東震木
大家都知道，如果我們貸款買房申請貸款，會有等額本金或等額本息兩種貸款方式的選擇。銀行一般建議我們選擇等額本息，這是為什麼呢？
首先讓我們看一下等額本金和等額本息的，兩種還款方式的區別。
假設按照貸款100萬元，利率4.9%，分期30年還款計算。
如果選擇等額本息還款，我們每月都需要償還5307.27元的本息，30年不需要變化。但是如果選擇等額本金還款，第1個月需要償還6861.11元，比等額本息多出1500多元，負擔要重的多。這樣一看，銀行也確實為我們考慮，為了減輕負擔嘛。
但是，如果我們分析利息的話，等額本金還款只需要支付銀行73.7萬元的利息，而等額本息需要支付91.06萬元的利息。等額本息能夠給銀行賺取的利潤更多。
另外，根據實際經驗，很多人慢慢有錢了之後都會選擇提前還款。等額本息還款的時候，一開始償還的主要部分都是利息，能夠讓銀行利益最大化。等額本息還款並不是說時間過半，還款過半的。實際上我們還銀行一半時間以後，往往剩下的本金還有超過60%。
銀行本身吃的是利差，房地產貸款又是銀行貸款中的優質貸款，銀行巴不得額度減少的越慢越好。如果政策允許的話，可能會出現永續貸款，只需要償還利息即可。
當然，等額本息的優點也不要小瞧，它有很多優點。它能夠最大限度的降低貸款對現在的影響。大家都知道我們經濟社會在不斷髮展，與之伴隨的是通貨不斷膨脹，人們在未來還款的話，是現在的金額但不是現在的價值了。
另外，大家的收入在不斷提高，如果將現在的負債拿到未來償還，可能壓力就很小。因此拖得越久，人們償還貸款越容易。比如現在的年輕人剛入職，可能每月也就三四千元的工資，等他們逐漸成長起來，國家經濟狀態越來越好，他們每年掙幾十萬也是有可能的。這種情況下原先的負擔就相對變小了很多。他們貸款初期可以省下更多的錢享受生活或者提高自己，對他們也是有好處的。
還有一些人可以把貸款拿去做投資，只要能夠超過貸款利率，實際上就是有利可圖的。比如還房貸的利息是5.8%，而我們投資或者借貸的收益是10%，很明顯還是少點兒還房貸划算。
不過，年輕人最怕的還是失業，一旦沒有足夠的儲蓄失業的話，很有可能導致還款困難，甚至房子都有可能被拍賣。因此，一些專家說，年輕人過早買房就放棄了夢想，早早過上中年人乃至老年人的生活，那也是有道理的。
等額本金還款，主要還是適合未來我們收入有可能減少的情況。另外，等額本金還款雖然剛開始負擔重，可實際上總體來看，我們償還銀行的利息要少得多。
綜上所述，銀行工作人員推薦我們選擇等額本息有一定的道理，但是個人還是根據自己的情況選擇的好。
暖心人社
等額本息還款方式，看起來很公平，實質就是一個坑。
為什麼說是一個坑呢？原因很簡單，所謂等額本息還款，在沒有踏過這個坑之前，所有人都會認為，這是一個相對公平的，本金和利息都是一致的還款方式。
實際上，如果有過提前還款教訓的人就知道，所謂等額本息還款，一旦提前還貸，前面所還的款，大多是利息，且提前越早，受到的損失就越大，利息可能佔已經還款金額的7成以上。這也意味著，提前還款就會讓銀行賺取大量利息，而借款者則基本沒有償還。
也正因為如此，如果家庭經濟條件還好，收入也比較穩定的居民，有可能提前還貸時，在購房千萬不要選擇等額本息償還方式，避免被銀行宰得鮮血淋漓，還不知道為什麼。
一條經驗是，凡是銀行意圖推薦的方式，都不要採用，而選擇自己認為比較好的方式。因為，這些年的實踐證明，銀行是不可能站在消費者的角度考慮問題的，而是會設計很多很多的坑，讓消費者踩踏，且不知道為什麼會踩踏。
這就是銀行的高明之處。
譚浩俊
房貸還款方式只有等額本金和等額本息。單純從銀行角度來說，等額本息的還款方式確實更加有利於銀行。主要有四方面的原因：
- 在還款前期，客戶還的主要是利息，本金只佔一小部分。客戶提前還款，銀行也能收取不少利息。
- 如果從頭到尾，客戶都按還款計劃來，客戶要付的總利息會高於等額本金的還款方式。
- 等額本息每個月還款金額一致，後續如果客戶諮詢還款金額，方便解釋。
- 對於客戶經理來說，等額本息的貸款相對於等額本金產生的利潤比較高，客戶經理的績效也相對多一些。
如果站在客戶角度來說，其實這個還款方式對客戶也有很明顯的好處，主要有以下幾點：
- 與等額本金相比，前期還款壓力相對較小。不至於買房之後，生活水平急劇下降。對於首付也是借的人來說，尤為合適。
- 等額本息每月的還款金額都一樣。方便客戶記憶每月的還款金額，不至於因為記錯還款金額，而影響客戶徵信。
- 等額本息前期還的利息少本金多，這說明客戶儘可能多的佔用客戶資金。這對於需要資金的做生意的人來說，比較有幫助。
