财经乐少

如何进行资产配置？如何让我们的财富免受通货膨胀的侵蚀？这是许多家庭关注的问题。

在2019年这个特殊的时机。我们应该把钱放在哪里最好？兼顾安全和收益。我想问这个问题的人，应该是一个具有较高的理财意识的人。2019年不适合买房不适合过多的存款，应该将钱更多地分配到像股市，基金之类的，收益较高的理财品种里面。

首先，我们购买房产。出租给别人，一年的收益率大概在4%以下。并且房价继续上涨的动能不足。这个时候买房风险远远大于收益。很多人投资就是这样，早不买晚不买，偏偏等到长了最高的时候去买买了就等于是去高位接盘。银行存款的利率及其低能达到3%左右，就算非常不错了。3%的收益率远远不能跑赢通货膨胀，也就是说把钱放到银行里面就是在贬值。反观股市，基金，基金，特别是偏混合型的偏股票型的基金，还有股票是风险较高，收益同样也较高的投资品种。是家庭理财跑赢通货膨胀的重要法宝。

2019年是股市的一个变盘点。在结束了2018年以来的下行趋势以后，2019年1月份成功企稳，在春节到现在已经走出技术性牛市的结构。所以购买偏混合型的偏股票型的基金已经具备了基础，对于一些具有投资股票经验的人来说，股票投资同样具有极大的价值。

就拿我来说，现在投入到股票市场里面的资金达到了我所有空闲资金的60%。采取稳健的投资方案，是我们在股市获取持久收益的保障。在我今日头条的主页。现在已经开始更新板块个股研究日记系列第一篇银行板块。有兴趣的可以去我的今日头条主页翻看。上面介绍了银行板块的第一梯队潜力股，还有一些风险股。举一反三，主要是通过这些名单来帮助我们判断哪些股是好股，哪些股是坏股。

2019年的确是一个需要考虑资产配置的时候。希望大家采用正确的理财方式，在2019年获取高额的收益。

九江股友

大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。

从金融的角度来说，每种投资工具都有三个特性:安全性、收益性和流动性。一般来说，安全性与收益性成反比。

以国债为例，国债是财政部代表中央政府发行的，代表的是国家信用，安全性最高，但收益较低。2019年3月10日至3月19日，财政部将发行2019年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）。第一期期限为3年，票面年利率4%；第二期期限为5年，票面年利率4.27%。而一些银行3年期定期存款的利率在5%以上，明显高于国债。

由于国债最安全，但收益不是最高的，所以说，市场上不可能找到最安全、收益最高的投资工具

以今年年初刚刚发行上市的平安银行可转债为例，100元面值的可转债，开盘即涨到114元，上市首日大涨14.07%。3月4日最新收盘价为119.2元，上涨幅度已达19.2%。目前，A股人气持续火爆，平安银行可转债的价格有望继续走高。

平安银行可转债由于具有股票和债券的双重属性，不仅收益很高，而且也很安全。

退一万步说，假设在转股期内，平安银行股价一直低迷，可转债无法转股，投资者也可以将可转债持有到期，不仅本金不会受损，还可以获取一定的利息收入。平安银行的信用等级很高，到期兑付本息几乎可以说没问题，所以说安全性也很高。

平安银行可转债早已发行结束，而中信银行可转债正在火热申购当中。

今天，中信银行可转债正在申购，6年期，转股价为7.45元。虽然中信银行目前股价仅为6.91元，但三季报中中信银行每股净资产已达7.95元。可转债上市6个月后即可转股，在长达5年半的转股期内，中信银行股价涨到7.45元以上的可能性非常高，预计收益率也不会低。就算万一无法顺利转股，本金和利息还是照拿，安全性很高。

接下来，还有江苏银行、浦发银行等银行都将发行可转债，笔者建议大家积极申购，买到就是赚到。2019年把钱放在银行可转债上，不仅安全性很高、收益也会不错。

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小钱说金融

告别2018年，迎接2019，面对新年，我们总是怀揣着各种梦想，那么在即将到来的2019年，我们把钱包放在哪里最安全、收益最高呢，个人认为有以下几个方式可供选择：

