you豈在朝朝暮暮

我也來簡單白話來回答個。

先來說需不需要一年期的產品。

一年期的意外險，不用考慮，幾十元錢買10萬的保額，還需要想嗎？

至於一年期的重疾險，醫療險，壽險，想問一下你長期的買了沒？

買了，可以拿來做個補充，沒買建議還是先把長期的買了再說。

如果家庭情況確實比較困難的，又想有個保障，還是可以考慮。

但是一年期的產品太多了，多方比較價格，保障，還是很重要。

對於划算不划算的問題

我曾經有一個客戶跟我講過這樣一段話:

"我雖然在你這兒買了保險，但也是被現實逼的，我心裡，總覺得我每年交的幾千上萬塊錢，總共也要交十幾二十萬的錢，最後能賠的只有不到百萬，這個槓桿太低了"。

這個客戶買的是重疾，比較了市場上很多家的產品，最後選擇了我推薦它的性價比不錯的產品，可是在他的眼中，什麼叫划算，他說，"中國13億人口，每人給我一塊錢，我就有13億，那我出一塊錢，不需要得到13億，給我13萬，我就覺得這才叫真正的保險的作用"

我做保險也蠻久了，這只是一個很典型的客戶的提問，我也曾經在自問，咱們保險公司收費是不是真的太高了？然後，我就去問了一潑的各個崗位的專家，大家從精算定價模型，疾病發生率，生存率，運營成本費用，預期投資收益等各方面來告訴我，一款產品，賺不賺錢，還真不好說，特別是長期的險種，保險公司雖然有著長期的利率作為參照，但隨著以後金融條件變化，科技的發展，環境的變化，疾病發生率的變化，投資的不確定性，客戶續期的情況————估計得等到幾十年後，才真正的知道一款產品，它賺不賺錢。

所以長期的險種尚且如此，哪一年期的產品呢？

再有一點

根據監管爸爸的要求，不僅壽險公司能做一年期的產品，財險公司也可以做一年期的壽險產品。比如現在很多聽說過的網紅百萬醫療險，其實都是財險公司出的。

對保險公司來講，能吸引客戶就是划算的，客戶才是價值所在，所以很多一年期的產品價格，價格聽上去都很美麗，反正是一年期的，今年買了的如果賠了，下個線就可以了，一年期的，大部分又不保證續保的。

從客戶的角度來講，就像我開篇說的那個客戶，你想要用一元錢來撬到十幾萬的槓桿肯定是不現實的，畢竟保險公司的目的是要賺錢，雖然保險公司自己也不能保證他到底真正的賺不賺錢，但至少他前期已經把該考慮的，該控制的指標考慮到了。從這個角度來講，可能是不划算的。