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房貸的另一種還款方式等額本金就一定十全十美嗎？我看未必，它具有以下特點並不是特別好。
- 銀行在審批貸款時會審核收入負債比，也就是每月還款金額不能超過月收入的50%。等額本金前期還款金額比較高，有可能會超過這個比例。在這種情況下，你要麼降低貸款額度，要麼變更還款方式為等額本息。
- 等額本金前期還款金額比較高，因為每月還的本金是一樣的，利息跟著總本金的減少而逐月減少。這樣會給資金不多的客戶帶來較大的還款壓力。
- 等額本金的還款金額雖逐月減少，但如果卡著金額存的話，每月都需要查看還款計劃，容易出錯。
總結：
兩種還款方式哪種好，各有各的說法。我認為還是要看借款人的具體情況來進行評判。我也不認為題主就一定被坑到了。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！
銀行研究僧
這個說不上是坑你啊，等額本息是常用的按揭方式，其次等額本金這種按揭方式。這兩者都什麼區別呢？
1、等額本息
等額本息是每個月的月供都是一樣的，月供當中就包含了本金和利息，因為月供每個月都一樣，所以前期裡面包含的本金要少得多，以基準利率4.9%、期限30年的房貸來看，剛開始的月供中70%以上是利息，剩下的才是本金，要到十幾年後月供中的本金才會比利息多。
所以這種方式的房貸利息總額是要比等額本金多的，銀行站在自己的角度來看能夠多收利息當然是好事，但是客戶有自己的選擇權，客戶為什麼要同意呢？那就是這種方式前期的月供少啊，本來買房就只能湊個首付，月供壓力很大的，採用這種方式開始的時候月供壓力小。
2、等額本金
這種方法顧名思義，每個月的月供中本金是一樣的，也正是因為本金在前期就還的比較多，那麼總利息就少了，這是他的優點，這也是很多人願意選擇這種方法的原因。
他的缺點是什麼？那就是前期的月供較多，月供壓力就大，如果經濟實力比較強的人可以選擇這種方式。
選擇那種按揭方式是由自己的經濟情況決定的，有一半人是不瞭解兩者的區別，瞭解的都是根據自己的情況決定的，很多時候我們是沒的選。
壹號股權
評論員門寧：
當然不是被坑了，你應該感謝銀行。
很多人對貸款利息有厭惡感，認為還的利息越多，自己就吃了越大的虧，而等額本息比等額本金需要償還的利息更多，因此有人會以為等額本金更划算。但實際上呢，無論等額本息還是等額本金，你的貸款利率都是提前確定的，對於銀行來說差別並不大，沒有通過讓你選等額本息的方式多賺你錢的情況。
之所以等額本息的利息總額要比等額本金的利息，主要是因為等額本金前期還款多。我們以從銀行貸款100萬，利率較基準利率上浮10%，總共借款20年計算，結果如下：
第一種是等額本息的方式，每月還款6816.89元，20年下來總共需要支付636054元利息。第二種是等額本金的方式，第一年每月需要還款8500元以上，20年總共需要支付541245元利息。乍一看選擇等額本金能省近10萬的利息，但仔細一想你就知道，你最初還款的金額多呀！你還給銀行的錢多，佔用銀行的資金就會減少，支付的利息少是應該的。就像你借給朋友1萬塊錢，第一天還你9999元，一年後還你1元，與第一天還你1元，一年後還你9999元的利息不同是一樣的。
所以銀行並沒有坑你。
現在房貸的利率大約是5.4%，說實話這個利率非常低，你幾乎找不到更便宜的借款途徑了。並且國內一直保持了溫和的通脹環境，你的負債會被通脹逐漸沖淡，所以我一直認為房貸應該選擇最長期限，最大金額，等額本息的方式。
首席投資官
貸款購房之時，銀行讓你選等額本息還款，肯定是有銀行的原因，至於被不被坑就看你怎麼去理解了，不管是等額本息還款還是等額本金還款都是有利弊之處，這個被坑就看你個人是怎麼理解了。
我首先給你假設一下，假如你購房貸款100萬元，貸款利率是5.88%，貸款30年，再來看等額本金和等額本息的區別。
如上圖，這是等額本息還款方式，貸款100萬30年需要支付利息約為113.07萬元，每個月月供5918.57元，每個月月供是固定不變的。但其中還款的時候大部分還的都是銀行利息，本金相對佔比小部分；根據每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相當於前期82%都是利息，18%才是本金。
如上圖，這是等額本金還款，貸款100萬元，30年需要支付88.45萬元的利息，第一個月還款金額是7677.78元，第二個7664.17元，第三個月是7650.56元，每個月還款金額越來越少,最後還款金額為2791.39元。還款本金是每個月股東2777.78元，每個月利息是越來越少，隨著還款金額也是越來越少，這是等額本金還款方式的優點。