一、购买国债：

国债应该说是最安全、利率也比较高的理财产品了，非常适合稳健的投资者，尤其是中老年投资者，下面我就把2019年国债的发行计划发出来，大家最好收藏，免得忘记时间了：

需要注意的是，记账式国债按市场利率决定收益，市场预期利率升则高，预期利率降也不影响收益。根据不同的期限，有不同的付息方式，利息也可用于投资，相对于复利计息。如果你有大额资金又有充足时间去抢购的话，国债是非常理想的投资选择。

二、做债券逆回购：

做债券逆回购比较适合有炒股经历的投资者，只需要打开股票账户点“卖出”，输入代码和数量即可，它比一般的货币型基金的利率要高，没有风险，有不同期限的逆回购，非常方便。

三、购买黄金或兑换美元：

个人认为2019年的经济下行压力比较大，黄金作为避险保值的工具，会深受大家喜爱，它的价格应该也会看涨，而美元作为强势货币，大家也可以作为备选配置一些！

四、2019年下半年关注股票：

考虑到2019年经济下行压力加大，A股目前虽然已经下跌了不少，但个人认为还未见底，乐观估计至少还需要半年到一年的调整时间，因此，我建议大家最好是在2019年的下半年再来抄底，一旦股市见底，你会发现遍地是黄金！

如果你觉得炒股有风险，那下半年开始，去做基金定投也是不错的选择！

五、不宜炒房：

虽然很多人都看好房地产，但是我觉得未来的房价再上涨的空间有限，高位震荡下行的可能性更大，如果是炒房的话，可能存在变相难、流动性差、高位接盘的风险。

另外，对于日常小额活期存款，可以放在余额宝里面。

以上个人观点仅供参考，欢迎大家留言讨论！

K涛资本

最安全的理财产品有：货币基金、银行定期储蓄存款、大额存单、储蓄式国债、银行保本理财产品，来对比一下这几类产品中是收益如何？

1、货币基金

货币基金的收益已经不可能恢复到余额宝刚推出时候收益率那么高了，现在的收益率在3%左右。

2、银行定期储蓄存款

银行里面储蓄存款收益最高的是当属民营银行，民营银行里面存款最高的当属亿联银行，亿联银行5年期亿联智存年化收益高达6%。

3、银行保本理财

银行保本理财产品收益率浮动，收益率不稳定，年化利率收益3~5%左右。

4、大额存单

工商银行大额存单利率4%，其他银行大额存单利率差距不大。

5、储蓄式国债

2019年储蓄式国债（电子式）和储蓄式国债（凭证式）已经发行，3年期的票面利率4%，5年期票面利率4.27%，100元即可购买，储蓄式国债发行计划如下：

从风险看：国债风险

从收益看：银行储蓄存款（民营银行）>大额存单近似于国债>银行保本>货币基金

从购买起存金额：大额存单>银行保本>银行储蓄存款>储蓄式国债>货币基金

从收益和安全性看推荐亿联银行5年期亿联智存年化收益高达6%。

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互金圈

在任何的投资市场收益和风险都是成正比的，对于一些稳健型的投资者来讲我们只能追求在风险可控范围内，实现收益率的最大化。如果一味的单纯追求所谓的利益最大化就难免会将自己本身的风险等级无形中的放大，这一点如果有接触过银行理财我朋友应该会很理解。那么在2019年，有哪些理财方式属于稳健型风险可控之内，收益还比较高呢？

一、部分的银行理财

尤其是一些大银行推出的理财产品，最近个人一直有关注这方面，重点可以关注一些大的商业银行。有一部分有理财门槛一般在5万以上的它们一年期的年化率基本都可以达到4.2%，如果风险等级属于二级或者三级收益率基本可以达到4.5%以上。虽然说银行理财有不保本的风险，但是真正不保本的概率很低很低。