但是，對於你個人而言，在如今的市場價格下，如果你能用幾百塊錢，買個幾十上百萬的保額的產品，且對你而言毫無壓力的話，能起到防風險的作用，我覺得就是划算的。

成都保媽養兒記

我專門比較計算過，買一年期保險產品並不會更划算，相反，會更貴。

醫療險、意外險，大部分都是一年期的，不在我們討論範圍內；我們想知道的是買一年期重疾險、壽險是不是要比買長期的更划算；

下面是我以買1年期重疾險與買長期重疾險比較專門寫的文章。

01

前兩天跟大家介紹了超級瑪麗重疾險，有夥伴在留言中提到是不是買1年期重疾險更划算？

順著這位夥伴的思路想，好像挺正確，我當時建議要想買1年期重疾險也得買保證續保的；

購買1年期的重疾險真的要比買長期重疾險划算嗎？

我們今天就來詳細計算一番。

02

我前面跟大家推薦過瑞泰瑞盈重疾險，它的最大特色是保障期間可選至60歲、70歲，交費期間也可選擇至60歲、70歲；

也就是，我們買瑞泰瑞盈，可以選擇保障至60歲，並且交費至60歲，這就基本等同於買1年期重疾險交一年保一年了，只不過它的費率是恆定的。

我也跟大家介紹過微信微醫保重疾險，它是標準1年期重疾險，續保費率隨年齡變化。

我們現在就用瑞泰瑞盈重疾險跟微醫保重疾險比較，來計算對於30歲男性買50萬保額，保障至60歲的話，哪個更加的划算。

微醫保費率隨年齡變化，30歲時保費400元，31歲時590元，瑞泰瑞盈費率恆定1840元，如下表。（微醫保不含輕症保障，瑞泰瑞盈同樣為不含輕症費率）

重要的是看兩種方案保障成本：

如果不考慮保費的時間價值（IRR=0），微醫保的累計保費是105850元，瑞泰瑞盈的累計保費是57040元，前者幾乎是後者的兩倍；

但保費必定是有時間價值的，30年後交9000元保費跟現在交9000元保費，完全是不一回事；

按現在的利率水平，3.5%的收益是絕大多數人都能輕易獲得的，按IRR=3.5%計算，微醫保的保費成本是14.8萬元，瑞泰瑞盈的保費成本是10.4萬元，買瑞泰瑞盈要更加划算；

如果按IRR=5%計算，微醫保重疾險的保費成本還是要高一些；

一些投資理財書籍會介紹，長期來看，股票是投資收益率最高的理財品種，回測各國股市數據，長期大約能獲得8%左右的收益；

按IRR=8%計算，微醫保的保費成本是24.8萬元，瑞泰瑞盈的保費成本是24.6萬元，兩者基本持平。

所以，如果想買1年期的微醫保重疾險更划算，那你30年投資年化收益率要達到8%以上，這對絕大多數夥伴來說，應該是非常困難的。

03

計算出來的數據怎麼跟我們想的不一樣？

我也很疑惑，以至於我一直懷疑是不是我計算錯誤了，但反覆確認並沒有發現有錯誤；

有夥伴可能認為微醫保在最開始只交400元保費，瑞泰瑞盈最開始就要交1840元，這時候出險微醫保槓桿更高，所以上述計算不公平。

我也有考慮這問題，但仔細看看上面的保費數據你會發現：

只有在30-40歲之間，微醫保的保費是低於瑞泰瑞盈的；在41-45歲兩者保費基本持平；在46-60歲，微醫保保費是要高於瑞泰瑞盈的；

有11年時間微醫保保費低於瑞泰瑞盈，有15年時間微醫保保費高於瑞泰瑞盈，並且46-60歲發生重大疾病概率顯然要比30-40歲概率高，所以微醫保也並沒有槓桿優勢。

那就是微醫保重疾險性價比太低了？

我又測算了另一款網紅1年期重疾險——好醫保重疾險。

由於好醫保重疾險有輕症，瑞泰瑞盈的費率也是附加輕症保障後的；

同樣對於30歲男性，50萬保額，這次保障至70歲，兩者的費率如下表。

算出來的結果也是一樣的，不論是IRR=3.5%，還是IRR=5%，好醫保重疾險的保費成本都要更高，IRR=8%時，兩者保費成本基本持平，之後瑞泰瑞盈的保費成本超過好醫保；

