浩博创新

随着我国国内资金面的持续宽松，余额宝、余利宝一类的货币基金类理财产品的收益率一直走低，截止目前，余额宝的七天年化收益率已经到了2.53%。而一年前，这个数字还能到4.5%左右。那么现在如果觉得余额宝、余利宝收益太低，还有什么其他的理财渠道吗？

1.债券。债券具有收益高、风险低、流动性好的优点，是老百姓非常理想的理财工具。债券一般分为国债、地方债、企业债三类，收益率国债最低，企业债最高，风险性方面是国债最好，企业债最低。所以大家可以根据自己的收益、风险需求进行灵活选择。尤其是目前地方债已经开放个人购买，且购买门槛只有100元，收益率也达到3%以上，一经推出就受到大家的追捧。

2.智能存款。智能存款从2018年下半年一经推出，就受到了投资者的热捧。目前很多互联网金融平台都推出了类似的理财产品，利率都能达到4%以上。另外，智能存款也是存款，受到国家法律保护，安全性方面是没有问题的。

3.银行理财。银行理财算是大家非常熟悉的理财方式了。目前各大银行都在发售各种类型的理财产品。理财产品的收益率虽然有所下滑，但是也基本有4%左右。不过需要注意的是，随着资管新规的出台，刚性兑付已经被打破，今后银行理财产品可能会进一步分化，优者愈优，劣者愈劣。选择的时候也要多加小心。

度小满金融

余额宝、余利宝都属于现金管理工具，意思是管理大家平时的零用钱，或者是近期想要使用、不能进行长期存款理财的钱，它们对应的底层资产都是货币基金。由于今年货币政策已经明确宽松，余额宝、余利宝收益还会继续下降，破2%都是有可能的。

考虑楼主风险偏好低，除了余额宝、余利宝，按收益率从低到高，推荐理财产品如下：

1.货币基金、银行活期宝等产品，收益率约3%。

余额宝、余利宝是货币基金产品，与它们类似的货币基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上进行购买，好处就是省掉了中间的导流费用，收益率直接提高了。除了直接购买基金公司的货币基金，很多银行都提供了活期宝产品。这种产品和货币基金看起来是一样的，随存随取，收益率约为3%-4%。

2.银行理财产品，收益率3-5%。

银行理财产品已经为人们广泛熟知，以收益率高、期限灵活得到了很多用户的喜爱。银行理财的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。银行理财产品的安全性很高，可以认为不会出现本金和利息的损失，是一个十分有价值的产品。

3.银行智能存款产品，收益率4-5.5%。

2018年下半年开始兴起银行智能存款产品，得到了非常多朋友的热捧和追逐。在京东金融、支付宝、小米金融等APP都上线了银行智能存款产品，京东金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付宝1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。这类创新性银行定期存款享有银行存款保险条例保护，安全性高。

4.债券基金、股票基金、P2P，收益率5-10%。

2018年债券基金走了一波牛市行情，2019年会有一定的行情延续，收益率5-6%。股市在今年大概率有一波行情，不一定是大行情，但势头总体是向上的，由其在春节点爆热情之后。

股票基金可以选择类似消费主题，也可采用基金定投的方式，选对了10%是很有可能的。

P2P今年是备案完成年，大部分中小平台将会退出市场，剩下的头部平台相对来说风险可控，很难出现2018年类似的集中暴雷，收益率约10%。

总体而言，2019年余额宝、余利宝等货币基金产品收益下降是趋势，将钱放在余额宝、余利宝更多考虑的是便捷性。从获得更高收益的角度看，我们应该将资金直接投入基金公司、银行活期宝、银行理财、银行智能存款等产品。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

余额宝和余利宝的7日年化收益率确实越来越低，只有2.6%～2.8%左右，别说回到4%的日常水平了，现在连3%也已经保证不了了。对于想理财的客户来说，余额宝和余利宝不再是最优的选择，而且每日快速提现额度只有一万的限制也大大降低了余额宝、余利宝的灵活性！

• 京东金融“当日”系列产品

目前来看，京东金融里面的理财产品比余额宝、余利宝都更为突出。如上图所示，这是京东金融里面的“当日”系列产品。大家可以看到，这都是京东与各大银行合作推出的一些性价比极高的创新型存款产品，好处在于当日起息、随存随取、银行背书，预期收益率达到了4.3%，可以说是完胜余额宝以及余利宝，目前京东合作的银行包括三湘银行、蓝海银行以及众邦银行。

• “当日”系列产品属于银行存款

最主要的是，京东平台发售的“当日”系列存款产品，属于银行标准存款，受存款保险条例的保障，50万元以下百分之百赔付，安全性比余额宝以及余利宝要高的多。再者，它的提现额度也没有每日一万元的限制，灵活性更高！

综上所述，京东金融发行的创新型存款管理产品预期收益率在4.3%，随存随取、当日计息、当日到账，属于受存款保险条例保障的银行标准存款，性价比极高，完全可以取代余额宝和余利宝的地位！

