“这届年轻人真敢穷”
“起初，我只是想买一部刚上市的iPhone，
月还600，完全可以负担得起。
后来想买的越来越多，
于是开通了信用卡、花呗、网贷，
拆了东墙补西墙，分期不行就套现。
很快，我的工资就跟每月还款额持平了……”
01
据华尔街早餐报道，根据汇丰银行的一项调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。
已经工作的90后，人均负债12万+。
“3号还款中信，
7号微粒贷还款，
8号还款平安，
10号花呗借呗还款，
23号还款广发，
……”
一个90后的破产是如何开始的？
2018年11月12日凌晨，双眼布满血丝的晓文扔下热得发烫的手机，一头栽到床上。
整整两天两夜，她不吃不喝不睡，在今年双十一抢了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妆、9支口红、6件电器、4个包以及2箱减肥药……共计148个订单。
48小时内，她不眠不休地花了2万多块钱。这个数字，相当于她三个月工资。
为了凑够这笔预算，她赶在双11之前申请了一笔小额网贷、绑定了两张信用卡、还利用支付宝双11大促提升了花呗额度。没想到最后买嗨了，不仅所有借贷额度触顶，还有小两千块钱的商品只能走分期付款。
“接下来大半年真要喝西北风了！”
按照晓文目前每月存款一千多来算，双11一天花的钱，她需要一年半才能还完。
可是网贷不等人，花呗不等人，信用卡逾期利息翻倍，如果不能在下个还款周期按时入账，她就要面临罚息、催收、利滚利。
而下个还款周期，很不幸，撞上了双12。
“双11基本买得差不多了，双12活动力度不行，不会花这么大力气了，但也要大概买一买，海淘代购是重点，有几件彩妆要入，还有这次没抢到的限量款……”
她拿出自己做的双11扫货思维导图，对照着购物订单，一件一件划掉已购商品。
在确认第148单支付成功后，晓文在连日奋战的虚脱边缘给公司领导发了条请假短信，心满意足地昏睡过去。
02
毕业2年半，晓文成功把自己的存款从三四千变成了三四万，负的。
第一年，她来北京找工作，在地铁上看到同龄人几乎人手一部iPhone，工资还没拿到手，就狠了狠心，在网上打白条买了一部。
上班后，老板给新人打鸡血，说要冲业绩、拿融资、搞上市，鼓励大家轮流值班、不舍昼夜。
晓文住得远，不方便，只好搬到公司附近租了一个单间，押一付三，她负担不起，于是开了人生第一张信用卡。
3个月后，项目死了，融资断了，晓文一个半月工资伴随老板一场声泪俱下的散伙饭，烟消云散。她从此进入一场负负不断的债务循环。
第二份工作，晓文进了一家大型4A公司，虽然起步低、赚得少，但是机会多、牌面好，东三环，大高层，精英出没，金领云集。
在这里工作没多久，晓文就慢慢被环境影响，以破产阶级的财务实力过上了资产阶级的情调生活——名字必须英文的，穿戴必须牌子的，包包最好限量的，外卖不能重样的。
每次在商场的试衣镜前偷偷看吊牌上的价格时，晓文都会想起那句职场箴言：你消费了什么就代表你是谁。
于是买，买，买。
喝水要用迷你速热茶吧机，2000块。大牌包包买不起，上网租，每月1800。
如影随形的，是越来越大的债务窟窿——两份网贷，三张信用卡，借呗花呗，分期白条。
如影随形的，还有越来越刺耳的社交噪音，比如：
《心情三分靠打拼，七分靠shopping》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《不给你买YSL的男孩，不配说爱你》
《20岁时喜欢的裙子，40岁穿上没有任何意义》
《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》
……
晓文渐渐被说服了——自己拼命加班，没有双休，努力程度不比公司任何人差，“生活压力这么大，买点好东西愉悦自己，也没什么错吧”。
可是晓文没意识到，大城市里的社交圈，月入5千和月入5万的人在共享同一套消费主义。
一个月工资拿到手，交够房东的，扣除还债的，留足人情往来的，剩下不够活着的。这是她。
一个月收入拿到手，留够理财的，存够养老的，交完房贷车贷的，剩下都是自己的。这是她的主管、老板、客户，还有开跑车来上班的富二代同事。
03
“除了我爸妈，这世上对我最‘好’的恐怕就是银行了。”晓文苦笑着说。
去年夏天，她借的信用卡到期还不上，打电话给发卡银行，理财顾问帮她以“外出旅游”的名义贷了一笔现金。
“打完电话瞬间到账，效率贼高！”她从此学会以贷还贷，拆了东墙补西墙。
