贷中风险审查
信贷客户经理通过贷中风险审查，在相关审查通过后，完成信贷业务终审及放款，贷中风险审查时银行风险控制的关键。
部分银行基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证等资料的漏缺，尤其是部分法律文件不全，不仅对贷款的风险控制造成隐患，也构成了依法催收的障碍。
部分银行没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷客户经理常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
部分银行信贷客户经理法律知识薄弱，法律意识不强，导致贷款失去法律保护。主要表现为:⑴保证人主体资格不符合法律规定的要求;⑵银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法催收权。
从根本上看，造成上述问题的根本原因在于:信贷管理机制不健全，贷中风险审查流程不规范。通常贷中风险审查的主要流程如下：
贷中风险审查流程参考
贷中风险审查是银行风险控制的关键。贷款手续是否合规、授信条件是否落实、资金监管是否到位，需要逐条比对，这是放贷审查的底线，其要点简单总结如下：
贷中风险审查五条底线
Ø “严格面签”，确保人证合一。当面签署借款文书，是零售信贷放款的基本要求。严格面签，可有效防范法律风险，主要确保“三核三一致”:
l 一是当面核对身份，登陆查询系统，保证个人客户、担保人与身份核查系统相一致；
l 二是当面签署合同，核对签字样本，保证法律文书无瑕疵；
l 三是当面留存影像资料，核实当事人，保证操作环节有据可查。
Ø “受托支付”，严控资金流向。个人贷款用途和审批要求是否一致，这是资金监管的重点。受托支付，全程监管，主要确保“三控三到位”：
l 一是管控资金源头，查看购销合同、首付证明，查实有无虚构买卖，交易审查到位；
l 二是管控交易商户（车行、开发商），查看项目批文、交易流水，查实有无虚增交易，账户管理到位；
l 三是管控中介机构，严格（评估、担保、保险、地产）中介准入，查实有无资金挪用、账外收费、虚假包装，保证金监管到位。
Ø “押品核查”，票证物三相符。抵押品处于什么状态，这是零售信贷放款必查项目。押品核查，应突出重点，主要确保“三查三相符”：
l 一是核查税票系统，查看购置发票与押品是否相符，核实有无套用发票；
l 二是核查房管登记，查看押品权属与备案实情是否相符，核实有无虚假抵押；
l 三是核查押品实物，查看押品权证与押品实物是否相符，核实有无改建与违建。
Ø “审放分离”，杜绝单人操作。零售信贷业务操作风险大都出在“一手清”。审放分离，重在流程，主要应确保“三分三避免”：
l 一是确保授信发起与尽职调查分离，多方面尽职，挤掉“水份”，避免“虚假贷款”；
l 二是确保尽职调查与授信审批分离，独立调查、独立审批，互不“干涉”，避免“人情贷款”；
l 三是确保评估抵押与贷款发放分离，防范“价格虚高、假权证、假抵押”，避免“非法骗贷”。
Ø “大额复审”，关注特殊客户。个人贷款额度越大，就越需要注意。大额复审，应把握关键，主要确保“三审三关注”：
l 一是复审个人客户背景，关注贷款的真实性，复审有无顶冒、虚假贷款；
l 二是复审贷款资金用途，关注资金的合法性，复审有无流向股市、高利贷；
l 三是复审担保押品落实，关注资产的安全性，复审有无虚假抵押、未抵押先放款。
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