央行试运行的新版个人征信报告，预计5月正式上线。
相比旧版，新版个人征信报告采集信息，更加全面、细化、严谨，对购房按揭贷款要求更高。
简单的讲，那些邪门歪道、钻空子的行为，将彻底成为过去式。
比如，过去两年盛行的“奇葩现象”——假离婚，再也无法享受首套房、低利率优惠了。
还有“拆东墙补西墙”，以卡养卡的行为，也将一览无余。
大数据时代，一切信息都将赤裸裸地呈现。
征信不再是一纸简单的数据，而是你的诚信记录，影响生活的方方面面。
1、假离婚漏洞被堵
这可能是新版征信，对购房者最大的影响。
旧版征信中，夫妻双方共同还贷，若一方主贷，另一方并不体现负债。
楼市疯狂时期，各类购房者将其发挥到了极致——假离婚买房算首套。
事实上，那些离婚率高的城市，都有一个共同属性：高房价。
不过，新版征信规则下，“上午离婚、下午买房”，将彻底行不通了。
只要夫妻买房，作为“共同借款人”，双方都将体现负债和贷款记录。
即便离婚再买房，按照“认房又认贷”原则，至少是二套。
2、逾期记录年限“2改5”
有一个名词叫做“连三累六”，指贷款人2年内连续3个月逾期或累计6次逾期，即被银行纳入不良征信名单。
若这段时间内申请贷款，银行可能提高房贷利率，或减小放贷金额，甚至直接拒贷。
2年是旧版征信报告，所记录的还贷情况最长年限。
但新版征信要求更严格，把2年时间延长到了5年，即不良信息（例如逾期、呆账等）自中止之日起，保留5年。
而且，即便销户也有详尽的还款记录。
更长年限的不良信息记录，显然对购房者提出了更高要求。
3、以卡养卡不可行
旧版征信，存在大额信用卡分期信息（如车贷、装修贷）报送困难的问题，还款记录仅体现信用卡，不体现负债。
新版征信，将新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，负债情况一目了然。
利用消费分期和信用卡，拆东墙补西墙的日子将一去不复返。
打个比方，A某正常房贷每月1万，各类信用卡、消费分期每月也是1万。
旧版征信中，只体现1万负债，而新版中2万负债将全部体现。
今后想顺利申请房贷，需要更高流水抵消负债。
4、杜绝时间差漏洞
信息滞后，是旧版征信的一大弊端，信息更新长达一个月或更久。
这个“时间差”漏洞，曾被不少投资客利用。
一个人以首套名义，同时向两家银行提出申请，成功按揭了两套房。
原因在于，信息更新过于滞后，被钻了空子。
但以后，这基本行不通了。
新版征信要求各机构，在采集时点T+1（相当于2个工作日）报送数据，极大缩短了更新时间。
还会加大对小微金融机构的接口对接支持，如消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等。
5、个人信息更细化
新版的另一大特征，是信息的极度丰富化。
除了个人基本信息，将完整展示学历信息、就业情况、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号等。
这是一份比求职简历，还丰富的报告。更细化的信息，也将让个人信用情况更为一目了然。
此外，还将纳入更多公共信息。
比如，增加不遵纪守法的的信、以及养老保险、公积金、低保救助、执业资格等。
还有电信业务、自来水业务等缴费情况。
相比于旧版，征信记录变得多样化，更多的个人生活记录，作为重要的评判指标。
6、信息保护要求更高
更加完整，更加全面的新版征信，无疑能更加精准地刻画一个人的信用水平。
如果不小心有了不良记录，也不用太过担忧。
根据规定，个人的不良信息记录，并不是“一辈子”的污点，而是只有5年“保质期”。
新版征信到来的同时，对楼市来将有效降低炒房、投机等行为，利于市场健康。
同时，也迎来对个人信息保护的挑战。
哪怕是买房查询，也要有相应的留痕，尽量避免被滥用于其他用途。
毕竟，骚扰电话事小，被滥用问题就大了。
华仔
资深地产媒体人、运营人
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