彼得苏

您好，我是只聊保险的保姐，带您分析保险，规避风险。

很多人在买保险的时候只关心产品的责任，只要他们能保证我能得到什么样的保护就可以，其他的就不重要了。这是一个严重错误的想法。

保险保障责任固然重要，但也不能忽视另一个重要因素，即保险免责条款。因为数据显示，索赔纠纷的第二大因素是免责条款。

所以理解免责声明的重要性是不言而喻的。今天，我们来谈谈保险合同中的免责条款：

保险免责条款，是什么？

保险是对一般人来说，有两种情况外没有超过，要么可以赔偿，要么不能赔偿。在普通人看来，“保险是骗人的”，实际上是指保险责任的免除，即保险不能得到赔偿的情形。

一般来说，免责条款是指保险公司不承担什么保障责任，即“不保障什么”。大致分为两部分：

以下分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险为例，看到不同保险责任的绝对性和一般性的区别，有什么要注意的？

• 1、重疾险的免责条款

对于重疾险，事实上，无论是线上保险还是线下保险，责任免除条款都是相似的，我们以某款重疾险的”责任免除“ 条款为例：

由此可见，如果被保险人因故意行为、违法犯罪、酒后驾车等行为，虽然符合索赔规定，保险公司可以拒绝保护。

然而，许多疾病保险免责声明在行业中很相似，两者之间几乎没有区别。对消费者来说，没有必要担心太多。

• 2、医疗险的免责条款

由于医疗保险涉及住院医疗费用报销范围的问题，相应的风险类型会有多种，因此免责条款自然比重疾险复杂。除一般免责声明外，有些产品还提供个性化免责声明。

除此以外，一些产品还会设计一些个性化的免责条款，如尊享 e 生：扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，需要 120 天等待期。因此，购买医疗险不仅要看共通的条款，还要知道其个性化的条款。

• 3、意外险的免责条款

意外险保障的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的情况。

我们以某款意外险的”责任免除“ 条款为例：

所以中暑、高原病、药物过敏、个人食物中毒、猝死等都不是意外事故，不能获得意外险赔付。

此外，高风险运动如跳水、滑雪、跳伞、攀岩等意外事故，大部分意外保险也明确排除责任。

• 4、寿险的免责条款

关于寿险免责条款，目前网上销售的很多产品一般只有3-7个，我们以某款寿险的”责任免除“ 条款为例：

可以看出，寿险除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

虽然显式免责声明很容易识别，但隐式免责声明却不容易识别。例如，它们隐藏在投保须知里、具体合同条款中，甚至隐藏在名词释义中。虽然很小，但每一个都是我们索赔的重要依据，当我们阅读保险条款时也是我们关注的部分。

保姐有话说

保险是一种非常专业的金融产品，保险人必须阅读保险合同条款的免责条款，不要因为不理解而忽视，或者完全按照别人的建议去做。只有这样，我们才能认识保险合同中的坑，不会在保险公司提出索赔时以“免责”拒绝索赔。

希望以上内容能对大家有帮助，大家伙记得点赞、关注、收藏、分享、评论哦~

保姐谢过大家啦！

保姐侃险

作为合同，把保障责任划好边界是必要的，也为未来可能理赔的时候做好界定的基础。

而保险公司作为一个商业主体，为了盈利的目的，必须把一些他们不计算的因素给剔除掉，要不他们无法去核算保单的价值。

而且大家只要认真去看免责条款，并不会觉得那些是不合理的条款。

關鍵字: 责任 免责 保险