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貸款的年限選擇也是比較熱門的話題，很多人都認為越久越好，只要利息不是高得離譜。我認為可以根據自己的情況來考慮。
題主這邊是準備10年或者15年，我們可以計算一下
如果是100萬的房子，貸款70萬，基準利率上浮10%，然後看看10年和15年之間的差別
上面是十年的，下面是十五年的
五年的時間，利息多了30%多，也算是比較高了，但是十五年的月供也相對少了很多。
這時候就需要看你自己的經濟能力以及想法了，如果經濟充裕又不想欠貸很久可以選擇10年，如果經濟情況不是特別好，壓力比較大，可以選擇15年甚至更長的時間。本身通貨膨脹就跟厲害，貸款也是一種不錯的方式。
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現在買房子，大多數人都會選擇貸款，要說房貸多少年合適？我個人覺得越長越好。
為什麼呢？以我自己為例吧，2014年8月買第一套房，辦理按揭的時候，銀行房貸經理說按我的年齡算，房貸可以22年，算出來月供有點高，就再三要求幫我想辦法把月供降低，否則我真買不了。因為我首付大多數都是借的，除了還月供還要還向親友借的錢，月供高了壓力太大。
後來銀行房貸經理給我建議，因為我是女的，又是大學畢業，可以按55歲退休，這樣一來房貸還可以延長5年，讓他再算算月供，按等額本息每個月還貸2500左右，聽到這我高興極了，當時就堅定一定要買下來。
這樣雖然利息要多還，但對於我來說，總算有自己的房子了，而且利率不算高，現在更低了，還趕不上通貨膨脹，長遠來看，還是划算的。如今我借親友的錢也還清了，房貸又不高，日子過得還行。最高興的是因為當時咬牙借錢買了房，現在房價已經漲了50%，挺滿意了。
所以，個人覺得房貸越長越好，以後收入增加了，房貸就毫無壓力了。
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買房的人一般有這麼幾種，第一種工資不高，手頭上沒什麼錢，只能付個首付；第二種，薪資水平不錯，有能力在比較短的時間內還清房貸；第三種土豪就不說了，直接一次性付清全款。
首先需要了解的是：
3、男士貸款年齡不超過65歲，女士貸款年齡不超過60歲。
至於貸款多少年合適，不能一概而論， 一般而言，貸款期越長，每月還款額越少；貸款期越短，每月還款額越高。
如果貸款人的收入穩定且比較高的話，則適合選擇短期貸款，時間越短利息越少。很多人選擇在短期內（1-10年）還清房貸，不過過得比較累比較辛苦。
而收入不穩定或低收入人群，則年限拉長比較划算。一些人選擇超長期（30年）還清房貸，有的確是經濟有限，也有的是基於投資考慮，每個月給銀行這麼多錢，還不如拿去投資、理財。
經過分析，選擇10年貸款，購房者會面對較大的購房壓力；選擇30年，按現有利率，利息會超過貸款總額；正常的情況下，一般建議置業者選15—20年的還款年限，這樣支付的利息總額相對比較合理，而且自己正常的生活水準不會受到很大的影響。
每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法前面的還款額多，然後逐月減少，越還越少。
注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
等額本金還款法的優勢在於還款總利息支出少，但前期負擔重，每月還款額不固定。適用於年齡偏大，有一定經濟基礎，前期能承擔較大經濟壓力的人。
每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩餘本金利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
適用於收入穩定的工薪階層，經濟條件不允許前期還款投入過多的人群。
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這個因人而已。你個人的收入，貸款利率這些方面不一樣，房貸年限也不一樣!
下面我們舉例說明，貸同樣金額，10年和15年有什麼區別 ：
假設貸50萬，利率按上浮10%，即：5.39%，等額本息：
第一；貸10年：月供是：5399元。利息是：14.79萬。
第一；貸15年：月供是：4056元。利息是：23.01萬。
結果：50萬貸10年比15年月供要多1300，利息要少8.2萬。
那麼到底選10年還是15年呢？
1》10年的話月供是5399。銀行貸給你要求你月收入最少是2倍，也就是：10800元。如果要不影響到你的生活，最好是佔你月收入的1/3,也就是你月收入要達到16200元。只有達到這個水平你生活才不會感覺到太大壓力，要是達不到建議你還是貸15年或者更長。
2》銀行貸款利率。如果你享受的是基準利率或者是打折過後的利率，建議你貸15年或者更長。因為目前基準利率算的上是很低了，你要是打折的更低，這麼低的利率簡直算的上是銀行白菜價送給你。
