寿险，有人称其为最“无情”的保险。

为什么这么说，因为这种保险只有在人“非死即残”时才可以获得赔偿，是不是显得很“无情”？

但其实，寿险的这种赔偿，才是最有情有义的“大爱”。

因为，买这种保险的人，都不是为了自己。而是为了其所爱的人，为了他/她背后的家庭。

为身后的事负责——这种责任感、责任意识，不是所有人都能具备的。

1.寿险类型怎么选？

提到选择寿险，市面上有很多种类。我捋了捋，能见到的大概有4种类型：

1年期寿险、等额定寿、减额定寿和终身寿险。

除了“减额定寿”以外，这里不再赘述其他三类的区别。

减额定寿，由于目前市场上在售的产品2根手指就能数过来，所以一直没有评测过。

不过这类产品不应该被忽略，它也是一个细分人群的保障领域。

这类人群其实非常庞大，尤其是想在大城市里定居的人，基本上都会有的经历——即“贷款人群”。

贷款的一大特点，就是随着时间推移，没还的钱越来越少。

而“减额定寿”正好与贷款的这一特点相吻合，随着时间推移，保额逐步减少。

要知道，寿险的价格与保额和年龄有着很大关系：保额越高，价格越高；年龄越大，死亡概率也越大，价格也越高。

而“减额定寿”的产品特点正好与这个“相逆”：投保的人年龄越大，保额反而越少。

所以，在产品价格上，“减额定寿”比“等额定寿”还要便宜很多。为本就贷款压力很大的年轻人实实在在的降低了保费压力。

有人说，我还是更喜欢保额不变的产品，虽然多花一点钱，但是保额更高。

有这样的想法，一点错没有。只是北斗哥想说：

保险，只有在风险触发时，其价值才能发挥到最大。如果平安度过一生，那大部分保费都是要消费掉的。

因此，在买保险时，我们要尽可能的考虑产品组合的“经济性”——用最少的钱，获得最高的杠杆，覆盖绝大部分风险。

2.寿险怎么搭配？

我们买寿险，主要就是为了解决家庭经济支柱身故后的两类风险：

一是家庭负债。房贷、车贷、临时贷款等，这本是夫妻二人共同承担的。一旦风险发生，对其他家庭成员来说负担瞬间加重。

二是必需开支。比如，子女教育费、生活开支，这是刚性不可规避的长期支出。如果家中只有一人工作，那另一半更容不得有半点闪失。

而这两类风险如果想要覆盖住，加在一起所需的寿险保额是很高的。

尤其在一线大城市，光房屋贷款200-300万的人比比皆是。如果还有车贷，再加上子女教育、生活必需开支等，一个人购买的保额通常要达到300-500万之巨。

不瞒各位说，北斗哥现在已经拥有的寿险保额就达到了470万。

如果这些保额，都用“等额定寿”或“终身寿险”来覆盖的话，那也是一笔不小的开支。

咱们买保险，就是为了覆盖掉风险缺口。如果能花更少的钱，为何不呢？

这么说可能不直观，我举个例子给各位比比看。

小A今年30岁，生活在杭州，比爱人收入高。有了宝宝之后，每月家庭开支增加到1万左右。为了改善居住条件，夫妻俩新换了一套房子，贷款150万，30年还完。

小A的家庭就属于典型的“城市负债家庭”，收入中等，但有房、有孩子，压力同样不小

如果给小A配置寿险，并不是他要承担所有的风险。我按照其承担“房贷100万+子女教育50万+生活开支30万”合计180万保额（已考虑20年通胀因素）来计算。

两种不同的寿险解决方案，你们看看哪一种更合理呢？

方案一：直接购买180万等额定寿

表格中均采用的是现有实际同类最高性价比产品测算

方案二：100万减额定寿+80万等额定寿

表格中均采用的是现有实际同类最高性价比产品测算

两套方案，同样都可以覆盖180万的风险缺口，解决了小A的寿险保障。

但是，在每年保费上却相差1千元左右，总保费就差出去了3万元左右。

而从保障合理性角度来讲，方案二比方案一其实更优：

方案一是一刀切，不再考虑负债的逐年减少，而是用统一的保额解决两类不同的风险。

方案二更加细分，用两种不同的寿险，对应的解决不同风险，让钱花在刀刃上。

所以，减额定寿的出现，其实是对寿险单一类型的一种合理补充。

减额定寿在欧美等发达保险市场其实很常见。

但在国内，保险市场比较初级，保险能卖出去就不错了，并不注重更深层次的合理性。

3.减额定寿产品评测

目前市场上，近两年能见到的减额定寿产品屈指可数。

中荷人寿和华贵人寿都有推出过，但华贵人寿的产品已经停售了，所以能评测的也只有中荷的产品了。

接下来，我就把近期刚刚上市重新升级过的“中荷顾家保（升级版）”做一个简单的评测，为你购买寿险做个参考。

为了方便大家能比较直观的比较各类寿险间的差异，我另外选择了两种其它类寿险作为对标：

●责任比较：

从责任上来说，三款寿险都是一样的，保身故和全残。不一样的地方在于，减额定寿是逐年递减保额。

中荷顾家保（升级版）的保额是按“年头”递减，比如保障30年，那每年就减少1/30的保额，但最后保额最低是不低于3倍保费的。

还有一个不一样的地方在于，终身寿险是100%赔付的。而其它两款定寿都不一定会赔付，这也是为何终身寿险保费高的主要原因。

●保费比较：

从图中可以明显看出，同样保额情况下，“减额定寿”保费是“等额定寿”的60%左右，是“终身寿险”的5%左右。

因此，解决同样的风险情况下，减额定寿一定是花费最少，杠杆最高的产品。

●健康告知：

中荷顾家保（升级版）的健康告知做了全新的升级。升级后的健康告知内容很简单，可以说非常宽松。

升级版顾家保健康告知

1．被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？

2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？

3.被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

5、被保险人是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于300万？

像常见的甲状腺结节、乳腺结节、女性常见病等都可以投保。

并且对于职业没有任何限制，只是限制了一些高风险活动。

健康告知可以说很友好，扩大了可投保的人群。

●保障期：

减额定寿最好的一点就是保障期与贷款期基本上是同步的。

比如40岁的人贷款，最长贷款期20年，那就可以选择交15年保20年。这样保费可比之前的“等额定寿”要少很多。

●责任免除：

中荷顾家保（升级版）的责免只有4项：

若被保险人的身故、全残由下列原因之一所致，本合同效力终止，我们不承担给付保险金的责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人主动服用、吸食、注射毒品；

3、被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4、战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动；核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

可以看到，像酒驾等也都是可以赔偿的，与国外的很多寿险接轨了。

中国并非欧美，文化、身体、社会均不相同。人家奥地利可以饮酒驾车，不属于违法，所以寿险免责可以不包含。

但在我国，酒驾虽然不属于犯罪，但属于违法，的确会对他人和社会构成危害。

我劝各保险公司的精算师们，要有选择的接轨，不是什么都可以一样的。

啰嗦几句

应该说减额定寿的确是很好的一种细分类保障产品，与高额的房贷是完美的组合。

另外，对于寿险的购买，我更建议通过组合搭配，既能满足需求，又能节省保费，何乐而不为？

当前市场上，中荷顾家保（升级版）的确是没有竞争对手，因为大多数公司认为同样卖出100万保额，收进来的保费会更少，所以不出这类产品。

所以就冲这个，中荷人寿，真的值得为其点赞！

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