身体有一些小问题，但是影响不大，那就需要选择可以线上智能核保的产品，或者最好是可以线下核保的产品，这样把将来理赔的风险降到最低！

假若身体有一些慢性病，保险公司大多会拒保或者除外责任，具体情况具体分析了，想买只能尝试线下核保的产品啦

保险每日一观

首先身体健康状况

然后出了医疗险，老人也应该有意外险

最后呢，年金、重疾险不推荐，杠杆比例太小

戴你投保

难得你有这份孝心。

医疗险分社会医保和商业医保。社会医保是基本，商业医保是有益补充。

不过不知道你家老人多大年龄，如果年龄过大商业医保就不好买了。

我们太平洋保险公司的医疗险，共有两种，心安怡和乐享百万。

最高投保年龄都是65岁，超过50岁要做查体，指标合适才能承保。

所以，如果还能承保，说明是健康状况还好，抓紧联系保险代理人投保吧。

天马行空的老汤

大白是在2016年开始给父亲看保险，整体的感觉是“好难”。因为当时父亲已有50+岁，预算又有限，可供选择的余地非常小，好在父亲身体还健康，最后还是买到了合适的。但大白在给朋友的父亲做方案时，就发生了健康不符被拒保的情况。这让大白觉得，给父母投保，还是早行动早好，一旦年纪大了，就不是我们挑保险，还是保险在挑人了。

今天大白就梳理了给父母买保险的相关知识，同样会有投保方案及产品清单供大家参考。希望对你有帮助。

• 父母的保险规划为什么建议这样做？

• 不同年龄父母投保方案，你更喜欢哪款？

• 可以给父母买的保险清单，有啥优缺点？

• 大白说：保险只是工具，健康更重要

一、父母的保险规划该如何做？

大白写投保指南，习惯性会先梳理清楚需求，这样才不容易买错。结合自身经历，大白认为父母的保险规划这样做，会比较合适：

• 医保：性价比最高的基础性保障，可带病投保、保障续保、长期有效，优先级最高

• 重疾险：若父母年龄在50周岁左右，且身体健康，建议考虑消费型、不含寿险责任的纯重疾险，保障期限可选10年或20年。大白不推荐含寿险责任的储蓄型重疾险，是因为保额和保费会非常接近，年龄越往后，保费甚至会倒挂，那就失去买保险的意义了。

• 防癌险：若父母年龄在55周岁以上，或年龄不算大，但健康状况很难买到重疾险及医疗险的，可以考虑买防癌险。

  此外，考虑癌症发病率高，治疗费也高。针对癌症风险，在已配置重疾险的基础上，再购买防癌险叠加保额，让保障更完善，也是可以的。

• 医疗险：很多父母为减少子女的负担，小病小痛甚至是大病宁愿忍着也不愿去医院。而医疗险在医疗费用保障上，是最有针对性的，可报销门急诊、住院、手术等费用，能减轻父母的心理压力。不过健康告知较严格，不保证续保。

• 意外险：父母由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险是有必要的。

• 寿险：如果父母依然是家庭经济支柱，比如有子女在上学，或有未还尽的贷款，可再适当补充一份寿险。

事实上，父母这个年龄段要买保险，很容易遭遇四个困难，当初大白给父亲投保时就深受其扰。

投保年龄限制：一些重疾险，最高投保年龄不超过55周岁，寿险在55周岁后也几乎没有特别好的选择

健康状况限制：随着年龄增长，重疾风险加大，父母此时也或多或少会有一些疾病，如高血压、糖尿病，对保险公司而言，因距离赔付时间短，所缴纳保费的货币时间价值并不高，它们会强化健康告知要求，很多人想买保险也买不了了。

最高保额限制：在老年人市场颇受欢迎的防癌险，最高保额普遍为10万元，且年龄越大，可购买的最高保额越低，包括意外险也很难做到高保额。

保费高昂：年龄越高，保费越高，若子女自身保障也未配置齐全，能为父母承担的保费其实也很有限，要精打细算才行。

综上，为父母投保，其实也只能在有限的产品中尽量选择出最好的产品来。大白也想再次提醒，能为父母办理医保就优先办理医保，不仅因为医保是公共福利，花小钱能办大事，更重要的是很多商业保险，无论是保费还是保障责任，对有医保的都会更“优待”。

以尊享e生为例，50岁的被保险人，有医保，保费是709元/年，扣除1万免赔额后，100%报销；无医保，保费是2129元/年，报销比例降到60%。

那么，医保该如何办理呢？

城镇医保：主要分为城镇职工医保和城镇居民医保。到父母这个年龄段，自己能参保的基本都参保了。意外情况通常有2类：医保补缴和随迁。因所在地不同，政策不同，建议咨询当地社保局或民政局了解。

