財務顧問建議單身女性更早開始考慮退休規劃，規劃重點不僅是比已婚人士存更多錢，對保險、住房、看護計劃和遺產規劃，都應有不同考慮。
任何人在購物時可能都有過這種令人抓狂的經歷：花了幾個小時挑選衣服卻無功而返，這時就能切身體會到一個尺碼不可能適合所有人。在規劃退休方案時也是如此，尤其對眾多女性而言，她們需要量身制定自己的退休計劃。
說到退休，很長時間以來女性一直處於不利地位。一般來說，女性的收入低於男性，她們還會為了養育孩子或照顧家庭而不得不中斷職業發展，此外，女性的平均壽命也高於男性。
單身女性面臨的情況常常更嚴峻。她們的退休儲蓄一般要低於已婚女性，甚至低於喪偶女性。雖然配偶去世時喪偶女性的收入可能會大幅下降，但她們可以繼承配偶的資產，並從社會保障項目中獲得配偶福利，這是單身女性所沒有的資金來源。特別是單身女性還面臨退休生活成本以及長期看護成本更高的挑戰。
女性退休保障協會（Women’s Institute for a Secure Retirement）會長辛迪·恆塞爾（Cindy Hounsell）說：“許多女性都說所有的退休建議都是針對已婚人士的，如果你是單身人士，確實需要制定一個不同的退休計劃，而且沒有其他人會幫助你，所以你需要有更多的積蓄。”女性退休保障協會是一個設在華盛頓的非營利性組織。
無黨派智庫僱員福利研究學會（Employee Benefit Research Institute）近期發佈了一項針對“X世代”（大約在1961年至1981年間出生的人）退休保障問題的報告。研究發現，在面臨無力支付退休後基本支出風險的那部分人群中，X世代裡唯一一個佔比達到50%的群體就是單身女性。單身女性資金缺口的平均預期值也更高，為7.3萬美元，是單身男性的兩倍，喪偶人士的三倍以上。即使從收入最高人群數據的三個四分位數來看，這種缺口也存在。【編者注：四分位數（Quartile）是統計學中分位數的一種，即把所有數值由小到大排列並分成四等份，處於三個分割點位置的數值就是四分位數。四分位數有三個，第一個四分位數稱為下四分位數，第二個四分位數是中位數，第三個四分位數稱為上四分位數。】13%單身女性的資金缺口為10萬美元甚至更高，而單身男性和喪偶人士這兩個群體的這一比例分別僅為7%和4%。
美國人處於單身狀態的時間正在拉長，結婚率也不斷下降，這意味著越來越多的女性未來會面臨上述情況。獨立民調機構皮尤研究中心（Pew Research Center）近期一項調查顯示，大約57%的“千禧一代”（即1982-2000出生的人，這一代人今年的年齡中位數為28.5歲）從未結婚。已經退休的“沉默的一代”（上世紀20年代初期至40年代中期出生的人口）在千禧一代這個年齡的時候，只有17%的人從未結婚。
北美精算師學會（Society of Actuaries）近期一項報告顯示，和有配偶的人相比，重視退休儲蓄的單身人士數量更少，但財務顧問強調了這一問題的重要性，建議單身女性比其他人更早地開始考慮退休規劃。單身女性規劃的重點不僅是比已婚人士存更多的錢，對於保險、退休住房、看護計劃和遺產規劃，她們都應有不同的考慮。
拿財富積累階段來說。提供財務規劃服務的Blue Ocean Global Wealth財務規劃師兼負責人瑪格麗塔·程（Marguerita Cheng）表示，由於患病或失業後缺少伴侶提供依靠，單身女性應建立更多現金儲備以應對突發事件，也應考慮購買傷殘保險，至少是在擁有足夠財富抵禦突發事件前這樣做。
由於單身女性遭遇資金問題的風險高於已婚女性，一些顧問建議她們的財務規劃應採取更為保守的方式。單身女性投資組合的預期回報要更低，在市場出現震盪以及面臨更高的退休成本時處於劣勢。此外，雖然照顧別人的一般都是女性，但自己最後常常得不到別人的照顧。這也是養老院接納的大多數人群為女性的原因。儘管一些人能夠自掏腰包支付長期看護費用，但很多顧問建議單身女性應該考慮是否應該購買某類保險以確保能夠獲得這類看護服務。
投資顧問公司Chevy Chase Trust註冊財務規劃師拉利·卡薩（Laly Kassa）說：“我們一般看到的情況是長期看護的第一階段由家庭成員提供，如果身邊沒有子女或家人，就必須格外小心費用問題，因為從第一天開始費用就會源源不斷地產生。”Chevy Chase Trust旗下管理270億美元資產。
由於面臨更高的成本，卡薩建議單身客戶在退休金上投入的金額要佔到一對夫妻或伴侶投入金額的70%，而不是50%。
另一個需要重點考慮的是退休後是否有人陪伴的問題。北美精算師協會2017年發佈的一項針對年齡在85歲及以上人士調查的報告顯示，大約三分之二的人處於獨居狀態，女性獨居的可能性高於男性。 出現這種情況的一個關鍵原因是，只有15%的女性在85歲時仍為已婚狀態，而男性的這一比例為55%。
住在家裡存在諸多隱患，這也是一些財務顧問建議單身女性比已婚人士更早考慮入住“持續護理退休社區”（Continuing Care Retirement Communities）的原因。這些社區提供一系列看護服務，從獨立居住到專業護理都有涵蓋。不管是單身還是已婚人士，較早入住這些社區有利於在自己健康狀況依然良好時在那裡建立起人際關係網和安全網。
非營利性組織泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）首席執行長凱瑟琳·科林森（Catherine Collinson）稱，單身女性也可以考慮共享住房，或者共同出資購房，這樣可以降低成本，同時建立起看護安全網。位於華盛頓的美國國家建築博物館（National Building Museum）近期舉辦展覽介紹了專門為老年人服務的共享住房社區。
接下來就是法律文件方面的準備工作。遺產規劃對每個人都非常重要，對單身女性尤其如此，要確保自己準備好一系列法律文件，如遺囑、允許向第三方披露個人健康信息的棄權聲明以及授權書等。難以找到合適代理的人可以聘請金融機構做這方面的工作，擔任共同受託人的角色。
還有一件重要的事情是檢查賬戶受益人。瑪格麗塔·程表示，舉例來說，一些養老金賬戶不允許非配偶作為受益人，考慮到這一點，單身人士如果有意把養老金給與子女或其他人，可能需要把養老金轉入一個個人退休賬戶，這樣他們就可以指定一名託管人作為受益人。
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