为什么有些银行贷款利率要低点就要强制买保险呢？

2019-04-24 12:33:46 佚名

云梦子I

同样是一笔贷款，但不同银行有不同价格，即贷款利率，这不仅与贷款行资金成本有关，还与不同贷款方式的风险差异有关。

大家知道，我国银行业虽然正在转型，但目前经营利润对于存贷利差的依赖仍然十分严重。四大国有银行2018年报显示，工商银行净利息收入5725.18亿，占营收74%，建设银行净利息收入4862.78亿，占营收73.8%，农业银行净利息收入4777.6亿，占营收79%，中国银行净利息收入3597.06亿，占营收71.4%。四大行净利息收入均超过七成，与国际发达银行业相比，几乎刚好相反。而国有银行在存款利率上，定期存款比基准利率上浮一般在20-30%，3年期维持基准利率标准，即使大额存单上浮也在50%以内。但城商行和农商行等地方性小银行存款一般上浮40-50%，大额存单甚至直接上浮55%。所以，国有银行在资金成本上占了很大优势，它的贷款利率也往往比其他小银行低。

但是，贷款利率不仅关系利润，还关系到风险覆盖问题。在理论上，资金违约风险越高，意味着使用成本会越高，贷款行只有以推高成本来覆盖未来可能形成的损失风险。比如信用贷款，包括信用卡，由于无抵押或质押物，一旦出现违约风险，很可能造成呆账损失。因此，常见的信用贷款利率一般比抵押贷款和质押贷款利率高，信用卡逾期利率更是日万分之五，年利率超过18%计算利息。

在实际工作中，银行有时为了降低贷款利率扩大市场占有，但又要有效控制风险，也就提出强制购买保险的要求。这类强制保险的贷款，多见于无抵押的信用贷款或有抵押物的商业贷款。一般包括个人意外险和抵押财产保险，实际上是给贷款上了一道保险。因为当借款人出现人身意外致残或死亡时，或抵押物意外损毁时，毫无疑问贷款会面临严重违约风险，这时通过保险公司的赔偿作为还款来源，不仅大大减轻了借款人压力，也有效保全了银行资金安全。贷款预期风险降低了，资金的使用成本即贷款利率也就下来了，就是这个道理。但作为借款人，也可以通过保费和贷款利率综合测算资金成本，提前与他行贷款利率对比，择优而选之，千万不能被名义利率给忽悠了。

龙门山财经

其实这个问题很简单！

银行不是单单利率低就要强制买保险的！

一朋友借了个小银行的月利率在7%到9%也要强制买保险的！

买保险就是银行为了保障。（假如借款人出现什么意外，根据国家规定继承没有继承借款人的任何资产，这比钱就不用还了，当然除了夫妻，但是正常情况都要夫妻共同签约的！如果夫妻双方都出现意外呢？上面提到了）

我刚才看了下评论，感觉他们写的太专业了，不容易看懂。这里就简单普及下。

我们什么借款的钱基本都是存款人的钱！

存银行的钱现在年利率最高差不多2.8%左右（这讲的是存死期的钱，基金不算因为那是有风险的，存活期就没这个利率）

银行放款出去的抵押年利率4.9%～7.3%

无抵押年利率在5%～18%

总结合4.9%~18%

那么我们来算一比帐，比如我们存1000万在银行和银行借1000万出去

存1000万死期年利息：28万左右

银行放款1000万年利息：49万～180万左右（这还不包含等额本息的每个月客户还在还本金！）

然后我们每个人办的储蓄卡每3个月还得交10元的管理费（除金账户存比较多钱的人。）你们想下这市场多大，中国按照14亿人口，一半的人口办了储蓄卡，再60%的人不是金账户：

14亿➗2✖️60%，还有还有4.2亿人，一个人一年得交40元，那4.2亿人呢？（这还没有算一个人多个银行都有储蓄卡的）

当然我们还得算银行的成本：工资、场地、部分的钱没放出去等等。

但是我们也得算还有一部分的人钱不是存死期的情况。

主要的是收保险费几百块是合情的，因为毕竟我们拿房子贷款几十万到上千万出来，他（银行）借钱给我们肯定是得有保障的，他（银行）的钱也是给别人（存钱的人）借的！

有句老话叫：人情比利息贵！