浩博創新

隨著我國國內資金面的持續寬鬆，餘額寶、餘利寶一類的貨幣基金類理財產品的收益率一直走低，截止目前，餘額寶的七天年化收益率已經到了2.53%。而一年前，這個數字還能到4.5%左右。那麼現在如果覺得餘額寶、餘利寶收益太低，還有什麼其他的理財渠道嗎？

1.債券。債券具有收益高、風險低、流動性好的優點，是老百姓非常理想的理財工具。債券一般分為國債、地方債、企業債三類，收益率國債最低，企業債最高，風險性方面是國債最好，企業債最低。所以大家可以根據自己的收益、風險需求進行靈活選擇。尤其是目前地方債已經開放個人購買，且購買門檻只有100元，收益率也達到3%以上，一經推出就受到大家的追捧。

2.智能存款。智能存款從2018年下半年一經推出，就受到了投資者的熱捧。目前很多互聯網金融平臺都推出了類似的理財產品，利率都能達到4%以上。另外，智能存款也是存款，受到國家法律保護，安全性方面是沒有問題的。

3.銀行理財。銀行理財算是大家非常熟悉的理財方式了。目前各大銀行都在發售各種類型的理財產品。理財產品的收益率雖然有所下滑，但是也基本有4%左右。不過需要注意的是，隨著資管新規的出臺，剛性兌付已經被打破，今後銀行理財產品可能會進一步分化，優者愈優，劣者愈劣。選擇的時候也要多加小心。

度小滿金融

餘額寶、餘利寶都屬於現金管理工具，意思是管理大家平時的零用錢，或者是近期想要使用、不能進行長期存款理財的錢，它們對應的底層資產都是貨幣基金。由於今年貨幣政策已經明確寬鬆，餘額寶、餘利寶收益還會繼續下降，破2%都是有可能的。

考慮樓主風險偏好低，除了餘額寶、餘利寶，按收益率從低到高，推薦理財產品如下：

1.貨幣基金、銀行活期寶等產品，收益率約3%。

餘額寶、餘利寶是貨幣基金產品，與它們類似的貨幣基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上進行購買，好處就是省掉了中間的導流費用，收益率直接提高了。除了直接購買基金公司的貨幣基金，很多銀行都提供了活期寶產品。這種產品和貨幣基金看起來是一樣的，隨存隨取，收益率約為3%-4%。

2.銀行理財產品，收益率3-5%。

銀行理財產品已經為人們廣泛熟知，以收益率高、期限靈活得到了很多用戶的喜愛。銀行理財的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。銀行理財產品的安全性很高，可以認為不會出現本金和利息的損失，是一個十分有價值的產品。

3.銀行智能存款產品，收益率4-5.5%。

2018年下半年開始興起銀行智能存款產品，得到了非常多朋友的熱捧和追逐。在京東金融、支付寶、小米金融等APP都上線了銀行智能存款產品，京東金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付寶1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。這類創新性銀行定期存款享有銀行存款保險條例保護，安全性高。

4.債券基金、股票基金、P2P，收益率5-10%。

2018年債券基金走了一波牛市行情，2019年會有一定的行情延續，收益率5-6%。股市在今年大概率有一波行情，不一定是大行情，但勢頭總體是向上的，由其在春節點爆熱情之後。

股票基金可以選擇類似消費主題，也可採用基金定投的方式，選對了10%是很有可能的。

P2P今年是備案完成年，大部分中小平臺將會退出市場，剩下的頭部平臺相對來說風險可控，很難出現2018年類似的集中暴雷，收益率約10%。

總體而言，2019年餘額寶、餘利寶等貨幣基金產品收益下降是趨勢，將錢放在餘額寶、餘利寶更多考慮的是便捷性。從獲得更高收益的角度看，我們應該將資金直接投入基金公司、銀行活期寶、銀行理財、銀行智能存款等產品。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

