理财迦

嗯，题主不要惊慌，这是很正常的事情。没有哪一款产品在理财市场上的存在是永恒的，产品永远是随着市场和消费者、储户的需求的改变而适时作出调整的。

本人在农商行工作，大额存单的推出时间大概有两年时间了。一经推出就以其安全性和高额的收益性获得了大额储户的认可，很多平时购买理财的客户也随之转存了大额存单。

联想到今年的“开门红”一季度，大额存单的销量达到了1500万左右，占到存款上升总量的60%，剩余的20%是保本理财，还有20%是普通定期存款的增长。可以看到大额存单产品在理财市场的影响力有多大，也是银行存款规模增长的王牌产品了。

但是，一季度结束后，大额存单2019年的第二期发行就受到了限制，准确来说是额度计划报批后人行没有再给与通过，至于什么原因没有给与审批就不细说了，到现在为止大额存单只剩余一些三个月、六个月的短期还有额度，一年期以上的早就售罄了。

但是，题主提出的大额存单产品暂时没有销售，并不意味着是产品本身出现了违规、违法的因素被监管部门叫停。只是因为银行销售额度受限的原因导致的，对于以前销售出去的大额存单产品肯定是有法律效力的，这点是毋庸置疑的。

作为一名银行从业人员，很负责的告诉你不必担心本金的安全问题。大额存单本身就是银行的定期存款产品，在任何一家正规的银行，50万以内的存款都是受到国家保险赔付的。

财经札记

大额存单都是有限额的，售完即止，各家银行会不断推出新一期的大额存单，每期的利率也有可能小幅波动。

刚存了20万元的三年期大额存单，不到半年就没有这款产品了，其实很容易理解，因为这期产品卖完了。

我们用房地产开发商销售楼盘来做解读：

一家开发商的新楼盘开盘，先拿出一栋楼，很多人会抢购。已经定下的，自然会标上售出。等这期楼盘全部售完，第二栋楼再开盘销售的时候，已经销售一空的第一栋楼一定不会再出现了。

大额存单本质还是定期存款，只不过起存额度高，有20万元的起点要求，再就是利率上浮更多，能够在基准利率基础上有55%的上浮空间。除此之外，提前支取可以靠档计息，或者可以按月付息，可以转让等等，比普通定期存款有更多的优点。

作为一种存款，大额存单同样受存款保险制度保障，即使银行破产也能得到50万元以内的全额赔付。

不同的银行大额存单利率上浮比例是有差别的，一般国有大行上浮最少，一般在48%左右，而股份制商业银行能够上浮52%左右，农商行城商行最高上浮55%。

对于银行来说，三年期大额存单利率较高，能达到4.20%左右，而房贷基准利率只有4.90%，即使上浮后也不过在5.60%左右。银行的核心利润来自于净息差，大额存单一方面是揽储利器，另一方面也减少了银行利润。一些银行出于现实考虑暂停发售三年期大额存单也很正常，当然在其他银行都大力推销大额存单的背景下这种行为并不可取。

如今的大额存单可以通过手机银行随时查询状态，通过存款银行的APP可以轻松查询名下的大额存单，具体利率和到期时间一目了然。如果不放心的话，还可以到银行查询，让银行工作人员帮着开具一份大额存单证明也是可以的。

最后，敬请放心，不仅本金安全，利息也跑不了，到期后取出来就是了，大额存单可不会像普通存款一样可以自动转存的。

财智成功

大额存单虽然没有纸质凭证，但与普通定期整存整取一样，一旦存入都是固定利率和期限，到期保本保息刚性兑付，不仅可以拿回本金，同时还要按照存入日约定利率全额支付利息，安全性没有问题。这里主要需要解决的是20万大额存单3年期，为什么还不到半年就没有了的疑惑。

大额存单也属于整存整取类型一般性存款，但与普通定期存款又有很大区别，主要体现在两个方面:

一是大额存单的发行实行总量控制，分期发行模式，而普通定期存款是无限量长期发行。按照央行关于大额存单发行规定，各家商业银行和第三方机构在发行大额存单之前，都需要将年度发行规模向监管备案审核，再向市场开放。总量核定后，一般采取分期发行，每期不仅规模固定，而且种类因银行需要而定，不是样样俱全，而是有增也有减。每期发行期间，售完即止，到期即停，滚动进入下一期发行计划。因此，这一期有的产品种类，下一期并不一定有。

