you岂在朝朝暮暮
我专门比较计算过，买一年期保险产品并不会更划算，相反，会更贵。
医疗险、意外险，大部分都是一年期的，不在我们讨论范围内；我们想知道的是买一年期重疾险、寿险是不是要比买长期的更划算；
下面是我以买1年期重疾险与买长期重疾险比较专门写的文章。
01
前两天跟大家介绍了超级玛丽重疾险，有伙伴在留言中提到是不是买1年期重疾险更划算？
顺着这位伙伴的思路想，好像挺正确，我当时建议要想买1年期重疾险也得买保证续保的；
购买1年期的重疾险真的要比买长期重疾险划算吗？
我们今天就来详细计算一番。
02
我前面跟大家推荐过瑞泰瑞盈重疾险，它的最大特色是保障期间可选至60岁、70岁，交费期间也可选择至60岁、70岁；
也就是，我们买瑞泰瑞盈，可以选择保障至60岁，并且交费至60岁，这就基本等同于买1年期重疾险交一年保一年了，只不过它的费率是恒定的。
我也跟大家介绍过微信微医保重疾险，它是标准1年期重疾险，续保费率随年龄变化。
我们现在就用瑞泰瑞盈重疾险跟微医保重疾险比较，来计算对于30岁男性买50万保额，保障至60岁的话，哪个更加的划算。
微医保费率随年龄变化，30岁时保费400元，31岁时590元，瑞泰瑞盈费率恒定1840元，如下表。（微医保不含轻症保障，瑞泰瑞盈同样为不含轻症费率）
重要的是看两种方案保障成本：
如果不考虑保费的时间价值（IRR=0），微医保的累计保费是105850元，瑞泰瑞盈的累计保费是57040元，前者几乎是后者的两倍；
但保费必定是有时间价值的，30年后交9000元保费跟现在交9000元保费，完全是不一回事；
按现在的利率水平，3.5%的收益是绝大多数人都能轻易获得的，按IRR=3.5%计算，微医保的保费成本是14.8万元，瑞泰瑞盈的保费成本是10.4万元，买瑞泰瑞盈要更加划算；
如果按IRR=5%计算，微医保重疾险的保费成本还是要高一些；
一些投资理财书籍会介绍，长期来看，股票是投资收益率最高的理财品种，回测各国股市数据，长期大约能获得8%左右的收益；
按IRR=8%计算，微医保的保费成本是24.8万元，瑞泰瑞盈的保费成本是24.6万元，两者基本持平。
所以，如果想买1年期的微医保重疾险更划算，那你30年投资年化收益率要达到8%以上，这对绝大多数伙伴来说，应该是非常困难的。
03
计算出来的数据怎么跟我们想的不一样？
我也很疑惑，以至于我一直怀疑是不是我计算错误了，但反复确认并没有发现有错误；
有伙伴可能认为微医保在最开始只交400元保费，瑞泰瑞盈最开始就要交1840元，这时候出险微医保杠杆更高，所以上述计算不公平。
我也有考虑这问题，但仔细看看上面的保费数据你会发现：
只有在30-40岁之间，微医保的保费是低于瑞泰瑞盈的；在41-45岁两者保费基本持平；在46-60岁，微医保保费是要高于瑞泰瑞盈的；
有11年时间微医保保费低于瑞泰瑞盈，有15年时间微医保保费高于瑞泰瑞盈，并且46-60岁发生重大疾病概率显然要比30-40岁概率高，所以微医保也并没有杠杆优势。
那就是微医保重疾险性价比太低了？
我又测算了另一款网红1年期重疾险——好医保重疾险。
由于好医保重疾险有轻症，瑞泰瑞盈的费率也是附加轻症保障后的；
同样对于30岁男性，50万保额，这次保障至70岁，两者的费率如下表。
算出来的结果也是一样的，不论是IRR=3.5%，还是IRR=5%，好医保重疾险的保费成本都要更高，IRR=8%时，两者保费成本基本持平，之后瑞泰瑞盈的保费成本超过好医保；
在30-45岁好医保重疾险的杠杆更高一些，但在46-69岁瑞泰瑞盈杠杆更高。
所以，通过上面的计算，我们应该能得出这样的结论：