没过几个月，这位理财顾问又打来电话：“上次花得爽吗？需不需要再贷一笔？”
当时正赶上北京房租大涨，房东向晓文下达最后通牒：涨租800，不续走人。她东拼西凑还是拿不出未来三个月的房租，急得热锅上的蚂蚁，只好又贷了1万。
到此时，她每个月需要偿还的信用卡分期、消费贷款、花呗借呗和购物分期加在一起，已经逼近她每个月的工资额。
她想过节流，少买几件外套或者少去几次聚餐，可是这类花销省不了太多钱不说，还会降低自己的社交存在感和参与度。
她想过搬家，住到五环外去省一笔房租，查了查地图，超过一个半小时的通勤让她望而却步。她也想过跟别人合住一间，可实在没法安置几大箱衣服鞋子和养了半年的宠物猫。
升级的生活她憧憬过，可降级的生活她不敢想。在涨薪速度远远赶不上涨价、涨租和消费欲望增长时，她陷入一种被称作“自杀式消费”的死循环。
为了让这个循环能撑持下去，晓文把自己逼成了一个滴水不漏的财务高手——
最开始，她只有1万块钱的花呗额度，2万的借呗额度，两张信用卡，A卡能刷1万，B卡能刷1万2。
日常花销，花呗优先，因为花呗有一个月免息期；
花呗满额，再刷信用卡，但最好别刷满，怕影响评级；
A卡账期临近，如果还没发工资，可以先从借呗取现转到A卡；
B卡到期，如果没钱可还，可以向B银行申请旅游/留学/医疗等等随便哪种好通过的消费贷款，解燃眉之急。
每月工资拿到手，先还借呗，它是浮动利率，越早还上利息越低，然后再还银行贷款。花呗不用管，开通自动还款后，账期一到，它会像一只爬虫，自动“搜刮”你绑定在支付宝上的全部银行卡，你连密码都不用输。
一顿操作猛如虎，很快，晓文的花呗提额至2万，借呗提额至3万，A卡、B卡都变成2万。
一切看起来严丝合缝。
梳妆台上的化妆品越来越多，柜子里的新款越来越多，可以透支的钱越来越多。
直到有一天，晓文用借呗取现还花呗，被支付宝检测到，把她的花呗封停了。
链条的一端断裂，信用卡还不上，银行贷款到上限，工资遥遥无期，可是TF口红不能不抢、办公室聚餐不能不去、健身房私教课不能不上……
晓文被迫开辟了网贷这个第三战场。
“秒级审批，3分钟到账，20万额度，无抵押贷款！”
她找了一家被水军评为五星的网贷平台，借了6500元，结果实际到手只有5900元，手续费扣了600，加上利息要还7900元。
“太坑了！”
她赶紧从别处凑钱补上窟窿，换了另一家额度较小但日息稳定在万分之五的网贷平台，继续这种“透支-借钱-还钱-透支”的循环。
截至今年双11结束，晓文的各平台债务累计超过4万，大概等于她半年的工资。“信用卡明年春天能还完就不错了，其他分期已经排到19年12月份。”
04
“最起初，我只是想买一部刚上市的iPhone，月还600，完全可以负担得起。
后来想买的越来越多，于是开通了信用卡、花呗、网贷，拆了东墙补西墙，分期不行就套现。
很快，我的工资就跟每月还款额持平了……”
这样花钱的年轻人，晓文不是第一个，也不是最后一个。
数据表明，90后的负债额是月收入的18.5倍。
以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。而已经打拼了几年的90后更惨，人均负债12万以上。
今年双11之前，晓文的信用卡银行又给她打电话，说她已经成为本行VIP用户，可以一次性申请一笔12万元的无抵押贷款。
她觉得有点不可思议。
“我一个没车没房没有存款的人，一下子可以拿12万的贷款？”
晓文脑子里飘过一条前不久看到的新闻：一名硕士生因为借了5万贷款还不起，留下遗书自杀了。
她背后一阵发凉，跟对方说：我暂时不需要。
无抵押贷款、零息贷款和只要一张身份证就能过审的网络贷款，这些都是晓文入不敷出时的“救命稻草”。可现在，她最大的愿望就是哪天早上醒来时，“发现所有债务数字清零了，一切重新开始”。
根据融360发布的消费调查数据，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。不仅如此，这其中有29.6%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。
在这批早早就负债前行的年轻人中，每4个人中就有1个人使用花呗，每3个买手机的就有2个使用分期付款，每2个人中就有一个没存款。
“办公室里三代人，70后存钱，80后投资，90后负债。而90后的父母在替孩子还贷。”这是一句戏谑，也是一个普遍性真相。
“只要我自己还能应付，真的不想跟父母要钱。”晓文说，她家境普通，爸妈都还没退休，因为是独生女，家里人总是在各种形式上接济她。
