理財日記哥

民營銀行的智能存款，或者說他們發行的結構性存款產品當然是有足夠的理由去配置的，因為其收益率在當下的大環境下，算是很不錯的。但是呢，從整體的理財產品的風險等級排列上來看，這種產品的安全性是處於我們國有銀行之下，但高於其它金融機構，例如基金公司所發行的理財產品。

為什麼這麼說呢？首先，銀行是我們國內安全等級最高，資本管理最為嚴格的一類金融機構，所以如果是它自身去發行這麼一個基於存款的產品，安全性上肯定更有保障。

其次，我們也可以看到這些存款產品的年化利率或者標稱的收益率並不是太高，應該屬於一個完全可控的低風險範圍內。因此運營這個產品的人沒有必要去為了追求更多的利益去冒更大的風險，只要達到他宣傳的這個利率給回報，那麼完成任務了。更不用說這些產品吸納的資金嚴格限制了使用範圍，不是隨便怎麼都能調用的。

而為什麼說它又是有一定風險的呢？因為這種民營銀行或者說其他類型的小型銀行，比如說城商行，它的資本充足率和它的風險保障機制肯定沒有五大行這麼高。而且稍微瞭解過新聞的朋友一定聽說過，前幾年有一個銀行其實是已經發生倒閉的情況。也就是說，它雖然叫銀行，但並不是完全不可能關門的。雖然現在有儲戶保險機制，但這種情況一旦發生，追索起來也是很麻煩的。所以這些小的銀行你要買他的這個產品，一定要注意有這方面的風險在裡面。

具體操作上，我比較建議使用相對少的資金去買，而且一定要根據自己的資產組合，控制在安全的比例之內，這樣從配置上去儘量規避潛在的風險。

拖天航線圖

樓主你好，關於你的問題，我可能與其他回答者的觀點不同：

智能存款利率是好，但是真的有風險。

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雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。

1.考慮好你的資金流動性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，注意！也就是存入的錢，如果像要5.45%的利率，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。

2.考慮好銀行的市場風險。雖然我國有銀行業的監管條例，這種民營銀行卷錢跑路基本上是不可能的，否則我國的金融市場就太亂了。但是，這些民營銀行的信用風險還是比較高的，之所以他們敢設置這麼高的利率，關鍵就是他們沒有存款，平時又要向央行上繳一定的存款準備經，又要給其他客戶進行放貸，這種銀行很可能某一天會沒有足夠的錢供你取款，造成流動性風險，如果經營不善，甚至倒閉。如果倒閉銀保監肯定也會對你進行賠償，但是賠償過程中你要辦理複雜的手續，需要付出大量的時間成本，有事一件麻煩事，還不如存入那些利率小的銀行，至少信用風險幾乎為零。

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勿爭說財經

我也在經常熬夜搶民營銀行存款，特別是看到很多期限短並且利率又高的，比如說之前的活期，利率4%，秒殺微信零錢通和餘額寶；還有1個月（烏蘭農商銀行4.3%）、3個月（新網銀行季得利4.4%）、6個月（華通銀行福e存4.5%）、1年（新網銀行年得利4.8%）等等期限的存款產品，利率很有吸引力。我配置了不少資金在裡面，我認為民營銀行的存款產品是安全的。原因如下：

50萬以內受《存款保險條例》保護，本息50萬以內“0”風險

民營銀行的智能存款產品屬於一般存款產品，本息在50萬以內的受到《存款保險條例》，風險為0。

儲戶存款受償順序僅經次於員工工資

考慮極端情況，銀行發生破產清算，本息超過50萬的在清算完員工工資、勞動保險費用、支付清算費用後， 剩餘的資產會優先清償儲戶存款。

民營銀行資本充足率高

民營銀行由於成立時間短，資產規模不大，大部分銀行的註冊資本還未完全使用完，各項風險指標比較優，尤其是資本充足率指標，以華通銀行為例，2018年華通銀行的資本充足率為60%，而工商銀行資本充足率才15.39%。所以不要看民營銀行規模小，但是資本充足率高，對風險的抵抗力強。

綜上所述：民營銀行的存款產品安全並且利率有誘惑力，建議配置。

互金圈

想要知道民營銀行智能存款有沒有風險，你就得先來了解下智能存款的特點。

總體來說智能存款有以下幾個特點。

第1個、收益高

當前各大銀行的存款利率並不是太高，基準利率最高的是三年期的2.75%，當然各大銀行會在這個基準利率的基礎上上浮30%~55%之間，但總體來說，目前大部分銀行給到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之間。