綜合以上對於等額本金和等額本息的分析，再來分析銀行讓我選等額本息，是不是被坑了？
等額本息還款方式的優點：每個月還款金額是固定的，貸款利率也是固定的。
等額本息還款方式的缺點：貸款利息高出很多，提前還款是非常吃虧的。
等額本金還款方式的優點：貸款利息低很多，每個月還款金額越來越低。
等額本金還款方式的缺點：前期每個月月供壓力大，不適合提前還款。
通過上面對於等額本息還款方式來分析，銀行讓你選擇等額本息還款方式肯定是有原因的，我個人認為有以下幾點原因：
原因一：銀行可以得到更多的貸款利息，類似上面貸款100萬元，等額本息是113.07萬，等額本金是88.45萬元，利息整整多了15萬多，你選擇等額本息還款就是銀行多賺15萬多元的利息。
原因二：銀行也許為了你前期還款的壓力，類似等額本息還款每個月固定5918.57元，而等額本金前期還款為7677.78元，前期還款壓力很大，也許銀行也是為你考慮還款能力。
我們可以從銀行讓你等額本息還款的優點和缺點，以及以上兩大原因來判斷等額本息還款是不是被銀行坑了呢？
如果從貸款利息來講，等額本息確實是被銀行坑了，銀行多賺利息了；
如果從貸款還款前期壓力還分析，你沒有被坑，等額本息前期還款壓力小；
如果從提前還款來分析，等額本息提前還款不划算，前期還的都是利息，你已經被坑了。
綜合以上分析，我已經對於貸款的兩隻方式進行全面分析了，等額本息和等額本金都是各有利弊之處。至於銀行讓你選擇等額本息自然就是想要多賺利息錢，這是作為銀行的最普遍的貸款方式，被不被坑從不同角度風險就有不同的結果，就看你怎麼看待這個問題了。
老金財經
買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？等額本息和等額本金是房貸的兩種不同還款方式，每種還款方式都各有優劣，購房者要根據自己需求去選擇，適合自己才是最好的。
一、等額本金總利息比等額本息低，貸款100萬，利息少支付21萬利息
從房貸支付的總利息角度來看，等額本金支付的利息比等額本息的利息要少很多。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本金需要支付81萬利息，等額本息只需要支付102萬利息。同樣是100萬的房貸金額，等額本金比等額本息少支付21萬利息。
為什麼等額本金比等額本息的利息少那麼多了？
等額本金在每月還款之後，只對剩餘沒有償還的本金計算利息，而等額本息則是對剩餘的本金和利息一起計算利息，也就是說沒有支付的利息一樣要計算利息，俗稱"利滾利"的計算模式。
二、等額本金比等額本息月供壓力大，月供比等額本息上漲30%，11年後的月供才能達到等額本息的水平
等額本金的月供是不穩定的，每月償還金額會逐月遞減。但是這個遞減幅度非常小，只有十幾塊錢左右的波動。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本息月供是5609元，等額本月供是以7269元開始遞減，比等額本息月供上漲了30%，並且短期內無法緩解，一直到134個月後，也就是11年後才能遞減到等額本息的水平。
三、等額本息資金槓桿能力比較強，同樣的月供貸款金額超過等額本金的30%。
兩種貸款方式相比，等額本息槓桿能力強，能用少量月供貸到更多的資金。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：同樣7200左右的月供，等額本息可以貸款130萬，等額本金只能貸款100萬，貸款總金額上漲了30%。
四、等額本金前期償還本金佔比比等額本息大，提前還款總金額會小。
從提前還款角度，等額本金償還的利息和本金更少。因為在前幾年償還貸款時候，等額本金每月月供償還本金的部分比等額本息佔比大，要知道當購房者提前還款的時候，只要支付沒有償還的本金就可以，後面由於沒有借錢，利息不用計算。等額本息前期償還的錢大部分用於償還利息，最後剩餘本金肯定比等額本金多。
我打個比方便於大家更好理解：
等額本金：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中8萬用於償還本金，12萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還92萬本金就，最終購房者支付給銀行112萬