“我也希望能多赚点钱，最好每月都能往家寄点儿。可没想到啊，连养活自己都这么难。”
晓文说，她本来还幻想过四五十岁之前就能攒个几百万，辞职养老，逗猫遛狗……
“算了，还是靠国家养老吧。”
90后的贷款观：近半数90后贷款消费
47.2%的人产生过逾期
《2017年轻人消费生活报告》显示：
中国近1.7亿“90后”中，超过4500万开通了花呗，平均每4个“90后”就有1个人在用花呗进行信用消费。
近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式，比85前高出11.9个百分比。
据融360调查，从年龄上看，贷款人群中90后(含95后)占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。可以说，90后已经成了消费贷款的主力军。
90后中，因为钱不够，而选择消费贷款来满足自己的提前消费需求的人群，已经占到36.95%。
我们不得不感叹，储蓄在90后这里已经成为了一个“老古董“的代名词，他们到手的工资都没有捂热就要开始偿还信用卡、花呗、白条等账单。
据融360不完全统计：
49.15%的用户每月的消费贷款(不含房贷、车贷)占当月收入的三成以上。
更有4.25%的用户每月贷款额度占实际到手收入的100%以上。
而加上房贷、车贷后，有5.44%的用户每月贷款金额比到手工资还高。
也就是说他们中有的人即使把全部工资都拿来偿还当月的应还贷款，都不够！
现在社会的发展推动了经济市场多样化产品的衍生，互联网金融顺应社会大潮出现在大众眼前。便利的操作方式，简单的审核流程，快速放款，都成为了年轻人选择网络借贷的原因。
然而，他们中有的人在借款时并没有衡量自己的还款能力，只图一时花得痛快，却忽略了剁手后的痛。
据融360调查发现，在90后的贷款人群中，已经有近47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于10次以上的人群，占比达到4%。
其中，90后贷款人群中超过64%的人在4个以上平台进行借贷，而在20个以上平台借贷的人已经达到9.6%！
此前，除了偿还房贷、车贷以外，有29.6%的90后贷款的原因是要偿还其他欠款。
图片来源 / 图虫创意
近几年，90后人群中因以贷养贷而发生的恶性事件屡见不鲜。
月薪3千，欠款3万
这样的生活真的精致吗？
贷款所带来的看似潇洒的消费，其实都是装出来的有钱。
实际上让自己在吃土的道路上一去不复返，最后看着富翁，自己负翁。
太多人用贷款工具承受着不该承受，承担不起的高调，还安慰自己，没事人生就该及时行乐。
YSL新出了口红，买！
戴森新款卷发棒好魔性啊，不行我得有！
明知道有些东西，买了不止剁手还可能断指，仍然视死如归地点击支付。
然后冲动褪去，一脸不屑地处理残局。
这些信贷软件可以给你借钱，但不会替你还钱。
辛苦工作一个月，工资刚到账，还没来得及多嗅几下，就要马不停蹄分到花呗、信用卡......
也有人说，每次看到账单心也很痛，flag一立，大喊着我一定要戒掉贷款！
可惜，表决心的时候十分铿锵有力，但打鸡血的状态往往只会持续不到一周。
我有一同学，用的都是最高级、最火的化妆品，每次出现在品牌店，刷信用卡的时候，眼睛都不眨。
然而，她和别人在城中村合租的三居室，家里堆满杂物。
每月还完账单，剩下的日子就要默默吃方便面。
每天嘻嘻哈哈吃喝玩乐，人前光鲜亮丽，人后穷到哭泣。
我问她，何必让自己这么辛苦。
她跟我说：
我没有爱马仕包包，担心在职场会被人看不起，没有TF口红，Lamer面霜，会感觉自己很廉价。
她用不亏待自己的方式，靠信用卡度日，过着看似体面的生活，然而在有钱人眼里，微不足道。
真正的精致是什么？
限量款包包、高跟鞋，大牌口红？
总是活在别人的价值体系下，拆东墙补西墙地不理性消费，这并不是真正的精致，只是打脸充胖子。
李银河说：
精致的生活首先是清醒的，不是懵懂的，即意识到自身存在的；
其次是平和的，不是不安的；
再次是喜乐的，不是痛苦的。
当月薪三千，用着三千块钱的护肤品，却欠着三万的贷款。精心装扮的妆容、奢侈的包包，或许都无法填满欠款在心里留下的那个黑洞。
消费观念的转型升级之下衍生出了消费贷款，我们在进行消费贷款的时候一定要首先衡量自己的还款能力，选择正规、合规的平台进行借贷，莫要贪一时便宜让自己踩坑。
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