而目前大部分民營銀行都推出的智能存款，利率基本上都能給到4%~5%之間，這個利率明顯要比其他大銀行高出不少。

第2個特點、流動性強

這點我估計應該是智能存款最吸引大家的地方。目前很多銀行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，滿期之後的利率是4.5%或者5%，但是這些智能存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息，比如某個銀行推出的智能存款，滿期利率是4.5%，但是滿一個月提前支取就可以獲得3.8%的利率，滿半年就可以獲得4.3%的利率，滿一年以上就可以獲得4.5%的利率。這個提前支取的利率比普通銀行提前支取按0.3%左右的活期利率計算要划算很多。

第3個特點、這些智能存款也是普通存款。

既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。

所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。

不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。

那這些智能存款到底有沒有風險呢？

通過我們上面分析的這三個特點，可以看出智能存款總體來說是非常安全的，只要50萬之內的本息就沒有風險，當然超過50萬之後，因為不受到存款保險條例的保護，理論上說具有一定的風險性，但總體風險可控，可以忽略不計。

可能有些朋友看到這種存款利率這麼高，而且提前支取還可以獲得那麼高的利息，覺得這樣不太安全。而智能存款之所以兼顧收益跟流動性有一個特殊的原因，那就是收益權的轉讓。

大家提前支取之所以能夠獲得那麼高的利息，因為提前支取之後大家在這些民營銀行存款實際上沒有到期，而是銀行把大家的收益權轉讓給了其他機構或者個人，比如大家購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，現在滿一年之後，大家提前支取可以獲得4.3%的利率，這個操作的過程就是大家提前支取出來之後，實際上銀行並沒有把錢還給大家，而是由其他機構接手買入，所以大家都能夠享受到5年期實際的利率。

所以從整體來說，這種存款的安全性是非常高的，風險相對是比較小的。

貸款教授

值得太值得了！這都是銀行官方正規的存款產品，利息那麼高，為什麼不去存！

德先生也買了一些民營銀行的高息存款產品。如果你是一個保守型的投資人，面對這個風險巨大的理財市場，也很難分辨出理財產品的風險性，那麼我建議你還是積極去購買民營銀行的各類存款。對比那些大銀行的存款產品，簡直就是碾壓式的優勢。這就是民營銀行拉存款的紅利啊。

民營銀行存款優勢巨大，也是國家扶持民營銀行生存的政策紅利

1.安全安全還是安全。民營銀行是經過人民銀行法定批准的，所有產品都必須在人民銀行進行備案之後才能發行。安全性是不容置疑的。

另外，同樣會受到存款保障制度的50萬全額兌付的保護。因為民營銀行每吸收一筆存款，都同樣要向存款保障基金交納保險費。

2.利率高，利率高還是利率高。現在民營銀行，主要發行的是兩類產品。一類是智能存款，一類是結構性存款，這兩類存款各有優勢。

智能存款，主要是想留存期限比較長的資金。所以存期越長，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限從一年到5年不等。普遍來說，只要存過一年，基本上可以達到3.7%以上。

結構性存款，主要是兩個月到兩年之內的產品，目標是解決民營銀行短期存款不足的問題。一般來說以兩個月到9個月之間的產品為主力。利率更高，一般最高可以達到6%，普遍在5%左右進行浮動。結構性存款一般會公佈兩個利率，上限利率會高一些，下限利率會低一些。但目前基本上銀行兌付時都按照上限利率來兌付。

3.流動性好流動性好。現在民營銀行的各類產品都支持提前支取，雖然沒有到期，提前支取，利率可能會低一些，但是也絕不是按照活期利率來計息，而是究竟靠檔，按照高額定期利率來計息。

舉例來說：購買一個5年期的智能存款產品，最高利率是5.3%。但是一年後想提取部分存款，此部分存款是按照其公佈的一年期存款3.7%來計算利息。橫向比較，仍然比很多大銀行的同期一年期存款要高很多。

4.購買方便快捷。民營銀行因為自己的線下櫃檯渠道比較少，市場美譽度也不夠好，所以現在一般都是聯合互聯網巨頭進行合作營銷，將產品放在互聯網巨頭的理財頻道里進行銷售。另外也是通過自己的APP上面進行發售，基本都是互聯網銷售渠道。

在這些通道中銷售，非常簡單快捷，不用另開設儲蓄卡，就如同互聯網理財一樣，註冊之後會生成一個銀行二類賬戶（這也是在人民銀行備案的），利用這個二類賬戶進行購買和贖回，扣款可以直接使用現有儲蓄卡，他行儲蓄卡全部通用。

為什麼需要排隊搶購呢？有啥購買竅門呢？

其實原因主要在於這些存款產品利率比較高，發行額度比較少（我之前講過，他們必須都在人民銀行進行備案，包括需要發行的額度），都是為了解決銀行的短期存款不足的問題。如果發行額度太多，民營銀行成本也太大，所以解決了流動性問題，就停止發售了。