在30-45歲好醫保重疾險的槓桿更高一些，但在46-69歲瑞泰瑞盈槓桿更高。

所以，通過上面的計算，我們應該能得出這樣的結論：

看似買1年期重疾險更划算，但是如果你不能保證將來幾十年內長期獲得8%收益（複利），還是買長期重疾險要划算。

問題出在哪裡？

我能想到的，可能是因為1年期重疾險產品比較少，沒有充分競爭，有較大的利潤空間，而長期重疾險競爭激烈，定價更合理一些。

<strong>

Jun保屋保險自媒體

一年期的保險就是消費型的保險

比如車險，百萬醫療險，意外險

這種保險都有幾個共同的特點

首先是費用低，保額高，比如百萬醫療險，幾百塊錢就能報銷一百萬，

其次是等待期短，意外險無等待期，而百萬醫療險一般為30天

第三，費用會隨著年齡（車齡）增長而增長，比如說百萬醫療險，最便宜是10-19歲，只有一兩百塊錢，五十歲以後就到了一兩千塊錢。

第四，會有停售的風險，一旦停售，就不能再購買，而且如果你出過險，停售以後選擇別的保險會被拒保！

所以，短期險+長期險，才是最佳組合！

老李亂談

下午好！

其實健康類保險不能用“合不合算”來衡量，因為保險保的是風險，而不是獲得收益。

我們先聊聊問題中的一年期保險。這個險種全稱應該是短期消費型保險。一般有下面幾個特點：

1. 和我們常見的車險一樣，短期消費型在一年的保險期內，如果出險了，按合同約定的保額內賠償；如果內出險，保險到期就結束了，第二年重新購買續保。優點是比較靈活。
   
   
2. 因為是每年到期就消費掉了，所以保費相對便宜。與之相比較的是長期儲蓄型保險。
3. “便宜”也是相對的。消費型保險一般採用自自然費率，也就是根據年齡計算保費，歲數越大越貴。相對的長期性保險，一般採用恆定費率，以購買當年的年齡計算，以後繳費期的金額不變。
4. 每年保險到期需要主動繳費續保。而長期儲蓄型保險每年自動從指定的銀行卡中扣款。
5. 消費型保險一般是報銷制，就是先由病人自費醫療費用，出院後提供資料給保險公司在額度內理賠。理賠的金額不會超過總得醫療費用。而長期儲蓄型保險（以長期重疾險為例），一旦確診合同約定的重大疾病，一般不需要出院，就能賠付保額（有些病種例外）。可能會出現賠償的金額比醫療費用還高的情景。
6. 因為每年都要重新購買，可能會遇到產品調整，健康情況變化，忘記繳費等等因素不能續保了，還得重新選購其他產品，比較麻煩。這是短期消費型保險最大的缺點。

意外傷害保險、普通住院醫療險，百萬醫療險，短期重疾險等險種。

意外傷害保險、普通住院醫療險一般用來彌補社保保障不足的用途；

百萬醫療險，短期重疾險等一般是用在資金預算不足的情況下補充長期重疾險保額的。

所以說，選擇健康類保險，不要以“合算”來衡量，要結合以上短期消費型保險的優缺點，根據消費者自身的情況來購買。

個人建議：意外傷害保險和普通住院醫療保險選擇短期消費型的；重疾險和人壽險，選擇長期儲蓄型的（不要帶返還的儲蓄型的），如果資金預算有限，可以購買一部分短期百萬醫療險和短期重疾險來補充。如果難以把握，建議諮詢專業的保險經紀人。

以上為個人一點小經驗，如有細節問題，歡迎私信溝通。

變形金魚

一年期保險，也就是經常說得消費型的保險，交一年保一年，類似於車險。出事了就賠，不出事就相當於白扔了。

那這樣的保險怎麼樣呢有什麼特點呢？

總體來說，保費低，保額高，性價比非常高。屬於報銷型的險種。

總體來說，划算，但是保費是隨著年齡的變化而不斷變化的。年齡越大，保費也越貴，超過60歲，選擇性就很少了。尤其是醫療險，選擇性很小。所以，保險還是得儘早規劃，終身型的保險還是得有的。每個人情況不一樣，所需要的險種也是不一樣。

保險小徒

分情況的，意外險一年期的帶身價十萬以上，醫療兩萬左右，津貼一百，保費一百以下。跟著主險附加一萬的意外醫療需要八九十或一百多，沒有身價和津貼。

而大病產品一年期的這幾年互聯網產品開始有幾個可以對比一下，費率不合適，續保和停售是隱患。

所以一年期是否合適還是看自己如何計劃。

君好保險諮詢

一年期的保險屬於短期消費型保險

有若干種類：

1.醫療險

2.意外險

3.一年期重疾險

這幾類產品的共同屬性是短期的一年的，且醫療險和一年期重疾險每年的價格會隨著年齡的增長而增長。

從保障責任看是划算的，保障基本齊全，作為長期重疾險的補充非常合適

但因為是一年期，第二年就需要重新投保重新核保，有可能身體出現小問題都無法繼續而且價格也提高了，長期重疾險的價格是每年固定的

所以，得出一個結論，短期的一年期保險可以買，可以作為長期重疾險的補充，但只有短期險是遠遠不保險，可能明年就無法投保了。

妙投保

沒啥劃不划算，自己覺得值就可以。一年期的消費險交一年保一年。

王冬豔49023231

曾經有幾年我給孩子買的就是一年期的重疾險，現在已經用定期重疾險置換了，因為我計算了一下，還是沒有定期的性價比高。

經濟條件確實不太好的，又或是主要注重性價比的。一般我建議用定期重疾險，一年期的過渡一下可以，長期不建議。

誤入保險的保險人

劃不划算和時間無關，而應該看有沒有用，資金放大槓桿。

我明白很多划算其實是從儲蓄的角度去思考的。

但是，從反面做個極端反證。保險公司是賺錢的，顧客越划算，保險公司可能賠穿的風險越高。

那麼划算的事，會一次性和你籤個幾十年麼？

關鍵字: 重疾險 保險 財經