看似买1年期重疾险更划算，但是如果你不能保证将来几十年内长期获得8%收益（复利），还是买长期重疾险要划算。
问题出在哪里？
我能想到的，可能是因为1年期重疾险产品比较少，没有充分竞争，有较大的利润空间，而长期重疾险竞争激烈，定价更合理一些。
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Jun保屋保险自媒体
我也来简单白话来回答个。
先来说需不需要一年期的产品。
一年期的意外险，不用考虑，几十元钱买10万的保额，还需要想吗？
至于一年期的重疾险，医疗险，寿险，想问一下你长期的买了没？
买了，可以拿来做个补充，没买建议还是先把长期的买了再说。
如果家庭情况确实比较困难的，又想有个保障，还是可以考虑。
但是一年期的产品太多了，多方比较价格，保障，还是很重要。
对于划算不划算的问题
我曾经有一个客户跟我讲过这样一段话:
"我虽然在你这儿买了保险，但也是被现实逼的，我心里，总觉得我每年交的几千上万块钱，总共也要交十几二十万的钱，最后能赔的只有不到百万，这个杠杆太低了"。
这个客户买的是重疾，比较了市场上很多家的产品，最后选择了我推荐它的性价比不错的产品，可是在他的眼中，什么叫划算，他说，"中国13亿人口，每人给我一块钱，我就有13亿，那我出一块钱，不需要得到13亿，给我13万，我就觉得这才叫真正的保险的作用"
我做保险也蛮久了，这只是一个很典型的客户的提问，我也曾经在自问，咱们保险公司收费是不是真的太高了？然后，我就去问了一泼的各个岗位的专家，大家从精算定价模型，疾病发生率，生存率，运营成本费用，预期投资收益等各方面来告诉我，一款产品，赚不赚钱，还真不好说，特别是长期的险种，保险公司虽然有着长期的利率作为参照，但随着以后金融条件变化，科技的发展，环境的变化，疾病发生率的变化，投资的不确定性，客户续期的情况————估计得等到几十年后，才真正的知道一款产品，它赚不赚钱。
所以长期的险种尚且如此，哪一年期的产品呢？
再有一点
根据监管爸爸的要求，不仅寿险公司能做一年期的产品，财险公司也可以做一年期的寿险产品。比如现在很多听说过的网红百万医疗险，其实都是财险公司出的。
对保险公司来讲，能吸引客户就是划算的，客户才是价值所在，所以很多一年期的产品价格，价格听上去都很美丽，反正是一年期的，今年买了的如果赔了，下个线就可以了，一年期的，大部分又不保证续保的。
从客户的角度来讲，就像我开篇说的那个客户，你想要用一元钱来撬到十几万的杠杆肯定是不现实的，毕竟保险公司的目的是要赚钱，虽然保险公司自己也不能保证他到底真正的赚不赚钱，但至少他前期已经把该考虑的，该控制的指标考虑到了。从这个角度来讲，可能是不划算的。
但是，对于你个人而言，在如今的市场价格下，如果你能用几百块钱，买个几十上百万的保额的产品，且对你而言毫无压力的话，能起到防风险的作用，我觉得就是划算的。
成都保妈养儿记
一年期的保险就是消费型的保险
比如车险，百万医疗险，意外险
这种保险都有几个共同的特点
首先是费用低，保额高，比如百万医疗险，几百块钱就能报销一百万，
其次是等待期短，意外险无等待期，而百万医疗险一般为30天
第三，费用会随着年龄（车龄）增长而增长，比如说百万医疗险，最便宜是10-19岁，只有一两百块钱，五十岁以后就到了一两千块钱。
第四，会有停售的风险，一旦停售，就不能再购买，而且如果你出过险，停售以后选择别的保险会被拒保！
所以，短期险+长期险，才是最佳组合！
老李乱谈
下午好！
其实健康类保险不能用“合不合算”来衡量，因为保险保的是风险，而不是获得收益。