二是大额存单的每期利率和起存金额基本属于完全市场化，央行很少干预，最多是在市场利率定价自律机制成员单位之间相互协调和平衡。而普通定期存款利率和期限都是按照央行颁布的储蓄管理条例刚性执行，比如1年期1.75%，2年期2.25%，3年期2.75%等等。但大额存单因为每期滚动发行，各家商业银行都是根据利率市场行情以及自身需要实施利率自主定价，而且起存金额也处于动态调整之中，不会每期固定不变。比如这期20万起存3年期利率4.07%，下一期就可能只有50万起存3年期利率4.125%。这时有人可能会很惊讶，为什么原来20万起存的产品没有了呢？其实，在市场化条件下，这种现象很正常，但对于之前存入的大额存单却没有丝毫影响。

大额存单属于整存整取类一般性存款，不仅受到存款保险条例保护，而且储户与银行已经形成事实储蓄合同关系。在大额存单持有期间，不受利率调整影响，到期利息以存入日挂牌利率为准计算，提前支取利息靠档计算，但无论怎样本金都非常安全的。

龙门山财经

大额存单的发行

以往我们存定期时，一般来说，存期和利率都是固定的，比如建行官网挂牌的存款利率如下，你在官网上存入普通的定期，按照期限存多久，利率就是多少。

大额存单比普通定期多了1个月、9个月以及18个月三个期限，理论上来说，大额存单也可以和普通定期一样制定相应的固定利率。但是现实中却不是这样的，虽然名义上说推出大额存单是为了推进利率的市场化，但从实际的情况来看，大额存单的推出本质上是要用来替代被取消的保本保息理财理财产品。

就如同以往我们购买理财产品一样，一般都是按期发行的，所以大额存单也是。目前各家银行的大额存单都是根据市场的资金情况及起存起存金额、期限来调整发行利率，而且必须要向央行报备（并非每家银行都有发行大额存单的权利，再者大额存单的利率要符合监管要求，所以都要报备）。

如下图所示，工行2019年至今已经发行了13期的大额存单，目前前面十期的短期大额存单已经停止发售了，部分长期的（比如3年期的）尚未更新到13期，前几期的仍然在售。就好比理财产品的募集期一样，募集期结束就停止销售，所以如果你是去年或者今年早期购买的大额存单存单，那么现在找不到这个产品属于很正常的情况。

还能拿回来本儿吗？

可以肯定的告诉你，能拿回来。根据《大额存单管理暂行办法》第二条规定：本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单的性质为一般性存款，存款属于刚性兑付的产品，到期银行必须要无条件付款付息，所以大额存单到期，除非银行破产倒闭，否则不可能拿不回来本。而且即使银行破产倒闭了，只要你本息在50万元以内，也可以获得存款保险基金的快速理赔；超过五十万元的资金，在银行清算后，如果有剩余，也可以按比例获得赔偿。

大额存单的媒介

按照《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

所以现实中不少银行发行的大额存单是没有纸质存单而直接存在银行卡中，对此很多人会感到不放心。要解决这个问题有两种方式：

一是要求银行开立纸质存单：虽然央行说采用电子化发行，但是很多银行其实有印制纸质的大额存单储备，如果客户有需求，银行会开立纸质存单，具体如下图所示。

二是开立存款证明：如果银行无法提供开立纸质存单，那么你还可以要求银行开立《存款证明》，存款证明是对自己在银行储蓄的一种直接证明文件（一般都是用于签证所需开立），不过开立存款证明需要钱，一般为10元/20元，各家银行规定不一样。

总结

存大额存单，和我们以往存普通定期是一样的，无需过于担心资金安全的问题。

鲤行者

大额存单是银行按期发行的，且当期有发行限额，当发行期满或者发行限额已经足额，该期大额存单将会停止继续对外销售。

当每一期的存款利率不一定相同，但是不代表没有了这款产品，就没法拿回本来了。

大额存单按期发行，不同期次的大额存单利率可能不同

<strong>以农行大额存单为例，2019年第100期大额存单和130期大额存单，起存金额一致，存款期限一致，但是发行的产品期数不一样。

第100期仅在2019年4月份有，利率为3.90%，但是到了5月份利率就成了3.85%，成了第130期。

那你能说第100期大额存单没有了，就不能拿回本金来了么？不可能的。

大额存单属于一般性储蓄存款，受存款保险保护，遵循银行存款“存款自愿，取款自由”的原则，所以不会因为你存入20万时，是第100期的大额存单，但是过了第100期的发行期限，不代表着购买到这个产品了，就不能拿回本来了。