等額本息：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中4萬用於償還本金，16萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還96萬本金，最終購房者支付給銀行116萬
通過上面例子，我們可以清楚看出等額本金最終償還額比等額本息少。
總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。
等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。
等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。
我是資深房地產分析師，不為流量折腰，只發布專業、客觀、中立的房地產知識，希望得到專業購房知識，避免購房陷阱的請關注我。 如果您喜歡這篇文章，請大家點個贊，以示鼓勵。謝謝。部分圖片來自網絡採集，如有侵權請儘快聯繫，我將在第一時間刪除。
冷眼看地產
很多人在購買房子貸款的時候，都面臨一個重要的選擇，就是選擇“等額本息”還是“等額本金”的還款方式，那麼，這兩種方式有什麼不同呢？
兩者還款方式不同
等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。
使用的人群不同
1、等額本金法因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
2、等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
其實無論哪種還款方式，大家只要這麼去想，去計劃，你都不會吃虧:
首先，你在銀行是長期借款，銀行提供了便利，還款期滿，你得到一套房。
其次，銀行借款成本並不高，目前看不到百分之五，而很多企業貸款比這個高多了，民間借貸甚至超過百分之十，如此自己是不是還算划算。
最後，銀行還提供了不同的還款方式，大家可根據自己情況進行方式選擇，而且還可選擇提前還款，其實還是挺人性化的。
各位都選擇的什麼樣的還款方式呢？
郭一鳴
非請自來。
貸款時為什麼讓選等額本息？因為還的利息比較多。至於是否“被坑”，可不能這樣認為，因為合法情形貸款，本息合計的計算是很正常的。
貸款方式有很多種，較為常見的包括等額本金、等額本息兩種還款方式。為便於講解，這裡以貸款100萬元，年利率為4.9%，期限為20年為例，分別計算上述兩者本息和進行比較。
【等額本金還款情況】
先來看下等額本金的計算，年利率4.9%，即月利率為4.9%/12＝0.4083%；期限20年，即為12*20＝240個月。
如圖所示，這種情況下，每期本金相等，金額為1000000/240＝4166.67元，第一期利息為1000000*0.4083%＝4083元，第一期還款總額＝4166.67+4083＝8249.67元；
第二期利息為（1000000-4166.67）*0.4083%＝4065.99元，相對於第一期的4083元少17.01元。以後每期利息都比上一期少17.01元。
按這樣的規律，利息總和為（4083+17.01）/2*240＝492001.2元，最終本息合計為100+49.2＝149.20萬元。
【等額本息還款情況】
等額本息還款，計算每期還款額方法有好多種，這裡就不介紹了。按上述條件計算得出，每期還款額為6544.44元，240期共計還款為6544.44*240＝157.07萬元。
【兩種還款情況對比】
①還款總額
等額本金還款總額149.20萬元，等額本息還款總額為157.07萬元，等額本息比等本金需要多還款7.87萬元。
同等條件下，等額本息還款貸款，借款方需要多支付7.87萬元，相對而言，銀行會多收7.87萬元利息。站在銀行角度來考慮，顯然會讓選擇等額本息方式，因為這樣可以賺取更多的利息收益。
②還款明細
等額本金還款方式下，第一期需要還款8249.67元，第二期需要還款8232.66，如此類推，每期遞減17.01元，直到還清為止；等額本息還款，每期固定還款6544.44元。
對比兩者，可以看到，前100期內等額本金還款每期的金額都要比等額本息的多，最大相差近1700元。也就是說前8年內等額本金還款，每期還款金額更多，這期間內還款壓力更大。
或許用圖示更能直觀說明這點。如圖所示，等額本金還款明細繪作為黃線，紅線則為等額本息的，可以很清楚的看到，前100期內黃線一直高於紅線，表明這時的還款金額高；直至100期過後，黃線才處於紅線之下，表明這樣還的金額較少。