新农合：如果父母在农村，大白建议参加新农合、当地的大病医保及新农保。新农合保费180元/年，主要保障住院和大病费用；大病医保有些地区最高可补偿20万；新农保属于养老福利，可以按月领取补贴。对父母来说这些都是保障。

二、不同年龄阶段的父母投保方案

下面大白会直接结合投保方案，来手把手教大家如何给父母挑保险。要说明的是，方案是针对普遍情况来设计的，如果你有更个性化的需求，或有疑问想咨询，欢迎留言和大白交流。

1、年龄段：45-50岁

这个阶段还在重疾险的投保年龄范围内，影响投保最大的因素可能是保费预算，尤其是刚工作的子女给父母投保，积蓄有限，所以大白按高、中、低三档提供了不同方案供大家参考。

方案规划1：50岁，男性，年保费6616元

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方案规划2：50岁，男性，年保费4386元

方案规划3：50岁，男性，年保费2248元

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方案解析：

1、这个年龄阶段，大白认为还是可以考虑保障至终身或70周岁的消费型重疾险，毕竟重疾险保障的疾病种类会更全面。若预算有限，可用防癌险来替代重疾险。

所谓防癌险，就是仅保障恶性肿瘤（癌症）的保险，其他重疾一概不管。优势是投保年龄宽松，70多岁也可以买；健康告知宽松，即使父母有三高、冠心病、糖尿病、类风湿，也可以投保；保费相对重疾险也更为便宜。

2、针对大病风险，30万保额只能说刚够用，10万/20万就略低了些，所以大白搭配了尊享e生百万医疗险。尊享e生保障责任全面，而且市场销量大、续保条件好，建议为父母投保。

3、50岁已经没有太多家庭责任，身故保障并不那么重要，要规避的是由于疾病、意外引起的医疗开支。众安个人意外险是非常实用的险种，2万含自费药的意外医疗可以转移磕碰擦伤、骨折意外等带来的经济损失。

特殊情况处理：

• 家庭支柱：如果父母某一方是家庭中的核心收入支柱，大白建议做以下调整：

  ①可以考虑带身故责任的储蓄型重疾险，这样因疾病身故，会有两次赔付机会。

  ②补充定期寿险，如瑞泰瑞和寿险或大白定寿，可选择50万保额，保至70周岁。

• 意外险：可用安意保50万综合意外保障计划替代众安个人意外险，安意保主要保障意外身故/伤残，保额50万，另有2万意外医疗保障，保费198元/年。

• 健康告知：如果父母健康有些小问题，康惠保可尝试人工核保，尊享e生可申请智能核保，若核保均不通过，比如父母有高血压、糖尿病等慢性病，买不了重疾险和医疗险，可用德华安顾老年防癌险替代。

• 预算不足：大白建议至少购买一款百万医疗险，做为短期保障。

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年龄段：50-60岁

这个年龄段已经没有太多家庭责任，核心要规避的是由于疾病、意外引起的医疗开支。

方案规划：55岁，男性，年保费2030元

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方案分析：

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1、虽然一些重疾险55周岁也可投保，但价格会比较贵了，大病风险依靠防癌险来转移会更合适，毕竟癌症理赔是重疾理赔的大头。如果觉得10万保额不太够用，经济又宽松，同样可搭配尊享e生医疗险。

2、意外险依然推荐众安的这款，不再赘述。

特殊情况处理：

• 防癌医疗险：这个年龄段，父母多多少少会有点健康问题，医疗险可尝试智能核保，若核保结果不理想，但是还是想购买医疗险，那么可以考虑防癌医疗险，就是只保障由于癌症导致的医疗费用。比如众安的孝欣保，但不保证续保。

  孝欣保是一年一交的报销型防癌医疗险，50万保额，保障恶性肿瘤及原位癌，三高人群也可投保，癌症确诊一年内都可报销，不限社保用药。45-80周岁都可以购买，最高续保到85岁。分有1万免赔额和无免赔额两款。

• 健康告知：如果无法通过防癌险的健康告知，我们只能自留风险，大白建议储蓄一笔专用的健康基金。

3、年龄段：60-70岁

方案规划：60岁，男性，年保费2821元

方案分析：

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1、此处都不能够说是方案，只能说可买的保障就是这两款产品了。