3》如果月收入高，不想揹負長時間的債務。10年的月供完全能承受，那麼就建議你個人選擇10年。
總之，月供最好是按自己家庭月收入的1/3左右，不能過多，多了會感到壓力很大的。
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以我的切身感受說一下吧。我認為能貸多長時間就貸多長時間，原因如下，一是想要提前還房貸這樣的想法誰也有，但是等你錢攢夠的時候銀行的利息已經掙了大頭了，提前還意義不大，不如留著錢應急或者投資。二是一般提前買房肯定是資金不足，如果考慮提前還款的話，在還款後如何抵禦家庭其他方面的風險，萬一有個頭疼腦熱的事情沒法應付，三是時間越長壓力越小，不要在意別人怎麼看，自己壓力小幸福指數高，才是最好的。
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個人覺得還是應按照自身的工資自己資金規劃情況選擇房貸年限，有些人雖然選擇20年，30年是因為自己的資金有其他需求，比如生意週轉，比如投資理財，有些人選擇20年，30年，確把自己多餘的錢存銀行，這個差別是很大的，現在70年的住宅最高是可貸30年，如果是二手房，還需要看房齡，如果比較老的房子還貸不了30年，所以現在一般的家庭都是選擇20年，或者30年，貸款少一點的可能會選擇10年。
現在房貸還款方式有兩種方式，一是等額本金，也就是每個月還一樣的本金，然後再根據剩餘的本金計算利息，簡單的理解就是每個月還的錢越來越少，這種方式前期壓力較大，因為開始還的錢很多，二是等額本息，就是每個月還款額都是相同的，這種方式比較穩定，每月只需準備相同的還款額就可以了。
等額本息和等額本金相比較，還款到最後，等額本金利息是要少一點，但是相差不是很多，主要是貸款年限，10年和20年和30年的利息相差是很大的，貸得少的幾萬塊，貸得多的則相差幾十萬利息，這個都是還款滿10年和20年30年的利息，因為現在大部分人都還不了這麼久，都會提前還款，所以利息相差也不是很大。
結合通貨膨脹，物價，工資等因素，其實以後十年或者多少年，現在覺得壓力很大的還款額到以後可能就覺得不那麼多了，所以結合自己的資金規劃，工資等因素選擇一個合適的年限就行了，不要因為想少點利息就給自己過大的壓力，因為一般家庭是不可能把20年30年年限全部還完的。
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現在個人住房貸款的最長期限為30年，但利息非常地多。具體貸多少年合適，還是得看自己的情況。
所購房屋的“房齡”
這個適用於二手房，一般來說，房齡較老的房屋在申請貸款時獲批的貸款年限也比較短。特別房齡在20年以上的房屋，通常就比較容易被銀行“拒之門外”。而房齡較新的房產在貸款時被批准的年限通常比較長。
購房人年齡越大獲得批貸的年限越短
銀行在為借款人評估房貸還款年限時，首先以其年齡作為基礎。一般在符合貸款條件的前提下，年齡越小貸款年限越長，反之年齡越大，貸款年限則較短。
公積金繳得越多能貸款的年限越短
在公積金貸款申請時，銀行對高收入人群的要求比較嚴格。因此高收入人群在申請公積金貸款時應該格外注意，如果個人公積金每月的繳存額達到2085元或以上，貸款的年限則無法達到30年，繳存的額度越高，貸款的年限也就越短。
當然，這裡說的都是些客觀條件，其實你自己主觀條件也是決定因素之一。
如果你想每月的還款壓力小點，那就貸30年的，反正貨幣會貶值，還到後面會越來越沒壓力。
如果你是不還請欠款就睡不著覺的，那就越短越好。
就這樣。
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選擇還款期限建議，以自身投資能力和商業銀行利率上浮空間為參考，分析如下：
如果你有較強的理財能力，投資收益是在房貸利率之上，那麼房貸期限越長越好。例如投資收益率10%，而房貸利率為5%，那麼每年就能多賺5%。
那麼你可能會說，誰那麼厲害投資收益率能高達10%，豈不是要承受高風險？所以說，首先要對自己投資經驗進行評估。
其實，只要稍有經驗的投資者，在我國進行投資理財達到10%的收益率還是較為簡單的。例如閉著眼睛買入多隻銀行股，其收益率就能達到10%，因為其市盈率都是個位數，並且長期基本保持不變。既然長期保持不變，那麼收益率就是1除於個位數，結果是要高於10%的（其中每年現金分紅部分就要高達5%）。
那麼你為什麼達不到10%呢？因為你不是以年為單位進行投資，也看不上銀行股。
再例如，買入指數型基金，比如滬深300，其複合年化收益率是要高於12%的，然而又有誰去長期持有一隻基金呢？
總結：如果自身投資收益率能高於房貸利率，那麼期限選擇越長越好。而自身投資收益低於房貸利率，例如只知道存在餘額寶，那麼建議在保證生活質量的前提下，選擇越短越好。
今年商業銀行紛紛上調利率上浮空間，高的高達百分之三四十。如果銀行上浮太高，不是在自己的承受範圍內，建議越短越好；而如果是10%及以下，建議選擇較長的期限。