奇葩财经说

唉，这问题一看就是新手提的。

首先要纠正一点，没有什么更好的理财产品，只有更合适的理财产品。市场上在售的产品中，绝不会出现一款产品A，比产品B更“好”；否则产品B就会被自然淘汰掉。以余额宝为例，余额宝的收益现在只有2.5%，就算在货币基金里，也属于学渣级别的水平，排名常年稳定在400名左右。如果只看收益，这么烂的收益为什么还有这多人买？同为货币基金，前面还有400多支可选，可并没有一支货币基金，可以撼动余额宝业界规模第一的龙头地位。

因为相比其他同行，余额宝不仅可以当日实时赎回，还可以倚靠阿里系庞大的线上线下支付渠道，直接支付使用。换句话说，余额宝的收益，是几乎在保持了现金的便利性和流动性的基础上获取的。那么，它相比于其他收益率更高的货币基金，是“好”还是“不好”呢？这没有一个标准答案，只能看个人的需求和偏好了。

其次，如果只追求更高一点的收益，那么挑一直表现稳定排名靠前的货币基金就可以了。如果对收益要求更高，并且愿意承担相应的流动性风险。各大银行或互联网平台发售的定期理财产品，都是一时之选。不同的定期理财产品之间风险差别比较大，购买之前一定要仔细阅读产品说明书，弄明白自己承担的风险类型和风险大小，以确定这个产品是否适合自己。不要只看收益，不要只看收益，

第三，如果想追求高一点的收益，同时对流动性又有要求，那么可以考虑债券型基金或者平衡型基金了。这样就要承担相应的信用风险，因为投资对象有可能出现违约。债券型基金一般是把80%以上的资金投资于债券，风险要高于货币基金，相应的收益也会更高；相比定期理财的优势，在于基金申赎只要在工作日都可以进行，通常一两个工作日后就能到账。不过债券基金也还是鼓励长期持有的，因为它有申赎费用，而且持有期限越长，收取的赎回费比例就越低。平衡型基金是把60%资金投资于债券，风险比债券型更大，收益也更高，如果行情好的话。

再次，如果能接受更高的风险和更长的持有期，股票型基金定投，对现在的点位来说，也是个不错的选择。选名字一支顺眼排名靠前发挥稳定的基金，设好定投时间和金额，就不用管了。如果对股票、基金什么的不甚了解，就干脆选一支指数型，50、300都可以。定投的作用就在于用时间来平滑市场波动，最终获得满意的收益；同时也能起到一个强制储蓄的作用。它的理论基础就是下面这个基金定投微笑曲线。

最后还是要强调一下，投资理财，永远都是一份风险一份收益。不会存在一种产品A比产品B的风险更低，收益更高。承担风险不可怕，可怕的是只盯着收益，不知道自己承担了多少风险，不知道自己承担了什么风险。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

仁义礼智投

是的，目前，余额宝，余利宝利息都不断下降。

那么，好还有什么收益相对高一些，风险也相对小的产品呢？

答: 定期理财产品

废话不多说，直接上图支付宝里的这些定期产品收益率基本都在4%左右，基本还是不错的，比余额宝高多了。同时，也相对安全和稳定，我个人也一直持有。

二、宁愿承担部分风险，想更高的收益这样的话，我推荐你购买指数基金进行定投。

相比于股票来说，指数基金风险相对小很多，同时，一份指数基金达到10%的年收益率并不是很难。

因为即使是熊市也会有涨有跌，1年下来最高点和最低点估值一般也肯定超过20%以上。

以上证指数为例，

2014年

最高点是3239.36点，最低点是1974.38点。

2015年

最高点是5178.19点，最低点是2850.71点。

2016年

最高点位是3538.89点，最低点位是2638.3点

2017年

最高点位是3556点，最低点位是2806点

2018年

最高点位是3326.7点，最低点位是2483点

以其中变化幅度最小的2017年来看，最低值与最高值也相差了21个百分点，其他年化差距只会更大。

对于指数基金，只要不在高价买入，坚持定投，慢慢的分摊成本，还是能获得一定收益的。

我个人也一直更喜欢买指数基金做定投，而不喜欢买股票，后者风险性更大。

下图是今年以来不部分基金的收益情况

虽然不是很多，但10%收益绝对是不止的。

开年来，上证指数先后突破2800，2900，3000，一直到今天一口气突破3100，再加上各种利好条件，相信3100绝不是终点。

股市有风险，投资需谨慎！

风中寻梦

余额宝的收益越来越低，余额宝的规模随之也越来越少，2018年第四季度末余额宝基金规模相比于2018年第一季度减少7600亿人民币，大家对余额宝的热情没有之前高，今天推荐两种产品：一种是和余额宝流动性一样的短期债券基金产品、另一种是银行存款产品。

1、短期债券基金产品

债券基金产品主要投资于利率债、高等级信用债、债券、央行票据、银行存款，不投资股票，风险中低，灵活性比余额宝稍差，转出T+2到账，余额宝是T+1到账，收益方面微信理财通销售的鹏扬利泽债券C，过去一年的收益接近6%，比余额宝高。