我们先聊聊问题中的一年期保险。这个险种全称应该是短期消费型保险。一般有下面几个特点：
- 和我们常见的车险一样，短期消费型在一年的保险期内，如果出险了，按合同约定的保额内赔偿；如果内出险，保险到期就结束了，第二年重新购买续保。优点是比较灵活。
- 因为是每年到期就消费掉了，所以保费相对便宜。与之相比较的是长期储蓄型保险。
- “便宜”也是相对的。消费型保险一般采用自自然费率，也就是根据年龄计算保费，岁数越大越贵。相对的长期性保险，一般采用恒定费率，以购买当年的年龄计算，以后缴费期的金额不变。
- 每年保险到期需要主动缴费续保。而长期储蓄型保险每年自动从指定的银行卡中扣款。
- 消费型保险一般是报销制，就是先由病人自费医疗费用，出院后提供资料给保险公司在额度内理赔。理赔的金额不会超过总得医疗费用。而长期储蓄型保险（以长期重疾险为例），一旦确诊合同约定的重大疾病，一般不需要出院，就能赔付保额（有些病种例外）。可能会出现赔偿的金额比医疗费用还高的情景。
- 因为每年都要重新购买，可能会遇到产品调整，健康情况变化，忘记缴费等等因素不能续保了，还得重新选购其他产品，比较麻烦。这是短期消费型保险最大的缺点。
意外伤害保险、普通住院医疗险，百万医疗险，短期重疾险等险种。
意外伤害保险、普通住院医疗险一般用来弥补社保保障不足的用途；
百万医疗险，短期重疾险等一般是用在资金预算不足的情况下补充长期重疾险保额的。
所以说，选择健康类保险，不要以“合算”来衡量，要结合以上短期消费型保险的优缺点，根据消费者自身的情况来购买。
个人建议：意外伤害保险和普通住院医疗保险选择短期消费型的；重疾险和人寿险，选择长期储蓄型的（不要带返还的储蓄型的），如果资金预算有限，可以购买一部分短期百万医疗险和短期重疾险来补充。如果难以把握，建议咨询专业的保险经纪人。
以上为个人一点小经验，如有细节问题，欢迎私信沟通。
变形金鱼
一年期保险，也就是经常说得消费型的保险，交一年保一年，类似于车险。出事了就赔，不出事就相当于白扔了。
那这样的保险怎么样呢有什么特点呢？
总体来说，保费低，保额高，性价比非常高。属于报销型的险种。
总体来说，划算，但是保费是随着年龄的变化而不断变化的。年龄越大，保费也越贵，超过60岁，选择性就很少了。尤其是医疗险，选择性很小。所以，保险还是得尽早规划，终身型的保险还是得有的。每个人情况不一样，所需要的险种也是不一样。
保险小徒
一年期的保险属于短期消费型保险
有若干种类：
1.医疗险
2.意外险
3.一年期重疾险
这几类产品的共同属性是短期的一年的，且医疗险和一年期重疾险每年的价格会随着年龄的增长而增长。
从保障责任看是划算的，保障基本齐全，作为长期重疾险的补充非常合适
但因为是一年期，第二年就需要重新投保重新核保，有可能身体出现小问题都无法继续而且价格也提高了，长期重疾险的价格是每年固定的
所以，得出一个结论，短期的一年期保险可以买，可以作为长期重疾险的补充，但只有短期险是远远不保险，可能明年就无法投保了。
妙投保
没啥划不划算，自己觉得值就可以。一年期的消费险交一年保一年。
王冬艳49023231
曾经有几年我给孩子买的就是一年期的重疾险，现在已经用定期重疾险置换了，因为我计算了一下，还是没有定期的性价比高。
经济条件确实不太好的，又或是主要注重性价比的。一般我建议用定期重疾险，一年期的过渡一下可以，长期不建议。
误入保险的保险人
划不划算和时间无关，而应该看有没有用，资金放大杠杆。
我明白很多划算其实是从储蓄的角度去思考的。
但是，从反面做个极端反证。保险公司是赚钱的，顾客越划算，保险公司可能赔穿的风险越高。
那么划算的事，会一次性和你签个几十年么？