餘額寶和餘利寶的7日年化收益率確實越來越低，只有2.6%～2.8%左右，別說回到4%的日常水平了，現在連3%也已經保證不了了。對於想理財的客戶來說，餘額寶和餘利寶不再是最優的選擇，而且每日快速提現額度只有一萬的限制也大大降低了餘額寶、餘利寶的靈活性！

• 京東金融“當日”系列產品

目前來看，京東金融裡面的理財產品比餘額寶、餘利寶都更為突出。如上圖所示，這是京東金融裡面的“當日”系列產品。大家可以看到，這都是京東與各大銀行合作推出的一些性價比極高的創新型存款產品，好處在於當日起息、隨存隨取、銀行背書，預期收益率達到了4.3%，可以說是完勝餘額寶以及餘利寶，目前京東合作的銀行包括三湘銀行、藍海銀行以及眾邦銀行。

• “當日”系列產品屬於銀行存款

最主要的是，京東平臺發售的“當日”系列存款產品，屬於銀行標準存款，受存款保險條例的保障，50萬元以下百分之百賠付，安全性比餘額寶以及餘利寶要高的多。再者，它的提現額度也沒有每日一萬元的限制，靈活性更高！

綜上所述，京東金融發行的創新型存款管理產品預期收益率在4.3%，隨存隨取、當日計息、當日到賬，屬於受存款保險條例保障的銀行標準存款，性價比極高，完全可以取代餘額寶和餘利寶的地位！

奇葩財經說

唉，這問題一看就是新手提的。

首先要糾正一點，沒有什麼更好的理財產品，只有更合適的理財產品。市場上在售的產品中，絕不會出現一款產品A，比產品B更“好”；否則產品B就會被自然淘汰掉。以餘額寶為例，餘額寶的收益現在只有2.5%，就算在貨幣基金裡，也屬於學渣級別的水平，排名常年穩定在400名左右。如果只看收益，這麼爛的收益為什麼還有這多人買？同為貨幣基金，前面還有400多支可選，可並沒有一支貨幣基金，可以撼動餘額寶業界規模第一的龍頭地位。

因為相比其他同行，餘額寶不僅可以當日實時贖回，還可以倚靠阿里系龐大的線上線下支付渠道，直接支付使用。換句話說，餘額寶的收益，是幾乎在保持了現金的便利性和流動性的基礎上獲取的。那麼，它相比於其他收益率更高的貨幣基金，是“好”還是“不好”呢？這沒有一個標準答案，只能看個人的需求和偏好了。

其次，如果只追求更高一點的收益，那麼挑一直表現穩定排名靠前的貨幣基金就可以了。如果對收益要求更高，並且願意承擔相應的流動性風險。各大銀行或互聯網平臺發售的定期理財產品，都是一時之選。不同的定期理財產品之間風險差別比較大，購買之前一定要仔細閱讀產品說明書，弄明白自己承擔的風險類型和風險大小，以確定這個產品是否適合自己。不要只看收益，不要只看收益，

第三，如果想追求高一點的收益，同時對流動性又有要求，那麼可以考慮債券型基金或者平衡型基金了。這樣就要承擔相應的信用風險，因為投資對象有可能出現違約。債券型基金一般是把80%以上的資金投資於債券，風險要高於貨幣基金，相應的收益也會更高；相比定期理財的優勢，在於基金申贖只要在工作日都可以進行，通常一兩個工作日後就能到賬。不過債券基金也還是鼓勵長期持有的，因為它有申贖費用，而且持有期限越長，收取的贖回費比例就越低。平衡型基金是把60%資金投資於債券，風險比債券型更大，收益也更高，如果行情好的話。

再次，如果能接受更高的風險和更長的持有期，股票型基金定投，對現在的點位來說，也是個不錯的選擇。選名字一支順眼排名靠前發揮穩定的基金，設好定投時間和金額，就不用管了。如果對股票、基金什麼的不甚瞭解，就乾脆選一支指數型，50、300都可以。定投的作用就在於用時間來平滑市場波動，最終獲得滿意的收益；同時也能起到一個強制儲蓄的作用。它的理論基礎就是下面這個基金定投微笑曲線。