二、国债或者大额存单

一直受稳健型投资者喜爱的投资方式还有国债或者大额存单。国债要比普通的银行定期储蓄利率要高一点，安全性和风险性上也是绝对性的有保障。而如果大额存单的话一般的起步门槛是20万以上，具体的利率比同期的国债收益率要高一点，但还得具体咨询相关的银行。

如果追求稳健型投资理财的收益最大化，建议还是不要喷出类似于P2P或者其他的不正规投资平台，2019年基本上是一个现金为主的投资年份保护好自己的资产，尽可能的减少所谓的风险才是我们每个人应该关注的。

晴天阅

钱放在最安全的地方，但又想要最高的收益，这是一对矛盾体，同时满足是无法做到的，我们需要找到一个平衡点。2019年，按照这个思路推荐产品依次如下：中小银行定期存款、银行理财/大额存单/结构性存款、债券基金和P2P。

1.中小银行定期存款利率约5.5%，最推荐。

从去年开始，一些中小银行推出了高利率3-5年定期存款，利率高达5.5%。由于是标准化的银行存款，受银行存款保险条例保护，即使银行倒闭，50万以内本息赔付，这一产品最为满足楼主要求，最推荐。

2.银行理财/大额存单/结构性存款4%-5%，推荐。

银行理财/大额存单/结构性存这三个产品是非常能够满足楼主观点的产品，安全性非常高，而收益相对传统存款要高不少，可以达到4%-5%，推荐。

3.债券基金5%-6%，推荐。

2018年是债券基金牛市年，不少债券基金收益率突破8%，。预计2019年虽然不会再像2018年有那么高的收益率，但5号-6%还是非常有可能的，其安全性也相对较低。

4.P2P头部平台7%-10%，懂基础知识的推荐。

如今在监管越来越强的环境下，头部P2P平台的安全性在逐步提升，马太效应越来越凸显。很多顶部平台已经上市，可以选择这些合规合法平台进行投资，可以获得7%-10%的稳定收益。

总的来说，只能在一定平衡点基础上满足楼主两个“最”，银行的产品是最安全的首选，其他浮动类产品收益有可能最高，但不推荐，因为专业性太强。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

既要安全、收益还要最高，这个你有点为难我啊！如果只是想在风险可控的前提下，获得较高的投资收益，还是有可能的！根据个人不同的资金量，大致可分为以下这么几种吧！

1万元以内的，零散资金

如果只是万元级别以下的零散资金，购买余额宝货币基金、或者存放在微信零钱通里面皆可。目前最新的七日年化收益在3.5%左右，每年最多能有35元左右的收益，大概每天可获得0.10元吧！虽不算多，但是聊胜于无，关键是很灵活，线上、线上都可以使用！

当然，也可选择购买互联网定期理财产品、民营银行推出的“智能存款”，都是比较安全的，预期年化收益率最高可达到4.30%。1万元的本金，每年还能有430元的收益呢！

10万元左右的资金体量

10万元，不算少了！可以购买大部分银行推出的理财产品了，尤其是结构性存款类产品，即能保本、获得保底收益，还可以追求一下较高的投资回报！现如今市场中，部分与股票指数相挂钩的结构性存款理财产品，预期年化收益可达到6%以上，还是蛮高的！

20万元以上的资金

如果资金量能达到20万元的话，就选择存银行大额存单吧！目前来说，大型银行的三年期大额存单可基准上浮40%（3.85%）以上，而部分中小银行甚至上浮比例可达到55%（4.26%）。而且，大额存单还是比较灵活的，可转让、可提前支取、还支持质押贷款、按月付息，是大额资金最安全、收益较高的最佳选择！

资金达到100万以上

能有超过百万以上资金，那可选择的产品就有很多咯！比较安全的，还是选择存放在银行大额存单里，不过利率可达到4.5%左右（五年）；而信托计划、私募基金的收益相对会比较高，能达到8%左右，但会有一定的风险！