原因是，上浮空間是不受基準利率調整而調整的，例如現今基準利率4.9%，上浮10%，則房貸利率是5.39%（4.9%+4.9%*10%）；而當交了一段時間房貸後，基準利率上漲到5%，則剩餘本金房貸利率是5.5%（5%+5%*10%）。
而在我國基準利率是接近於無風險收益利率的（以shibor銀行同業拆借或國債為準），只要上浮空間不大，或者沒有上浮，我們就不應當為付利息而發愁，因為無風險收益在那裡，隨便投資都能接近基準利率。只要稍微努力，投資收益都能高於基準利率。
總結：銀行商業貸款上浮較少，建議選擇較長的還款期限；而上浮較多，建議選擇較短的還款期限。當然，不管還多還少，都應當是在保證現今生活質量的前提下。
還款方式有兩種：等額本息和等額本金，筆者建議選擇等額本息（因為存在通貨膨脹），並且不要提前還款。如果在未來的某日想提前還款，那麼就要將等額本金作為首選了，原因是等額本息前面還的主要是利息，而提前還款的話是計算剩餘本金部分的，會白白多交利息。
三人聚眾
以貸款100萬為例 房貸年限10/20/30年哪個更划算？
自從2娃做了房產小編後，經常會有朋友，發微信或打電話來問我關於買房的事情。
有問房產證加名字的，有問過戶籤合同的，也有問戶型問題的。昨天，又有一個四川的朋友打電話來找我了，
他說自己剛定了一套房，交了一部分錢了，明天籤合同，問我他在辦理房貸的時候，是選10年、20年還是30年比較好？
說到還貸年限，那就不得不先給大家說下還貸的2種方式：等額本金和等額本息。
等額本息：講得簡單點就是，貸款後每個月還的錢是固定的，一樣多的！第1個月還3000，那麼第2個月、第3個月......都是還3000，不會變！
正因為等額本息每個月還貸是一樣多的，那麼你本來貸款的本金就分攤到每個月裡面去了，所以你前期基本上都是在還利息。
>> 等額本息的優點：每個月還款金額固定，還款壓力小，適合收入比較穩定，經濟條件不允許前期投入過大的家庭。
>> 等額本息的缺點：還款的總利息比等額本金的多，而且前期基本都是在還利息，不利於提前還貸。
等額本金：講得簡單點就是：每個月還貸的錢不是一樣的，但每個月還的貸款本金是一樣的，這種還款方式是前期還的錢很多，後面越還越少！比如：剛貸款第一個月可能還貸5000，第二個月4500，第三個月4000...慢慢的越來越少。
>> 等額本金的優點：每個月還得本金一樣多，後期還貸越來越少。還款利息總額比等額本息少。
>> 等額本金的缺點：前期壓力特別大。
等額本金&等額本息
總結一句話：收入不高，且工作穩定的人，建議選擇等額本息還貸的方式，高收入人群，且有一定積蓄的人士可選用等額本金的還貸方式。
根據我朋友的自身情況，自然更適合等額本息了。
貸款10年/20年/30年誰更划算？
我們可以算筆賬！
我們以商業貸款100萬、等額本息的還貸方式，貸款基準利率以2017年4月1日利率上限1.1倍（5.39%）為例來計算。
♡ 貸款10年：
還款總額為：1295784.39元
還款利息為：295784.39元
每月需還貸：10798.2元
♡ 貸款20年：
還款總額為：1636054.49元
還款利息為：636054.49元
每月需還貸：6816.89元
♡ 貸款30年：
還款總額為：2019264.23元
還款利息為：1019264.23元
每月需還貸：5609.07元
根據以上的計算結果，可以看出：
貸款10年比貸款20年的總利息要低340270.1元。但每月月供要多還3981.31元。
貸款20年比貸款30年的總利息要低383209.74元。但每月月供要多還1207.82元。
這說明，貸款年限越長總利息越高，月供越低。貸款年限越短，總利息越少，月供越高。
✎ 所以說，買房貸款多少年划算，對於高收入的人群來說，越短越好；而對於低收入人群來說，拉長還款時間才有利於保證生活質量。
貸款年限還要考慮以下因素：
1/貸款方式
大家都知道，貸款方式分為三種，公積金貸款、商業貸款、以及組合貸款。其中，住房公積金的貸款是最為便宜的，在辦理抵押和保險等相關手續時收費也要減半的。
如果是公積金貸款，則能帶多少年就貸款多少年吧，畢竟利息很低。說句不好聽的，你把多出的錢，放在支付寶裡的利息都能抵公積金的貸款利息了。特別是那種做生意的，需要資金週轉的，自然是能貸10年絕不貸款20年。
2/貨幣貶值/通貨膨脹
人民幣貶值這事不用我再說了吧，我想大家都是能感受得到的。就拿2娃自己身邊的事情來說吧，以前我們村裡要是有戶人家財產有100萬，那整個村子的人都會對他刮目相看，並且稱他為百萬富翁，現在呢？別說什麼百萬了，千萬都一點不稀奇，在城裡隨便買套房不都是要100-200萬嘛？百萬富翁真是滿大街都是了。
從這裡，我們可以發現，我們貨幣在貶值，我們物價在不斷上漲。假如我們現在買房，貸款30年，每個月還貸3000塊，10年後我們仍舊是還貸3000塊，可是10年後我們的工資可能已經從3000漲到3萬了。在這種情況下，自然是貸款越長時間越划算咯！
房二娃
根據你的需要，原來一般都貸30年，因為這是最長年限，如今市場收緊了，改成了最多25年，你摸摸自己的錢袋子看著辦吧。