大额存单为什么分期发行

上述我们也能看到，相同时间发行的大额存单，因为起存金额不同，利率不同甚至付息方式不同，发行期次也会不同。

同时，大额存单发行期限分为1个月，3个月，6个月，9个月，1年，18个月，2年，3年，5年共计九个品种，每个品种的存款期限不同，同时间发行的大额存单因为需要为投资人进行登记、结算、兑付等信息登记，每次相应的发行兑付条件不同，同时需要从官方网站和人民银行指定披露平台披露相关信息，且每年银行首次发行大额存单产品前，需要从人民银行备案年度发行计划；并且因为发行大额存单面向的发行对象不同，利率可能也会不同，因此为了方便管理，故而需要按期发行也是水到渠成。

需要注意的是，一旦发生基准利率调整，当期发行的大额存单需要马上停止发行。

总结

综合来看，20万购买了大额存单，不到半年没有相应期次的大额存单产品，极有可能大额存单发生了利率调整或者其他方式的变化。而大额存单作为一般性储蓄存款产品，安全性也是毋庸置疑的，20万起存的大额存单，100%保本保息。

财富公元

只要你是通过正规的银行渠道办理的大额存单，20万块钱以及利息100%可以拿回来，但是如果你是通过非正规渠道办理的那就很难说了！

大额存单一般都有固定的发行期

目前大额存单都是实行分期发行，银行在每年年初都会把当年要发行的大额存单计划上报给央行，经过批准后方可分期发售，然后按照发行计划分期发行。而每一期都有固定的额度和固定的发行时间段，额度满或者期限到了之后就会停止。

比如下图是某个银行2019所发行的大额存单，其发行总量是6000万元，发行时间是从2019年5月10日到2019年7月10日，如果在这个期限内筹到了6000万就会提前停止，如果在发行期内筹集不到6000万的额度，那到了7月10日17:30之后也会停止。

大额存单产品没有了，但是你仍然可以查到档案

根据大额存单管理办的规定，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。每期大额存单采用唯一有序编号和命名，你可以根据这个唯一的编码进行查询。

除此之外，你还可以登录银行的官方网站，或者登录手机银行等方式去查询大额存单的档案。

大额存单属于一般性存款，到期自动兑付

大额存单第二条明确规定：大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。既然是一般性存款，那它的安全性是很高的，50万之内同样受到存款保险条例的保护，不管银行发生什么情况，这个钱都可以无条件的拿回来，所以你20万的大额存单是很安全的。

如果你不放心可以通过以下方式操作增加你的心里安全感

目前大额存单都实行的是电子化发行，你自己可以登录网银或者手机银行，在存款栏目之下就可以查询到的大额存单信息，如果你没有开通手机银行或者网银，你也可以直接到银行柜台或者听过银行营业厅的自助终端进行查询。

当然，如果你还不放心你可以拿上自己的身份证，银行卡到银行柜台，让他们给你开个存款证明。根据《大额存单管理办法》第十条规定，应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。

总之，只要你的大额存单是通过正规的银行渠道办理的，那就不会有安全问题，就算这个大额存单发行期过了，但是你的存款仍然处于正常状态。

贷款教授

这个担心多余了。

大额存单不同于定期存款。大额存单实际上是银行等金融机构向个人和机构发行的大额存款凭证。有点儿像证券性质，但是国家定性为一般存款。

大额存单的发行，每年都是各个银行制定计划，然后报央行审批。实际上有数额限制，而且发行时间也有限。

比如温州银行，2018年大额存单的发行日期是4月27日至11月30日，向单位发行的大额存单数量合计是40亿元，向个人发行的大额存单数量合计是20亿元。

大额存单的种类为1个月、3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、2年和3年。两年期和三年期都有数量限制，分别是5亿元和5亿元。

三年期大额存单，一般都能够在国家基准利率上上浮40~55%，也就是能够达到3.85~4.2625%之间。

因此，某一类大额存单一旦特别抢手的话，很快被销售没了。那当年也就确实没有这个产品了。

大额存单可以转让，如果银行开设了转让平台，我们可以在转让平台内购买别人转让的大额存单。

如果三年期大额存单销售没了，不会影响大家的任何产品收益。我们依然会按照存单约定的利率，在到期后收到相应的利息。

如果我们相应的约定是按期付息，到期还本。银行就会按照约定每月向指定的账户内支付利息的。

银行的大额存单，一般采用电子式发放的方式，我们可以通过网上银行自助查询的到。某些银行也有一些发放大额存单纸质存款凭证的特殊情况，这些业务是需要去银行网点办理的。

银行大额存单到期，一般不能够自动续期。如果不能够自动赎回，需要自己关注好日期，及时去银行网点办理赎回。如果我们超时赎回，超出的时间只能够计算活期利息，并不划算。

所以，不用担心的。只要我们购买了大额存单，一定会到期执行的。

暖心人社

肯定没问题的！

银行发行大额存单也是每个月基本都会有的，一般都是一期一期的发行，每一期大额存单都有一定的额度，这样有的大额存单发行期过了，就不再显示了，但是你的存款是已经存在那了，根本就不用担心了。下面来看一下。