总之，风险和收益总是对等的，目前还没有绝对安全的理财产品，只有最合适的！当然，资金量的不同，可选择投资的理财产品也不一样！

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财经者思

2019年，央行会有至少三四次降准持续释放资金，而存款及理财收益率下降概率很大。

高收益对应着高风险，P2P收益高，但是不安全，炒股有可能赚几倍，但是更有可能亏掉本金，所以我们还是在本金安全的前提下讨论如何理财收益最高好一些。

存钱最安全的选择，显然是国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期4.27%，2019年国债利率需要临近发行时才能知道，利率有可能会小幅下降。

国债的缺点是不能随时购买，到发行时还需要抢购，想买不一定能买到，所以只能作为一个参考。

如果资金在五万元以下，宝宝类货币基金依然是重要选择。安全性高，流动性好，较之银行三年期普通存款利率不遑多让。

五万元以上，则可以考虑银行结构性存款，年利率在4%上下，本金安全，收益浮动，流动性较好。

如今保本的理财产品还可以买到，平均收益率在4.2%左右，也是可以考虑的。

如果资金在10万元以上，选择一家存款利率高的银行存三年大额存款是比较合适的，4%以上的年利率是没有问题的，比如农村信用社、村镇银行、以及民营银行。

如果资金长期不用，当地有存款利率达到5%以上的民营银行，也是不错的理财选择，因为保本并且稳定的理财方式现在很难达到5%以上。

资金20万元以上时，首选三年期大额存单。现在多家银行年利率都能达到4.18%，光大银行到柜台办理还可以按月付息，20万元每个月能有696元的利息。不管是直接消费，还是再存入宝宝类货币基金，都挺好。

如果资金超过50万元，就可以考虑存两份20万的大额存单，拿出10万元准备股市抄底了。财智成功认为2020年股市有可能真正见底，提前挑选好优质股票，选择低点时进入，长期持有，有望跑赢通胀。

不管资金有多少，高风险高收益的项目一定不要超过自有资金的30%。

2019年宏观经济下行趋势明显，保护本金，才能拥有未来。不要创业，不要买房，不要乱投资自己不懂的项目。至于美元和黄金，对于普通人来说也不是好的理财选择，就不用考虑了。

财智成功

我认为，2019年是非常复杂的一年，也是经济不确定性最多的一年，更是投资风险最大的一年。所以，选择投资什么，是非常重要的。

那么，投资什么才能收益最高、风险最小呢？最好是组合投资，才是最现实、最有效的。要知道，在市场风险很大的情况下，把鸡蛋当放在一个篮子里，肯定风险更大。只能通过组合投资者分散风险，才是更有效的投资。

具体来说，就是购买一部分硬通货，以应对可能出现的货币贬值，确保手里的资金能够得到增值。

其二就是购买一些具有中长期投资价值的股票，抓住目前估值比较低的良好机会，获得应有的保值增值机会。

再者就是进行外汇投资，或股权投资，应对汇率变化，实现稳定手中货币的目的。

谭浩俊

鱼和熊掌不可兼得，既要追求最安全，又要追求高收益，目前市场上暂时没有类似的产品。

任何时候收益跟风险都是成正比的，风险低意味着收益也低，而收益高意味着风险越高。

我来给你列举一下目前理财市场上不同理财产品风险从低到高以及对应的收益，我们就用7星来代表最高安全等级以及最高收益水平进行排序。

1、银行存款，安全系数：7颗星；收益系数：1颗星-2颗星

银行存款目前是整个投资市场当中最安全的，从中国银行历史表现来看，普通个人存款没有出现过坏账的，除非你遇到一些银行工作人员私自把你的存款挪用。但即便是这样，只要你能提供正规银行存款凭证，那也基本能够把钱拿回来。