告訴大家快速購買的竅門，主要是在百度的度小滿金融、攜程的理財頻道、京東金融的銀行頻道，購買會更加快捷，額度也比較充分。

未來會逐步走低，不要錯過國家存款紅利

在去年年底和今年一季度，這些存款的利率更加的高，但是隨後銀保監會和人民銀行進行了各項窗口指導，在4月和7月都進行了一些文件的下發，控制了存款大戰的熱度。但是為了民營銀行能順利發展起來，還是給了一些緩衝優惠條件，這才是我們看到，為什麼只有民營銀行才能發售這些高息存款。

但是未來存款利率會逐漸走低，例如我們現在已經找不到上半年發售的智能存款產品6%（那是東北振興銀行的利你添利系列產品），趕快抓住這波存款紅利，過去了就沒有了。

勻楓財技大兜底

有風險。最主要的風險是流動性風險。為什麼這麼說？首先看一下智能存款為什麼引人關注。

傳統銀行存款因為安全性高，因此即使利率較低，如3年期和5年期的基準利率都是2.75%，很多人還是願意把錢存在銀行。隨著互聯網理財的興起，人們開始把錢存在餘額寶等貨幣基金，安全性同樣很高，早期的收益率長期在4%以上，還享有活期的便利，但從去年開始收益率逐步下降到3%以下。

去年下半年，民營銀行的智能存款逐漸進入了人們的視線。由於民營銀行和其他銀行一樣，是銀監會批准設立和監管的，受存款保險的保障，因此在同一家銀行的存款，50萬元本息範圍內安全性不成問題。同時由於活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的達到5.45%，利率大大高於傳統銀行存款和貨幣基金，因此受到很多人的追捧。

民營銀行智能存款的安全性和收益性都不錯，那麼流動性如何呢？這就需要了解一下智能存款的設計原理。以1年期為例，我們買入的1年期存款產品，實際上是對應著一筆5年期存款，因此利率較高，1年到期或提前支取時，銀行就將這筆5年期存款按照買入時的約定利率轉讓給第三方機構。如果到時候因為種種原因不能順利轉讓的話，那我們的錢暫時就取不出來了，因為我們實際存的是5年期存款。這就是流動性風險，也是智能存款最主要的風險。

李老師說財

銀行存款是受存款保險條例保護的，存款保險條例第5條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，即便是銀行倒閉了，50萬及以下存款也可全額賠付。

我國有十多家民營銀行，對於民營銀行來講，都是經過審核批准的合法金融機構，與國有銀行、城商行和農商行等都屬於銀行業金融機構。都是我國合法銀行，其存款也都受到存款保險條例保護，也是安全的。

當然，這裡有個問題，就是民營銀行無網點以及智能化產品和電子賬戶受到猜忌和擔憂，這或許是很多人認為的風險所在。實際上，正式因為民營銀行無營業網點現狀，其產品才多數網絡化，一班把銀行卡和電子賬戶綁定，或銀行APP 購買，但這些交易記錄都是有備案和備份的。可以說是相對安全的。

