从区域经济学者到理财顾问，这个身份转变让我乐享其中。总是会有很多让我颇有成就感的感悟。就比如这周，和一位私企业主沟通交流的过程，就是如此。
这位私企业主姓岑，我和她相识多年。比我小一岁的她，经营这一家媒介公司，尽管经济大环境不好，但她的企业依旧风生水起。尤其难得的是，去年刚生了二宝，相当部分精力在照顾孩子和家庭，她的公司业务依旧未受影响，可见这个女人的能力非同一般。
当然，上帝是公平的，颇有人格魅力的她在工作和团队建设方面实力超群，但她的个人理财能力着实一般。作为家庭支柱的她，给自己和老公上的基础保障，居然只有50万的重疾险。每年缴纳保费接近50万，但绝大多数是前些年购买的投连险。
至于为什么这样配置？ 她跟我的回答是，“因为朋友推荐，就买了！”
好吧，又是属于历史遗留问题。当年确实有太多寿险销售就是“骗人买保险和骗人卖保险“，（备注：相关文章见： ”。
一切已继成事实，好在在过去这些年来，她和老公身体健康状况保持的不错。应该还能以标体购买重疾险、医疗险。这应该是上天对她高情商、人格魅力无限的回馈。
当前来看，她需要对保险规划及时作出调整：
1、 弥补基础保障的缺口；
2、 作必要的资产隔离安排；
为什么说要作出这两项调整呢？
首先，家庭理财规划，应遵循，先基础保障，再考虑资产保值增值；
其次，岑女士的公司经营利润是家庭收入的主要来源。私企面临的营商环境风险较高。尤其是岑女士的公司是公关媒介行业，这个行业的毛利率相对丰厚，但经营风险却不低，经常会面临垫款执行的事情。而且，在当前经济环境下，回款账期比前些年还有所拉长….
简而言之就是，私企业主在商海打拼的同时，如果可能，应提早做必要的资产隔离安排。
下面是岑女士的家庭基本情况：
岑女士是40岁，私营企业主，目前保障情况，本人和老公，两个孩子分别有50万的重疾险，另外还有年交保费40万的年金险。
岑女士本人是家庭支柱，老公是国企中层领导。
投资偏好保本型，目前在京有一套自住房产，没有房贷。
在老家投资有2000亩的林地，项目投入产出比略有盈余，项目估值500万；
基于岑女士的家庭状况，我给出了如下的保险配置建议：
岑女士是家庭支柱，承担了家庭主要收入来源，所以，保障方面有所偏移。
重疾险，按家庭五年的消费支出预算来配置，计算得出200万；
终身寿，重疾险保额的两倍进行配置，而推荐购买的重疾险带有寿险责任，因此，规划了200万终身寿，而这张保单也可以装入未来的保险金信托合同。
医疗险方面，考虑到岑女士掌控企业，解决看病难的问题，应配置高端医疗。
岑女士老公是国企员工，收入相对稳定。在对家庭收入补偿方面，可以适当降低，没有必要做过高覆盖。从经济性考量，配置100万额度的重疾险，附以消费型的百万医疗险。
岑女士的两个宝宝，保险法对未成年人的赔付限额，在这个年龄段，保障能够覆盖孩子的关于医疗、意外方面的额度即可。作为一个保险人来说，我并不认为客户购买保险越多越好。能够覆盖保障，够用就好。
保险只是家庭理财的工具之一，并不是全部。主要还是基于保障功能，以及法商功能，毕竟我们面对的除了疾病风险、意外风险、长寿风险外，还有私企业主面对的经营风险、年事已高的高净值人群的资产传承风险等等。
关于保险金信托，这是应该及早设立的。因为，按照她当前缴纳的保费来看，已经达到保险金信托150万的门槛，只需要对她现持的投连险做下调整就好。
保险人老戴
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