最关键的是目前银行存款有存款保险条例的保护，50万之内的本息可以100%拿回。

不过目前银行的存款利率是相对比较低的，比如同样是一年期，目前除了个别银行能给到3%的利率之外，大部分银行都在2%左右。而虽然目前有部分银行五年期能给到5%左右的利率，但是流动性比较差，万一拿点急需要钱提前支取出来只能按活期利率计算，那损失就比较大了。

2、结构性存款、货币基金，国债，安全系数：6颗星；收益系数：2颗星。

结构性存款，货币基金以及国债，目前都是比较安全的理财产品，虽没有硬性的文件规定必须保证百分之百安全，但这些理财产品的本金基本上不会有风险。

因为这些理财产品风险比较低，所以对应的收益相对也比较低，目前包括货币基金以及国债的收益，大概是在年化3%到4%左右。

3、银行理财产品，保险产品，安全系数：5颗星；收益系数：3颗星。

银行理财产品分很多类型，从低风险，中低风险到中高风险都有，年化收益在4%到8%之间，总体来说收益适中，对应的风险也适中。如果自己收入相对比较高，具备一定的风险承担能力的，可以选择这些理财产品。

4、信托、企业债，安全系数：4颗星；收益系数：4颗星。

说到信托跟企业债，可能有些人不经常接触。像信托的门槛是比较高的，一般都是100万起步认购。目前信托跟企业债的年化收益大概是在6%到10%之间，这个收益要比银行存款以及国债、货币基金高不少。

但这些产品的风险是相对比较大的，要么不损失，万一有风险那损失就比较大了。比如投资个200万购买某个房地产信托的理财产品，结果这个开发商跑了，那这个项目的资金就有可能拿不回来，到时损失的资金得自己承担。

5、P2P，安全系数：3颗星；收益系数：5颗星。

这两年p2p行业一直处于一个寒冬，p2p不断暴雷，正常运营的平台不断缩减，目前还在正常运营的一些平台，年化收益大概是在6%到15%之间，这个收益还是相对比较可观的，如果运气好投资10万块钱，一年赚个1万块钱，应该是不成问题的。

但p2p行业目前正处于一个关键时间点，再加上监管的深入，很多平台都有可能随时面临资金链断裂的风险，一旦平台爆雷，那投入的钱就有可能打水漂了，所以总体风险还是比较大的。

6、基金、外汇，安全系数：2颗星；收益系数：6颗星。

把基金放在这里，可能有点不合理，毕竟基金也分很多类型，具体风险是要根据基金的投资结构来看。不过总整体表现来看，目前基金的收益还是相对比较高的，比如有些基金一年就可以获得20%以上的年化收益。

当然在基金获得高收益的同时，也有可能出现20%以上的亏损情况，所以高收益跟高风险同时相伴左右。

7、股票、期货，安全系数：1颗星；收益系数：7颗星。

股票，期货的高收益在这就不用多说了，比如股票一个涨停，就有可能获得10%的收益，连续两个涨停就可以获得21%的收益，有些人进入股票一年时间财产实现翻倍甚至翻几十倍，上百倍的都有很多人。

但同时我们也看到有些人把全部身家投入股票市场之后搞得家破人亡的，比如整个2018年A股下跌超过24%，市值蒸发超过14万亿人民币，股民人均亏损超过10万元。

总之呢既想要很高的安全，又享有最高的收益，那是不可能的，唯一可以做的就是在收益和安全之间寻找一个最大的平衡点。

比如，假如你有10万块钱，你可以用其中的8万块钱去购买一些民营银行的智能存款，目前有不少民营银行推出的智能存款，满一年以上就可以获得4%的利率，提前支取也可以获得挂档利息。

如果你未来不用这笔钱，对流动性要求不高，你甚至还可以购买一些民营银行五年期的的定期存款，目前有些民营银行，五年期定期存款利率可以达到5.45%，这个在存款市场上算是比较高的，甚至比某些银行的理财产品收益都要高。

除此之外你还可以用20%的资金去购买一些基金或者股票，从而博取以更高的收益。

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