2、银行存款产品

（1）平安银行的3年期大额存单

20万起存，年化利率4.180%，每个月可以领取利息，风险极低，平安银行App可购买。

（2）亿联银行5年期存款

期限5年，利率5.45%，起存金额只要50元，唯一缺点就是期限比较高，适合对流动强要求不高的朋友购买，受《存款保险条例》保障，风险极低，京东金融可以购买。

互金圈

余额宝余利宝收益现在双双跌破3%的近七日年化收益率，余额宝今日为2.683%，余利宝今日为2.8862%，一万元一年预期收益分别为268.3元和288.62元，收益水平甚至不如一些地方银行的定期一年存款利息高。为了提高收益和资金流动性，可以选择现金管理产品和货币基金理财产品。

一、 现金管理产品

现金管理产品就是把个人手中不用的现金零钱通过金融机构的管理，达到一个保值而且不失流动性的目的。现金管理属于短期投资，考虑到流动性强，不会有太高的收益，属于中低收益层次的产品，但是要比余额宝余利宝这样的“宝宝类”产品要高一点。比如京东金融上面就有很多款现金管理类产品：“富民宝”年利率4.5%，“振兴存”年利率5.1%，都可以提前支取，而且提前支取利率也有3.5%以上。现金管理产品投资期限短，变现快，可以随时支取，计息灵活。

二、货币基金理财产品

货币基金理财产品同样具备流动性强、收益中低档次，而且申购门槛低的特点，一般1万元的认购起点，也有些理财产品不设最低认购起点。货币基金号称是准储蓄，安全性能高，收益稳定，主要包括国债、央行票据、回购产品。余额宝和余利宝也算是货币基金，但是收益出现了大幅度滑坡，目前各家银行基本都有销售货币基金，平均年化收益率在3.5%左右。

申购理财产品需要注意的是，以短期理财产品为主，仔细阅读说明书或者产品介绍，收益只代表预期，对于超过8%以上的异常收益还是少碰为好，毕竟高风险伴随着高收益，搞不好是要血本无归的，还是稳健理财为主，不能贪图高收益，也不能过度求稳追求银行活期存款之类的理财，合适自己的理财方式才是最好的。

财富公元

2018年以来，余额宝及余利宝的收益率确实一路下滑，从年初的4%以上一直到现在跌破3%，慢慢的在市场上失去了竞争力，为此很多人都在考虑除了这两者之外是否有其他更优的选择进行转头，今天我们就来说说这个问题。

同类型产品

余额宝和余利宝本质上属于货币基金，虽然它们的收益率都有明显下降，但是其余货币基金，有的下降趋势并不明显。高者甚至仍然可以维持在4%左右，所以可以转投其他市面上的货币基金。

新兴智能存款

这是这两年民营银行兴起后，为了推广业务，扩大影响力而推出的产品，这类存款不仅利率远远高于普通的定期，而且还允许提前支取（提前支取利率比到期低一个百分点左右），是当前市场上最具竞争力的产品。具体的产品举例：振兴银行的振兴存、富民银行的富民宝，网商银行的定活宝等等。

活期理财

活期理财顾名思义就是可以随时存取的理财产品，这类理财产品的收益率随着你实际所存放的期限越长则收益率越高，如果提前支取则按实际存款期限对应的收益率进行。

总结

上述三个产品无论是流动性、收益性及安全性都不会比余额宝余利宝来的差，因此，在余额宝及余利宝利率下行的时候可以考虑适当配置一些其他产品。

鲤行者

平安银行理财经理 财经领域创作者

首先有个错误那就是余额宝这类不是理财项目。属于货币基金类服务，介意活期储蓄和定期储蓄之间。。实际上货币基金类服务，银行本身就有，而且银行的货币基金类收益，没有低于过余额宝。余额宝这类只算是灵活储蓄，不算理财。。。。

目前来讲，理财投资第一，纯网咯服务平台不用碰。网咯服务利息高，但是本金拿不回，利息还有什么意义。。第二，做资金分类.1.2.3.4分类1分资金做长期型投资，可以考虑长线基金和绩优股。2分资金做中长期3年以内的债券型产品。绩优公司企业债，地方政府债或者债券型基金。3分资金做1年内中短期银行理财服务。4分资金做流动性产品服务(货币基金类等)。这样即考虑资金使用的需要，也分散了资金风险，同时也兼顾了系统性收益。长中短流搭配。。。

用户6969568065

余额宝由于其投资门槛低、流动性强、安全可靠等特性一直以来备受投资者的欢迎，不过随着近年来收益的不断下降，从刚开始发布时的6%+，到现在已经跌破3%，那么还有没有哪种产品可以替代余额宝?

一、货币基金

与余额宝同类别的货币基金具有低风险、高流动等特性，虽说现在整体货币资金收益都在下跌，但是有个别的货币基金收益还是不错的，能保持在3.6%左右。

二、智能存款

智能存款是银行推出的创新型存款产品，具备余额宝相同特性，投资门槛低、流动性强、收益可观，智能存款“当日”系列收益高达4%以上。

以上介绍的产品与余额宝相类似，可以自行选择投资。

關鍵字: 财经 余利 余额