最後還是要強調一下，投資理財，永遠都是一份風險一份收益。不會存在一種產品A比產品B的風險更低，收益更高。承擔風險不可怕，可怕的是隻盯著收益，不知道自己承擔了多少風險，不知道自己承擔了什麼風險。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

是的，目前，餘額寶，餘利寶利息都不斷下降。

那麼，好還有什麼收益相對高一些，風險也相對小的產品呢？

答: 定期理財產品

廢話不多說，直接上圖支付寶裡的這些定期產品收益率基本都在4%左右，基本還是不錯的，比餘額寶高多了。同時，也相對安全和穩定，我個人也一直持有。

二、寧願承擔部分風險，想更高的收益這樣的話，我推薦你購買指數基金進行定投。

相比於股票來說，指數基金風險相對小很多，同時，一份指數基金達到10%的年收益率並不是很難。

因為即使是熊市也會有漲有跌，1年下來最高點和最低點估值一般也肯定超過20%以上。

以上證指數為例，

2014年

最高點是3239.36點，最低點是1974.38點。

2015年

最高點是5178.19點，最低點是2850.71點。

2016年

最高點位是3538.89點，最低點位是2638.3點

2017年

最高點位是3556點，最低點位是2806點

2018年

最高點位是3326.7點，最低點位是2483點

以其中變化幅度最小的2017年來看，最低值與最高值也相差了21個百分點，其他年化差距只會更大。

對於指數基金，只要不在高價買入，堅持定投，慢慢的分攤成本，還是能獲得一定收益的。

我個人也一直更喜歡買指數基金做定投，而不喜歡買股票，後者風險性更大。

下圖是今年以來不部分基金的收益情況

雖然不是很多，但10%收益絕對是不止的。

開年來，上證指數先後突破2800，2900，3000，一直到今天一口氣突破3100，再加上各種利好條件，相信3100絕不是終點。

股市有風險，投資需謹慎！

風中尋夢

餘額寶的收益越來越低，餘額寶的規模隨之也越來越少，2018年第四季度末餘額寶基金規模相比於2018年第一季度減少7600億人民幣，大家對餘額寶的熱情沒有之前高，今天推薦兩種產品：一種是和餘額寶流動性一樣的短期債券基金產品、另一種是銀行存款產品。

1、短期債券基金產品

債券基金產品主要投資於利率債、高等級信用債、債券、央行票據、銀行存款，不投資股票，風險中低，靈活性比餘額寶稍差，轉出T+2到賬，餘額寶是T+1到賬，收益方面微信理財通銷售的鵬揚利澤債券C，過去一年的收益接近6%，比餘額寶高。

2、銀行存款產品

（1）平安銀行的3年期大額存單

20萬起存，年化利率4.180%，每個月可以領取利息，風險極低，平安銀行App可購買。

（2）億聯銀行5年期存款

期限5年，利率5.45%，起存金額只要50元，唯一缺點就是期限比較高，適合對流動強要求不高的朋友購買，受《存款保險條例》保障，風險極低，京東金融可以購買。

互金圈

餘額寶餘利寶收益現在雙雙跌破3%的近七日年化收益率，餘額寶今日為2.683%，餘利寶今日為2.8862%，一萬元一年預期收益分別為268.3元和288.62元，收益水平甚至不如一些地方銀行的定期一年存款利息高。為了提高收益和資金流動性，可以選擇現金管理產品和貨幣基金理財產品。

一、 現金管理產品

現金管理產品就是把個人手中不用的現金零錢通過金融機構的管理，達到一個保值而且不失流動性的目的。現金管理屬於短期投資，考慮到流動性強，不會有太高的收益，屬於中低收益層次的產品，但是要比餘額寶餘利寶這樣的“寶寶類”產品要高一點。比如京東金融上面就有很多款現金管理類產品：“富民寶”年利率4.5%，“振興存”年利率5.1%，都可以提前支取，而且提前支取利率也有3.5%以上。現金管理產品投資期限短，變現快，可以隨時支取，計息靈活。