可見，這也是一個重要因素，一定程度上對借貸雙方利益都有保障。試想一下，如果借款方因為資金關係，不能準時還貸，有逾期還款記錄，導致影響個人徵信；對於銀行方，也很擔心借款方不能還貸。
我想，這是雙方較為容易接受一種還款方式。或者，在這一點上來說，不僅談不上“被坑”，相反對資金比較緊張的貸款人更為有利。
【等額本息還款特點】
等額本息還款最大的特點就是每期還款是固定的，便於借款方結合自己的情況安排資金還款，不像等額本金還款，每期還款金額不相同，還得特別留意該還哪期的貸款，具體金額多少等，稍微不注意可能出錯，這算是其中一個考慮因素。
另外，如果想等前還款，計算也較為簡便。即使自己不懂提前還款如何計算，向其他人諮詢，需要提供相應的數據，別人也容易直接利用公式計算後續的還款情況；而等額本金還款，還了一定期限後，不好計算已還款多少及還需要還款多少，不利於統籌自身的資金安排。
數據計算也很重要，雖然可用相應的系統或軟件輔助計算，但是等額本息還款直接用計算器就可以計算任何一期的還款金額；等額本金還款，計算某一期還款情況，還可能需要一大張表格才可以得到。
也就說，對於銀行來說，計算方便有利向借款方講解相關的貸款細則。
【概述】
綜上述，按我的理解，貸款時銀行為能獲取更高利息收益，這是讓借款方選擇等額本息還款的主要原因。對借款方來說，雖然長期支付利息較多，但有利前期減輕還款壓力，算是一種平衡，稱不上“被坑”。
龍門賬
隨著2019年春季的到來，近期購房者也越來越多。許多人在貸款買房時表示，在買房貸款時，銀行一般都會讓購房者採用等額本息的貸款方式，但作為購房貸款者來說真的不知道是不是被銀行坑了？聽說還有一種叫等額本金還貸方式，是不是比等額本息更好一些呢？
通常房貸還款方式有二種：一是按月等額本息還款。這種還款方式之所以受大家的歡迎，主要是貸款初期的還款壓力要小得多。如果以50萬貸款，20年期限為例來計算一下（以基準利率4.9來計算）。等額本息，每月月供只需3272元，還款總額78.53萬元，支付利息28.53萬元。
二是，等額本金的貸款方式。等額本金是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘的本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法是先期還款額較多，然後逐月減少，越還越少，比較適合貸款後資金比較充足，壓力不大的客戶。
實際上，等額本金還款與等額本息還款方式各有優劣之處。第一，從還款能力的角度來看，等額本息還款方式略顯優勢，因為剛開始還款壓力較小。只是前期還款金額中，利息的佔比重大，越往後本金所佔比例越高。而等額本息還款是剛開始還款額較多，越往後越減少，越還越少，對於資金不是太緊的客戶比較適用。
第二，但是要從購房者的利息支出來算，等額本金貸款方式要比等額本息要支付得少得多。還是以50萬貸款，20年期限為例來計算一下（以基準利率4.9來計算）。等額本息，每月月供只需3272元，還款總額78.53萬元，支付利息28.53萬元。等額本金的貸款方式。首月還款4125元，然後每月遞減。還款總額74.6萬元，支付利息24.6萬元。顯然，等額本金要少支出利息，近4萬元。
第三，再看如果提前還貸的結果。同樣是50萬貸款，20年期限，以基準利率4.9來計算。假如某購買者採用的是等額本息方式，在購房8年後提前還貸，該購房者只剩下35.5萬元的本金沒還。但是選擇等額本金的則還剩30萬元本金未還。所以，從提前還貸的角度來看，還是等額本金還貸方式更省本金。
那麼，銀行為啥在購房者面前極力推薦等額本息呢？主要原因是，等額本息這種方式由於剛開始還款壓力小，購房者容易接受。同時，在利息方面等額本息能收取更多的收益。更關鍵的是，如果購房者選擇提前還款，等額本息要比等額本金欠銀行的本金還要多幾萬元。所以，購房者在貸款買房時，不要相信銀行的推薦，用自己的方式來判斷哪種還貸方式更適合你。
當然，如果你在還貸過程中，對現在的還款方式不滿意，或者覺得這種方式不適合自己，可以和銀行協商進行更改。不過個人房貸還款方式能否更改，不同銀行的規定不同，有的銀行默認的還款方式是等額本息，不同意變更還款方式，這主要有二個原因：一方面，個人貸款合同上已經明確了還款方式，變更的話手續會很繁瑣。
另一方面，從收益角度來看，等額本息還款法比等額本金總利息要高，銀行獲得的利潤更大。誰會輕易在個人房貸合同簽訂完了之後，再願意變更還款方式，使自己的利益受到損害呢？所以，銀行一般不太可能同意，變更至等額本金還款法。