郭一鳴

說來說去，還是因為優質的安全的資產太少了。我是海哥說險，關注我吧。

第一、民營銀行和他們的智能存款

1、民營銀行

最近幾年成立了諸多的民營銀行，並不因為有“民營”二字就顯得沒有實力。

事實上民營銀行作為我國金融改革成果之一，並不是大家想象中那樣“幾家公司一家出點錢”一個銀行就出來了這麼簡單。

至少在我國，銀行領域還是屬於嚴格監管的領域，並不是你有錢，你想成立銀行就可以的。第一步拿下金融監管部門的金融牌照就擋住了無數的人。

2、智能存款

智能存款怎麼運作的我們不用知道。大家只需要知道是正規銀行推出來的存款，比一般的存款利息高就知道，還安全。

我國是有《存款管理條例》的，加上最近幾年相關的存款保險制度推出，因此，我們只要我們的在銀行的存款不超過50萬，幾乎是不用擔心存款安全性的。

因為目前的政策是，銀行要參加銀行存款保險，這樣即使銀行經營不善也有保險公司根據存款金額，最高賠付50萬。

民營銀行和國有銀行都是靠譜的。

二、關於為何大家要搶智能存款

我國長期的存貸利差較大，讓銀行滋潤的活著。很明顯只要開銀行，幾乎都是賺多虧少的！

目前來說，我國的金融領域監管還是很嚴格的，就銀行而言就有銀保監會，中國人民銀行，有時候甚至發改委還會插一腳。

銀行活的滋潤，監管又嚴格。銀行根本沒有動力考慮客戶的需求，別的不說，大量的人寧願選擇銀行存款，也做銀行理財，這說明了什麼？

海哥看來，這說明大眾對於銀行理財產品還是不放心的，更加偏向於穩定安全的存款。

所以，當智能存款一出來，能不排著隊搶麼？

國有銀行僵化的體制和思維，是需要注入民營銀行這股活水來充當一下鯰魚了。

我是海哥說險，專業的個人、家庭、企業保險諮詢和規劃，理賠諮詢。關注我吧。

海哥說險

智能存款的風險比普通銀行存款風險稍大，但是依然在《存款保險條例》的保障範圍裡面，小財還是非常建議選擇智能存款買入，但是買入的金額要適度，儘量在50萬元以下。

智能存款運作模式

智能存款是銀行存款的一種，也是一種創新的存款。創新的方面就是利用了存款可轉讓將存款改變了一下，理財者買入銀行存款其實是五年期的銀行存款，利率是滿期最高，但是理財者可以提前支取存款和利息，也是因為銀行把這筆存款收益權轉讓給了其他機構，其他機構投入相同的本金存入剩下的期限，一直到這筆存款滿五年。

這樣的創新是“合作共贏”，使得理財者可以拿到非常高的利率，比同類普通銀行存款的利率非常高，接盤的機構也可以拿到不錯的存款利率，銀行則是把存款全部變成了五年期存款，降低了銀行的攬儲成本，減少了資金流失，收益更大。

為什麼智能存款的風險比普通銀行存款大呢？

智能存款的風險大就是體現在接盤機構可能沒有足夠的資金和實力來接盤所有要求提前支取的理財者的存款，比如理財者要求提前支取的存款總金額是1億元，而這個接盤的機構只有5千萬，那麼這就會導致出現嚴重的違約情況，喪失銀行最重要的信譽。

但是如果接盤機構有著非常充足的資金來接盤所有的提前支取存款總額，那麼就和普通存款完全是一樣的，也沒有任何的風險。

為什麼建議買入呢？

無論接盤機構是否有能力接盤，智能存款都有存款保險作為最後的支撐和保障，存款保險條例的詳細內容是:最高保障理財在同一銀行的50萬元的存款。所以只要買入不超過50萬元，那麼完全是沒有任何問題的。

國內的銀行基本上很難倒閉，概率無限接近0，還是可以放心買入智能存款，但是不至於熬夜買入智能存款啊。

理財日記哥

什麼是智能存款？

目前民營的銀行的智能存款主要分為兩類：一類是隨時存取的“當日”系類高息存款；另一類是分期限，按實際存期的支取獲得對應檔期的利率存款。兩種功能都遠遠超過以往傳統的銀行定期存款方式及收益，因為又被稱之為智能存款。

1.當日系列

目前的當日系列主要有三款，分別為藍海銀行、三湘銀行以及華通銀行，利率在3.8%-4%之間，當日系列可以做到當日起息，隨時存取，流動性與銀行的活期存款一樣，但是利率卻遠遠高於銀行活期存款的利率，這就是為什麼很多人要熬夜搶購的原因了。

2、當日系列有沒有風險？

按照其產品說明書所示，該產品為標準的銀行存款，完全按照國家規定的要求執行存款保險條款，因此該產品就跟我們在普通的傳統銀行所存的存款性質是相一致的，在50萬元以內的本息，安全性沒有問題。超過50萬元的則會存在一定的風險，畢竟民營銀行實力規模較小，抗風險能力較差。

3、分期計息

其實分期計息有點類似於目前傳統銀行大額存單的靠檔計息，只不過其是靠檔計息的升級版。當日系列最高的利率也就是4%，如果說你的資金預計較長時間不會用到，那麼你選擇選擇分期計息的智能存款獲得更高的利率。

這類存款雖然是五年期的，但是實際劃分為一個一個階段，你在任何階段都可以提前支取，只不過提前支取的利率只有對應該階段的利率，如下圖所示，如果你存5年，但是一年後提前支取，那麼你的利率智能按照2.1%計算，如果是兩年後支取，利率按照2.94%計算，但如果超過3年支取，利率則為5.45%。

這類存款既兼顧了流動性也考慮了實際的存期問題，較傳統銀行的定期優越性是極其明顯的。目前傳統的銀行雖然也有大額存單，但是還是沒有民營銀行的智能，比如大額存單3年期，2年6個月後提前支取，只能按照2年的定期以及6個月的活期計息；但民營銀行的智能存款卻是2年6個月都按照2.94%利率的定期計息。

4、分期計息的安全性

同樣的道理，在分期計息的產品說明書中，也指明該產品的類型為儲蓄存款，既然為儲蓄存款，那麼同樣也是受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內的本息無需擔心，要考慮的仍然是超50萬元資金的安全性。

總結

民營銀行由於成立時間短，規模小，為了擴大自己的影響力以及拓展業務，目前推出了各類高利率的智能存款，這些存款按照其產品說明書所言，均為標準的儲蓄存款，故而50萬元以內的資金，安全性無虞；超過50萬元的，大家則要慎重，畢竟民營銀行的抗風險能力整體沒有國有銀行強。

關鍵字: 財經 存款 銀行