二、貨幣基金理財產品

貨幣基金理財產品同樣具備流動性強、收益中低檔次，而且申購門檻低的特點，一般1萬元的認購起點，也有些理財產品不設最低認購起點。貨幣基金號稱是準儲蓄，安全性能高，收益穩定，主要包括國債、央行票據、回購產品。餘額寶和餘利寶也算是貨幣基金，但是收益出現了大幅度滑坡，目前各家銀行基本都有銷售貨幣基金，平均年化收益率在3.5%左右。

申購理財產品需要注意的是，以短期理財產品為主，仔細閱讀說明書或者產品介紹，收益只代表預期，對於超過8%以上的異常收益還是少碰為好，畢竟高風險伴隨著高收益，搞不好是要血本無歸的，還是穩健理財為主，不能貪圖高收益，也不能過度求穩追求銀行活期存款之類的理財，合適自己的理財方式才是最好的。

財富公元

2018年以來，餘額寶及餘利寶的收益率確實一路下滑，從年初的4%以上一直到現在跌破3%，慢慢的在市場上失去了競爭力，為此很多人都在考慮除了這兩者之外是否有其他更優的選擇進行轉頭，今天我們就來說說這個問題。

同類型產品

餘額寶和餘利寶本質上屬於貨幣基金，雖然它們的收益率都有明顯下降，但是其餘貨幣基金，有的下降趨勢並不明顯。高者甚至仍然可以維持在4%左右，所以可以轉投其他市面上的貨幣基金。

新興智能存款

這是這兩年民營銀行興起後，為了推廣業務，擴大影響力而推出的產品，這類存款不僅利率遠遠高於普通的定期，而且還允許提前支取（提前支取利率比到期低一個百分點左右），是當前市場上最具競爭力的產品。具體的產品舉例：振興銀行的振興存、富民銀行的富民寶，網商銀行的定活寶等等。

活期理財

活期理財顧名思義就是可以隨時存取的理財產品，這類理財產品的收益率隨著你實際所存放的期限越長則收益率越高，如果提前支取則按實際存款期限對應的收益率進行。

總結

上述三個產品無論是流動性、收益性及安全性都不會比餘額寶餘利寶來的差，因此，在餘額寶及餘利寶利率下行的時候可以考慮適當配置一些其他產品。

鯉行者

平安銀行理財經理 財經領域創作者

首先有個錯誤那就是餘額寶這類不是理財項目。屬於貨幣基金類服務，介意活期儲蓄和定期儲蓄之間。。實際上貨幣基金類服務，銀行本身就有，而且銀行的貨幣基金類收益，沒有低於過餘額寶。餘額寶這類只算是靈活儲蓄，不算理財。。。。

目前來講，理財投資第一，純網咯服務平臺不用碰。網咯服務利息高，但是本金拿不回，利息還有什麼意義。。第二，做資金分類.1.2.3.4分類1分資金做長期型投資，可以考慮長線基金和績優股。2分資金做中長期3年以內的債券型產品。績優公司企業債，地方政府債或者債券型基金。3分資金做1年內中短期銀行理財服務。4分資金做流動性產品服務(貨幣基金類等)。這樣即考慮資金使用的需要，也分散了資金風險，同時也兼顧了系統性收益。長中短流搭配。。。

用戶6969568065

餘額寶由於其投資門檻低、流動性強、安全可靠等特性一直以來備受投資者的歡迎，不過隨著近年來收益的不斷下降，從剛開始發佈時的6%+，到現在已經跌破3%，那麼還有沒有哪種產品可以替代餘額寶?

一、貨幣基金

與餘額寶同類別的貨幣基金具有低風險、高流動等特性，雖說現在整體貨幣資金收益都在下跌，但是有個別的貨幣基金收益還是不錯的，能保持在3.6%左右。

二、智能存款

智能存款是銀行推出的創新型存款產品，具備餘額寶相同特性，投資門檻低、流動性強、收益可觀，智能存款“當日”系列收益高達4%以上。

以上介紹的產品與餘額寶相類似，可以自行選擇投資。

關鍵字: 財經 餘利 餘額