大额存单是按期发行的

银行发行大额存单都是按照期数来发行的，每期的大额存单发行的利率有可能会稍有不同，这个是银行根据自己的需要来确定的。每期的大额存单发行过后，比如过半年就会不出现了，这也很正常的。毕竟银行是不断要推出新的大额存单的。

比如下面工商银行大额存单发行利率表中可以看到，工商银行2019年大额存单3年期限的有第一期，第二期，第四期，第五期还有第七期大额存单。还可以看出来，这些大额存单利息也有稍微的不同，比如2019年第一期大额存单20万起购的年利率为3.85%，到了第四期的20万起购的大额存单就是4.07%。

从这里可以看出来，大型银行的大额存单都是按期推出的，因此，有时候你买的大额存单没有了，也很正常的，毕竟每期的年利率都不太一样的。

大额存单不用担心

你存了20万3年的大额存单，根本就不用担心的。大额存单也属于普通存款，是受到国家存款保险制度的保障的，只要是50万元以下，都是受到存款保险的全额保障的。因此，大额存单是非常安全的。

你半年前存的大额存单，现在只是你购买的那一期大额存单没有了。从上面叙述就可以看出来，大型银行会根据需要不断的推出新的大额存单产品，每期的大额存单年利率都不太一样，而且有时候也有额度限制。因此，你半年前购买的那一期大额存单现在没有了，也是很正常的事情。

你只要是存了20万的大额存单，到了3年后，连本带利都将会返给你的。这点根本就不用担心的。

综上所述，你存了20万元的3年期大额存单肯定是非常安全的。你买的这期大额存单没有了，这只是这期大额存单卖完了，不再显示了。你存在那的钱肯定是没有问题的，这点是不用担心的了。

睿思天下

不用太担心的！这只代表本期发行的大额存单认购时间已结束、亦或者募资额度已满，对外停止销售而已，并不是说这个产品不存在了！20万元三年期银行大额存单，到期后，不仅本能拿回来，连利息也一分都不会少的！

大额存单采用总量控制、按期发行的模式，每一期产品有认购期限、以及额度限制

但银行大额存单与普通存款并不一样，并不是“无限量、长期发行”的，其主要是按期发行，且每一期产品，都会有认购期限及发行额度的要求！

比如，下图是某银行2019年第4期大额存单产品，其三年期A款产品的发行起止日是4月9日~5月6日，额度只有4亿元，认购起点20万元，利率4.13%。

换句话来说，如果提前售完或者认购期结束，在银行的销售渠道（柜台、网银或其他）可能就看不到此款产品的信息，但并不代表着该产品就消失不见了。

该行前三期发行的大额存单产品，我们也看不到，难道就会没有了么！其实，只要认购成功了，那么三年期满后，必定会拿到20万×4.13%×3＝2.478万元利息，无须担心的！

如何证明或查询大额存单

1. 大额存单采用电子化发行，并没有纸质存单，我们可以通过手机银行、柜台网点、网上银行，进行查询个人账户下的大额存单信息，但普通ATM机是查询不到的哦！

   
   

2. 当然，如果实在不放心，那么也可以让银行出具纸质存单的，只不过可能需要额外支付10元~20元的手续费！

总之，银行大额存单非常的安全可靠，之所以不到半年就没有大额存单的信息，很可能是本期的产品认购期结束（或募集已满），并不用担心的！三年期满后，20万的本金和利息都会一分不少的！

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财经者思

这个不会有问题，到期肯定能够拿回您的本金和利息。

关于这个问题，说明您对大额存单还不够了解，大额存单是人民银行批准的一般存款业务，安全性和普通定期存款是一样的，只不过形式上有差别。

主要的差别表现在：一是有起存门槛， 至少需要20万；二是利率比较高，采用市场化利率；三是采取分档计息模式，提前支取利率高于活期。这也是大额存单的主要优势。

另外，大额存单也有一些不方便的地方，主要表现在：

一是大额存单是按期发行的，不能随到随存，所以就会出现你说的这种情况，存了半年后，这种产品就没有了，说明该产品已经售完；

二是每期发行的大额存单利率也可以不一样，比如您这次存的利率是4.125%，等到你下次再去存的时候可能变成3.85%了，利率会随市场变化。

但是，这些对大额存单的安全性没有任何影响，根本不用担心。

商业银行发行大额存单需要向人民银行报备，而且都会缴纳存款保险基金，即便银行破产，50万之内都会先行赔付，您的存款大可放心。

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關鍵字: 大额 财经 存单