财务顾问建议单身女性更早开始考虑退休规划，规划重点不仅是比已婚人士存更多钱，对保险、住房、看护计划和遗产规划，都应有不同考虑。
任何人在购物时可能都有过这种令人抓狂的经历：花了几个小时挑选衣服却无功而返，这时就能切身体会到一个尺码不可能适合所有人。在规划退休方案时也是如此，尤其对众多女性而言，她们需要量身制定自己的退休计划。
说到退休，很长时间以来女性一直处于不利地位。一般来说，女性的收入低于男性，她们还会为了养育孩子或照顾家庭而不得不中断职业发展，此外，女性的平均寿命也高于男性。
单身女性面临的情况常常更严峻。她们的退休储蓄一般要低于已婚女性，甚至低于丧偶女性。虽然配偶去世时丧偶女性的收入可能会大幅下降，但她们可以继承配偶的资产，并从社会保障项目中获得配偶福利，这是单身女性所没有的资金来源。特别是单身女性还面临退休生活成本以及长期看护成本更高的挑战。
女性退休保障协会（Women’s Institute for a Secure Retirement）会长辛迪·恒塞尔（Cindy Hounsell）说：“许多女性都说所有的退休建议都是针对已婚人士的，如果你是单身人士，确实需要制定一个不同的退休计划，而且没有其他人会帮助你，所以你需要有更多的积蓄。”女性退休保障协会是一个设在华盛顿的非营利性组织。
无党派智库雇员福利研究学会（Employee Benefit Research Institute）近期发布了一项针对“X世代”（大约在1961年至1981年间出生的人）退休保障问题的报告。研究发现，在面临无力支付退休后基本支出风险的那部分人群中，X世代里唯一一个占比达到50%的群体就是单身女性。单身女性资金缺口的平均预期值也更高，为7.3万美元，是单身男性的两倍，丧偶人士的三倍以上。即使从收入最高人群数据的三个四分位数来看，这种缺口也存在。【编者注：四分位数（Quartile）是统计学中分位数的一种，即把所有数值由小到大排列并分成四等份，处于三个分割点位置的数值就是四分位数。四分位数有三个，第一个四分位数称为下四分位数，第二个四分位数是中位数，第三个四分位数称为上四分位数。】13%单身女性的资金缺口为10万美元甚至更高，而单身男性和丧偶人士这两个群体的这一比例分别仅为7%和4%。
美国人处于单身状态的时间正在拉长，结婚率也不断下降，这意味着越来越多的女性未来会面临上述情况。独立民调机构皮尤研究中心（Pew Research Center）近期一项调查显示，大约57%的“千禧一代”（即1982-2000出生的人，这一代人今年的年龄中位数为28.5岁）从未结婚。已经退休的“沉默的一代”（上世纪20年代初期至40年代中期出生的人口）在千禧一代这个年龄的时候，只有17%的人从未结婚。
北美精算师学会（Society of Actuaries）近期一项报告显示，和有配偶的人相比，重视退休储蓄的单身人士数量更少，但财务顾问强调了这一问题的重要性，建议单身女性比其他人更早地开始考虑退休规划。单身女性规划的重点不仅是比已婚人士存更多的钱，对于保险、退休住房、看护计划和遗产规划，她们都应有不同的考虑。
拿财富积累阶段来说。提供财务规划服务的Blue Ocean Global Wealth财务规划师兼负责人玛格丽塔·程（Marguerita Cheng）表示，由于患病或失业后缺少伴侣提供依靠，单身女性应建立更多现金储备以应对突发事件，也应考虑购买伤残保险，至少是在拥有足够财富抵御突发事件前这样做。
由于单身女性遭遇资金问题的风险高于已婚女性，一些顾问建议她们的财务规划应采取更为保守的方式。单身女性投资组合的预期回报要更低，在市场出现震荡以及面临更高的退休成本时处于劣势。此外，虽然照顾别人的一般都是女性，但自己最后常常得不到别人的照顾。这也是养老院接纳的大多数人群为女性的原因。尽管一些人能够自掏腰包支付长期看护费用，但很多顾问建议单身女性应该考虑是否应该购买某类保险以确保能够获得这类看护服务。
投资顾问公司Chevy Chase Trust注册财务规划师拉利·卡萨（Laly Kassa）说：“我们一般看到的情况是长期看护的第一阶段由家庭成员提供，如果身边没有子女或家人，就必须格外小心费用问题，因为从第一天开始费用就会源源不断地产生。”Chevy Chase Trust旗下管理270亿美元资产。
由于面临更高的成本，卡萨建议单身客户在退休金上投入的金额要占到一对夫妻或伴侣投入金额的70%，而不是50%。
另一个需要重点考虑的是退休后是否有人陪伴的问题。北美精算师协会2017年发布的一项针对年龄在85岁及以上人士调查的报告显示，大约三分之二的人处于独居状态，女性独居的可能性高于男性。 出现这种情况的一个关键原因是，只有15%的女性在85岁时仍为已婚状态，而男性的这一比例为55%。
住在家里存在诸多隐患，这也是一些财务顾问建议单身女性比已婚人士更早考虑入住“持续护理退休社区”（Continuing Care Retirement Communities）的原因。这些社区提供一系列看护服务，从独立居住到专业护理都有涵盖。不管是单身还是已婚人士，较早入住这些社区有利于在自己健康状况依然良好时在那里建立起人际关系网和安全网。
非营利性组织泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）首席执行长凯瑟琳·科林森（Catherine Collinson）称，单身女性也可以考虑共享住房，或者共同出资购房，这样可以降低成本，同时建立起看护安全网。位于华盛顿的美国国家建筑博物馆（National Building Museum）近期举办展览介绍了专门为老年人服务的共享住房社区。
接下来就是法律文件方面的准备工作。遗产规划对每个人都非常重要，对单身女性尤其如此，要确保自己准备好一系列法律文件，如遗嘱、允许向第三方披露个人健康信息的弃权声明以及授权书等。难以找到合适代理的人可以聘请金融机构做这方面的工作，担任共同受托人的角色。
还有一件重要的事情是检查账户受益人。玛格丽塔·程表示，举例来说，一些养老金账户不允许非配偶作为受益人，考虑到这一点，单身人士如果有意把养老金给与子女或其他人，可能需要把养老金转入一个个人退休账户，这样他们就可以指定一名托管人作为受益人。
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