面对日益上涨的高额房价，现在大部分人买房都会选择贷款，主要的方式有两种，公积金贷款和商业性贷款。那么已经通过商业性贷款买房子的网友如何使用公积金呢？今天小编就带大家了解一下

商业性贷款

个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。

目前大连商业贷款基准利率是4.9%，各家银行上浮10%-15%，10月8日根据政策另做调整，具体以银行操作为准。

公积金贷款

公积金贷款即指个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如大连为6个月以上）的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

目前公积金贷款利率如下，10月8日后仍保持本利率，暂不做调整。

由此可见，公积金贷款利率比商贷低了不止一点，可是公积金贷款首付要求比较高，而且缴存住房公积金要在一定期限以上，很多人会选择先做商贷，后期资金宽裕了再转公积金贷款。

商转公贷款模式

“先抵后贷”方式是指借款人以自有、共有或第三者所有的产权住房（产权证已办结）作为抵押担保，经中心审批同意后发放个人住房公积金贷款，用于偿还原商贷（原贷款必须是纯商业贷款）。

适用情况：此种方法适用于能够提供产权住房，作为抵押物的借款人。

“先还后贷”方式是指经中心审核同意，借款人自筹资金将原商贷还清并解除抵押后，将用于原商贷抵押的房屋（以下简称原抵押房屋）用于商转公贷款抵押担保，经中心审批同意后发放个人住房公积金贷款。

适用情况：此种方法适用于有足额的自筹资金用于提前偿还原商业住房贷款的借款人。

“顺位抵押”方式是指在借款人不结清商业贷款，且抵押权人仍为商业银行的情况下，银行同意顺位增加中心为该房屋第二抵押权人，中心据此发放住房公积金贷款用以偿还借款人的商业贷款，还清后解除原商业贷款抵押。

适用情况：此种方法适用于原商业住房贷款银行与中心合作开展商转公顺位抵押业务的借款人。

“阶段性担保”方式是指借款人申请经中心招标选定的有资质的担保公司提供阶段性担保，经中心审批同意后，发放住房公积金贷款用于偿还原商贷并解除商业贷款抵押后，再设定中心为该房屋的抵押权人。

适用情况：此种方法适用于无法提供产权房屋作抵押，也无法先行筹措资金偿还商贷，又受限于原商业贷款银行未与中心合作开展“顺位抵押”业务。对部分职工来说，商转公贷款仍存在一定的困难。阶段性担保方式可以消除这部分职工的难处，使他们能够尽早地享受到政策性贷款的优惠，减轻房贷负担。

商业贷款是可以转公积金贷款的，但商业住房贷款要想转住房公积金贷款，并不是那么容易。所以，申请人在确定使用商贷或者公积金贷款时，应该根据自己的情况加以认真考量，谨慎决定。