2、20年期的癌症保障，保障到80岁还是较合适的。考虑此时父母因反应迟缓、外加骨质疏松等原因，意外风险是上升的，尤其是意外导致的骨折等，而骨折用到的钢板等材料，比较好的都是社保不报销的。所以，可考虑为父母另行投保一款骨折意外险，保额多为1-3万。

3、此处没有列医疗险，主要是考虑很多父母的健康状况已经买不到了。如果父母身体仍然康健，可以投保。但要注意产品是否对这个年龄段的用户开放。

特殊情况处理：

如果父母年龄超过65周岁，众安个人意外险可用专门的老年人意外险来替代，包括孝欣保老年人综合意外、太平孝心宝老年意外保障、夕阳红老年意外险，都是市场口碑很不错的产品。

三款老年人意外险基本情况介绍：

对方案涉及的产品有兴趣的朋友，可以到公众号菜单“产品解析”中，查看评测详情和测算保费。

三、父母保险推荐产品清单

在上面的投保方案中，大白推荐了不少产品，大家可能想了解推荐理由是什么，所以大白也列出了产品清单以及产品的优缺点，供大家参考。

1、重疾险

1）康惠保

①0-55岁可投保，保额有10万/20万/30万三档；

②优势在于保费便宜，投保规则限制少（职业限制少、地域限制少），病种全面（100种重疾、30种轻症），但轻症只赔付一次，保额为25%

2）健康一生A款

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①0-55岁可投保，保额10万/20万两档，分20年/30年缴费；

②优势在于可附加轻症，轻症保额为主险的30%，可赔付两次，被保险人罹患轻症可豁免剩余保费，保单继续有效。

2、防癌险

1）德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤计划

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保费便宜，45岁到75岁可投保，最高保到85岁，确诊即赔付，略遗憾的是保额最高只有10万，不保障原位癌，等待期180天，健康告知较严格。

2）康爱卫士老人专属癌症保险

46-75周岁可购买，可选保额多，健康告知宽松，有特定癌症保障（恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，双倍赔付），保障期间若被保险人身故，返还保费，但最多保10年。

3、医疗险

1）平安e生保医疗保险（2017版）

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①0-60周岁可投保，可续保至99岁；

②不限社保用药、不限疾病种类（意外伤害、一般疾病、恶性肿瘤）、不限治疗手段（住院、门诊、靶向治疗），医疗保障最高300万，恶性肿瘤最高600万，住院前后7天的门急诊报销，有癌症绿色就医通道服务，但保费略贵，无线下核保。

2）尊享e生医疗险（2017版）

①0-60周岁可投保，可续保至85周岁；

②同样三不限，保额和e生保一致，优势是保费更便宜，恶性肿瘤无免赔额，住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术可报销，但健康告知要求高，无线下核保。

4、意外险

1）众安个人综合意外险

18-65周岁可购买，意外身故/伤残给付保额10万，意外医疗2万，0免赔，不限社保用药，100%报销。

2）孝欣保老年人综合意外

3）太平孝心宝老年意外保障

4）“夕阳红”老年意外险

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2-4款前面已有介绍，不再赘述。如果对以上产品有兴趣的朋友，可以到公众号菜单“产品解析”中，查看评测详情和测算保费。

大白说：父母的健康更重要

大白自己给父亲买的是防癌险+百万医疗险+小额意外险，因为保障较为全面，保费也在我的能力承受范围内。我也经常建议身边的朋友这样买，却发现，听起来很简单的建议，别人要全部买下来可能并不容易。

因为他们的父母差不多都五六十岁了，身体却不像大白的父亲那么健康，能满足投保要求，顺利地买到防癌险和医疗险往往会比较困难，能容易买到的也就意外险了。

在大白看来，保险只是我们用来转移经济风险的工具，所以买不到也不用太灰心，父母的健康才更重要。多陪伴父母，定期带他们体检，提醒他们适当运动，保持良好的生活习惯，同样是我们尽孝心的方式。

大白读保

老人这个年纪，已经不是咱们挑商业医疗险了。

第一个摆在我们面前的问题是身体健康状况如何，医保卡使用情况。

如果有高血压，糖尿病之类，可以看看专门的癌症医疗报销险。

如果在这个身体条件基础上，还有过良性肿瘤，囊肿，病史，那基本上没什么可选择了。

如果没体检过，没有医院门诊检查过，医保卡没有给别人用过，那这个情况，可选择的余地就比较多了。

商业医疗险，目前市面上好一点的，比如支付宝上面的好医保，微信里的微医保。

优点是，有垫付功能，还有重疾绿通。

缺点是，买了不会用。如果理赔，身边没有代理人提供帮助

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